【现货速发】数智金融探索的上海实践

勇立时代潮头 共筑数智上海梦
大道如砥，大势如潮。今日之世界，数字巨浪滚滚而来，以数字金融为代表的新经济形态蓬勃兴起，数字孪生世界与原生世界的发展，数字世界与现实世界之间的互动已经引发新一轮认知革命，人类必将步入数字文明的全新纪元，相伴而来的是全新的数字经济模式。数字化、智能化越来越成为推动经济社会发展的核心驱动力，正在深刻变革全球生产组织和贸易结构，重新定义生产力和生产关系。当前，以新兴信息技术为代表的新一轮科技革命正在加速崛起，数字经济已成为我国经济发展的新赛道。 2023年 2月，党中央、国务院印发的《数字中国建设整体布局规划》提出，建设数字中国是数字时代推进中国式现代化的重要引擎，是构筑国家竞争新优势的有力支撑。加快数字中国建设，以数字化驱动生产生活和治理方式变革，对全面建设社会主义现代化国家、全面推进中华民族伟大复兴具有重要意义和深远影响。
坚持科技赋能，努力成为上海金融科技中心的建设者。打造上海金融科技中心是新时代助力升级上海国际金融中心、深入推动经济高质量发展的重要举措。一方面，上海不仅在国内外金融业中占据举足轻重的地位，而且有着得天独厚的数字化基因优势：一是先行优势，作为改革开放的排头兵和创新发展的先行者，是国家重大金融改革开放创新措施的策源地；二是基础优势，金融业态全面，金融要素市场及金融机构齐备，有利于金融科技的广泛运用 ;三是融合优势，除了金融行业集中，上海也是高等院校、研究机构的集聚中心，在金融科技的创新研究、人才培养、运用推广方面协调性强，能够形成金融科技发展的综合效应。另一方面，发挥金融和科技的双轮复合驱动是经济高质量发展的关键。金融是现代经济的核心，关系发展和安全，数字化科技的运用改变了传统金融机构运营的底层逻辑，有助于提高金融行业的经营效率和风控能力，提供更加精准、高效、便捷的金融服务，从而帮助市场主体更好地应对市场变化，实现金融与实体经济的深度融合。当前，一批金融科技龙头企业和行业组织不断落“沪”，金融科技应用试点不断推进，发展环境不断优化，上海金融科技发展水平已走在全球前列。近年来，上海银行业加大科技投入，践行数字化转型，取得积极成效，但仍存在发展不均衡、认识不统一的问题。上海银行业要牢牢把握区位优势，既要善于借力，又要敢于发力，努力成为金融科技中心的建设者、贡献者。
坚持守正创新，只有以人民为中心的金融科技才是真正的好科技。挑战与机遇并存、风险与效率相伴。上海银行业借助金融中心与科创中心联动效应，积极运用数字技术赋能金融创新发展，加快金融体系数字化改革，着力提升服务实体经济的能力和水平，实现了一批金融科技场景创新，形成了一批金融科技产业发展成果。但金融科技的快速发展也呈现出新风险和新问题：第一，人工智能、大数据、云计算等新技术已深度融合于金融业，使得金融风险更具传染性和破坏性，风险预警更具挑战性，金融安全更易受到隐蔽性攻击；第二，金融业混业发展趋势明显，资金跨行业、跨市场、跨境流动更迅速，金融网络扩大了金融风险危害面，金融业对国家和全球经济的影响力度进一步提升，对经济安全影响的风险形态、传导路径更复杂；第三，金融与科技的深度融合在推进数字金融高速发展的同时，也产生了技术排斥、算法歧视、数字鸿沟、信息茧房效应等诸多伦理问题。因此，实现真正数智金融的目标，不仅要通过数字化手段为各类服务群体提供精准、便利、灵活、高效、普惠的服务，构建与数字化变革和国家战略发展相匹配的业务模式，还需要系统性地思考如何守正创新，做好数字金融业务的风险防范、数据安全保障。金融科技的发展需要坚持以人为本的原则，坚持服务实体经济的导向，坚持“科技向善”的理念，让技术有温度，用认识上的共识和行动上的共振，推动金融科技的发展和创新，从而尽可能地减少新技术带来的负面影响，充分引领新科技正向价值的释放。
坚持以技治技，新时代的金融风险特征赋予了金融监管全新的数字化使命。金融科技的发展，离不开金融监管。党的二十大报告指出，要加强和完善现代金融监管。习近平总书记在中央财经委员会第十次会议上强调，要提高监管数字化智能化水平。“十四五”规划中明确要“稳妥发展金融科技”“强化监管科技运用和金融创新风险评估”。思其始而围其终，犯其至而图其远。上海银保监局一方面按照银行业保险业数字化转型指导意见，督导辖内银行保险机构强化金融科技支撑，全面推进数字化转型，持续完善金融支持科技创新体系和有效支持实体经济的体制机制，逐步建立开放的创新生态系统，力争将“上海经验”转化为“上海成果”，打造金融科技输出中心；另一方面，也深刻意识到“没有科技支持的监管才是最大的风险”“无科技不监管”，立足监管科技治理金融科技的思维，不断深化“数据驱动型监管”理念，积极开展监管科技应用实践和探索，吹响“向科技要生产力”的冲锋号，系统内率先提出“ 4 2”监管数字化智能化总体目标，即力争三年内全面实现监管实时化、风险可视化、计量自动化、监测预测科学化的“四化”目标，五年内依次实现数字化和智能化监管目标。目前，上海银保监局在“数字上海”战略引导下，正集全局之力推动监管数字化转型工程，将各类工具广泛应用于消费者权益保护、现场检查、非现场监管等工作场景中，大幅提高监管效能。
令人欣喜的是，由上海市银行同业公会牵头，历时半年时间编纂而成的这本《数智金融探索的上海实践》，从不同角度探讨金融科技赋能银行数字化转型的路径、价值、实践与未来，集中展示了数智营销、经营、风控等领域的典型案例和主要成果，充分体现了数据、业务、技术融合的潜在价值，闯出了一条具有上海特色、时代特点的数字化转型高质量发展道路，具有较高的借鉴价值。
夜阑卧听风吹雨，铁马冰河入梦来。数字经济的发展，数字中国的建设，既是国家战略的重要组成部分，也是实现中华民族伟大复兴中国梦的助推器。数字化转型是一项全方位、系统化、长期性的工程，需要徐徐用力、久久为功。未来，不论金融机构还是监管部门，都要从政治高度和长远发展角度认识数字化的意义，以党的二十大精神作为根本遵循，加速推动数智化进程，打造“共建、共享、共学、共治”数智化金融生态，发挥上海金融科技中心的区位优势，实现从经验分享到技术输出，共同提高金融机构和金融监管全链条的数智化水平，为中国特色高质量金融发展之路探索更加有为有效的科学化、专业性、智能型“上海实践”。

