网金的魅惑
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湖北武汉
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作者谢辉著
出版社东方出版中心
ISBN9787547306963
出版时间2014-08
装帧其他
开本其他
定价45元
货号2149625
上书时间2024-06-25
商品详情
- 品相描述：全新
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导语摘要
由谢辉编著的《网金的魅惑(解码互联网金融)/东方管理前沿丛书》一部全景式、深度化反映国内互联网金融新贵与传统金融巨头战略、战术的观察力作，一部内容丰富、新锐灵动的中国网金史。
本书全面阐释互联网金融的概念、意义、衍生的模式、对传统金融行业的影响以及当下互联网金融创新热点剖析。涵盖融资创新、第三方支付创新、理财创新、货币模式创新、互联网巨头020布局创新等多个互联网金融创新热点问题。
作者简介
谢辉：博士，新锐经济学者，先后毕业于北京大学、清华大学、中国社会科学院。从物理学本科，到金融学硕士，在到中国很好金融名师李杨教授的博士。对靠前金融。宏观经济趋势、产业发展等有独到理解，公开发表《银行中间业务应重“服务”而非“收费”》、《大道至简富国银行成长路径》。
目录
本书聚焦近年发生的互联网金融大事件及网金巨头的战略行动, 对互联网金融的诸多内容, 包括互联网融资、第三方支付、新型货币、互联网理财等进行了全景式、深度化的研究和阐述。
内容摘要
本书全面阐释互联网金融的概念、意义、衍生的模式、对传统金融行业的影响以及当下互联网金融创新热点剖析。涵盖融资创新、第三方支付创新、理财创新、货币模式创新、互联网巨头020布局创新等多个互联网金融创新热点问题。
精彩内容
1．全线上无担保模式。拍拍贷是此类模式的代表，从诞生起一直坚持做平台模式，算是最纯粹的P2P模式，这种模式下，平台不参与担保，纯粹进行信息匹配，帮助资金借贷双方更好地进行资金匹配。这种模式其实本质是直接融资的概念，是金融脱媒的一种表现形式。改变了资金原先都通过银行等中介媒体汇集再给予资金需求方的模式，应该算是一种创新的金融模式。但是现实中要达到纯粹脱媒估计还要经历很长的时间，而且更为关键的是，类似拍拍贷这种坚持做平台模式的P2P，大概全国仅此一家，在大量带担保的P2P的围剿下，生存难度日益加大。
2．有担保模式。这是目前P2P的主流模式，平台不吸储，不放贷，只提供金融信息服务，由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。典型代表例如
人人贷。此类平台的交易模式多为“一对多”，即一
笔借款需求由多个投资人投资。此种模式的优势是可以保证投资人的资金安全，由中安信业、证大速
贷、金融联等国内大型担保机构联合担保，如果遇到坏账，担保机构会在拖延还款的第二日把本金和利息及时打到投资人账户。这其中，人人贷也推出了债权转卖交易，如果投资人急需用钱，可以通过转卖债权，从而随时把自己账户中的资金取走。人人贷因为其安全方便迅速获得用户喜爱。
一个本金担保和不担保，看上去一个微小的差异
，最终形成的差异却是截然不同的，交易性质发生了本质改变，本金担保的P2P模式实质已属于间接融资的概念。
其运作模式由平台成了一个担保机构，而大量的投资人本来基于自身能力和借款人的公开信息的借款行为，就成了更多依赖于对P2P机构的信赖基础上的一个借款行为，而P2P机构负责寻找客户，筛选客户，提供担保，然后匹配资金，这一系列的行为使得P2P在这个层面上成了所有的风险聚集点，不但成了交易的信息中介，资金中介，也更成了风险中介。
这三大中介本质已经是典型的金融机构所履行的业务职责了，P2P这个时候异化成了一个金融机构。
而且还是异常强大的一个金融机构，当前大量的P2P注册资本都非常小，一家注册资本100万元的P2P，最终能够形成几亿元的业务规模，与此同时，一家注册资本一个亿的小贷公司，却只能操作上限1．5亿元的业务，两者强烈的反差所表现的是，P2P很多时候其实是在进行监管套利的行为。
互联网金融其实是希望能够依赖互联网进行金融脱媒，利用互联网的技
术，能够让大量金融机构的职能不断地分化甚至消失，这是互联网金融的核心意义。但是显然这种P21=’的模式它本身又承担了金融中介的职责和功能，从这个逻辑上来看，这样的P2P跟传统的金融机构其实本质是一样的。无非只是叫法有所区分而已。所以，带了本金担保的P2P的本质就是没有牌照的金融机构。
3．宜信模式。宜信公司①的借款需求和投资都是打散组合的，甚至由宜信负责人唐宁自己作为最大债权人将资金出借给借款人，然后获取债权对其分割，通过债权转让形式将债权转移给其他投资人，获得借贷资金。宜信也因其特殊的借贷模式，制定了“双向散打”风险控制，通过个人发放贷款的形式，获得一年期的债权，宜信将这笔债权进行金额及期限的同时拆分，这样一来，宜信利用资金和期限的交错配比，不断吸引资金，一
边发放贷款获取债权，一
边不断将金额与期限错配，不断进行拆分转让，宜信模式的特点是可复制性强、发展快。其构架体系可以看作是左边对接资产，右边对接债权，宜信的平衡系数是对外放贷金额必须大于或等于转让债权，如
果放贷金额实际小于转让债权，等于转让不存在的债权。
“有中国特色的线下模式”是宜信的最大特点。
由于最正宗的P2P无抵押、无担保，是纯粹的个人信用贷款，在缺乏信用体系的国内并不适用，所以宜信采用线下模式发展。宜信将自己的P2P理财模式总结为“固定收益类理财解决方案”。其网站宣称，宜信宝系列预期年化收益率在10％以上。
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