我国商业银行消费信贷运行机制研究

1导论1
1 1消费信贷概述1
 1 1 1消费信贷的产生1
 1 1 2消费信贷的内涵3
 1 1 3消费信贷的分类4
1 2消费信贷业务运行相关文献综述9
 1 2 1消费函数9
 1 2 2信用评价13
 1 2 3风险管理18
 1 2 4产品定价23
 1 2 5绩效评价27
 1 2 6信贷营销30
 1 2 7信贷创新33
1 3新发展格局下消费信贷业务运行环境分析35
 1 3 1宏观经济环境35
 1 3 2市场竞争环境38
 1 3 3法律政策环境42
 1 3 4信用信息环境48
 1 3 5社会文化环境50
1 4商业银行消费信贷业务功能分析52
 1 4 1缓解消费者流动性约束52
 1 4 2拉动商业银行利润增长52
 1 4 3促进宏观经济快速发展532我国商业银行消费信贷业务发展现实考察59
2 1商业银行消费信贷业务发展历程59
 2 1 1启动阶段(1985—1997年)59
 2 1 2规范成长阶段(1998—2003年)60
 2 1 3调整发展阶段(2004—2009年)60
 2 1 4快速发展阶段(2010年至今)61
2 2商业银行消费信贷业务运行中的优势62
 2 2 1信贷规模扩张强劲62
 2 2 2贷款品种日趋丰富63
 2 2 3金融科技助力发展64
 2 2 4政策推动效应明显66
 2 2 5风险分散能力较强67
2 3商业银行消费信贷业务运行中的劣势69
 2 3 1市场发展相对滞后69
 2 3 2信贷结构较为单一70
 2 3 3区域发展不平衡72
 2 3 4产品同质化严重73
 2 3 5风险管理水平低74
 2 3 6法律法规不完善76
2 4商业银行消费信贷业务经验借鉴77
 2 4 1以多元发展为路径的美国消费信贷77
 2 4 2以综合立法为导向的英国消费信贷78
 2 4 3以监督管理为基础的日本消费信贷80
 2 4 4以利益保护为侧重的澳大利亚消费信贷81
 2 4 5比较分析与经验借鉴833我国商业银行消费信贷业务运行机制构建思路86
3 1消费信贷业务运行机制构建的基本设想86
 3 1 1消费信贷业务运行机制构建目标86
 3 1 2消费信贷业务运行机制构建原则88
 3 1 3消费信贷业务运行机制基本架构89
3 2消费信贷业务的安全管理机制90
 3 2 1消费信贷业务信用评价机制91
 3 2 2消费信贷业务风险管理机制92
3 3消费信贷业务的经营效益机制95
 3 3 1消费信贷业务定价机制95
 3 3 2消费信贷业务绩效评价机制97
3 4消费信贷业务的发展扩张机制98
 3 4 1消费信贷业务营销机制99
 3 4 2消费信贷业务创新机制1004我国商业银行消费信贷业务信用评价机制建设103
4 1消费信贷业务信用评价机制建设的必要性103
 4 1 1信用缺失导致逆向选择104
 4 1 2信息不对称引致激励悖论106
4 2个人信用评价指标体系的设计109
 4 2 1个人信用评价指标体系设计原则109
 4 2 2个人信用评价指标体系对比110
 4 2 3个人信用评价指标体系设计新视角111
4 3个人信用评价方法的研究与应用112
 4 3 1个人信用评价单一模型112
 4 3 2个人信用评价组合模型114
 4 3 3模型比较与应用环境115
4 4个人信用评价模型的实证分析117
 4 4 1模型构建原理117
 4 4 2数据样本及预处理121
 4 4 3实证结果分析124
4 5完善消费信贷信用评价机制建设的配套措施132
 4 5 1加大政府信息公开力度133
 4 5 2促进信用中介机构发展134
 4 5 3拓宽信用信息共享渠道134
 4 5 4加快隐私立法保护进程135
 4 5 5提升公民社会征信意识1365我国商业银行消费信贷业务风险管理机制建设138
5 1商业银行消费信贷业务风险的理性分析138
 5 1 1商业银行消费信贷业务风险的形成与演进138
 5 1 2商业银行消费信贷业务风险种类与新特征141
 5 1 3商业银行消费信贷业务存在问题分析147
5 2消费信贷中主要风险的度量方法与应用150
 5 2 1市场风险的测量150
