分水岭：金融科技热点解读

                                                                         自  序

    2020 年是我国金融科技发展史上的分水岭。  

    在此之前，互联网金融科技平台主导了我国金融科技行业的发展，助推我国金融科技行业取得了举世瞩目的成绩。同时，也带来了诸如监管套利、突破业务边界、风险传导日益复杂、数据安全与保护，以及行业发展不平衡、不充分等一系列依靠市场自身不能解决和修正的问题与挑战。  

    面对这种情况，我国金融管理部门的监管思路逐渐从包容、鼓励走向合规、审慎。以 P2P 行业清零、蚂蚁集团暂停上市为标志，金融科技行业的市场自由化、资本无序扩张阶段在这一年被正式画上句号。  

    这一年成为分水岭的另一个重大事件，是数字人民币试点的推出。数字人民币给处于关键时期的金融科技行业增添了新动力和新方向，进一步激发了市场活力，并将带来巨大增量发展空间。数字人民币是现阶段我国金融科技的形式，是一次具有世界意义的中国实验。

    以上是我在本书中所要表达的主要观点。同时，我认为，第三方支付、移动支付、以 P2P 为代表的互联网金融、以互联网金融科技平台为代表的金融科技，再加上初具模样的数字人民币，构成了我国金融科技的全景版图和完整发展脉络。因此，我试图在书中从不同角度对这五种业态进行解读，结合行业其他热点问题及典型案例的分析，钩稽起落转折，淬炼利弊得失，其中尤以 89 例P2P 词条着力甚多。美芹之献，希望可为读者与从业者提供有益的参考和借鉴。  

    金融是为了赚钱，但金融不仅是为了赚钱；科技可以增进人类的福祉，但科技也可以诱发人类的贪婪。现代金融市场上交易的是代表财富的数字，也是人性。好的金融科技应该能够限度地抑制不良动机，实现科技向善，让金融进入每个行业、每个群体和每个需要的角落里。       

    好的金融科技在帮助我们解决当下的挑战和问题，也在帮助我们探索未来的方向和能力。但未来不会凭空而来，未来取决于我们现在所做的事情。而且，这是一个渐进、并在渐进中不断妥协融合的过程，不存在颠覆性创新，更不存在割裂了历史与现实的未来。  

                                                                                      2021 年 9 月

    本书通过对移动支付、P2P、互联网金融科技公司及数字人民币等在我国的实践分析，勾勒中国金融科技发展脉络，从实践与理论的角度对这一阶段的发展做总结与回顾，对未来做出理性判断，供从业者参考。第三方支付、移动支付、以P2P为代表的互联网金融、以互联网金融科技平台为代表的金融科技和数字人民币构成了我国金融科技发展的完整版图，本书以大众视角，对以上行业进行了专业性分析，并结合其他经济、金融、支付领域等热点问题和典型案例剖析，提出第三方支付发展的黄金时期已经过去、清醒认识我国移动支付在世界的领先地位、P2P之弊不仅在企业，更在行业、互联网金融科技平台的尽头是贷款、强监管使金融科技在2020年来到分水岭、数字人民币是现阶段金融科技*高形式等一系列观点，选材适当，逻辑清晰，内容丰富详实，既有专业性，也有可读性，具有极高实际意义和阅读价值。

    马晨明，男，1970年生，吉林省白城市人，曾出版《西藏采访笔记》《金融新闻笔记》《中国支付行业的黄金时代》和《藏戏》等书，组织参与编写支付清算协类、金融科技类图书10余本。

