电子支付与信息安全

芮廷先，上海财经大学浙江学院经济与信息管理系主任，上海财经大学电子商务系主任，上海市计算机教育学会理事。研究方向：电子商务技术应用，金融信息安全管理，信息系统开发。主编全国高等院校统编教材《计算机网络与数据通信》、《信息科学概论》、《电子商务教程》、《管理信息系统》、《网络经济学》等教材，著有《商业自动化》、《金融计算机管理》、《现代商业企业计算机应用》、《电子化监管技术》等专著，参加完成国家自然科学基金、教育部和上海市有关课题研究项目。

引导案例“因为方便，所以用手机支付！”北京的小王和其他上班族一样，穿校在拥挤的地铁站里，在使用手机扫码支付购买了地铁票之后，又通过微信支付的方式在自助售货机上购买了一盒牛奶，消失在人群中……而在中国，越来越多的“小王”出现在日常生活中，他们没有现全，也不需要刷卡，只需要一部绑定银行卡的手机，就能够完成一天的消费。中国互联网络信息中心（CNNIC)《第47次中国互联网发展报告）显示，裁至2020年12月，我国网络支付用户达85434万人，网络支付已成为我国网民使用比例较高的应用之一。其中，手机支付用户规模增长迅速，达到85252万人。同民线下消费时使用手机网络支付的比例达86.5%。网络支付正在迅速地占锁中国的消费市场，并不断改变人们的生活和消费方式。在杭州留学的艾森是典型的“手机控”，他经常说：“在这里，离开了手机，我不敢想象要怎样生活。我身上一分钱都没有，但是我可以早上买早点、出门坐公交、骑自行车、去菜市场买菜、逛超市、理发，只需要‘扫一扫’，太方便了。”目前，同络支付已经渗透到生活的方方面面，点外卖、洗衣服、修车、买电影票，甚至路边卖红薯的大叔，都可以提供扫码支付。在今天的网民看来，蓝色的支付宝和绿色的微信是常见的支付方式，而且避免了找零钱、假币等麻烦，更广泛地被人们接受。但是，我们也要看到，电子支付带来了安全、监管、信息泄露等问题，这也是值得关注的，新科技在任何方面都会带来更多的可能性。

互联网的出现和爆炸式发展，给各行各业带来了革命，信息的跨时空传递，迫使商业的流程更加追求效率、便捷、安全、低成本。支付作为交易中的重要环节，受到了极大的挑战。电子商务的发展，将产品展示、洽谈、订货等大部分交易流程转移到了网上，也需要一个更加高效的支付结算手段作为支撑，近年来，随着网络的发展和普及，尤其是安全技术的不断进步，网络支付结算方式也在不断地完善。商家和用户在无纸化、电子化、数字化支付手段的应用中日趋积极，金融行业也在不断地进行网络银行和手机银行的技术研发，力求为用户构建一个服务功能完善、信息传递安全、交易流程便利的支付结算环境。

1.1传统支付方式

经济生活中必然存在交易行为，比如商品或劳务的交易，而在交易的过程中，也必然会伴随着物品所有权的转移，能够最终实现物品所有权转移的关键环节就是债务的清偿。支付就是实现债务清偿的最基本活动。

1.1.1支付的内涵

支付是货币的交易行为，是能够在经济生活中完成债务清偿的行为。由此，国际清算银行将支付定义为清偿经济行为人之间由商品交换或劳务活动引起的债权债务关系，由付款人向收款人转移可接受的货币债权的行为。

因此，我们可以从以下几个方面理解支付的含义：

（1）支付是由商品交换或劳务活动引起的。由于商品或劳务的提供方需要以族得报酬的方式提供商品或劳务，而商品或劳务的接受方需要付出一定的代价才能够获得商品或劳务，由此产生了支付行为。

（2）支付能够清偿债权债务。支付活动的基本功能就是清偿债权债务，这也是支付的最终结果。同时，支付也从根本上区分了交易与赠与行为。

（3）支付的实现依靠可接受的货币债权转移。支付是以货币或能够实现货币功能的一般等价物实现的，在现实的经济活动中，支付除可以由现金的转移实现外，还可以依靠银行转账、票据等方式，而随着网络和技术的发展，交易卡和虚拟货币的出现改变了支付方式，使传统支付开始向现代化支付演变。

1.1.2支付的构成

支付活动是由各种因素共同作用而实现的，包括支付的主体、支付的行为、支付的关系、支付的工具以及支付的环境，如图1-1所示。