新货币战争

一场反现金战正在我们当今的支付世界中徐徐展开。财经作家诺伯特·海林在这本书中意欲求证，跨国科技企业、金融巨头、实力雄厚的基金会、各国政府和机构的结盟，是如何构建全方位数字金融体系的。我们正在走向现收现付支付系统，它使主动支付，也就是现金支付变得多余，并且为全球推行数字货币铺平了道路。这并不是预言，而是正在发生的事实。我们将为此付出自由的代价。
从万事达卡、维萨的刷卡支付，到支付宝、微信的扫码支付，再到某些场景的人脸识别甚至虹膜识别，支付变得越来越便利。在政府的眼中，电子支付为购买提供便利，为跨国贸易提供监管服务，同时还能有效打击腐败、恐怖主义融资，并能作为反洗钱的工具。万事达卡、贝宝和亚马逊等科技企业，也在积极对基于金融科技创新的新商业模式进行探索。但是财经作家诺伯特·海林通过大量调查发现，轰轰烈烈的“去现金运动”、“普惠金融”和“加密货币”的背后隐藏着不为民众知晓的秘密，那就是大量的个人信息、社会信息，以及生物识别数据被政府和科技企业搜集起来。在这个大数据时代，数据安全、金融安全如何保证？作者认为，无现金支付虽然是大势所趋，但现金依然有它无可替代的价值，在这场“新货币战争”中，如何平衡好支付的便利和数据安全的维护，如何使现金和数字货币良性互补，是政府和金融科技企业共同的责任。

宏观经济学博士、财经记者和知名财经作家。他的著作《经济学2.0》（Economics 2.0）获得2007年getAbstract（在线专业浓缩知识文库）经济图书奖，他还为德国《商报》长期供稿。2014年，他获得凯恩斯经济传媒学会奖。2011年联合创建的国际性世界经济学家联盟现已有12 000多名成员。2016出版了《去现金及其后果》（Die Abschaffung des Bargelds und die Folgen）一书。

