保险科技概论

　完颜瑞云，西南财经大学金融学院中国保险发展研究中心主任助理，讲师、硕士生导师。西南财经大学经济学博士，华盛顿州立大学访问学者，北京大学“博雅”博士后。目前讲授“保险科技”“人寿与健康保险”等课程。曾在原中国保险监督管理委员会工作近三年，曾任长安责任保险股份有限公司精算部副总经理，长期从事保险方面的研究工作，对保险领域有较为全面的认识，主研、主持、负责省部级及以上课题10余项，在国内外核心期刊发表论文近20余篇。

 锁凌燕，北京大学经济学院副院长，教授、博士生导师，北京大学中国保险与社会保障研究中心（CCISSR）秘书长。北京大学经济学博士，美国波士顿大学公共卫生学院博士后。兼任全国保险专业学位研究生教育指导委员会委员等职。从事保险与社会保障等方面的教学和研究，有多篇论文发表于Geneva Papers on Risk and Insurance和《经济科学》《金融研究》《财贸经济》等期刊，曾获多项北京市和北京大学教育教学成果奖。

 陈滔，西南财经大学教授、博士生导师，原华西医科大学流行病与卫生统计学博士、德国杜伊斯堡-埃森大学博士后。德国洪堡科研奖学金和美国富布莱特奖学金获得者，教育部“新世纪优秀人才支持计划”入选者，霍英东教育基金会高校青年教师基金获得者，兼任中国精算师协会理事、中华预防医学会健康保险分委会常务委员、四川保险学会和四川医疗保险研究会理事等职，长期从事保险和精算方面的教学研究工作，在国内外期刊发表论文数十篇，承担国家和省部级等各类课题数十项，相关成果超过两百万字。

第一章 保险学基础

第一节 风险与保险

一、风险与风险管理

二、保险的本质、属性与职能

三、保险的产生与发展

四、保险合同概述

第二节 保险经营基础

一、保险市场

二、保险产品与分类

三、保险经营过程

四、保险监管

第二章 保险科技概述

第一节 保险科技的概念

一、保险科技的内涵与外延

二、保险科技的本质属性及主要应用

第二节 保险科技的推动因素及其对保险行业的影响

一、保险科技产生和发展的推动因素

二、保险科技对保险行业的影响

第三节 保险科技发展概况及其演变趋势

一、全球保险科技发展概况

二、中国保险科技发展概况

三、保险科技的发展趋势

第三章 大数据及其在保险领域的应用

第一节 大数据的基本概念、缘起和作用

一、大数据的概念、特点和分类

二、大数据的兴起

三、大数据发展历程

四、大数据的价值

第二节 大数据技术

一、大数据通用技术

二、大数据关键技术

第三节 大数据应用概况及其面临的机遇与挑战

一、大数据应用概况

二、大数据发展面临的挑战和机遇

第四节 保险大数据的应用条件、技术特征与应用流程

一、保险大数据的应用条件和应用价值

二、保险大数据的技术特征及其关键技术

三、保险大数据的系统构建与应用架构

第五节 大数据在保险领域的应用维度

一、大数据在保险领域的应用维度分布

二、大数据在保险领域的应用维度解释

第六节 大数据在保险领域的应用场景分析

一、客户画像

二、营销创新

三、服务创新

四、产品创新

五、风险防控

六、反欺诈

第七节 大数据技术在保险中应用的前景分析

一、大数据应用水平显著提高

二、数据融合成必然趋势

三、数据应用技术瓶颈获得新突破

四、数据生态构建更完善

五、数据安全问题更受重视

第四章 云计算及其在保险中的应用

第一节 云计算的概念、工作原理、特点及应用

一、云计算的概念

二、云计算的工作原理及特征

三、云计算的主要应用

四、大数据与云计算的联系和区别

第二节 云计算平台、服务模式与云部署类型

一、云计算平台

二、云计算服务模式

三、云部署类型

四、云计算终端

第三节 云计算技术

一、云计算关键技术

二、云计算新技术

第四节 云计算发展概况及其应用前景

……

第五章 人工智能

第六章 区块链及其在保险中的应用

第七章 其他科技在保险中的应用

第八章 保险科技公司

第九章 保险科技风险

第十章 保险科技监管

第一节 风险与保险

风险的存在是保险产生的基础，没有风险也就不可能产生保险。因此，研究保险需要从风险开始。

一、风险与风险管理

（一）风险的含义及特性

风险是保险产生与发展的基础，要探究保险，首先需要认知什么是风险。关于风险，有许多不同的定义，从一般意义上讲，风险是指未来结果的不确定性。但在保险理论中，我们往往将风险定义为损失发生的一种不确定性。风险往往具有以下特征：

