【现货速发】人人都是理财师

每个月10日是我开心的日子——发工资的日子，就拿这个月来说吧，从邮箱里查阅人力资源部门发过来的工资明细，扣掉社保的五险一金，扣缴个人所得税，实发25974元工资。打开工资卡银行的手机银行，看到工资已经到账。一年前为买车设置了基金定投，选择了平衡型基金，定投时间设置为发工资的当天，系统提示已经自动定投3500元。
3年前，老家所在的三线城市房地产开始升值，短期内在大城市买房不现实，和家人商量着在老家先买一套房子，用工作几年来的积蓄加上父母的支持交了首付，从此成了“房奴”，每个月5000元房贷成为固定的开支。在工作的城市租房生活，月底租住的房子要交下个季度的房租了，9000元房租需要预留出来，先放进余额宝中。
手机银行提醒，每月23日是信用卡的还款日，查一查上个月的账单，消费了12000元，盘算一下一次还款比较吃力，动动手选择了分6期还款，虽然要多花一些手续费，但是可以分散还款的压力。
“叮”，某保险公司发来了一条手机短信，给父母买的重疾险保单这个月需要交费了，提醒我缴费的银行卡要有足够的余额。“叮”，又一条短信提醒，是互联网平台提醒我，为自己购买的一年期重大疾病保险、意外伤害保险下个月到期，为了让保障连续无空档，提醒我及时到平台办理续保。前年，去探望过一位患重病的朋友，看到几十万元的医疗费用给家庭带来的压力、给家人造成的困扰，我选择为自己投保了重大疾病保险，今年肯定要继续投保。
午餐时间，同事说近投资了一个收益很不错的P2P产品，年化收益率为30%，投1万元，一年能赚3000元，推荐我也一起投资。投资收益诱人，但我更关心安不安全，同事也说不出个所以然。这几天在微信朋友圈中看到很多关于P2P跑路的文章，“你惦记人家的利息，人家惦记你的本金”一句段子让我很看重平台的安全性，如何判断一家P2P平台安不安全我没有概念，不懂的东西不投资，我坚持这个原则。
15：00股市收市前，查了查股票交易APP，持有的两只股票一只跌了1个点，一只涨了3个点，今天股票赚了2000元，晚上约朋友去聚餐，手机提前预约了位子，团购有活动还有优惠。
在赶去和朋友聚餐的地铁上，看到要好的同学10月要参加腾格里大漠的徒步，正在众筹平台筹集费用。他一直坚持自我突破，自我探索的激情感染着我，这次不能一起同行，众筹平台为他助力520元，借他的眼和心感受大漠。
和朋友见面，说起了各自的近况，我报名参加了线上课程，给自己充充电；她打算辞职创业，和几个朋友一起开公司，成立自己的工作室。畅聊一番，我很看好他们的前景，想参股一起创业，朋友很欢迎，也诚恳地提醒我创业有风险，入股需谨慎。
普通又独特的一天就这样过去了。盘算一下，这个月的工资分配下来已经所剩无几，还好有信用卡和支付宝可以周转。
这样的一天你是不是似曾相识，这里的“我”就是千千万万个你某一时间的缩影。你我都在生活中不知不觉间做出一个又一个关于财产的重要决策。你我的生活和财产的决策息息相关，奇怪的是我们的父母会教给我们很多知识和道理，却很少教给我们如何打理财产，十几年的学校教育也从来没有一门课告诉我们理财是什么，怎么理财，但是生活会教育你我。我们从文化中继承了朴素的勤俭持家观念，从拿到份工资时就在实践中学习，懵懵懂懂、磕磕绊绊，走过弯路，掉过坑，缓慢进步。
这看似普通的生活琐碎，背后蕴含着丰富、深厚的理财逻辑：
1.理财目标，以终为始
人们理财的目的是为了实现人生的幸福，幸福感来自于需求目标的实现。马斯洛将人的需求划分为五个层次：生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我价值实现的需求。每层目标的实现都需要财产的支撑。人生的美好目标又可以按照生命周期具象为收入稳定有成长，衣食无忧有爱好，有房有车有存款，婚姻幸福有感情，子女教育有发展，父母赡养有余力，生老病死有保险，退休养老有品质，生前身后留财产。目标之间环环相扣，互相成就，互相制约。
2.家庭财务，望闻问切
要清晰掌握个人的财产真相，家庭财务分析是基本功。家庭所有种类的财富都可用货币量化，收入、支出、资产、负债分门别类。收入反映家庭创造财富的方式，除了依靠个人的体力和脑力创造收入，还要靠用钱赚钱；支出决定着各项生活目标的实现和生活的品质；资产反映家庭财富的成长性、安全性；负债反映家庭的风险现状、信用情况。收入-支付=结余，资产-负债=净资产。量化的财务数据帮助我们拨开表象，看透自己真实的财产情况，通过跟踪长期数据能反映自己家庭财富的变化趋势，这都为重要的财务决策提供了依据。
3.理财工具，风险收益平衡决策
改革开放40年，人们可以选择的理财工具越来越丰富，如果说以前是一个小卖部，货架上只有很少几种选择，现在的理财工具已经是一个大商场，各种品类琳琅满目，而且快速更新。股票、基金、债券、信托、私募、外汇、P2P、银行理财、保险、黄金……每一种又按照分类标准的不同分为若干的细目。一个人要透彻地了解所有理财工具已经变得不可能，那么如何选择合适的理财工具来实现我们的目标？我们必须找到一把尺子来测量形形色色的理财工具，尺子的刻度有三个维度：收益性、风险性和流动性。股票的收益相对高，风险也大，流动性强；债券的收益比较低，风险性相对小，流动性相对差。如果年轻人想要快速增值，就可以选择股票；如果是老年人想要保值就可以配置债券。如果是长期不用的资金就可以选择股票；如果是教育金、养老金等确定要花的钱好优先考虑安全保值，那就要选择债券。人生所处的阶段不同，针对的目标不同，选择理财工具时看中的维度也不同。多种工具组合应用，风险分散，收益平稳，期限错落有致，就是资产配置。
4.宏观环境，应势而动
现代社会再也不是自给自足、自成循环的农耕时代了，世界已成为地球村，每个人都息息相关，互相影响。中美贸易战僵持对峙，印度人民的收入会下降；阿拉伯地区战争不断，影响全球的科技创新；英国的一家公司上市了，造就中国数位亿万富翁；中国的劳动力价格上升了，拖垮美国的数家企业；一个特区划定了，动摇万千家庭的婚姻；一部法律调整了，所有公司的保险产品重新设计；一对企业家夫妻离婚了，数千万股民的钱瞬间蒸发；一个犯罪案件发生了，所有人都不能使用某款打车软件……
我们和我们的财产是这千丝万缕关系网中的一个节点，政治、经济、法律、文化、名人，甚至一个普通人都会牵动你我，“两耳不闻窗外事”已经不可能，“置身之外”也已经不可能。我们和我们的财产都需要跟随宏观环境的脉动，顺势做出调整。
财富如水流转，不停不慢，你朴素的理财思维要快步赶上财富的节奏，或者你可以借用别人的脑子来实现自己的财富目标和人生理想，把专业的事情交给专业的人去做。
你是主动追求进步，还是让财富倒逼你进步，请做出你的选择！

