InsurTech：保险科技权威指南

汇集全球保险科技行业75位领袖和观察家的前瞻性预测与真知灼见
为保险行业面临的困境、未来的转型机遇、发展路径进行全方位的答疑解惑
自2014年起，保险科技每年的投资增长率在10%左右。有些人觉得保险业面临着生死存亡的威胁，而有些人则认为保险业迎来了自我转型的契机。75%的保险公司相信，保险公司的部分业务可能会被完全颠覆。看清趋势以及保险数字化转型背后的驱动因素和新兴科技，是所有成长型企业的首要任务。

作为一本帮助你了解保险数字化变革的权威指南，《InsurTech：保险科技权威指南》为保险行业创业者、创新者、保险人、投资者、分析师和投资顾问提供了关于保险生态圈的重要认识、批判性思维以及敏锐的洞察力，我们可以： 

·从全球初创企业、现有企业、投资者、科技公司、咨询顾问以及其他合作者那里学习不同的经验、思维和技术应用；
·发现新的定义和抓住增长机会的方式；
·追踪保险科技的*发展动态；
·探索保险科技的未来前景以及在行业的实践应用，顺利实现转型。

在不远的未来，保险的商业模式、价值链、客户理解和参与、组织结构，甚至是保险的本质都将发生天翻地覆的变化，整个保险价值链将被重塑。只有顺应时代发展，跟上科技发展的浪潮，才能在保险行业立足于不败之地。

苏珊娜·奇斯蒂
苏珊娜·奇斯蒂是 FINTECH Circle 的首席执行官，同时她还是“伦敦金融科技巡礼”（London FINTECH Tours）的创办者，以及 FINTECH Circle Innovate的主席。她曾被评为“金融科技领域 100 位女性领袖”之一、 Fintech UK 有影响力的 15 位意见领袖之一以及“2015 年欧洲数字金融服务领域有影响力的 50人”之一。 

萨宾·L.B.范德林登 
萨宾·L.B. 范德林登是伦敦保险科技公司创业训练营的 CEO 兼总经理。范德林登被认为是保险科技领域为数不多的杰出女性之一，名列一系列保险影响者排行榜，是保险技术领域 20 位有影响者之一。她拥有 20 年企业高管经验和丰富的运营以及增长战略专业知识。 

肖恩·M.米莉 
肖恩·M. 米莉是一名经验丰富的创新和战略沟通专家，专注于增长、服务产品设计和企业故事宣讲。她是一位备受尊敬的、拥有极广人脉的社交网的中间联络人、 UK General Insurance 公司的评论员。她为英国保险协会（ABI）创建了技术与创新协会，是伦敦保险科技创业训练营常驻企业家，也是英国保险经纪协会创新集团（BIBA）的创始人。 。

妮可·安德森
妮可·安德森是一名创投建设师和投资家（擅长企业创投、风险投资、家庭办公室和 ICO）。曾多次成为科技创业公司的 CEO 或创始人，是一位创新思维领袖，对密码技术、区块链、数字身份有深入的了解。她被评选为 2017 年南非商会的创新者、 2016 年英国创新金融协会前 100名金融科技女性，以及 2015、 2016 和 2017 年的金融科技女强人。

01 什么是保险科技
保险科技的自我宣言 / 3
保险为什么衰落了 / 7
影响保险行业数字化转型的四个共同因素 / 11
保险科技是代理商和经纪人的问题还是解决方案 / 16
好的保险科技或许不是保险科技 / 20
“真正的” 保险科技初创企业有着不一样的做法 / 23
02 保险科技的现状和未来
摘要 / 29
绘图员的梦想： 探索并绘制新的未知领域 / 32
保险科技将保险人置于何地 / 35
保险科技公司： 奇妙的想法及其他成功秘诀 / 41
物品险和保护扩散 / 45
从保险费用到离散事件 / 48
无缝保险的实现就在当下 / 51 

