【现货速发】电子支付与网络金融(第2版)

第2版前言
在网络经济时代，网络银行、在线交易、网上支付系统、数字货币、网上证券、网上保险等纷纷出现，这对金融行业的现有业务运营和创新造成了前所未有的冲击，与之相关的金融创新成为当前金融业的热门课题之一。美国麻省理工学院和斯坦福大学、日本国际大学等学校在MBA课程设置中已将电子银行等内容列入核心专业选修课。
“电子支付与网络金融”是系统研究电子金融活动的新的交叉学科，由于信息技术的不断发展，以及各种现代技术在金融领域的不断渗透与深化，电子金融领域还将出现各种各样新的业务形式，相关理论研究还处在探索阶段并将不断发展，目前大部分理论的基石是国内外实践中已取得的成果。
作者曾经在金融企业工作12年，凭借丰富的金融实践经验和12年的“电子支付与网络金融”课程教学经验编写了本书。在编写过程中，本书注意选取源于社会实践的典型案例，注重其时代性、社会性、市场性、实用性、理论性、典型性与可操作性等。
本书是在《电子支付与网络金融》（第1版）的基础上修订而成的，该书是高等学校电子商务专业规划教材。自出版以来，被多所高校用作本科教材和MBA参考教材，许多咨询公司、金融公司也将其作为培训教材，产生了较好的社会效益。本版改动较大，其中第2、5、7、9章做了较大的改动，增加了数字货币、民营银行、P2P、众筹、网联等金融创新产品的内容，各章节后的综合实训内容也均做了更新。
本书的内容主要包括货币、金融机构、支付体系与支付工具、电子支付系统、电子支付工具、网络银行、互联网支付、移动支付、电子支付风险、网络金融、网上证券、网上保险和网上支付相关法律。本书的主要特色是与电子支付实务紧密联系，金融理论深入浅出、简明扼要、通俗易懂、符合实际。
“电子支付与网络金融”是新兴的应用性学科，学习本课程时要注意紧密联系实践应用，在掌握基本的金融知识和信息技术的基础上，了解金融发展的动态，结合各种在线金融业务的实务分析，掌握电子金融的基础知识，培养对问题进行综合分析的能力。
本书由陈彩霞主编、统稿，由海南师范大学的教师陈敏和作者的学生王美玲负责资料整理、排版和校对等工作。
本书的编写工作得到了海南师范大学的资助,在编写过程中还得到了西南财经大学帅青红教授以及河南师范大学宋春晖教授、陆娜副教授、程明雄副教授的支持和帮助，在此表示衷心的感谢！本书在编写过程中参考和引用了很多专家和学者的著作、文献，在网上查询了很多资料，在此对相关作者一并致谢，希望本书的出版能为我国电子支付事业的推广和普及做出一定的贡献。
在本书的编写中，作者虽然尽了努力，并经过多次修改和讲授，但是由于“电子支付与网络金融”作为一门新兴的学科发展迅速，知识更新快，因此书中不尽如人意之处仍然存在，恳请读者批评指正。

陈彩霞2020年6月于海口第1版前言
网络经济时代，网络银行、在线交易、网上支付系统、网上证券、网上保险等纷纷出现，这对金融行业的现有业务运营和创新造成前所未有的冲击，与之相关的金融创新成为当前金融业的热门课题之一。如美国麻省理工学院和斯坦福大学、日本国际大学等学校在MBA课程设置中已将电子银行等内容列入核心专业选修课。
“电子支付与网络金融”是系统研究电子金融活动的新的交叉性学科，由于信息技术的不断发展，以及各种现代技术在金融领域的不断渗透与深化，电子金融领域还将出现各种各样新的业务形式，相关理论研究还处在探索阶段并将不断发展，目前，大部分理论的基石是国内外实践中已取得的成果。
作者曾经在金融企业工作12年，凭借丰富的金融实践经验和8年的“电子支付与网络金融”课程教学经验编写了本书。在编写过程中，注意选取源于社会实践的典型案例，注重其时代性、社会性、市场性、实用性、理论性、典型性与可操作性等。
本书的内容主要包括货币、金融机构、支付体系与支付工具 、电子支付系统、电子支付工具、 第三方支付平台、移动支付、网络银行、电子支付风险、网络金融、网上证券、网上保险和网上支付相关法律。本书的主要特色是与电子支付实务紧密联系，金融理论深入浅出、简明扼要、通俗易懂、符合实际。
“电子支付与网络金融”是新兴的应用性学科，学习本课程时要注意紧密联系实践应用，在掌握基本的金融知识和信息技术的基础上，了解金融发展的动态，结合各种在线金融业务的实务分析，掌握电子金融的基础知识，培养对问题进行综合分析的能力。
本书由陈彩霞主编、统稿，海南师范大学石春博士参与编写了第4章的4.5节、第7章及第8章，海南职业技术学院陈珏副教授参与编写了第4章的4.4节和第5章，其余章节由陈彩霞编写。
本书在编写的过程中参考和引用了很多专家和学者的著作、文献，在网上查询了很多资料，在此对相关作者一并致谢，希望本书的出版能为我国电子支付事业的推广和普及做出一定的贡献。
在本书的写作中，作者虽然尽了努力，并经过多次修改和讲授，但是由于电子支付与网络金融作为一门新兴的学科发展迅速，知识更新快，因此书中不尽如人意之处仍然存在，恳请读者批评指正。