 5 2 2信用风险的度量155
 5 2 3消费信贷风险管理的应用170
5 3完善消费信贷风险管理的配套措施173
 5 3 1建立健全消费信贷风险管理体系173
 5 3 2利用金融科技赋能消费信贷风险管理173
 5 3 3完善消费信贷风险管理的法律法规175
 5 3 4加强全社会个人信用信息体系建设1766我国商业银行消费信贷业务定价机制建设178
6 1商业银行消费信贷定价概述178
 6 1 1消费信贷定价的实质179
 6 1 2三种基本定价模型179
6 2构建消费信贷定价模型及其应用182
 6 2 1信用评级定价模型及案例分析183
 6 2 2期权定价模型及案例分析187
 6 2 3资产证券化(CDO)定价模型及案例分析191
 6 2 4LPR定价模型及案例分析193
6 3新型定价模型在新发展格局下的适用性和比较优势分析… 195
 6 3 1信用评级定价模型的特点和适用性分析197
 6 3 2期权定价模型的特点和适用性分析198
 6 3 3资产证券化(CDO)模型的特点和适用性分析199
 6 3 4LPR定价模型的特点和适用性分析200
6 4完善消费信贷定价机制的配套措施201
 6 4 1科学确定市场化定价的基准利率201
 6 4 2合理确定消费信贷利润与成本202
 6 4 3完善定价信息的采集与储存制度202
 6 4 4提升新发展格局下的差别化定价能力203
 6 4 5加强消费信贷专业人才的培养和储备2047我国商业银行消费信贷业务绩效评价机制建设205
7 1商业银行消费信贷业务绩效评价的必要性205
 7 1 1反馈商业银行消费信贷业务运行状态205
 7 1 2激励商业银行实现价值最大化目标206
7 2商业银行消费信贷业务绩效评价指标体系的构建206
 7 2 1指标体系的构建原则206
 7 2 2指标体系的构建思路208
 7 2 3指标体系的构建说明209
7 3商业银行消费信贷业务绩效评价方法与过程213
 7 3 1基于AHP的商业银行消费信贷绩效评价214
 7 3 2基于两阶段DEA的商业银行消费信贷绩效评价219
7 4商业银行消费信贷业务绩效评价方法应用与评析222
 7 4 1AHP模型的应用222
 7 4 2两阶段DEA模型的应用225
 7 4 3商业银行消费信贷业务绩效评价方法比较2288我国商业银行消费信贷业务营销机制建设231
8 1商业银行消费信贷业务营销机制建设的基本阐释231
 8 1 1商业银行营销机制的建设基础231
 8 1 2商业银行消费信贷业务营销的特性234
 8 1 3商业银行消费信贷业务营销机制的构成要素237
8 2我国商业银行营销机制建设的历史轨迹及国际借鉴238
 8 2 1我国商业银行营销机制建设的历程239
 8 2 2国外商业银行营销机制构建的客观分析241
 8 2 3国外商业银行建设营销机制的经验启示247
8 3商业银行消费信贷业务市场细分与客户定位248
 8 3 1消费信贷业务市场细分248
 8 3 2消费信贷业务目标客户定位250
 8 3 3消费信贷业务定位251
8 4商业银行消费信贷业务营销渠道的多元化建设252
 8 4 1网络营销渠道建设252
 8 4 2体验营销渠道建设259
 8 4 3其他营销渠道建设2629我国商业银行消费信贷业务创新机制建设266
9 1商业银行消费信贷业务创新发展概述266
 9 1 1商业银行消费信贷业务的创新特征266
 9 1 2商业银行消费信贷业务的创新思路269
9 2商业银行消费信贷业务产品创新271
 9 2 1基于多层次客户需求的消费信贷产品创新271
 9 2 2基于大数据技术的消费信贷工具创新273
 9 2 3基于产品要素的组合方式创新279
9 3商业银行消费信贷业务渠道创新280
 9 3 1以线上化促进消费信贷业务自助办理28１
 9 3 2以移动化促进消费信贷业务终端拓宽282
 9 3 3以电商化促进消费信贷业务平台扩展283
 9 3 4以场景化促进消费信贷业务链条延伸28４
9 4商业银行消费信贷业务运作方式创新284
 9 4 1依托“银保联动机制”分散风险28５
 9 4 2依托资产证券化盘活流动性286结语291
参考文献295

