开放银行：服务无界与未来银行

2014

4.0

4

3.0

“巨无霸”。人们的金融数据所有权是否仍由银行独占，已经有了新的释义和法律规定。由欧盟开启的数据保护及支付服务的立法，在增加银行业竞争的同时，也给予新进入者平等竞争的机会。银行也同样感受到数字化革命不断深入带来的冲击，开始积极参与银行服务无界时代的竞争。然而，银行服务再也不是基于银行实体，虚拟化的银行本身即可提供。

人类对于自由的追寻贯穿了人类进化史，而技术进步就是人类自由征途上有力的工具。无处不在、无时无刻不在享有银行服务自然是自由的一部分。不管是银行业自身的进步还是外部技术进步带来的冲击，银行本身也是在技术进步的浪潮中不断前行。数字化革命不同于工业革命和电力革命的根本点在于，前者使得时间仅仅成为数字。全球轮动的股票市场、外汇市场、债券市场、实时跨境汇款、永不停止的商业活动，背后都需要银行服务的不间断支持。

“银行服务”面前，西装革履的客户经理、闹市区的营业网点、古色古香的银行大楼，都不再是客户考虑的因素，也不会再吸引客户的关注，而所谓的品牌忠诚更可能是无稽之谈。谁能更快速地深入消费者的各个场景，谁就更能够成为消费者的。至于微小的利差，在无所不在的银行服务面前不会再是消费者重要的考量。

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“百年银行”品牌在新兴银行面前不再具有无法替代的优势，新进入银行业的新兴银行获得了和传统大型银行平等竞争的机会。曾经富丽堂皇的银行大厦，或许终将化为处理器中的一连串数字，而“银行服务”则成为类似互联网一样的存在，人们每时每刻都会需要，但是“生蛋的鸡”是谁将不再那么重要。

“开放银行”不仅仅是一项具体的技术或业务解决方案，而且是金融科技时代银行业战略转型的重要方向。“开放银行”建设离不开对前沿技术的研究与应用，就金融科技的底层重大技术来看，需关注人工智能、大数据、互联网技术（移动互联、物联网）、分布式技术（云计算、区块链）、安全技术（密码技术、量子技术、生物识别技术），还有一些尚在发展的前沿技术，如边缘计算、数字孪生、脑机结合、增强现实等，以及有向无环图（

“金融创新”之后，是否如同互联网金融、数字化代币形成新的系统性风险之源，对于监管者而言或许比追上“潮流”重要许多。本书紧跟开放银行发展潮流，透彻分析了当今开放式银行主流模式，并就金融科技底层技术对开放银行的影响进行了详细的分析及阐述，在章节内容中适当地融入开放银行国内外典型案例，并结合的法律法规及监管政策，逐一分析了开放银行对金融业态的影响及对未来发展前景的影响，为银行、金融科技相关从业人员提供丰富的理论知识及实践案例参考。

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本书的撰写工作得到了众多行业专家的帮助和指导，在此特别感谢全国政协委员，国务院参事室特约研究员，原保监会副主席、党委副书记周延礼先生为本书做序。国家金融与发展实验室副主任杨涛先生，波士顿咨询资深顾问孙中东先生，第四范式合伙人、执行副总裁杜宁先生，《比较》杂志社副主编吴素萍女士，启迪科技副总裁蒋永庆先生，中央财经大学法学院教授邓建鹏先生，中国建设银行研究院边鹏博士，中科软张正博士等专家对本书给予的意见和建议。本书如有不足之处，请读者批评指正。

随着我国经济发展进入新常态，商业银行长期依靠制度红利形成的利差竞争优势逐渐弱化，开放银行的兴起为商业银行转型提供了新机遇。

“开放银行”不仅仅是一项具体的技术或业务解决方案，而是金融科技时代银行业战略转型的重要方向。

《开放银行：服务无界与未来银行》一书紧跟开放银行发展潮流，透彻分析当今开放式银行主流模式，并就金融科技底层技术对开放银行的影响进行详细的分析及阐述。书中适当融入开放银行国内外全新典型案例，并结合当前法律法规及监管政策，逐一分析开放银行对金融业态的影响及对未来发展前景的影响，为银行、金融科技相关从业人员提供丰富的理论知识及实践案例。

刘勇

CIF30

李达

2018

序丨周延礼

前言

 “本我”与“自我”

 “本我”：银行服务

3

6

“自我”：银行的发展阶段

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“自我”还是“本我”？

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API

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“开放银行”