作者2016年2月

本书从金融学的基础知识入手，对电子商务网上支付、网上结算、网上金融的基本原理、工具、方式、安全及相关法律问题等各个方面作了理论阐述和实践探索。内容主要包括：货币、金融机构、支付体系与支付工具 、电子支付系统、电子支付工具、 第三方支付平台、移动支付、网上银行、电子支付风险、网络金融、网上证券、网上保险和网上支付相关法律。 本书可作为信息管理专业、电子商务专业、金融学专业等相关领域从业人员的参考用书，也适合高等院校电子商务专业作为教材使用。

本书从金融学的基础知识入手，对电子商务网上支付、网上结算、网上金融的基本原理、工具、方式、安全及相关法律问题等各个方面作了理论阐述和实践探索。内容主要包括：货币、金融机构、支付体系与支付工具 、电子支付系统、电子支付工具、 第三方支付平台、移动支付、网上银行、电子支付风险、网络金融、网上证券、网上保险和网上支付相关法律。 本书可作为信息管理专业、电子商务专业、金融学专业等相关领域从业人员的参考用书，也适合高等院校电子商务专业作为教材使用。

陈彩霞，海南师范大学信息科学技术学院电子商务系副教授，研究领域为：电子商务管理、电子支付、网络金融、证券系统、期货系统系统等。曾在国际信托公司、证券公司、期货公司等金融企业工作12余年。