是为序。

党的二十大报告指出，要加快建设网络强国、数字中国。习近平总书记深刻指出，加快数字中国建设，就是要适应我国发展新的历史方位，全面贯彻新发展理念，以信息化培育新动能，用新动能推动新发展，以新发展创造新辉煌。数智金融探索的上海实践正是在“数字上海”战略的引导下所进行的金融科技创新的实践。
本书由上海市银行同业公会编纂，收录39家单位共计58篇稿件。全书分为三个篇章，从“数智引领 服务发展”“数字赋能 以智增效”“创新驱动 数智未来”三个角度，详细叙述上海市各银行、金融机构对数字化转型的探索实践，通过金融科技惠及更多群体，体现了金融让生活更美好的使命担当。对全面推进数字化转型，提升金融服务上海经济社会发展和国家战略实施质效，宣传上海银行业金融科技创新的实践及优秀成果，提升上海银行业数字化转型能力起到积极的推动作用。

上海市银行同业公会创立于1918年7月8日，1992年12月22日恢复成立，时名上海市银行(外汇)同业协会，1998年更名为上海市银行同业公会。公会是由本市银行业金融机构以及其他相关组织自愿组成、实行行业服务和自律管理的专业性、非营利性、行业性的社会团体法人，登记管理机关是上海市民政局，业务主管单位是上海银保监局。截至2022年7月31日，公会有会员单位255家，涵盖中外资法人银行、政策性银行、大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、外资银行分行、商业银行持牌专营机构、村镇银行等各类型金融机构。
公会围绕“自律 维权 协调 服务”的职能，有效发挥平台与桥梁作用，积极为金融管理部门、会员单位及金融消费者提供有价值的服务，旨在维护上海银行业良好秩序和健康发展环境，实现会员共同利益。致力于打造有吸引力、有公信力、有影响力的与国际金融中心相匹配的高水准银行业同业组织。公会获评中国社会组织评估最高等级5A级社会组织，荣获上海市先进社会组织、全国敬老文明号等荣誉称号。

目录 

序|勇立时代潮头 共筑数智上海梦
数智引领 服务发展
久久为功推进商业银行数字化转型 胡德斌/ 5
商业银行数字化转型的“价值密码” 徐力/ 16
探索数字化转型新路径打造高质量发展新格局 付捷/ 26
浅谈金融科技赋能数字化转型改革实践 陈其昌/ 41
培育数字基因推动高质量发展的路径探索 张守川/ 56
深化科技赋能构建新价值观金融体系 刘军/ 69
创新赋能加速商业银行高质量数字化转型 涂宏/ 81
商业银行数字化转型的思考与实践 丛军/ 92
城商行数智化转型模式探索 沈晓驰/ 104
以金融科技引领金融市场业务高质量发展 王艳/ 120
数驱银行服务引领数赢未来 洪建帮/ 132
从现在到未来台资银行数字化转型的探索思考与实践 彭昱兴/ 144

