我国农村新型合作金融组织制度的创新与发展研究

第1章绪论

1.1研究背景、目的和意义

1.2相关概念和研究对象的界定

1.3国内外研究现状

1.4研究思路及研究方法

第2章我国农村金融市场的发展现状及存在问题

2.1我国农村金融市场总体情况

2.2农村金融发展中存在的问题

2.3农村金融发展困境的原因探析

第3章合作金融的演变及我国农村合作金融的创新发展

3.1合作金融的本质

3.2国内外合作金融的演变

3.3我国农村合作金融组织的创新发展

3.4农村新型合作金融组织发展历程与阶段性特征

3.5农村新型合作金融组织创新和发展的问题指向

第4章制度变迁视角下农村新型合作金融组织的产生与发展4.1制度变迁的一般理论

4.2农村新型合作金融产生和发展的一般条件

4.3农村新型合作金融组织产生的原因分析

4.4 农村新型合作金融组织多类型发展的原因分析第5章农村资金互助社运行的制度分析

5.1农村资金互助社的发展状况

5.2农村资金互助社运行的制度安排

5.3农村资金互助社制度安排存在问题

5.4地方政府监管下的农村资金互助社

第6章农民合作社内部资金互助组织运行的制度分析

6.1农民合作社内部资金互助发展的背景

6.2农民合作社内部资金互助的功能定位

6.3农民合作社内部资金互助的发展状况

6.4合作社内部资金互助组织的制度分析

6.5存在问题

第7章贫困村村级互助资金组织运行的制度分析

7.1贫困村互助资金产生的原因及发展历程

7.2贫困村村级互助资金组织制度分析

7.3贫困村互助资金的合作制与反贫困双重属性

7.4新时期贫困村村级互助资金组织的存续与转型

7.5存在问题

第8章乡村振兴背景下农村新型合作金融组织的发展机遇和挑战

8.1发展机遇

8.2现实挑战

第9章结论、展望及政策建议

9.1研究结论

9.2发展展望

9.3政策建议

参考文献

后记

第1章绪论

1.1研究背景、目的和意义

如果以1979年经济体制改革为起始点，我国农村金融制度的建立和发展已40余年，从农村金融的存量改革延伸到农村金融的增量改革，成绩斐然①。特别是党的十八大以来，农村金融的改革和发展以服务农业供给侧结构性改革为主线，在助力脱贫攻坚、推进乡村振兴中发挥了巨大作用。农村金融本身也得到了巨大发展，农村金融基础设施不断完善，农村金融组织体系不断优化，农村金融产品和服务不断创新，农村金融发展的广度和深度改善明显，为巩固和提升农业农村的发展做出了突出贡献。但是，与我国经济体制改革的总体进度相比，与城市领域的金融深化改革和发展相比，与农村经营体制改革不断进发的活力相比，农村金融发展相对滞后，处于金融抑制和金融市场分割状态，农村金融支持农业农村发展的力度还不够，反映在供给层面上，即农村金融的供给无论是在数量上还是在结构上，都存在严重的不足。

1.1.1研究的背景

从我国农村金融市场的实际发展来看，农村金融市场的资金约束问题依然严重，农村资金需求主体，特别是一般农户、新型农业经营主体、农村小微企业等经济主体的信贷需求难以得到满足。中国农业银行半年报显示，截至2020年上半年，中国农业银行县域内个人存款余额为62113.19亿元，而贷款余额仅为21342.12亿元，存贷差额为40771.07亿元，差额巨大。理论界对农村金融研究的学者们大多基于实地调查，对于农户以从正规金融机构获得信贷支持的情况几乎给出了一致性描述，并且农户通过非正规金融机构进行融资的行为比较频繁。如殷浩栋、王瑜、汪三贵（2018）在贫困地区的1262个农户样本的调查显示，农户在正规金融机构贷款仅占贷款总额的1/4；从非正规金融渠道获得借款金额比例高达70%以上，远远高于从正规金融机构获得的借款金额①。罗荷花、吴伶俐（2019）在分析8省2033户农户的调研数据时，发现有融资需求的农户数为1130户，占样本总数的55.58%，其中共有412户向金融机构申请过贷款，有120户的贷款申请完全被拒绝，即在所调研的农户中仅有292户获得了正规金融机构的融资支持，有贷款意向农户的获贷率仅为25.8%②。孙少岩、张景星（2020）对吉林省的调查显示，在融资时有31%的农户仅通过民间借贷，有44%的农户没有发生贷款行为，只有11%的农户仅从金融机构进行贷款，还有14%的农户同时有民间借贷和正规金融机构贷款，特别是农户发生各类消费性支出时更多的选择民间借贷③。从统计数据来看(见表1-1)，近年来涉农贷款、农村贷款和农业贷款占各项贷款的比重不增反而有所下降，特别是农业贷款下降比较严重，由2010年占各项贷款比重的4.5%下降到2020年的2.5%。再以农户贷款为例，从总量来看，我国金融机构对农户的贷款余额2010年为2.6万亿元，2020年为11.81万亿元。从农户贷款占各项贷款的比重来看，农户贷款占比由2010年的5.1%增加到2020年的6.9%，优于涉农贷款、农村贷款和农业贷款的占比，但是总体来说，农户贷款占各项贷款的比重依然很低。

本书立足新时期农业农村发展的情况和农村金融改革方向，深入探讨农村新型合作金融组织的演变路径和发生机理，对我国农村新型合作金融组织的发展现状和未来走势有一个大致的判断。基于合作金融良好的制度特征和我国小农户广泛存在的现实基础，以农村资金互助社为代表的多种类型的农村新型合作金融组织得到了迅速发展，对于缓解农村地区信贷约束、助力农户脱贫增收、促进乡村产业发展起了一定的作用。本书所涉及的正规和准正规三种类型的农村新型合作金融组织，基本上代表了现阶段我国合作金融组织的发展方向和模式，本书就这三种类型组织的产权制度、内部治理结构、资金管理、风险控制等制度安排给予介绍。