汽车保险与理赔

近年来，随着我国经济的快速发展，人民生活水平的不断提高，汽车保有量迅速增长。截至2023年3月底，全国机动车保有量达4.2亿辆，机动车驾驶人数量达5.1亿人，伴随而来的是道路交通事故和财产损失。据统计，我国年平均交通事故伤亡人数超过20万人，财产损失超过10亿元，而汽车保险很好地起到了补偿损失、稳定社会的作用，获得了社会人士的广泛认可。汽车保险已经占到财产险的75%以上，成为我国财险公司的支柱险种，其业务量随着家庭汽车的热销、社会汽车保有量的增加而迅速增长。因此，从事汽车事故查勘、定损的人员也越来越多。为此国内许多院校的汽车、交通、保险类专业均开设了汽车保险与理赔这门专业课，相应出版的教材也有很多，教材的内容大同小异。但由于编写教材时，国内各保险公司均执行的是A、B、C条款，所以各版本教材都是在A、B、C条款的基础上进行编写的，而现行的保险条款改革一直在进行中，2012 年中国保险行业协会发布了《机动车综合商业保险示范条款》，2015 年修订了《中华人民共和国保险法》，2016 年修订了《机动车交通事故责任强制保险条例》和《中华人民共和国道路运输条例》，2020年中国保险行业协会又对《机动车商业保险示范条款》进行了改革， 2020年中国保险行业协会发布了《驾乘人员意外伤害保险示范条款》， 2021年中国保险行业协会又发布了《新能源汽车商业保险示范条款(试行）》。这些法律法规的修订和改革，对道路交通运输、汽车保险都提出了新的要求。目前，国内还没有适应上述变化、全面反映我国保险发展新情况的教材。本书基于上述情况，按照新的法律法规和条款进行了编写。
本书根据从事汽车保险核保、核赔、查勘、定损等工作的实际需求，系统介绍了汽车保险核保核赔及查勘定损工作岗位的相关内容，包括汽车保险基础知识、汽车保险的原则与合同、汽车保险产品、汽车保险投保与承保实务、汽车保险理赔实务、汽车保险事故鉴定与查勘、事故车辆损失评估、汽车保险与理赔的智能化。本书在每项内容上都引用了大量的汽车保险事故的典型案例进行分析，突出基础知识的应用和实践能力的培养，相关知识由浅入深地贯穿全书。本书在编写过程中，贯彻理论知识以必须、够用为度的原则，适当留有供自学和拓宽专业之需的内容。
本书具有很强的实用性，可作为高等院校车辆工程和汽车类专业及高职院校汽车类专业的教材，也可作为财产保险公司、保险公估公司、汽车4S店中机动车辆保险理赔工作人员的培训用书。
本书由内蒙古农业大学陈松利担任主编，内蒙古农业大学万大千、李丹岚担任副主编。陈松利对全书进行了统稿。具体编写分工如下：内蒙古农业大学陈松利编写第1、2章，李丹岚编写第6、8章，万大千编写第7章；内蒙古农业大学职业技术学院厍银柱编写第3章；保定学院孙媛萌编写第4章；内蒙古大学张宏编写第5章。
本书在编写过程中，参考借鉴了国内外一些相关的论著、教材、期刊及部分保险公司的培训资料，在此向这些文献的作者一并表示诚挚的谢意。
由于时间仓促及编者水平所限，书中难免存在疏漏之处，恳请同行和读者提出宝贵意见，以便在今后的修订中不断完善。

