成长文库——从零开始读懂金融学

                           前言

   法国哲学家狄德罗说：“人们谈论多的事情，往往是不 熟悉的事情。”反过来说也是如此，人们熟悉的事情，往往也 是不了解的事情。

   当今社会，谁的生活也离不开钱、银行、理财、证券、股票 等等。可绝大部分人却认为金融距离自己生活是非常遥远的，金 融学知识是极其深奥难懂的。事实真的如此吗？

   并不是。金融学对于普通人来说并不是遥不可及，我们每个 人时刻都关注着它，并与它有着不可分割的联系。比如我们现在 花钱买东西、把钱存到银行、投资股票和债券都需要关注利率、 银行升息或是降息的政策、货币的价值、股市的走势等等问题， 若是投资外汇的话，还需要关注外汇、美元、国际经济动态等 等，而这些都涉及专业的金融学知识以及其背后的金融学原理、 规则、法则等。

   说白了，金融的本质就是你我他钱包中“钱”的事情，我 们生活中每一件小事都和金融学有着或远或近的关系，生活更是 无时无刻离不开金融学。不仅如此，整个国家和社会都离不开金 融，和金融的运转、发展有着密切的关系。比如国家发行货币、发展经济、开展贸易以及参与国际市场竞争，都离不开金融的 力量。

   那么，金融到底是什么？金融学涉及哪些内容呢？从本质上 说，金融就是资金的融通，是货币的发行、流通和回笼，是经营 活动资本化的过程。在当今社会经济发展越来越繁荣的背景下， 金融已经成为经济的“血脉”，离开了它，整个社会就无法正常 运转下去。

   而金融学的范畴也非常广泛，包括货币、银行、资本市场、 投资理财、贸易金融、金融原理等诸多内容。我们时常谈论的 GDP、通货膨胀、外汇储备、升息降息、投资风险、金融危机、个 人征信等话题都涉及金融学的名词、原理以及现象。

   正因为如此，我们需要懂一些金融学知识，知晓金融学究竟 是怎么一回事，知晓如何利用金融学来帮助自己管理财富和投资 获利，知晓通货膨胀、利率上升对于我们的生活有什么影响以及 如何来应对物价上涨、财富缩水。从更大的方面来说，读懂金融 学知识还有利于我们了解国家经济政策、金融秩序的变迁以及金 融如何影响和改变国家的命运。

   《从零开始读懂金融学》是一本通俗易懂的金融学读物， 适合刚刚入门的学习者高效地了解金融学常识。这里没有深奥难 懂的专业术语，也没有枯燥无味的理论，我们从生活中常见的金 融学现象着手，用浅显的语言来普及金融学常识、剖析金融学原 理。同时，我们加上一些生动具体的事例、全新的金融热点事 件，详细地讲述有关于金融学的故事。 读过这本书，你就会懂得金融如何改变我们的生活，并且更 加懂得如何打理我们的金融生活。亲爱的朋友们，现在就开始以 轻松愉快的心情翻开这本书吧!

本书是一本通俗易懂的金融学读物，适合刚刚入门的学习者高效地了解金融学常识。这里没有深奥难懂的专业术语，也没有枯燥无味的理论，我们从生活中常见的金融学现象着手，用浅显的语言来普及金融学常识、剖析金融学原理。同时，我们加上一些生动具体的事例、全新的金融热点事件，详细地讲述了有关于金融学的“故事”。

读过这本书，你就会懂得金融如何改变了我们的生活，并且更加懂得如何打理我们的金融生活。

邓琼芳，自由撰稿人。媒体从业者，先后在多家大型门户网站担任记者，同时也是多家平面媒体的特约撰稿人与评论员。其人喜读书，关心时事，好思考，对经济、管理、文化、历史等方面都有着深入的研究和独到见解。写作之余，喜欢四处游荡，做公益、玩摄影、搞户外，从生活中触摸灵感，以灵感回馈社会。

