中国金融消费者权益保护研究报告

　　《中国金融消费者权益保护研究报告》是在充分了解我国当前金融监管制度、广泛调研各行业金融机构运作模式和深入分析金融消费者权益保护案例的基础上完成的。宗旨是通过梳理和总结我国当前的金融消费者权益保护机制，进行理论分析、案例评述和域外制度借鉴，为监管机构、金融机构以及金融消费者提供建议和指引。从而为金融消费合法权益的保障、金融业市场的持续健康发展和良好社会氛围的构建做出贡献。

　　《中国金融消费者权益保护研究报告》分为金融消费者权益保护制度、金融消费者权益保护的权利指标、金融消费纠纷解决机制、保障和补偿计划、金融消费者权益保护案例、域外金融消费者权益保护制度、金融消费者权益保护实施案例七个部分。从法学视野出发，先就制度和权利指标进行梳理，再对不同金融行业的纠纷解决机制和保障补偿措施进行介绍，*后通过对典型案例的评述和域外制度的总结分析，为我国当前的金融消费者权益保护工作提供参考和建议。

　　《中国金融消费者权益保护研究报告》是在充分了解我国当前金融监管制度、广泛调研各行业金融机构运作模式和深入分析金融消费者权益保护案例的基础上完成的。宗旨是通过梳理和总结我国当前的金融消费者权益保护机制，进行理论分析、案例评述和域外制度借鉴，为监管机构、金融机构以及金融消费者提供建议和指引。从而为金融消费合法权益的保障、金融业市场的持续健康发展和良好社会氛围的构建做出贡献。

　　《中国金融消费者权益保护研究报告》分为金融消费者权益保护制度、金融消费者权益保护的权利指标、金融消费纠纷解决机制、保障和补偿计划、金融消费者权益保护案例、域外金融消费者权益保护制度、金融消费者权益保护实施案例七个部分。从法学视野出发，先就制度和权利指标进行梳理，再对不同金融行业的纠纷解决机制和保障补偿措施进行介绍，*后通过对典型案例的评述和域外制度的总结分析，为我国当前的金融消费者权益保护工作提供参考和建议。

　　李爱君，法学博士，理论经济学博士后。中国政法大学教授、博士研究生导师，中国政法大学互联网金融法律研究院院长、金融创新与互联网金融法制研究中心主任，中国互联网金融协会申诉（反不当竞争）委员会主任委员，北京市网络法学研究会会长，中国互联网协会个人信息保护专业委员会副主任委员，中国消费者权益保护协会专家委员，中国支付学会互联网金融专家委员会专家委员，中国银行法学研究会常务理事、反金融犯罪专业委员会副主任。曾出版了《证券法》《互联网金融法律与实务》《网络借贷信息中介机构业务活动暂行管理办法解读》《电子货币法律问题研究》《商业银行跨境破产法律问题研究》《后危机时代我国金融安全的法律制度研究》等专著及教材10余部，发表论文百余篇。在金融法、金融监管、互联网金融与法律、大数据法律、个人信息保护等方面具有深厚的学术素养和丰富的理论与实践经验。