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“开放银行”？

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随着我国经济发展进入新常态，商业银行长期依靠制度红利形成的利差竞争优势逐渐弱化，开放银行的兴起为商业银行转型提供了新机遇。

“开放银行”不仅仅是一项具体的技术或业务解决方案，而是金融科技时代银行业战略转型的重要方向。

《开放银行：服务无界与未来银行》一书紧跟开放银行发展潮流，透彻分析当今开放式银行主流模式，并就金融科技底层技术对开放银行的影响进行详细的分析及阐述。书中适当融入开放银行国内外全新典型案例，并结合当前法律法规及监管政策，逐一分析开放银行对金融业态的影响及对未来发展前景的影响，为银行、金融科技相关从业人员提供丰富的理论知识及实践案例。

刘勇

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李达

2018

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有序推进银行数字化转型，服务经济高质量发展

2019

以互联网、大数据、云计算、人工智能为代表的信息革命，推动着中国经济的新旧动能转换，也推动着传统金融的变革和新金融的创新发展。未来金融业的发展水平以及金融服务于实体经济的能力，将越来越依赖于科技的力量。金融业的核心是处理投资人和筹资人信息不对称的问题，在解决这个问题中数据信息起到至关重要的作用。数据资源也正和土地、劳动力、资本等生产要素一样，成为促进经济增长和社会发展的基本要素。金融行业数据的整合、共享和开放正在成为趋势，以数据共享为核心的开放银行在数据价值觉醒的背景下兴起。

开放银行诞生于金融与科技融合发展的时代背景下，是一种利用应用程序编程接口技术帮助银行与第三方实现数据共享的战略模式，在促进普惠金融、助力金融供给侧改革、防控金融风险方面具有较强的现实意义和实践价值。

我们也要注意到，在开放银行建设过程中防控金融风险亦不容忽视，尤其是在经济全球化、中国经济与世界经济深度融合的背景下，在金融创新、提升服务效率的同时，更要高度重视金融安全问题。银行要对数据泄露、网络安全、合作方欺诈、法律合规等风险给予重视，要确保数据主体对自身数据的占有、使用、收益和处分的权利。银行业乃至金融业数据的开放更需要以数据权利的保护为前提，通过严格的执法和行业的自律，确保数据在产权清晰、权利保障有效的框架下发挥更大的价值，数据开放才会拥有健康的未来。

“开放银行”引领银行变革新阶段，所有的持牌金融机构都要树立服务意识，以客户为中心开发金融产品，才能有效服务实体经济。

《开放银行》一书厘清了国内外开放银行理论与实践路径，就金融科技底层技术对开放银行的影响进行了详细的分析及阐述，并结合法律法规及监管政策研究，分析了开放银行对金融业态的影响，兼具研究性和普及性，对开放银行在我国的发展和推广研究有一定的参考意义和借鉴价值。行业的实践和健康发展离不开理论的指引和实践的推动，我相信在有关部门指导下，通过系统的探讨和积极的尝试与探索，开放银行在我国的实践会更加理性和稳健。

是为序。

《开放银行：服务无界与未来银行》一书厘清了国内外开放银行理论与实践路径，就金融科技底层技术对开放银行的影响进行了详细的分析及阐述，并结合*法律法规及监管政策研究，分析了开放银行对金融业态的影响，兼具研究性和普及性，对开放银行在我国的发展和推广研究有一定的参考意义和借鉴价值。

开放银行是银行数字化转型的新阶段，背后意味着新技术、新模式对商业银行组织架构、业务和机理的重构。究其根本，都是利用各项领先的信息科技，实现银行效率、效益、效果的全面改进和提升。《开放银行：服务无界与未来银行》一书围绕开放银行变革的理论内涵、实践比较与考察、监管挑战与前景展望，进行了系统的梳理和分析，兼具专业学术价值与良好的阅读体验，是一本不可多得的佳作。

“开放银行”源于英国，兴于西方，备受全社会关注。“开放银行”是一种技术，是一个平台，更是一种理念。中国银行业资产规模全球*，如何学习借鉴“开放银行”思维，更好地提升服务、加快转型，是挑战更是机遇。在这个过程中，《开放银行：服务无界与未来银行》一书值得认真研读，这是一本我乐于推荐的好书。

4.0

开放银行不仅是金融科技时代银行业战略转型的重要方向，也为数字化困境提供了破题思路。开启《开放银行：服务无界与未来银行》一书，洞悉未来。