编者

本书从汽车保险投保、承保及查勘定损、理赔工作岗位的实际需要出发，详细介绍了汽车保险与理赔的基本知识和实务操作。本书共分为8章，包括汽车保险基础知识、汽车保险的原则与合同、汽车保险产品、汽车保险投保与承保实务、汽车保险理赔实务、汽车保险事故鉴定与查勘、事故车辆损失评估和汽车保险与理赔的智能化。本书重点对现行的汽车保险险种、汽车投保和承保、保险事故鉴定与查勘、事故车辆损失评估、理赔等内容进行了详细叙述，并附有大量的汽车保险理赔的典型案例及职业素养提升小讨论。全书内容简明扼要，博采众长，突出实用性和实践性。
本书可作为车辆工程和汽车类专业本科及高职院校汽车类专业的教材，也可作为财产保险公司、保险公估公司、汽车4S店中机动车辆保险理赔工作人员的培训用书。

陈松利

前言
第1章汽车保险基础知识1
1.1风险与保险1
1.1.1风险1
1.1.2保险3
1.2汽车保险概述6
1.2.1汽车保险的含义、功能及作用6
1.2.2汽车保险要素8
1.2.3汽车保险的发展历程9
1.3汽车保险市场与经营10
1.3.1汽车保险市场的含义与地位10
1.3.2汽车保险市场常见现象分析11
1.3.3保险市场的营销模式13
1.3.4保险中介人13
1.3.5我国汽车保险的经营状况与营销方式15
1.3.6汽车保险经营的创新15
小结17
思考题18
第2章汽车保险的原则与合同19
2.1汽车保险的原则19
2.1.1保险与防灾、减损相结合的原则19
2.1.2保险利益原则20
2.1.3最大诚信原则21
2.1.4近因原则23
2.1.5损失补偿原则24
2.1.6代位原则25
2.1.7分摊原则27
2.2汽车保险合同28
2.2.1汽车保险合同的概念与特征28
2.2.2汽车保险合同的主体与客体31
2.2.3汽车保险合同的内容与形式32
2.2.4汽车保险合同的一般法律规定34
2.2.5汽车保险合同的解释与争议处理38
小结39
思考题40
第3章汽车保险产品41
3.1机动车交通事故责任强制保险41
3.1.1机动车交通事故责任强制保险概述41
3.1.2《机动车交通事故责任强制保险条款》解析44
3.1.3机动车交通事故责任强制保险费率48
3.2机动车商业保险险种54
3.2.1机动车商业保险险种概况54
3.2.2机动车保险主险56
3.2.3机动车保险附加险65
3.2.4驾乘人员意外伤害保险68
3.2.5商业保险费率69
3.3新能源汽车商业保险险种73
3.3.1新能源汽车保险主险73
3.3.2新能源汽车保险附加险79
小结80
思考题80
第4章汽车保险投保与承保实务81
4.1汽车保险投保81
4.1.1汽车保险投保原则81
4.1.2汽车保险投保方案82
4.1.3汽车保险投保方式83
4.1.4汽车保险投保注意事项83
4.1.5汽车保险投保流程85
4.1.6汽车保险投保单内容86
4.2汽车保险承保90
4.2.1承保的内容90
4.2.2 承保的流程91
4.3汽车保险核保91
4.3.1核保的原则92
4.3.2核保的意义92
4.3.3核保人员的等级和权限93
4.3.4核保的流程93
4.3.5核保的具体方式93
4.3.6核保的内容95
4.3.7核保注意事项101
4.4汽车保险单证管理102
4.4.1缮制单证102
4.4.2复核签单103
4.4.3收取保险费103
4.4.4签发保险单证103
4.4.5保险单证的补录107
4.4.6保险单证的清分与归档107
4.5汽车保险的批改、续保与退保107
4.5.1汽车保险的批改107
4.5.2汽车保险的续保108
4.5.3汽车保险的退保109
小结109
思考题110
第5章汽车保险理赔实务111
5.1汽车保险事故索赔111
5.1.1汽车保险事故报案111
5.1.2汽车保险事故索赔程序112