章金融消费者权益保护制度
一、银行业机构
二、证券业机构
三、保险业机构
四、信托机构
五、互联网金融机构
第二章金融消费者权益保护的权利指标
节金融消费者财产安全权
一、金融消费者财产安全权基础理论
二、我国金融消费者财产安全权保护的现状分析
第二节金融消费者知情权
一、金融消费者知情权的基础理论
二、我国金融消费者知情权保护的现状分析
第三节金融消费者自主选择权
一、金融消费者自主选择权
二、金融消费者自主选择权的边界
三、我国金融消费者自主选择权保护的现状分析
第四节金融消费者公平交易权
一、金融消费者公平交易权的基础理论
二、我国金融消费者公平交易权保护的现状分析
第五节金融消费者依法求偿权
一、金融消费者依法求偿权
二、我国金融消费者依法求偿权保护的现状分析
三、市场调查情况
第六节金融消费者受教育权
一、金融消费者受教育权的基础理论
二、我国金融消费者受教育权保护的现状分析
三、市场调查情况
第七节金融消费者受尊重权
一、金融消费者受尊重权
二、我国金融消费者受尊重权保护的现状分析
三、市场调查情况
第八节金融消费者信息安全权
一、金融消费者信息安全权的基础理论
二、我国金融消费者信息安全权保护的现状分析
第九节金融消费者监督权
一、金融消费者监督权的基础理论
二、我国金融消费者监督权的保护现状
三、市场调查情况
第三章金融消费纠纷解决机制
一、银行业金融消费纠纷解决机制
二、证券业金融消费纠纷解决机制
三、保险业金融消费纠纷解决机制
四、互联网金融消费纠纷解决机制
五、金融消费纠纷非诉讼与诉讼解决方式的衔接
第四章保障和补偿计划
节银行业机构
一、存款准备金制度
二、存款保险制度
三、备付金制度
第二节证券业机构
一、证券保护基金制度
二、结算风险基金制度
第三节保险业机构
一、保险保障基金制度
二、未到期责任准备金制度
三、未决赔款准备金制度
第四节信 托 机 构
一、信托保障基金制度
二、信托净资本管理制度
第五节互联网第三方支付机构
一、客户备付金制度
二、网络平台先行赔付制度
第五章金融消费者权益保护案例
节银行业机构
一、行政处罚案例
二、司法案例
第二节证券业机构
一、行政处罚案例
二、司法案例
第三节保险业机构
一、行政处罚案例
二、司法案例
第四节信托业机构
一、行政处罚案例
二、司法案例
第五节互联网金融机构
一、行政处罚案例
二、司法案例
第六节第三方支付机构
一、行政处罚案例
二、司法案例
第七节社会第三方机构
一、中国消费者协会
二、北京秉正银行业消费者权益保护促进中心
第六章域外金融消费者权益保护制度
节英国金融消费者权益保护制度
一、法律制度
二、监督与管理机制
三、金融消费纠纷解决机制
四、金融消费者教育
第二节美国金融消费者权益保护制度
一、法律制度
二、监督与管理机制
三、金融消费纠纷解决机制
四、金融消费者教育
第三节日本金融消费者权益保护制度
一、法律制度
二、监督与管理机制
三、金融消费纠纷解决机制
四、金融消费者教育
第七章金融消费者权益保护实施案例
节银行业机构
一、建立健全消费者权益保护管理体系
二、建立、完善消费者权益保护制度体系
三、建立分工协作、齐抓共管的消费者权益保护工作机制
四、勇于创新，开展生动活泼的金融知识宣传教育活动
五、强化投诉管理，进一步提升投诉处理质效水平
第二节证券业机构
一、证券公司严格遵守投资者保护的道防线
二、强化投资者教育，不断探索投资者教育新模式
三、严格贯彻落实监管部门和自律组织的工作部署，持续做好投资者教育专项活动
第三节保险业机构
一、加强保险公司消费者权益保护的责任
二、要加强信息披露
三、有效开展消费者权益保护教育
第四节信托业机构
一、建立健全消费者权益保护管理体系
二、秉持金融消费保护原则
三、切实增加客户收益
四、强化客户权益保障
五、创新产品服务
六、强化投资者教育
第五节互联网金融机构
一、出借人适当性管理
二、出借人保护机制
三、借款人评级体系
四、客户信息保护
第六节第三方支付机构
一、建立健全金融消费者安全权保障体系
二、构建金融消费者的公平交易权与受尊重权保障机制
三、开展生动活泼的金融知识宣传教育活动
四、有效保障金融消费者知情权与监督权

　　《中国金融消费者权益保护研究报告》是在充分了解我国当前金融监管制度、广泛调研各行业金融机构运作模式和深入分析金融消费者权益保护案例的基础上完成的。宗旨是通过梳理和总结我国当前的金融消费者权益保护机制，进行理论分析、案例评述和域外制度借鉴，为监管机构、金融机构以及金融消费者提供建议和指引。从而为金融消费合法权益的保障、金融业市场的持续健康发展和良好社会氛围的构建做出贡献。

　　《中国金融消费者权益保护研究报告》分为金融消费者权益保护制度、金融消费者权益保护的权利指标、金融消费纠纷解决机制、保障和补偿计划、金融消费者权益保护案例、域外金融消费者权益保护制度、金融消费者权益保护实施案例七个部分。从法学视野出发，先就制度和权利指标进行梳理，再对不同金融行业的纠纷解决机制和保障补偿措施进行介绍，*后通过对典型案例的评述和域外制度的总结分析，为我国当前的金融消费者权益保护工作提供参考和建议。

