风控(大数据时代下的信贷风险管理和实践)/大数据科学与应用丛书
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作者王军伟
出版社电子工业
ISBN9787121319600
出版时间2017-08
装帧其他
开本其他
定价49元
货号3911886
上书时间2024-09-04
商品详情
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作者简介
王军伟，曾服务于支付宝、众安保险、哈尔滨银行互联网金融事业部等，主要从事大数据分析挖掘、信贷风险管理工作,从事数据分析挖掘10多年，基于对Basel协议研究有10年余并从事信贷风险管理5年余，发表文章数十篇并独创阴阳五行经济学。
目录
第1章 导言
第2章 信贷的经济学基础
2.1 信贷产生的经济学分析
2.2 信贷分析方法随经济周期而发生变化
2.3 信贷风控和策略的经济学分析
第3章 信贷分析秘密武器——Cohort分析
Cohort分析的案例和模型
第4章 信贷业务的开展
4.1 客户画像和产品设计
4.2 市场开拓和营销
4.3 申请调查
第5章 信货分析
5.1 硬信息分析
5.2 软信息分析
5.3 还款意愿量化方法
5,4 全面风险管理
5.5 压力测试——未来预期与敏感度分析
第6章 现有信贷方法的优缺点与改进建议
6.1 传统信贷的优缺点和改进建议
6.2 IPC信贷的优缺点和改进建议
6.3“信贷工厂”的优缺点和改进建议
6.4 巴塞尔协议模式的优缺点及改进建议
6.5 大数据风控模式的优缺点和改进建议
6.6 基于传统信贷、IPC信贷、“信贷工厂”、巴塞尔协议和大数据风控模式融合的展望
第7章 信贷的审批决策
7.1 信贷审批委员会决策模式
7.2“信贷工厂”审批模式
7.3 大数据风控自动审批模式
第8章 信贷的合同签订及贷款发放
第9章 风险监控预警
第10章 信贷的还款阶段
第11章 逾期管理和不良资产处理
第12章 MIS系统
后记
参考文献
贷工厂”的优缺点和改进建议
6.4 巴塞尔协议模式的优缺点及改进建议
6.5 大数据风控模式的优缺点和改进建议
6.6 基于传统信贷、IPC信贷、“信贷工厂”、巴塞尔协议和大数据风控模式融合的展望
第7章 信贷的审批决策
7.1 信贷审批委员会决策模式
7.2“信贷工厂”审批模式
7.3 大数据风控自动审批模式
第8章 信贷的合同签订及贷款发放
第9章 风险监控预警
第10章 信贷的还款阶段
第11章 逾期管理和不良资产处理
第12章 MIS系统
后记
参考文献
内容摘要
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精彩内容
信贷是经济发展的发动机，没有信贷就没有经济增长，也不会有人类生活、生产的提高与改善。按照资本积累来说，仅靠自身积累是不足以支持经济发展的。信贷有着久远的历史，据一些文献资料记载，信贷在公元前2000年前就已出现，到目前已有4000多年的历史了。
信贷的形式多样，先说说国家与政府层次的信贷。首先是国家层面的信贷有国家发行的债券，例如，美国发行的国债主要由私人资本、主权资本持有，美国国债达到其年GDP的120％；日本发行的国债主要由其国民持有，国债发行率高达220%；等等。其次是地方政府发行的地方债，如美国加州发行的地方债和中国不同省(直辖市、自治区)的地方债等。再次，国家及政府为了自身的经济发展进行的贷款，如从世界银行、亚洲基础设施投资银行、亚洲开发银行，或者具体国家的商业银行获得贷款等。这些债券或贷款募集的资金一般用于基础设施建设、战争、福利发放等，主要还款来源是税收，但国家债券或贷款也有违约的时候，比如希腊在欧洲债务危机中就发生了违约。
对于企业层次的信贷，主要是指企业借贷，是企
业在生产经营活动中为了支付人员工资、市场拓展、
原材料费用等所需要的资金，而向信贷机构申请的贷款。这种借贷体现了企业家精神，形成了信贷机构和企业之间的权利和责任的时空性分离的契约。信贷机构对于企业放款方面表现了信贷机构对企业家精神的尊重和支持，另一方面借助具有企业家精神的人或组织的创新，分享创新带来的利益，这成为促进经济发展的重要动力。
对于个人层次的信贷主要有个人投资和个人消费，其中，个人消费主要包括住房、汽车、结婚生子、