第一，风险的客观性。通常认为，风险作为一种状态时，其实际含义是指，不管人们是否意识到，风险都是客观存在的，它不以人的意志为转移。例如，自然界中的洪水、地震、台风，人类社会中的瘟疫、意外事故等风险，都是独立于人的意识之外而客观存在的。人们只能在一定时间和空间内借助一定技术手段改变风险存在和发生的条件，降低其发生频率和损害程度，并不能从根本上消除其客观存在的状态。

第二，风险的可变性。风险并非一成不变的，在一定条件下，风险也可能发生变化。科学技术的日益发展与普及，新的风险也随之产生与增加，且原有的一些风险自身性质也发生了变化。随着人们对风险认识程度的加深和风险管理方法的完善，通过运用各类风险管理技术，在较大程度上降低了风险发生的频率和损害的程度，在一定程度控制了风险。并且，还有一些风险甚至能够在特定的时间和空间范围内被消除。总而言之，社会的进步与科技的发展，既会使得新的风险不断产生，也会使得原有风险发生改变。

第三，风险的可测性。个别风险的发生往往具有偶然性，但是通过对大量风险的观测可以发现，风险的变化往往呈现出一定的规律性，这就体现出了风险具备的能够测量的特性。那么，以过去大量的数据资料为基础，运用概率论和数理统计的方法，去处理大量相互独立的偶发风险事故，就可以将风险事故发生的概率及其损失范围测算出来，进而较为准确地预测风险损失的大小，从而能够较为准确地反映风险发生的规律性。由此可见，通过对偶发事件的大量观测分析，风险潜在的规律性得以揭示出来，使风险具有可测性。

第四，风险的社会性。风险往往具有相当程度的社会属性，而不具备自然属性。因为，就自然现象而言，各种自然灾害、意外事故往往是自然界自我平衡的需要，其本身并无所谓风险。但是，当此类自然灾害、意外事故与人类社会相联系，导致人类的财产出现损失甚至生命受到威胁时，对人类而言就成为风险。因此，没有人类社会，就没有风险可言，这就是风险较为突出的社会性。

第五，风险的损害性。风险与人们的利益密切相关。损害往往是风险发生的结果。经济上所遭受的损害往往能够用货币加以衡量。人身损害虽不能直接以货币衡量，但其一般也表现为所得的减少或支出的增加，或两者兼而有之，究其根源，还是遭受了相应的经济损失。“无风险，无保险”，在这里也就转化为了“无损失，无保险”。但必须明确的是，保险并非保证风险不发生，而是保证消除风险发生的后果，即对损失进行经济补偿。

（二)风险的构成要素1.风险因素

风险因素又称为风险条件，即隐藏在损失事件背后，增加损失可能性和损失严重程度的条件。影响损失产生的可能性和程度的风险因素有两类：有形风险因素和无形风险因素。

（1）有形风险因素。有形风险因素是指导致损失发生的物质方面的因素。例如汽车的刹车系统，财产所在的地域，建筑物的位置、构造和用途等。以房屋为例，在其他条件相同的假定下，与水泥结构的房子相比，木质结构的房子发生火灾的可能性要大；或是当两座房子同是水泥结构时，离消防队或充足的水源位置越接近的那一座，其发生严重火灾损失的可能性会更小。

（2）无形风险因素。无形的风险因素通常包括道德风险因素和行为风险因素两种。

①道德风险因素。道德风险因素是指人们以不诚实、不良企图、欺诈等行为故意促使风险事故发生，或扩大已发生的风险事故所造成的损失的因素。如欺诈、纵火等恶意行为，都属于道德风险因素。在保险领域内，道德风险往往突出表现为投保人利用保险牟取不正当利益，如对不具有保险利益的标的进行投保，谎称保险事故发生和制造虚假保险事故赔案，等等。

②行为风险因素。行为风险是指人们行为上的粗心大意和漠不关心，易于引发风险事故发生的机会和扩大损失程度的因素。如外出未锁门的行为，增加了盗窃事故发生的可能性；驾驶车辆不系安全带，增加了车祸后伤亡的可能性；等等。在人们购买了保险后，往往对保险产生一定依赖，更易于产生上述风险。

2.风险事故

风险事故，又称风险事件，是指造成生命、财产损害的偶发事件，是造成损害的直接的、外在的原因，是损害的媒介物。例如，火灾、地震、洪水、盗窃、爆炸、车祸等都是风险事故。但风险事故与风险因素的区分往往不是绝对的。对于某一事件，在一定条件下，其直接导致了损失的发生，则它是风险事故；而在其他条件下，其间接导致了损失的发生，则它又成为风险因素。例如，暴风雨如果直接毁坏了房屋或者庄稼等，就是风险事故；如果只是造成道路积水、能见度低，引发连环车祸，暴风雨就是风险因素，车祸就成了风险事故。