　　李爱君，法学博士，理论经济学博士后。中国政法大学教授、博士研究生导师，中国政法大学互联网金融法律研究院院长、金融创新与互联网金融法制研究中心主任，中国互联网金融协会申诉（反不当竞争）委员会主任委员，北京市网络法学研究会会长，中国互联网协会个人信息保护专业委员会副主任委员，中国消费者权益保护协会专家委员，中国支付学会互联网金融专家委员会专家委员，中国银行法学研究会常务理事、反金融犯罪专业委员会副主任。曾出版了《证券法》《互联网金融法律与实务》《网络借贷信息中介机构业务活动暂行管理办法解读》《电子货币法律问题研究》《商业银行跨境破产法律问题研究》《后危机时代我国金融安全的法律制度研究》等专著及教材10余部，发表论文百余篇。在金融法、金融监管、互联网金融与法律、大数据法律、个人信息保护等方面具有深厚的学术素养和丰富的理论与实践经验。

　　序

　　随着科技发展、互联网普及和人民生活水平的提高，金融正以越来越具多样化的形式融入百姓的日常生活之中。然而，由于我国金融市场仍处于改革的进程之中，金融机构提供金融产品和服务的行为尚不规范，而金融消费者对金融基础知识了解不足、风险识别能力较差、维权意识较弱，导致近几年来金融消费纠纷频发，在一定程度上对金融市场的稳定健康发展带来了负面影响。国务院办公厅于《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》中指出“金融消费者是金融市场的重要参与者，也是金融业持续健康发展的推动者。加强金融消费者权益保护工作，是防范和化解金融风险的重要内容，对提升金融消费者信心、维护金融安全与稳定、促进社会公平正义和社会和谐具有积极意义”，要“建立健全金融消费者权益保护监管机制和保障机制，规范金融机构行为，培育公平竞争和诚信的市场环境，切实保护金融消费者合法权益，防范和化解金融风险，促进金融业持续健康发展”。

　　《中国金融消费者权益保护研究报告》正是在此背景下进行调研和编写的，本报告的宗旨即通过梳理和总结我国当前金融消费者权益保护机制，进行理论分析、案例评述并借鉴域外制度，为监管机构、金融机构以及金融消费者提供建议和指引。从而，为金融消费合法权益的保障、金融业市场的持续健康发展和良好社会氛围的构建做出贡献。

　　《中国金融消费者权益保护研究报告》是在充分了解我国当前金融监管制度、广泛调研各行业金融机构运作模式和深入分析金融消费者权益保护案例的基础上完成的。本报告分为金融消费者权益保护制度、金融消费者权益保护的权利指标、金融消费纠纷解决机制、保障和补偿计划、金融消费者权益保护案例、域外金融消费者权益保护制度、金融消费者权益保护实施案例7个部分。从法学视野出发，先就制度和权利指标进行梳理，再对不同金融行业的纠纷解决机制和保障补偿措施进行介绍，后通过对典型案例的评述和域外制度的总结分析，为我国当前的金融消费者权益保护工作提供参考和建议。

　　《中国金融消费者权益保护研究报告》是中国政法大学互联网金融法律研究院在宜信公司的委托下进行“金融创新与金融消费者权益保护教育实施路径研究”课题研究的理论成果之一。在此课题的研究过程中，除了理论研究，课题组还积极开展实践活动，进行了金融消费者权益保护教育实施路径的尝试，开展了由“中国政法大学-宜信金融消费者权益保护教育基金”提供奖学金的“金融创新与法制媒体班”（现已开展至第4期）、“金融消费知识校园宣传月”、“高校金融消费知识竞赛”、“普惠金融与法制”论文竞赛、“数字金融法制”论文竞赛等一系列金融消费者权益保护教育活动。

　　《中国金融消费者权益保护研究报告》作为“中国政法大学-宜信金融消费者权益保护教育研究系列丛书”出版的报告，自初的资料整理、案例收集、机构调研工作至今，已耗费了近3年的时间,其间经过了多次调整、补充、改进。在此，特别向为此报告提供详尽案例的中国银行北京市分行、北京秉正银行业消费者权益保护促进中心、中国人民保险、宜信公司等机构和企业表示感谢。

　　出于各种客观因素，本报告仍存在一些不足和缺憾，有待各界专家学者的指导和建议。望在社会各界的指导、支持和呵护下，《中国金融消费者权益保护研究报告》能够为金融消费者、金融机构及监管部门提供准确、全面、有价值、有实操性的信息和建议，为维护金融消费者合法权益，推进金融业市场持续健康快速发展贡献力量。

　　李爱君

　　2019年3月12日