第1课  所谓金融，本质就是钱的事情
节   金融世界，“钱”如何运转..................... 003

第二节   为什么会出现“钱”这种东西................... 006

第三节   其实你手里的钱并不是真正的“钱”............. 010

第四节   货币“代言人”——M0、M1 和 M2 ............ 013

第五节   金融世界的“劣胜优汰”——劣币驱逐良币 ....... 016

第六节   靠虚拟货币成为富翁？想都别想................. 019

第2课  为什么GDP快速增长，我们的钱还不够花
节   天天说 GDP，什么是 GDP ..................... 025

第二节   PPI，影响商家，也影响你我他 ................. 029

第三节   你幸福吗？问一问 GNP ........................ 032

第四节   收入越高，家庭越富裕？得看看恩格尔系数....... 034

第五节   缺钱的时候，政府为什么不开印钞机............. 036

第六节   你的财产与时间也有关联....................... 039

第七节   富者越富、贫者越贫的“马太效应”............. 042

第3课  可怕的金融“流感”：别拿通胀不当祸害
节   资产越来越贬值，这究竟是为什么............... 049

第二节   除了股票不涨，什么都涨....................... 052

第三节   通货膨胀也不完全都是坏事..................... 055

第四节   通胀是难题，甩也甩不掉吗..................... 058

第五节   你可能不知道，还有个通货紧缩................. 061

第六节   产能过剩，全民幸福的“拖油瓶”............... 064

第七节   泡沫——经济持续膨胀的结果................... 068

第4课  把钱交给金融机构，你可以放心吗
节   银行如此重要，你又了解多少................... 075

第二节   货币大管家——中央银行....................... 078

第三节   我们的钱如何在银行之间运转................... 080

第四节   如果银行破产了，我们怎么办................... 082

第五节   商业银行与政策性银行区别在哪里............... 086

第六节   投资银行——资本的弄潮儿..................... 089

第七节   林林总总的财务公司，你了解多少............... 092

第八节   网上银行是不是可以放心托付................... 095

第5课  利率经常调整，你的钱会缩水吗
节   利率，关乎我们生活的点点滴滴................. 099

第二节   利率体系，很有必要了解一下................... 102

第三节   利率市场化，将是必然的趋势................... 104

第四节   负利率时代，如何让资产保值、增值............. 106

第五节   看清利率的影响者，才能未雨绸缪............... 108

第六节   基准利率在向我们传递什么信息................. 110

第七节   高利率时代，就是债券的利好吗................. 113

第6课  汇率正在悄悄发生变化，这意味着什么
节   汇率变化，对我们影响有多大................... 117

第二节   如何在外汇市场有智慧地赚差价................. 119

第三节   了解汇率制度，才能把握市场走向............... 122

第四节   外汇储备量，代表着什么....................... 125

第五节   扒一扒黄金和美元那些事....................... 127

第六节   让整个世界为之震动的“马歇尔计划”........... 130

第七节   美元的起伏与其背后的政治关系................. 133
第7课  理财不用懂太多，重在知“规则”
节   杠杆原理：使用好小钱，完全可以赚大钱......... 137

第二节   复利原理：金融世界的财富“奇迹”............. 140

第三节   二八定律：不走寻常路......................... 143

第四节   洼地效应：创建独特优势，让水往低处流......... 146

第五节   博傻理论：跟风投资是聪明还是傻瓜............. 149

第六节   72 法则：那么神奇，又那么实用 ................ 154

第七节   心理账户：消费行为的理性和非理性............. 157

第8课  进行精准投资，为你的资产快速增值
节   科学储蓄，理财投资的底气..................... 163

第二节   玩好债券，获得更多收益....................... 166

第三节   基金怎么投，财务才自有....................... 170

第四节   股票风险大，掌握规律就不怕................... 174

第五节   怎样买保险，利益才保险....................... 178

第六节   用外汇赚钱，一点不难......................... 181

第七节   期货交易，如何不掉进坑里..................... 185

第八节   要想风险小，不如来把黄金炒................... 189

第九节   信托：选择谁来替你理财....................... 192

第9课  红色警戒！别让前途栽在征信上
节   信用，金融交易的基础......................... 199

第二节   征信差，对你影响有多大....................... 203

第三节   影响征信评价的因素究竟有哪些................. 206

第四节   让银行吃亏？你想得美......................... 208

第五节   透支消费，几家欢喜几家愁..................... 210

第六节   毁掉商业口碑，等于自我摧毁................... 213                                                      

本书是一本通俗易懂的金融学读物，适合刚刚入门的学习者高效地了解金融学常识。这里没有深奥难懂的专业术语，也没有枯燥无味的理论，我们从生活中常见的金融学现象着手，用浅显的语言来普及金融学常识、剖析金融学原理。同时，我们加上一些生动具体的事例、全新的金融热点事件，详细地讲述了有关于金融学的“故事”。