为英国养老金储蓄者建立养老金仪表盘的可能性 / 55
将保险业带向未来的六大趋势 / 59
保险科技并非一场零和游戏 / 64
03 保险企业创业之旅
“大” 也要学习如何不“倒” / 71
保险专业知识、 家庭和诚信： SPIXII 创始团队的故事 / 75
汽车保险革命： Drivies 软件让驾驶更有趣、 保费更公平 / 80
基因组学 101： 为探索更好的寿命预测， GWG 人寿公司成为科学实验室 / 87
04 全球化的保险科技
保险科技国际化： 不同市场的全球现象 / 93
增加发展中国家的保险准入 / 97
中国的保险科技行业 / 101
德国保险公司和保险科技所需要了解的七件事 / 105
土耳其保险科技的机遇与挑战 / 110
拉丁美洲的保险科技： 为每个人提供保险承诺 / 114
保险科技趋势： 为什么区域化很重要 / 117
05 协同创新：观察 - 合作 - 投资
保险科技领域的合作机会 / 126
保险科技市场中的竞争与合作 / 131
通过开放创新战略与现有的保险科技合作 / 135
保险科技世界中的合作方式： 一键式点击平台 / 141
与保险科技初创公司的约会 / 148
改变态度， 改变结果——为更好的未来而合作 / 153
在采用保险科技之前， 先考虑一下保险科技文化 / 157 
06 现有价值链的重塑
构建保险科技价值链生态系统的四步实践指南 / 163
在正确的时间卖出保险——考虑微观政策 / 169
保险科技： 与 Lemonade 保险公司一样与众不同 / 173
忘记 P2P 吧， 保险的未来将无形化且参数化 / 177
保险科技中的行为设计和价格优化 / 181
数据改变了一切 / 188
警惕 GDPR——更认真地对待你的网络风险责任 / 192
为何要共享索赔 / 196
再保险企业需要逆向创新 / 200
07 未来可能的商业模式
商业模式创新： 从核心创新到颠覆式创新 / 207
保险的未来： 从管理保单到管理风险 / 214
炒作的背后： 智能保险科技商业模式的深入研究 / 218
评估互助保险商业模式的长期生存能力 / 221
共享经济对保险业的意义 / 226
从理赔处理到索赔预防： 保险公司如何利用预测分析改变其商业模式 / 231
真正的商业模式创新： 基于信用 / 234
从事后处理到事前“教练” / 237
08 打造科技与用户需求结合的企业文化
采用“科技至上” 的思维模式为何如此重要 / 246
保险中的实用机器人： 未来就在这里 / 251
无摩擦保险的效用 / 256
智慧之旅： 从合约炒作到保险现实 / 261 
保险科技和 AI: 你可以逃避， 但无法掩盖未来 / 265
区块链初创公司： 难以相信的保险业英雄 / 269
语音助手技术的结构化方法 / 273
保险科技的大问题： 为什么客户依旧永远是对的 / 278
索赔技术： 保险科技的行动清单 / 282
仅有科技是远远不够的 / 286
09 保险企业未来行动计划
数字化转型与企业创新管理： 企业行动计划 / 294
联系客户的新世界是小额保险的未来吗 / 297
个人资产负债管理系统 / 300
保险中的社交媒体 / 303
保险科技与“资产价值对冲技术” 的前景 / 307
保险 2029： 生活备份的同伴 / 311

汇集全球保险科技行业75位领袖和观察家的前瞻性预测与真知灼见
为保险行业面临的困境、未来的转型机遇、发展路径进行全方位的答疑解惑
自2014年起，保险科技每年的投资增长率在10%左右。有些人觉得保险业面临着生死存亡的威胁，而有些人则认为保险业迎来了自我转型的契机。75%的保险公司相信，保险公司的部分业务可能会被完全颠覆。看清趋势以及保险数字化转型背后的驱动因素和新兴科技，是所有成长型企业的首要任务。

作为一本帮助你了解保险数字化变革的权威指南，《InsurTech：保险科技权威指南》为保险行业创业者、创新者、保险人、投资者、分析师和投资顾问提供了关于保险生态圈的重要认识、批判性思维以及敏锐的洞察力，我们可以： 

·从全球初创企业、现有企业、投资者、科技公司、咨询顾问以及其他合作者那里学习不同的经验、思维和技术应用；
·发现新的定义和抓住增长机会的方式；
·追踪保险科技的*发展动态；
·探索保险科技的未来前景以及在行业的实践应用，顺利实现转型。

在不远的未来，保险的商业模式、价值链、客户理解和参与、组织结构，甚至是保险的本质都将发生天翻地覆的变化，整个保险价值链将被重塑。只有顺应时代发展，跟上科技发展的浪潮，才能在保险行业立足于不败之地。

苏珊娜·奇斯蒂
苏珊娜·奇斯蒂是 FINTECH Circle 的首席执行官，同时她还是“伦敦金融科技巡礼”（London FINTECH Tours）的创办者，以及 FINTECH Circle Innovate的主席。她曾被评为“金融科技领域 100 位女性领袖”之一、 Fintech UK 有影响力的 15 位意见领袖之一以及“2015 年欧洲数字金融服务领域有影响力的 50人”之一。 

萨宾·L.B.范德林登 
萨宾·L.B. 范德林登是伦敦保险科技公司创业训练营的 CEO 兼总经理。范德林登被认为是保险科技领域为数不多的杰出女性之一，名列一系列保险影响者排行榜，是保险技术领域 20 位有影响者之一。她拥有 20 年企业高管经验和丰富的运营以及增长战略专业知识。 

肖恩·M.米莉 
肖恩·M. 米莉是一名经验丰富的创新和战略沟通专家，专注于增长、服务产品设计和企业故事宣讲。她是一位备受尊敬的、拥有极广人脉的社交网的中间联络人、 UK General Insurance 公司的评论员。她为英国保险协会（ABI）创建了技术与创新协会，是伦敦保险科技创业训练营常驻企业家，也是英国保险经纪协会创新集团（BIBA）的创始人。 。

