【全新】 循环消费信用民法问题研究 周颖著 知识产权出版社 9787513051378

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　　《循环消费信用民法问题研究》：　　此当为我国 有关循环消费信用的官方解释。然而，信用卡的分期付款业务以及新出现的京 东白条、蚂蚁花呗等消费信用工具，均仅符合该办法第6条规定，但不满足该办法第20条规定的具体还款规则，那么，其是否属于循环消费信用或循环消费信用工具的范畴呢？申言之，循环消费信用之特性，关键在于“循环”二字，而“循环”定义的是信用的提供和使用方式，还是所生欠款的偿还方式，抑或两者兼而有之呢？此即为关于循环消费信用内涵的信用额度循环与未偿欠款循环之辨。　　若“循环”仅是对信用提供和使用方式的界定，则其应指，信用提供者给予消费者的信用额度是可以循环使用的，还款后信用额度即可恢复并再次使用，与还款方式无涉。即无论是合同明确约定了还是消费者自主选择了何种还款方式，均不影响循环消费信用性质的判定。此乃信用额度循环说。有研究者即指出，“由零售商店提供给消费者可在一定时期和一定信贷额度内随意选购商品的信贷形式，如在30天内全部还清可不付利息，否则要支付偿还期余额的利息”即为循环信贷；循环信贷是零售商将分期付款信贷与30天赊销结合所创造的；“只要信用卡持有人选择了分期付款，就是选择了循环信用”；信用卡业务中，“额度内分期与循环共同构成广义循环信贷业务”。在信用额度循环说之下，循环消费信用是一个较为宽泛的概念，将囊括银行信用卡、消费金融公司循环信用类产品以及信用提供者联合第三方支付、社交或电商平台推出的借呗、微粒贷、京 东白条、蚂蚁花呗等，授予消费者可循环使用的信用额度并允许消费者在信用额度内多次获取消费信用的消费信用工具或产品。　　……