目录

内篇

移动支付：移动支付异军突起溯源

运营商，被遗忘的主角

银联亦曾占有先机支付宝、微信支付扛起移动支付大旗

清醒认识我国移动支付地位

P2P：P2P江湖纪事本末

上卷：“三无”阶段  

早期创业者

一、拍拍贷

二、红岭创投

三、信而富

四、人人贷

五、微贷网

六、陆金所

七、宜人贷

八、团贷网

九、开鑫贷

余额宝与互联网金融

十、余额宝  

十一、互联网金融  

银行系平台  

十二、小企业e家  

次“爆雷”潮  

十三、播音员坦克  

十四、哈哈贷  

十五、贝尔创投  

十六、中宝投资  

十七、乐网贷  

十八、盛融在线  

十九、网赢天下   

二十、众贷网  

二十一、东方创投  

二十二、优易网  

二十三、里外贷  

二十四、贷帮网

二十五、淘金贷、恒金贷  

二十六、旺旺贷  

二十七、宿州易贷  

二十八、鑫利源  

引起政府部门关注  

二十九、个关于P2P风险的监管提示  

三十、两个底线  

三十一、两条红线  

三十二、P2P行业催收案  

三十三、四个要点  

三十四、五条导向  

三十五、六个原则  

三十六、十项原则  

e租宝“爆雷”与宜人贷上市  

三十七、泛亚  

三十八、e租宝  

三十九、大大集团  

四十、央视广告  

四十一、P2P股  

下卷：监管阶段  

前期  

四十二、互联网金融基本法  

四十三、互联网金融发展高地  

四十四、借贷宝  

四十五、惠卡世纪  

四十六、P2P县  

四十七、“1 3”制度框架  

四十八、资金存管  

四十九、备案登记  

五十、互联网资管  

五十一、校园贷  

五十二、现金贷   

五十三、暴力催收  

五十四、上市潮  

五十五、趣店  

第二次“爆雷”潮  

五十六、善林金融  

五十七、投之家  

五十八、钱宝网  

五十九、唐小僧  

六十、联璧金融   

六十一、雅堂金融  

六十二、牛板金  

六十三、礼德财富  

后期  

六十四、“三降”  

六十五、“714高炮”  

六十六、魔蝎科技  

第三次“爆雷”潮  

六十七、团贷网  

六十八、捞财宝  

六十九、米庄理财

七十、小牛在线  

七十一、微贷网  

七十二、爱钱进  

七十三、个清零公告  

转型与清退  

七十四、信也科技  

七十五、开鑫科技   

七十六、嘉银金科  

七十七、51信用卡  

七十八、众信金融与彩麒麟  

七十九、中融金  

八十、SOS  

八十一、陆金所  

八十二、和信贷  

八十三、宜人金科   

八十四、道口贷  

八十五、有利网  

八十六、人人贷  

八十七、红岭创投  

八十八、明星代言  

八十九、归零  

附录2000年赤峰国际扶贫会议采访札记  

金融科技：2020年，金融科技分水岭  

标志性事件：蚂蚁集团暂停上市  

互联网金融科技平台演化路径  

互联网金融科技平台的尽头是信贷  

蚂蚁集团的主业是金融，竞争力是生态  

分水岭：监管走向前台  

数字人民币  

数字货币的梦想与现实  

DC/EP对支付行业的影响猜测  

数字人民币，现阶段我国金融科技的形式  

外篇  

关于第三方支付行业的五个基本问题  

数据要素价值论

降费不应该成为支付产业政策目标  

监管科技、金融科技与监管沙盒辨析

GDPR实施两周年记  

两因素或影响《非银行支付机构客户备付金存管办法（征求意见稿）》实施效果  

数科“金融科技下半场”与技术布局简析  

2018年，金融科技对支付行业的影响分析  

消费者的知情权是用来被默认的吗  

BAT金融科技反洗钱实践引起的一些思考  

抓住机遇积极推动ATM业务转型升级  

翼龙贷模式分析  

正确处理创新与风险的关系  

加强互联网金融行业自律管理  

支付清算行业与普惠金融  

对互联网金融的几点认识  

加强支付行业创新顶层设计  

支付创造价值  

积极发挥行业协会的自律作用  

未来取决于我们现在所做的事情  

后记

    本书通过对移动支付、P2P、互联网金融科技公司及数字人民币等在我国的实践分析，勾勒中国金融科技发展脉络，从实践与理论的角度对这一阶段的发展做总结与回顾，对未来做出理性判断，供从业者参考。第三方支付、移动支付、以P2P为代表的互联网金融、以互联网金融科技平台为代表的金融科技和数字人民币构成了我国金融科技发展的完整版图，本书以大众视角，对以上行业进行了专业性分析，并结合其他经济、金融、支付领域等热点问题和典型案例剖析，提出第三方支付发展的黄金时期已经过去、清醒认识我国移动支付在世界的领先地位、P2P之弊不仅在企业，更在行业、互联网金融科技平台的尽头是贷款、强监管使金融科技在2020年来到分水岭、数字人民币是现阶段金融科技*高形式等一系列观点，选材适当，逻辑清晰，内容丰富详实，既有专业性，也有可读性，具有极高实际意义和阅读价值。

    马晨明，男，1970年生，吉林省白城市人，曾出版《西藏采访笔记》《金融新闻笔记》《中国支付行业的黄金时代》和《藏戏》等书，组织参与编写支付清算协类、金融科技类图书10余本。