妮可·安德森
妮可·安德森是一名创投建设师和投资家（擅长企业创投、风险投资、家庭办公室和 ICO）。曾多次成为科技创业公司的 CEO 或创始人，是一位创新思维领袖，对密码技术、区块链、数字身份有深入的了解。她被评选为 2017 年南非商会的创新者、 2016 年英国创新金融协会前 100名金融科技女性，以及 2015、 2016 和 2017 年的金融科技女强人。

推荐序
君子务本，本立道生
王和，保险学者，《保险的未来》作者
“盲人摸象”的成语出自《大般涅槃经》，讲的是，如果我们只是从一个局部观察对象，就可能执于己见，以偏概全，难以得出真相。但在科技赋能的今天，赋予了“盲人摸象”以全新的内涵、可能与价值，因为如果 N 个盲人的信息能够有效共享，就可能勾勒出真相，而这个真相，或许要比一个视力正常的人看到的更为立体、全面和真实。
尽管“保险科技”已是一个耳熟能详，甚至有点“如雷贯耳”的概念，但“保险科技”的外延和内涵究竟是什么，仍是一个“见仁见智”的问题。中国人讲究名正言顺，“保险科技”的“名分”问题，不仅让“保险科技”企业家有点“尴尬”，也让研究、监管和发展“保险科技”面临着现实的挑战。于是，本书的编者找来了 75 位“各路精英”，让他们从不同角度摸“保险科技”这头“大象”，
同时，希望将本书作为一个平台，集思广益，通过个体的信息共享与合成，回答“保险科技”是什么。
孔子说：“君子务本，本立道生。”当下，人们看到更多的是“保险科技”在做什么，或者能够做什么。但可以肯定的是，这些都不是“保险科技”的全部，更不是“本”。这个时代的科技给人类社会带来的改变是认知科学，而保险的本质属于认知科学，因此，认识和理解“保险科技”的一条重要线索是认知科学，其核心和关键是回答认知，尤其是风险认知将如何被科技改变。因此，回答“保险科技”是什么，要回到保险的“本”，即认知本身。
《奇点临近》的作者有一个观点：面向未来，改变不仅是认知能力的提升，更是认知本身。那么，什么是“认知本身”？过去的认知，是“由外而内”，即透过现象看本质。未来的认识，则是“由内而外”，是一种基于基本、本质、逻辑和算法的“根本解”，并迎来“真相时代”。面向未来，在科技赋能的背景下，人们将从一种“看”的境界上升到“是”的彻底，实现从“实然”向“应然”的跨越，正如英国保险协会总干事休 · 埃文斯指出的“保险科技正在从里到外地彻底改变着我们的行业”。
如果用“由外而内”的视角和思维，人们看到“保险科技”带来的“表象”改变，如数字化、物联网、人工智能、区块链、基因组学等，再如脱媒、比价、垂直、离散、敏捷、一体化、无缝化等，但通过“认知众筹”，则可以赋予“兼听则明”以全新的内涵与可能。沿着保险价值链的路径，透过一个个“点”的感知，“保险科技”的轮廓渐渐清晰，即科技赋能的本质是“三个更加”，即更加透彻的感知、更加全面的互联互通和更加深入的智能化。从根本上看，“三个更加”给保险带来的改变，均是围绕“三大基础领域”，即预测、集合和信用，而这一轮改变的特点具有根本性、革命性和迭代特征，不仅提升了效率，更创造了可能。 如果用“由内而外”的视角和思维，人们看到“保险科技”带来的不仅有“本”的觉悟，更有“道”的升华，即回答什么是保险的“初心”，如何更好地成就“初心”。回到保险的出发，不难发现保险是人类社会文明进程中的一种觉悟，即不让个体陷入可能的无助与无奈，让人性中互助友爱的光芒普照。于是，就有了互助的概念，并进一步演化出了“他助”与“自助”模式，演化出了现代保险制度、市场与公司。从历史的视角看，可能、合理和选择总是基于条件和能力的。在科技赋能的背景下，互助的实现有了全新的可能和更多的选择，因此，科技给了保险重新出发的机会，而这个机会的本质是基于“新可能”的“再存在”；因为社会的风险分散、互助和保险的需求永在，但传统的实现与存在不再，这或许才是“保险科技”的基础逻辑、终极目标和终皈依。 
后，还是回到“保险科技”是什么。佛家说：所有名相，皆为虚幻。道家说：名可名，非常名，讲的是同一个道理：不执着。人世间，有许多“名”，但这些“名”都是“假借”之用，是达到目的的“舟”。因此，有两点非常重要：一是“舟”只是过河的工具；二是过河后，千万不要再背着“舟”。科技无疑是保险不断进化的工具，是保险到达“彼岸”的“舟”。因此，保险科技重要的是避免陷入“我执”，要不断地跳出来自我，看看保险，问问初心，真正理解保险的本质是“成人达己”，“保险科技”也一样。于是，就明白“保险科技”是什么，其实没有那么重要；还有，“保险科技”是什么，是需要通过不断的探索与实践去回答和丰富的。正如本书作者之一詹纳特 · 沙赫 · 拉詹所感悟的：“好的保险科技或许不是保险科技。”