第1章  货币1

1.1  货币起源和发展的情况2

1.1.1  货币的起源2

1.1.2  货币形式的演变及其发展趋势2

1.2  货币的职能3

1.2.1  价值尺度3

1.2.2  流通手段3

1.2.3  贮藏手段4

1.2.4  支付手段4

1.2.5  世界货币4

1.3  货币制度5

1.3.1  货币制度及其构成5

1.3.2  货币制度类型7

1.3.3  中国的人民币制度10

1.4  货币的层次10

1.4.1  货币范畴的扩展10

1.4.2  划分货币层次的目的和标准11

1.4.3  货币层次的划分11

1.5  电子货币13

1.5.1  电子货币概述13

1.5.2  电子货币的种类14

1.5.3  电子货币的功能与特性15

1.5.4  电子货币的发展对金融业的有利影响16

1.5.5  电子货币对中国货币体系的不利影响17

1.6  支付制度的演化18

思考题20

综合实训20

第2章  金融机构21

2.1  金融机构及其体系的一般构成22

2.1.1  金融机构概述22

2.1.2  金融机构体系的一般构成22

2.1.3  我国的金融机构体系23

2.2  商业银行24

2.2.1  商业银行的职能24

2.2.2  商业银行的类型和组织形式25

2.2.3  商业银行的业务26

2.2.4  存款货币的创造与收缩29

2.2.5  金融创新32

2.3  中央银行33

2.3.1  建立中央银行的必要性33

2.3.2  中央银行的特点和性质34

2.3.3  中央银行的职能35

2.3.4  中央银行的类型37

2.4  中国银联38

2.4.1  中国银联发展状况38

2.4.2  银联业务40

2.4.3  银联国际化41

思考题41

综合实训41

第3章  支付体系与支付工具42

3.1  支付体系及其构成43

3.1.1  支付与清算的含义43

3.1.2  支付系统概念43

3.1.3  支付系统参与者45

3.1.4  支付系统参与者的地位和作用46

3.1.5  支付资金清算系统的处理过程47

3.2  支付系统的发展48

3.2.1  电子支付系统的形成48

3.2.2  我国的支付系统49

3.3  我国支付系统的功能52

3.3.1  同城清算所系统52

3.3.2  全国电子联行系统53

3.3.3  全国手工联行系统54

3.3.4  电子资金汇兑系统55

3.3.5  银行卡支付系统56

3.3.6  邮政汇兑系统57

3.3.7  中国网上支付跨行清算系统57

3.3.8  中国国家现代化支付系统57

3.4  支付工具60

3.4.1  支付工具类型60

3.4.2  我国的支付工具60

3.4.3  票据61

思考题64

综合实训64

第4章  电子支付系统65

4.1  ATM系统66

4.1.1  ATM系统简介66

4.1.2  ATM终端67

4.1.3  ATM系统的发展历程和基本组成69

4.1.4  ATM系统网络结构类型70

4.1.5  ATM系统业务处理流程72

4.1.6  ATM常见故障74

4.2  POS系统74

4.2.1  POS系统概述75

4.2.2  POS系统的发展77

4.2.3  POS系统的业务处理流程77

4.2.4  POS系统的组成和网络结构79

4.2.5  POS系统的安全问题81

4.2.6  POS接入技术82

4.2.7  POS系统实例84

4.3  中国现代化支付系统85

4.3.1  大额实时支付系统85

4.3.2  小额批量支付系统87

4.3.3  中国现代化支付系统的作用90

4.3.4  我国央行第二代支付系统91

4.4  境外外汇支付清算系统92

4.4.1  全球金融网络通信系统93

4.4.2  美国联邦储备通信系统97

4.4.3  纽约清算所银行同业支付系统100

4.4.4  欧洲支付清算系统101

4.4.5  英镑支付清算系统102

4.4.6  日本支付清算系统102

4.5  移动支付系统103

4.5.1  移动支付及其流程103

4.5.2  移动支付实例——普天移动支付运营

支撑系统105

思考题106

综合实训106

第5章  电子支付工具107

5.1  银行卡108

5.1.1  银行卡概述108

5.1.2  信用卡112

5.1.3  借记卡122

5.1.4  IC卡123

5.2  数字货币124

5.2.1  数字货币的概念124

5.2.2  数字货币分类125

5.2.3  数字货币的产生127

5.2.4  私人数字货币127

5.2.5  法定数字货币133

5.2.6  数字货币存在的问题138

5.3  电子支票140

5.3.1  传统支票的运作140

5.3.2  电子支票的概念140

5.3.3  电子支票的特点141

5.3.4  电子支票的支付流程142

5.3.5  电子支票系统的关键技术144

5.3.6  电子支票应用系统144

5.4  电子钱包149

5.4.1  电子钱包的概念及其形式149

5.4.2  电子钱包的产生149

5.4.3  电子钱包的优势150

5.4.4  电子钱包服务系统151

5.4.5  电子钱包系统151

5.4.6  电子钱包购物的步骤152

5.4.7  电子钱包应用系统——Mondex153

5.5  微支付153

5.5.1  微支付的概念153

5.5.2  微支付的特点154

5.5.3  微支付模型154

5.5.4  基于票据的微支付应用系统155

5.5.5  微支付的应用和发展159

思考题159

综合实训160

第6章  网络银行161

6.1  网络银行概述162

6.1.1  网络银行的概念162

6.1.2  网络银行的分类163

6.1.3  网络银行的特征165

6.1.4  网络银行的服务功能165

6.2  网络银行的发展模式及开发形式167

6.2.1  网络银行的发展模式167

6.2.2  网络银行的开发形式169

6.3  网络银行平台建设及发展策略171

6.3.1  网络银行的业务处理平台171

6.3.2  网络银行的发展策略174

6.4  网络银行实例分析174

6.4.1  国外网络银行概况175

6.4.2  国外网络银行发展状况176

6.4.3  中国网络银行概况181

6.5  手机银行187

6.5.1  手机银行概述187

6.5.2  国外手机银行的发展187

6.5.3  手机银行的类型188

思考题190

综合实训190

第7章  互联网支付191

7.1  第三方支付平台概述192

7.1.1  第三方支付的概念192

7.1.2  第三方支付的作用192

7.1.3  第三方支付的类型192

7.1.4  第三方支付平台的交易流程196

7.1.5  第三方支付平台的特征196

7.1.6  第三方支付平台的优缺点197

7.1.7  第三方支付平台的发展概况197

7.2  互联网银行198

7.2.1  微众银行199

7.2.2  网商银行202

7.3  网联204

7.3.1  网联平台204

7.3.2  网联清算有限公司204

7.3.3  网联发展历史205

7.3.4  网联系统处理过程206

7.3.5  网联业务207

7.3.6  与银联的区别208

7.4  我国第三方电子支付平台208

7.4.1  支付宝210

7.4.2  财付通与微信支付213

7.4.3  快钱215

7.4.4  环讯216

7.4.5  银商216

7.4.6  支付与网银在线217

7.4.7  汇付天下218

7.4.8  易宝219

7.4.9  通联支付219

7.4.10  拉卡拉220

7.4.11  度小满钱包220

7.5  第三方网上支付平台的监管模式221

7.5.1  第三方网上支付平台的国际监管模式221

7.5.2  第三方网上支付平台的法律风险222

7.5.3  我国对第三方网上支付业务监管的现状223

7.5.4  我国对第三方网上支付业务监管的对策224

思考题225

综合实训225

第8章  移动支付226

8.1  移动支付发展背景227

8.1.1  我国移动支付发展概况227

8.1.2  移动支付分类228

8.2  二维码支付229

8.2.1  二维码