金融数字化 科技赋能下的金融业转型方案

金融科技：正在发生的未来

 新一轮科技革命潮流已经滚滚而来，以互联网、大数据、物联网、云计算、智能化、传感技术、机器人、个性化定制、区块链技术、VR（virtual reality，虚拟现实）、AR（augmented reality，增强现实）、MR（mix reality，混合现实）、AI（artificial intelligence，人工智能） 等为特征的新科技势不可挡！

 不过，如果从经济金融专业的角度看待互联网与金融从

 “恋爱”到“结婚”，最后“诞下”互联网金融这一国内特有产物的话，这也属于极为正常的现象。经济决定金融，有什么样的经济就会随之诞生什么样的金融，这个顺序不能颠倒，即先有经济或者经济产业运行很长时间后，才会自然而然产生金融需求，这时金融创新就会悄悄走来。如果把2013 年称作中国互联网金融元年的话，那么在中国互联网诞生22 年后，互联网金融才刚刚露头。

 从中国发起的互联网金融，到欧美发达国家目前发展得如火如荼的金融科技（FinTech，finance ＋ technology 的缩写），可以说互联网金融升级了，开始向更高层次迈进了。从根本上说，无论是中国式的互联网金融，还是欧美科技含量更高的金融科技，都是建立在大数据、云计算、人工智能等科技基础上的。如果说中国式互联网金融是互联网金融1.0 版本的话，那么，欧美的金融科技就是互联网金融的2.0 版本。

 要理解互联网金融及其升级版金融科技，我们必须首先认识金融的本质是什么。

 金融的本质是信用，互联网金融、金融科技的本质同样是信用。互联网金融、金融科技的本质在于改变了信用这一金融本质的搜集、撷取、获得的方式，使得信用的获取更加主动、高效、准确，从而使得金融交易的风险大大缩小，防范风险的能力大幅度提升。互联网金融、金融科技必须建立在大数据对金融交易对象信用状况等一系列金融信用行为的挖掘和分析基础上，因此深刻了解大数据概念非常重要。

 那么，什么是大数据呢？

 大数据或称巨量资料，指的是所涉及的资料量规模巨大到无法通过目前的主流软件工具，在合理时间内被撷取、管理、处理，并整理成为帮助企业经营决策的资讯。大数据不采用随机分析法（抽样调查）这样的捷径，而采用所有数据进行分析处理。大数据有“4V”特征：volume（大量）、velocity（高速）、variety（多样）、value（价值密度低）。

 以上分析决定了互联网金融、金融科技必须具有如下特征：一是以大数据、云计算、社交网络和搜索引擎为基础，挖掘客户信息并管理信用风险。互联网金融主要通过网络生成和传播信息，通过搜索引擎对信息进行组织、排序和检索，通过云计算处理信息，有针对性地满足用户在信息挖掘和信用风险管理上的需求。

 二是以点对点直接交易为基础进行金融资源配置。资金和金融产品的供需信息在互联网上发布并匹配，供需双方可以直接联系和达成交易，交易环境更加透明，交易成本显著降低，金融服务的边界进一步拓展。

 三是通过互联网实现以第三方支付为基础的资金转移，第三方支付机构的作用日益突出。

 互联网金融的各种业态，包括互联网第三方结算支付、基于大数据分析挖掘的网络小贷公司，基于大数据分析挖掘的网络银行、众筹融资、金融机构创新型互联网平台，基于互联网的基金销售、余额宝等“宝宝”类互联网产品，都离不开大数据对信用的挖掘与处理，否则其就不是真正的互联网金融。

 自2016年金融科技元年以来，云计算、大数据、区块链、人工智能及互联网等技术在支付清算、借贷融资、资产管理、零售银行、保险、交易结算等诸多金融领域不断得到应用，科技对于金融的促进不再局限于渠道等浅层次的方面，而是开启了真正的“金融 科技”的深层次融合。

 本书系统性地梳理了区块链、人工智能、云计算、大数据等创新技术在各金融业务领域的应用现状和问题，畅想金融和科技更深层次地融合所带来的新经济、新科技业态和无限可能性，并对未来传统银行业转型及金融科技如何迈向高质量发展提出了技术和监管层面的建议。