5.1.3汽车保险事故索赔中的权益113
5.1.4汽车保险事故索赔注意事项114
5.2汽车保险事故理赔115
5.2.1汽车保险理赔的含义与意义116
5.2.2汽车保险理赔的原则与特点117
5.2.3国际成熟汽车保险理赔工作的模式及特点118
5.2.4我国保险市场汽车理赔服务的模式及其利弊分析119
5.3汽车保险事故理赔运作流程120
5.3.1受理案件120
5.3.2现场查勘122
5.3.3责任审核123
5.3.4损失确定124
5.4汽车保险事故赔款理算127
5.4.1交强险赔款理算127
5.4.2商业险主险赔款理算131
5.4.3商业险附加险赔款理算133
5.4.4汽车保险典型案例赔款理算135
5.4.5编制损失计算书137
5.5汽车保险事故核赔137
5.5.1核赔的概念及意义137
5.5.2核赔的流程137
5.5.3核赔的主要内容137
5.6汽车保险事故理赔结案138
5.6.1结案登记139
5.6.2理赔案卷管理139
5.7汽车保险理赔特殊案件的处理140
5.7.1简易赔案140
5.7.2逃逸案件141
5.7.3救助案件142
5.7.4疑难案件142
5.7.5注销案件142
5.7.6拒赔案件142
5.7.7代位追偿案件143
5.7.8“双代”案件143
5.7.9损余物资处理144
小结144
思考题144
第6 章汽车保险事故鉴定与查勘145
6.1汽车保险事故鉴定145
6.1.1汽车保险事故鉴定概述145
6.1.2汽车保险事故鉴定的基本知识147
6.1.3保险事故处理程序与鉴定149
6.2汽车保险事故现场查勘151
6.2.1现场查勘的目的152
6.2.2事故现场分类152
6.2.3现场查勘的准备153
6.2.4现场查勘的主要内容154
6.2.5现场查勘的方法155
6.2.6现场查勘工作155
6.2.7交通事故痕迹物证鉴定技术166
小结177
思考题178
第7章事故车辆损失评估179
7.1事故车辆定损的原则及方法179
7.1.1事故车辆定损的原则179
7.1.2事故车辆定损的方法180
7.2汽车碰撞损失评估181
7.2.1汽车碰撞损伤的诊断与检测181
7.2.2汽车车身损失评估182
7.2.3汽车发动机与底盘损失评估197
7.2.4汽车电器设备损失评估201
7.2.5汽车常损零部件修与换的鉴定202
7.2.6案例分析204
7.3汽车水灾损失评估205
7.3.1汽车水灾损失影响因素205
7.3.2水灾损失评估207
7.3.3汽车水险的保险理赔209
7.4汽车火灾损失评估210
7.4.1汽车火灾保险责任210
7.4.2汽车火险的查勘210
7.4.3火灾车辆的损失评估212
7.5汽车盗抢损失评估213
7.6汽车修复价格评估214
7.6.1汽车维修费用的确定214
7.6.2汽车零部件的询报价219
7.6.3汽车的修复价值与残值220
7.6.4事故车损失评估报告221
小结222
思考题223
第8章汽车保险与理赔的智能化224
8

本书从汽车保险投保、承保及查勘定损、理赔工作岗位的实际需要出发，详细介绍了汽车保险与理赔的基本知识和实务操作。本书共分为8章，包括汽车保险基础知识、汽车保险的原则与合同、汽车保险产品、汽车保险投保与承保实务、汽车保险理赔实务、汽车保险事故鉴定与查勘、事故车辆损失评估和汽车保险与理赔的智能化。本书重点对现行的汽车保险险种、汽车投保和承保、保险事故鉴定与查勘、事故车辆损失评估、理赔等内容进行了详细叙述，并附有大量的汽车保险理赔的典型案例及职业素养提升小讨论。全书内容简明扼要，博采众长，突出实用性和实践性。
本书可作为车辆工程和汽车类专业本科及高职院校汽车类专业的教材，也可作为财产保险公司、保险公估公司、汽车4S店中机动车辆保险理赔工作人员的培训用书。

陈松利