绪 论 005
章  万事达卡、比尔·盖茨及其“反现金战争”
 005 优于现金联盟
 009 联盟合作伙伴的动机
 015 美国国际开发署、世界银行和公私合作伙伴
 018 从小额信贷通过普惠金融实现去现金
 023 普惠金融成为去现金的新术语
 026 错误的承诺和购买的证据
 033 比尔·盖茨的普惠金融联盟
 036 肯尼亚现场报告：令人质疑的样板案例——手
机钱包能促进普惠金融
第二章  不可分割性：普惠金融和生物识别数据库
 049 穷人没有数据保护权
 052 秘密警察的助力
 054 难民沦为无助的小白鼠
 059 印度现场报告：废除现金与生物识别大型数
据库
060 一位去现金目击者的报告
 062 激进措施背后的各种理由
 065 许多线索追溯到华盛顿
 071 一个10亿人的生物识别数据库
 076 线索再次指向美国
 079 情报机构的直接访问
第三章 反现金战的影子力量
 089 为优于现金联盟服务的G20国家政府
 093 标准制定者是反现金战的秘密武装
 093 反洗钱金融行动特别工作组
 097 国际清算银行及其卫星组织
 099 标准制定者誓言和行动力
 105 马拉维（及其他过于热心的穷国）现场报
告：迷局
 107 跨国影子势力的黑手党手段
 110 针对工业化国家的方法：团队压力
 113 德国（和欧洲）现场报告：悄悄地进入系统
 117 哈佛在行动
 121 用洗钱规则反现金
 128 银行保密已成为过去
 130 三步生物识别监控
第四章  东西方的支付系统
 138 中国现场报告：完善中的监督和社会信用体系
 143 来自西方的赞誉
 144 西方模式
 150 “助人为乐”的驯化师
 153 决定性打击即将到来
 158 贝宝的数据去了哪里？
 163 来自神秘人物的帮助和资助
 166 来自硅谷统治世界的幻想
 171 亚马逊与资本主义的平台
 175 走向极权的世界货币
 182 是否会出现具有竞争力的中国货币体系？
第五章  反抗、特洛伊木马和解决方案
 192 比特币的希望和数字央行资金的欺骗性
 195 强者的工具
 197 国家加密货币是一种虚假包装
 200 特洛伊木马数据所有权
 203 有效反抗的途径
 207 莱比锡现场报告：上联邦行政法院捍卫现金
支付权
 212 联合才是有效的
致 谢 219
参考文献 221
注 释 229绪 论 005
章  万事达卡、比尔·盖茨及其“反现金战争”
 005 优于现金联盟
 009 联盟合作伙伴的动机
 015 美国国际开发署、世界银行和公私合作伙伴
 018 从小额信贷通过普惠金融实现去现金
 023 普惠金融成为去现金的新术语
 026 错误的承诺和购买的证据
 033 比尔·盖茨的普惠金融联盟
 036 肯尼亚现场报告：令人质疑的样板案例——手
机钱包能促进普惠金融
第二章  不可分割性：普惠金融和生物识别数据库
 049 穷人没有数据保护权
 052 秘密警察的助力
 054 难民沦为无助的小白鼠
 059 印度现场报告：废除现金与生物识别大型数
据库
060 一位去现金目击者的报告
 062 激进措施背后的各种理由
 065 许多线索追溯到华盛顿
 071 一个10亿人的生物识别数据库
 076 线索再次指向美国
 079 情报机构的直接访问
第三章 反现金战的影子力量
 089 为优于现金联盟服务的G20国家政府
 093 标准制定者是反现金战的秘密武装
 093 反洗钱金融行动特别工作组
 097 国际清算银行及其卫星组织
 099 标准制定者誓言和行动力
 105 马拉维（及其他过于热心的穷国）现场报
告：迷局
 107 跨国影子势力的黑手党手段
 110 针对工业化国家的方法：团队压力
 113 德国（和欧洲）现场报告：悄悄地进入系统
 117 哈佛在行动
 121 用洗钱规则反现金
 128 银行保密已成为过去
 130 三步生物识别监控
第四章  东西方的支付系统
 138 中国现场报告：完善中的监督和社会信用体系
 143 来自西方的赞誉
 144 西方模式
 150 “助人为乐”的驯化师
 153 决定性打击即将到来
 158 贝宝的数据去了哪里？
 163 来自神秘人物的帮助和资助
 166 来自硅谷统治世界的幻想
 171 亚马逊与资本主义的平台
 175 走向极权的世界货币
 182 是否会出现具有竞争力的中国货币体系？
第五章  反抗、特洛伊木马和解决方案
 192 比特币的希望和数字央行资金的欺骗性
 195 强者的工具
 197 国家加密货币是一种虚假包装
 200 特洛伊木马数据所有权
 203 有效反抗的途径
 207 莱比锡现场报告：上联邦行政法院捍卫现金
支付权
 212 联合才是有效的
致 谢 219
参考文献 221
注 释 229

一场反现金战正在我们当今的支付世界中徐徐展开。财经作家诺伯特·海林在这本书中意欲求证，跨国科技企业、金融巨头、实力雄厚的基金会、各国政府和机构的结盟，是如何构建全方位数字金融体系的。我们正在走向现收现付支付系统，它使主动支付，也就是现金支付变得多余，并且为全球推行数字货币铺平了道路。这并不是预言，而是正在发生的事实。我们将为此付出自由的代价。
从万事达卡、维萨的刷卡支付，到支付宝、微信的扫码支付，再到某些场景的人脸识别甚至虹膜识别，支付变得越来越便利。在政府的眼中，电子支付为购买提供便利，为跨国贸易提供监管服务，同时还能有效打击腐败、恐怖主义融资，并能作为反洗钱的工具。万事达卡、贝宝和亚马逊等科技企业，也在积极对基于金融科技创新的新商业模式进行探索。但是财经作家诺伯特·海林通过大量调查发现，轰轰烈烈的“去现金运动”、“普惠金融”和“加密货币”的背后隐藏着不为民众知晓的秘密，那就是大量的个人信息、社会信息，以及生物识别数据被政府和科技企业搜集起来。在这个大数据时代，数据安全、金融安全如何保证？作者认为，无现金支付虽然是大势所趋，但现金依然有它无可替代的价值，在这场“新货币战争”中，如何平衡好支付的便利和数据安全的维护，如何使现金和数字货币良性互补，是政府和金融科技企业共同的责任。

宏观经济学博士、财经记者和知名财经作家。他的著作《经济学2.0》（Economics 2.0）获得2007年getAbstract（在线专业浓缩知识文库）经济图书奖，他还为德国《商报》长期供稿。2014年，他获得凯恩斯经济传媒学会奖。2011年联合创建的国际性世界经济学家联盟现已有12 000多名成员。2016出版了《去现金及其后果》（Die Abschaffung des Bargelds und die Folgen）一书。