读过这本书，你就会懂得金融如何改变了我们的生活，并且更加懂得如何打理我们的金融生活。

邓琼芳，自由撰稿人。媒体从业者，先后在多家大型门户网站担任记者，同时也是多家平面媒体的特约撰稿人与评论员。其人喜读书，关心时事，好思考，对经济、管理、文化、历史等方面都有着深入的研究和独到见解。写作之余，喜欢四处游荡，做公益、玩摄影、搞户外，从生活中触摸灵感，以灵感回馈社会。

           节   金融世界，“钱”如何运转
  现实生活中，我们每一个人都离不开钱。每天我们需要把自己的钱交出去，然后换取各种各样喜欢、需要的商品；我们又会外出工作或是出售自己的商品，换取自己所需的钱。除此之外，我们投资、借贷等经济活动都是靠钱来完成的。
  可很多人会想：为什么一张张薄薄的纸片可以换来这么多重要的东西？钱本身究竟有什么价值？它的本质又是什么呢？
  钱，这只是我们通俗的叫法，用金融学术语来说是“货币”。简单来说，货币就是购买商品、保存财富的媒介，它具有特定的价值，是从商品中分离出来的固定地充当一般等价物的商品。同时，货币并不是从来就存在的，是商品交换发展到一定阶段的产物。
  一般来说，一个国家只有一种法定货币，必须由中央银行发行、管理和控制。随着国际贸易的发展，各国之间的经济联系越来越紧密，某种货币开始具有国际货币的职能，比如美元；同时，经济联盟和共同体也越来越多，各国为了交易的便利也开始使用同一种货币。比如，1999年1月1日欧盟决定实行统一货币政策，规定欧元为法定货币。欧元由欧洲中央银行系统负责管理，而欧元发行之后，加快了商品与资金流通的速度，有利于欧盟统一大市场的建立，使得欧盟经济在国际上处于有利地位。
  除此之外，有些国家并没有本国的法定货币，反而把其他国家的货币当作法定流通货币，比如，巴拿马的法定货币就是美元。
  货币的种类分为三种，包括实物货币、纸币、信用货币。实物货币是早出现的货币，我们熟知的贝壳、布帛、兽皮、石头等就是初的实物货币，还有后来的金银、硬币等。实物货币的价值非常稳定，有代表性的就是金、银等金属货币；纸币是金融市场上流通广泛的、政府强制流通的货币，它和硬币被统称为通货或现金；信用货币的形式主要有商业票据、银行券和存款货币,我们熟知的银行券、汇票、支票都是信用货币。它是由银行提供的信用流通工具，可以说是金属货币制度崩溃的直接产物。
  既然在金融世界中一切都围着货币转，那么货币的职能究竟都有哪些呢？
  首先是价值尺度职能。因为所有的交换都必须以货币为媒介，所以货币就成为衡量一种商品的标准。就像是用尺子来测量某个物体的长度一样，货币本身也是衡量某商品价值的标准。在物物交换时期，人们只能用三袋谷物来衡量一张兽皮的价值，可有了货币之后，人们就可以用1盎司黄金或是100元人民币来衡量一张兽皮。
  第二是流通手段职能。在商品交换过程中，卖者把商品换为货币，然后再用货币换取商品。这个时候，货币就充当了商品交换的中介，执行了流通手段的职能。要知道，价值尺度职能是流通手段职能的前提，而流通手段职能进一步促进了价值尺度职能的发展。
  第三是价值贮藏职能。货币是具有实际价值的，可以用来购买商品，也可以用来持有和储藏。相对于纸币来说，实物货币尤其是金银货币更具有储藏价值，因为它们的价值比较稳定，不会大幅度地贬值。而纸币的价值是央行人为决定的，具有无限扩大的可能。一旦出现通货膨胀或是政府倒台等情况，纸币就不具备了货币的真正职能，失去其价值。
  第四是支付手段职能。以货币为媒介的商品交换，无论是买还是卖，都必须完成两方面的内容：一是交货的过程，一是付款的过程。其中付款的过程就是支付的过程，所以，作为支付手段的职能，货币是商品交易的必要条件。
  后是世界货币职能，就是货币在世界商场上执行的一般等价物的职能。当货币流通出一国范围，就在世界市场上发挥着重要的作用。货币可以用作国家贸易之间的支付、流通。除此之外，作为一般支付手段，货币还可以用来平衡国际贸易的差额以及国际财富的转移，比如偿付国际债务、支付战争赔款等。
  虽然在金融的世界里，钱不过是人们手中的工具罢了，但是我们不得不承认人人都离不开钱，整个世界的一切也都围着“钱”转。所谓金融，本质就是钱的事情，它是金融学的中心，更是我们打开金融学的钥匙。