个人风险管理与保险规划

第一章 风险与风险管理

第一节 风险概述

一、风险的含义

二、风险的构成要素

三、风险的特征

四、风险的种类

第二节 风险管理

一、风险管理的含义和需要

二、风险管理的目标

三、风险管理的过程

第三节 个人风险分析

一、个人风险态度的种类

二、个人理性思考的局限性

三、影响个人风险承受能力的因素

四、个人或家庭所面临的风险分析

本章小结

关键术语

习题

第二章 保险的基本原理

第一节 保险概述

一、保险的概念

二、保险的要素

三、保险的基本特征

四、保险的比较特征

第二节 保险的种类

一、以保险的性质分类

二、以保险标的或事故对象为标准分类

三、以实施方式为标准分类

四、以风险转嫁形式为标准分类

第三节 保险的职能和作用

一、保险的职能

二、保险的作用

本章小结

关键术语

习题

……

第三章 保险合同分析

第四章 保险的基本原则

第五章 个人寿险

第六章 个人健康保险

第七章 人身意外伤害保险

第八章 财产保险与责任保险

第九章 保险公司的运作

第十章 保险规划与购买决策

参考文献

第一节风险概述

风险是促使保险产生和推动保险发展的根源和动力，一个没有风险的世界是枯燥乏味、死气沉沉的，当然也就不需要保险了，那么风险到底是什么呢？

一、风险的含义

风险是指某种事件发生的不确定性。在人们从事某种活动或者对某件事情作出决策时，未来的结果都可能是不确定的，从而导致某种事件的发生或不发生。从广义上讲，只要某一事件的发生存在着两种或两种以上的可能，那么我们就认为该事件存在着风险。从狭义的角度来讲，风险仅指损失发生的不确定性。具体来说，主要表现在三个方面：一是发生与否的不确定，二是发生时间的不确定，三是发生时导致的结果不确定。

二、风险的构成要素

一般来说，风险的构成要素主要包括风险因素、风险事故和损失三个方面，三者缺一不可。

（一）风险因素

风险因素是指促使某一特定风险发生，或者增加风险发生的可能性，或者扩大损失程度的原因及条件。风险因素是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的间接原因。风险因素又通常表现为物质风险因素、道德风险因素和心理风险因素。

1.物质风险因素。物质风险因素是指那些影响损失概率和损失程度的物理条件或因素，如心脏的物理功能、建筑物所处的位置、建筑物的建筑结构与等级、汽车的刹车系统等，当以上物质的物理功能不健全时，就有可能发生风险。

2.道德风险因素。道德风险因素是与人的品德修养有关的无形因素，即由于人们的不诚实、不正直或不轨企图，故意促使事故的发生，以致引起财产损失或人身伤害的因素，如盗窃、抢劫、纵火等行为。

3.心理风险因素。心理风险因素是与人的心理有关的无形的因素，即由于人们的疏忽或过失以及主观上不注意、不关心，致使风险事故发生的机会增加或扩大损失严重性的因素。例如，不能根据天气的冷暖变化增减衣物，致使其患感冒的概率增加；购买保险以后放松对标的物的责任感等行为，致使发生风险事故的可能性大大增加等，这些都属于典型的心理风险因素。

（二）风险事故

风险事故是指造成财产损失或人身伤害的偶发事件，是造成损失的直接或外在原因。也就是说，只有风险事故的发生，才会导致损失的出现。例如，汽车的刹车系统失灵，可能导致车祸的发生，车祸则可能导致车损人伤的结果。其中，刹车系统的失灵是风险因素，因其只是一种可能发生的原因，而车祸则是风险事故，它已经由风险因素的可能性转化为风险事故的现实性。如果只是发生了刹车的失灵而没有车祸的发生，就不会造成车辆的损失或人身的伤害。

（三）损失

在风险管理中，损失是指非故意、非预期、非计划的经济价值的减少，即经济损失，一般以丧失所有权、预期利益、支出费用和承担责任等形式出现，而像精神打击、政治迫害、折旧以及馈赠等行为的结果一般不能视为损失。

在保险实务中，通常将损失分为两种形态，即直接损失和间接损失。所谓直接损失，是指风险事故导致的财产本身损失和人身伤害，也可称之为实质损失；所谓间接损失，是指由直接损失引起的其他损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损失等。在有些情况下，间接损失的金额非常大，有时甚至会超过直接损失。