支付的未来已在 2018 年呈现在我们面前。在位于美国西海岸的西雅图，家面向公众的亚马逊无人零售店（Amazon Go）开设了。得益于“的购物技术”，在那里购物的顾客不再需要排队，而只需在智能手机上免费下载相应的应用程序。随后，他们就可以从店里的货架上挑选心仪的产品，放进自己的购物袋，然后离开。其余的一切就交给技术去完成。例如，某位顾客先把一瓶果酱放进购物袋，之后又觉得更想买蜂蜜，这时他只需将果酱放回货架上即可。亚马逊监控技术会对这一举动进行记录，并从该顾客的账单中删除果酱。顾客无须经过任何收银员或店员盘问就可离店，随后他的智能手机会收到账单。终，这笔购物的费用会在顾客的亚马逊账户上被自动扣除。
 几乎没有比这更便利的了。在这种刚刚才成为现实的消费乌托邦中，人们的主动支付行为也同时被取消了，结算过程会在没有我们参与的情况下自动进行。我们甚至不需要拿出银行卡，也无须签名。替我们管钱的一方与销售方合二为一，这条发展道路的目标是清晰的，远非现下亚马逊的世界所及，那就是：我们享尽一切便利而将所有权利都交由别人。
 在中国，另一种乌托邦正在成为现实。货币作为推动和衡量经济活动的奖励功能，正在被细致入微的社会美德标准所取代。政府正着手建立一个全面的公民信用综合评估体系。如果有人被人脸识别摄像机拍到闯红灯，那么他的社会信用评分就会被扣减。如果有人为他人提供了帮助，那么他就会得到加分。如果有人的账户中社会信用积分太少，那么他就无法购买飞机票或高铁票，甚至租不到或买不到好的房产。对于支付，人们可以全覆盖地使用微信和支付宝。这就像是脸书、谷歌、WhatsApp（即时通信软件）和亚马逊的组合。由于微信采用了面部识别和其他生物识别技术，并与政府密切合作，所以该应用程序现在甚至可以作为官方的身份证明。微信记录并存储了使用者所花费的每一笔钱的用途，并与社会积分管理机构共享数据。如果有人长时间沉迷于网络游戏或逃单，都会留下不良记录。所有这一切的目的是，建立一种优良的品行高于获取不义之财的社会价值体系。
 两者相比较，亚马逊无人零售店的美好支付世界似乎截然不同，至少初看起来是如此。在这里，只要是在法律范围内，任何权威都无法规定我们应该如何行事。但如果我们仔细观察，就会发现，它与中国的公民信用综合评估体系有许多相同之处：两个系统的基础都是对行为者进行可靠的自动识别，并对他们的行为进行不间断监督。
 亚马逊无人零售店只是现收现付（Pay as you go）支付领域中较为先进的范例之一，越来越多的个人行为受到监控，与此同时，越来越多的消费被自动结算。在亚马逊无人零售店，每一个从货架上抓取的动作都意味着购买行为，必须对其进行相应的监控和计费。很显然，这也是我们这个社会将要走的路。人们买到的不再是可以自由掌控的电脑应用软件，而是被租用的云端程序，即在第三方服务器上运行的程序。相应地，我们使用该软件所做的一切都被监控和存储起来了。如有必要，我们的访问权限可以被剥夺。我们不再购买自行车，而是使用共享单车，然后按照公里或小时数自动付款。我们不用一上高速公路就付费，而是根据驾驶的公里数付费。我们无须再购买汽车，而是可以按需租车，甚至还可以选择是否需要代驾司机，以时间或公里计价等。这类案例的数量还在逐渐增加，很快，我们就必须启动小额支付流程，而且很难觉察到其数量。这一切使得个体不再能真实地把握其资金状况并自由支配资金，而是受控于那些掌管其账单的人。当他们认定，某人不再具有金融信誉，或者做出了违反规则的举动，如用其数字货币租赁别人拥有的东西时，这个个体就完全丧失了行为能力。正如菲利普·迪克在 1969 年出版的科幻小说《尤比克》中的人物乔·奇普一样，他不再能离开自己的公寓，直到有人付钱，门才能打开。迪克超凡的想象力，在根据其小说改编的电影《银翼杀手》中就已显现。他当时预测记账式货币的支付方式似乎还距离我们很遥远，但共享经济的概念仅在半个世纪之后就出现了。