基于产品要素的组合方式创新

消费信贷产品包括了贷款对象、贷款用途、信用额度、期限、利率、还款方式等要素，对已有信贷产品的不同要素进行分解和重组，让消费者在利率、期限及还款方式等方面有更多选择。如平安银行推出的“新一贷”，最快可以1天放款。贷款额度方面，可以申请到从5万元至50万元，当然如果贷款人有不动产证明，则可申请到较高的额度。广发银行推出专门针对国有企业员工、公务员、律师、教师等白领阶级的消费贷款，该款消费贷款产品在申请过程中并不需要提供担保和抵押，只需符合年龄在25—55岁，税后月收入6000元以上或银行每月流水超过2万元即可，而且放贷速度也比较快。民生银行针对在短时间内需要一大笔资金而又有稳定收入的客户，推出按日结算、无固定还款周期的个人信贷产品，积累了丰富的经验。中国银行全力推出的“中银新易贷信用卡”产品，有效地将消费金融贷款与信用卡两大功能进行了完美的结合，其突出特点表现在： 保证了有关客户的信用卡透支消费额可以在免息还款期满后能够自动地转化为普通的消费金融贷款，并且无缝对接直接享受“新易贷”优惠，即获取比信用卡透支利率相对更低的贷款利率与最低还款要求便利。此外，实行更为灵活的还款方式也是推动消费信贷品种创新一个不容忽视的方面。倘若将贷款用途、额度、期限、利率、还款方式等进行不同的组合，消费信贷产品则更是名目繁多。
此外，近年来随着财富的不断积累，人们对金融服务需求日益增长，闭环式综合金融产品开始兴起。商业银行可通过推出“消费信贷 ”系列产品，为客户提供一站式服务。第一，“消费信贷 理财”。目前消费信贷正成为我国商业银行个人客户群体家庭整体投资规划中的非常重要的组成部分，从大部分中等收入家庭来看，“周转性信贷需求”正在日益增加，因此，商业银行可将消费信贷产品融入财富管理整体概念中，根据客户特点，为客户提供兼具信贷、理财功能和现金管理功能于一体的专业金融产品。例如，广发银行所开发并推出的“自信卡”产品，就具有非常明显和典型的特征，该产品不但能为相关客户提供高达300万元额度的消费信贷，并做到随借随还，相关额度5年有效，而且，更为特殊的是其所提供的既是专属理财产品，也是智能现金管理产品，能够全面满足各类客户的财富管理需求，同时，为广大客户的闲置资金增值理财创造了巨大空间。第二，“消费信贷 保险”。在消费信贷中引入保险机制，可以综合降低资金成本，有助于资产变现。较为典型的案例是： 泰康在线与中诚信征信有限公司和小信用个人信用聚合管理平台于2016年3月共同联合推出“互联网消费信用保险”。由于引入了保险机制，借助小信用聚合管理平台相关场景，用户能够适时查询自己所获得的信用分值、评估自己相应的信用水平，同时可以按照规定标准获得旅游场景下的一定授信额度，从而可以按照相应价格购买一定范围内的相关旅游产品，并享受可免利息和服务费的旅游分期服务产品。
……

消费信贷是推动经济“双循环”和高质量发展的重要动力源。通过对我国消费信贷运行的现实基础和外部环境进行客观分析基础上，以商业银行为考察对象，从业务发展、经营效益和安全管理视角，揭示了其消费信贷业务的运行机制。包括产品定价和绩效评价机制、市场营销和业务创新机制、信用评价和风险管理机制。在借鉴文献研究基础上，构建了具有一定参考价值的消费信贷定价模型；为追求价值最大化经营目标，构建了商业银行消费信贷业务绩效评价指标体系；应优化环境的现实需求，设计了较为适用的个人信用评价指标体系；从稳健经营要求着眼，选取了有效的风险度量方法对消费信贷业务外部风险和内部风险进行实证检验；以现代营销理论为依据，构建起适应新的业务发展需要的消费信贷业务营销机制；将创新视为发展动能，构造了商业银行消费信贷业务产品、渠道和运作模式创新机制。期望以此为我国商业银行消费信贷业务规范管理和高效运营提供有益参考和方法借鉴。

龙海明，湖南新宁人，西南财经大学经济学博士。现任湖南大学金融发展与金融稳定研究中心主任、教授、博士生导师,金融与统计学院学术委员会委员、学位评定委员会委员，金融管理与金融工程方向学术带头人。主要研究领域为金融发展与金融稳定、消费金融、信用管理、风险管理。主持或参与完成国家级项目研究 10项（其中重大项目1项）；在《金融研究》《经济学动态》《国际金融研究》《人民日报（理论版）》等核心刊物发表论文90余篇；获得湖南省优秀教学成果一等奖、湖南省哲学社会科学优秀成果一等奖、湖南省科学技术进步奖一等奖、中国金融教育发展基金会百优名师、宝钢优秀教师奖等荣誉称号。
王志鹏，山东寿光人，湖南大学经济学博士、法学硕士，拥有法律职业资格证书。现任中国工商银行总行投资银行部银行业首席分析师。主要研究领域为金融监管、信用管理、消费金融、商业银行发展等，在《金融研究》《财经理论与实践》等中文核心期刊发表学术论文10余篇，参与国家社科基金等纵向和横向课题研究10余项，编著《投资项目评估学》（高等教育出版社，2020年7月）、《明明白白借贷款》（中国金融出版社，2019年12月，副主编），在中国银行业发展研究优秀成果评选中获得二等奖一项、优秀奖一项。

 本书分别考察美国、日本、英国和澳大利亚等国家消费信贷的发展路径及特点，并与我国实际情况相结合，进行了对比分析，对我国在完善消费信贷运行机制方面提出了相关建议。

本书通过借鉴西方国家的成功经验，分别考察美国、日本、英国和澳大利亚等国家消费信贷的发展路径及特点，并与我国实际情况相结合，进行了对比分析，得出了一套比较符合我国国情的商业银行消费信贷运行机制，这一机制的架构主要包括安全管理方面、经营效益方面和业务的发展扩张这三方面的内容。研究成果对我国在完善消费信贷运行机制方面提出了相关建议，为有效促进我国消费信贷业务的良性发展发挥作用。本书适合金融从业人员，以及高校金融专业师生阅读。