美容整形、购物、上学等，这些都将产生借款需求。
因为消费是生产的根本出发点和落脚点，是经济发展的根本动力，所以满足消费所产生的资金需求也是对经济发展的支持，体现在信贷机构对个人的消费进行支持，这不仅有助于提高个人消费者的消费能力，而且促进了企业的产品变现，同时也有利于经济的快速
发展和提高人民的生活水平。
按照贷款的类型可以分为信用贷、抵押贷、质押
贷、担保贷，也可以分为个人贷、企业贷、项目贷等。但无论表象如何，都是权利和义务分离，且权利和义务的实现存在不可忽视的时间差，进而使信用问题显得特别突出。比如各金融机构推出的消费贷、京东白条、阿里巴巴信用支付、阿里巴巴借呗、阿里巴巴花呗(其前身为阿里巴巴的虚拟信用卡)，还有微众银行的微粒贷，实质都是约定好相关期限，在未来还本付息或者免息。这些都是信贷，并不需要用抵押、质押、担保来提供第二还款来源和增加借贷者的违约成本，但往往额度比有抵押的要低一些。信贷的还款来源主要是第一还款来源，而且无论如何都不能本末倒置。因此，第一还款来源是根本，需要放贷者衡量、
评估第一还款来源的稳定性和持续性。
信贷的方式有很多，常见的有贷款、债券、赊账、应收应付、保理等。从借款者角度来看主要有个人、企业、政府，这些机构或个人借贷的目的一般是消费、资金周转、扩大生产等。整体而言，贷款都是贷给自然人和法人，自然人就是具有独立民事行为能力的人，法人则需要细分为个体户、小企业、大中企业、企业集团、事业单位，但不包含国家。同时，按照是否将经营与家庭分开和是否具有完善的公司治理架构来识别个体户、小企业、大中企业。个体户或微企
业一般是以个人或家庭为单位进行经营，家庭和企业之间无法分开，具体表现在私人收入和生意收入不区分，私人开支和生意开支不区分，没有完备的会计文本资料；小企业一般是法人、企业所有人的生意和家庭收支分开，具备相应的财报，但不具备完善的治理架构和制度，依靠公司所有人自己的兴趣、经验来管理；大中企业具有法人、财务报表，以及完善的公司治理架构和制度等。
在历史上，最开始时信贷基本上都以自己所认识和熟悉的人为基础，如亲朋好友之间的信贷关系，而后是以自身权势作为“威胁”来提高借款人的违约成本进行顺利放贷，如一些合法的地方小贷公司，或者非法私人放贷。对于在熟悉的朋友圈内开展的个人信贷业务，按照Facebook公布的信息，一般最多达到200人，因为我们真正熟悉的朋友不会太多，而朋友中有信贷需求的又少之又少，所以过去金融发展需要
较多的从业人员。但这种熟人经济，严重地制约了经济发展，银行等中介机构充分利用对存款人或放贷人的担保和对借款人的充分了解，开展了非熟人之间的业务，促进了信贷行业的发展和经济发展。(P2-4)的有贷款、债券、赊账、应收应付、保理等。从借款者角度来看主要有个人、企业、政府，这些机构或个人借贷的目的一般是消费、资金周转、扩大生产等。整体而言，贷款都是贷给自然人和法人，自然人就是具有独立民事行为能力的人，法人则需要细分为个体户、小企业、大中企业、企业集团、事业单位，但不包含国家。同时，按照是否将经营与家庭分开和是否具有完善的公司治理架构来识别个体户、小企业、大中企业。个体户或微企
业一般是以个人或家庭为单位进行经营，家庭和企业之间无法分开，具体表现在私人收入和生意收入不区分，私人开支和生意开支不区分，没有完备的会计文本资料；小企业一般是法人、企业所有人的生意和家庭收支分开，具备相应的财报，但不具备完善的治理架构和制度，依靠公司所有人自己的兴趣、经验来管理；大中企业具有法人、财务报表，以及完善的公司治理架构和制度等。
在历史上，最开始时信贷基本上都以自己所认识和熟悉的人为基础，如亲朋好友之间的信贷关系，而后是以自身权势作为“威胁”来提高借款人的违约成本进行顺利放贷，如一些合法的地方小贷公司，或者非法私人放贷。对于在熟悉的朋友圈内开展的个人信贷业务，按照Facebook公布的信息，一般最多达到200人，因为我们真正熟悉的朋友不会太多，而朋友中有信贷需求的又少之又少，所以过去金融发展需要
较多的从业人员。但这种熟人经济，严重地制约了经济发展，银行等中介机构充分利用对存款人或放贷人的担保和对借款人的充分了解，开展了非熟人之间的业务，促进了信贷行业的发展和经济发展。(P2-4)
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