数字赋能 以智增效
践行人民金融共创政银合作新模式 / 157
打造智能财富管理惠民工程 / 164
数字金融服务实体经济创新实践 / 178
创新业务场景的科技应用实践 / 192
科技之力，助推金融活水融入人民美好生活 / 204
“双子星”平台化经营探索 / 216
“信用就医无感支付”场景的上海实践 / 226
金融科技在产业贷中的探索实践 / 237
惠民利企数字化赋能新场景、新业态发展 / 248
躬身实践数字化深入探索新未来 / 260
轻型银行数字信贷经营之道 / 268
数字金融惠民利企推动绿色发展实践 / 278
智慧金融的无人化配送服务 / 296
科技赋能商业银行信用卡全流程风险管理能力提升 / 304
金融科技赋能信用卡业务高质量发展的实践思考 / 313 
“爱购上海”电子消费券公共服务平台的应用与实践 / 325
数字人民币在财务公司的应用 / 338财务公司数字化转型的思考 / 349
电子印章技术助推金融机构数字化转型 / 361
科技赋能让银行数字化转型更有温度 / 372
智慧交易链构建产业生态实现多方共赢 / 384
数字化赋能金融普惠创新应用与实践 / 394
光启乡村振兴数字化转型加速户用光伏业务推广 / 409 

创新驱动 数智未来
基于机器学习的文本量化模型在发债主体 ESG评级中的应用研究 / 426
商业银行现金供应链数字化运营实践 / 438
基于大数据及遥感技术的中小银行农业产业链融资平台研究及实践 / 450
用数赋智工程建设及典型应用 / 463
深度学习在金融领域的多场景实践 / 476
商业银行数字化转型变革的探索与实践 / 497
金融行业隐私计算技术与应用 / 508
信创云在银行数字化转型中的应用实践 / 524
人工智能在外呼场景中的应用 / 539
利用低代码平台开发应用场景 / 549
智能外呼在数字化经营中的探索与应用 / 559
双碳战略下银行绿色网点的应用研究 / 573 
中小商业银行金融科技应用实践探索 / 585
隐私计算技术解决数据安全桎梏 / 597
构建信托机构数据治理体系提高监管数据报送质量 / 608
基于 SM3国密算法的“智慧租赁”一体化自主可控云安全认证系统 / 620
外资商业银行大数据国产化平台实践探索 / 632
基于机器人流程自动化技术的银行应用实践 / 643
数字供应链下游经销商融资模式赋能产业生态链高质量发展 / 656
自然语言处理与知识图谱技术在银行合规管理中的研究与实践 / 667
ChatGPT热潮背后 AI智能客服助推银行数字化转型 / 684
聚焦核心自主可控驱动金融创新发展 / 704
卫星遥感技术在银行风控数字化转型中的实践 / 715

后记 / 729

党的二十大报告指出，要加快建设网络强国、数字中国。习近平总书记深刻指出，加快数字中国建设，就是要适应我国发展新的历史方位，全面贯彻新发展理念，以信息化培育新动能，用新动能推动新发展，以新发展创造新辉煌。数智金融探索的上海实践正是在“数字上海”战略的引导下所进行的金融科技创新的实践。
本书由上海市银行同业公会编纂，收录39家单位共计58篇稿件。全书分为三个篇章，从“数智引领 服务发展”“数字赋能 以智增效”“创新驱动 数智未来”三个角度，详细叙述上海市各银行、金融机构对数字化转型的探索实践，通过金融科技惠及更多群体，体现了金融让生活更美好的使命担当。对全面推进数字化转型，提升金融服务上海经济社会发展和国家战略实施质效，宣传上海银行业金融科技创新的实践及优秀成果，提升上海银行业数字化转型能力起到积极的推动作用。

上海市银行同业公会创立于1918年7月8日，1992年12月22日恢复成立，时名上海市银行(外汇)同业协会，1998年更名为上海市银行同业公会。公会是由本市银行业金融机构以及其他相关组织自愿组成、实行行业服务和自律管理的专业性、非营利性、行业性的社会团体法人，登记管理机关是上海市民政局，业务主管单位是上海银保监局。截至2022年7月31日，公会有会员单位255家，涵盖中外资法人银行、政策性银行、大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、外资银行分行、商业银行持牌专营机构、村镇银行等各类型金融机构。
公会围绕“自律 维权 协调 服务”的职能，有效发挥平台与桥梁作用，积极为金融管理部门、会员单位及金融消费者提供有价值的服务，旨在维护上海银行业良好秩序和健康发展环境，实现会员共同利益。致力于打造有吸引力、有公信力、有影响力的与国际金融中心相匹配的高水准银行业同业组织。公会获评中国社会组织评估最高等级5A级社会组织，荣获上海市先进社会组织、全国敬老文明号等荣誉称号。