这是一个人人需要理财的时代，也是一个人人都可以成为自己家庭的理财师的时代。全书共分5章，一步步指导你成长为一名入门级的理财人士：前三章分别介绍了理财思维认知、理财专业知识和家庭理财基本功，从理论的层面进行普及和铺垫；后两章重点阐释了家庭理财八大规划并详解了3个典型的家庭理财案例，从实操层面给予帮助和建议。
本书适合具有理财需求的大众读者阅读，也可供初入行的财富管理从业者借鉴。

《人人都是理财师》由凌翔教育课程研发团队核心成员张国栋、杜杨、左飞飞、丁飞宁、刘子敏、宋海兰共同编撰。以上成员均为国家高级理财规划师（ChFP），从事理财研究和理财教育10余年；连续9届“全国十佳理财师大赛”评委；长期担任理财师认证统编教材修订及培训工作；指导和培养理财师为投资者提供财富保值、增值及综合理财等服务。
凌翔教育重度垂直于理财师职业成长领域，具有对超过80万理财师培训的教育实践经验，汇聚数十位财富管理一线实战专家，提供一站式理财专业知识和技能转化服务。

序
前言
章理财思维认知升级
节创富、享富、守富、传富
第二节穷人思维中产阶级思维富人思维
第三节理财等式
第二章金融理财专业先行
节生命周期与理财目标
第二节从财务安全到财务自由
第三节金融与理财
第三章理财基本功刻意练习
节家庭财务管理
第二节家庭风险揭示与风险管理
第三节理财工具
第四章理财规划八步跃迁
节现金规划
第二节消费规划
第三节教育规划
第四节养老规划
第五节保险规划
第六节投资规划
第七节税收规划
第八节传承规划
第五章理财理人生理财案例
节青年家庭理财案例
第二节中年家庭理财案例
第三节遗产归属案例

这是一个人人需要理财的时代，也是一个人人都可以成为自己家庭的理财师的时代。全书共分5章，一步步指导你成长为一名入门级的理财人士：前三章分别介绍了理财思维认知、理财专业知识和家庭理财基本功，从理论的层面进行普及和铺垫；后两章重点阐释了家庭理财八大规划并详解了3个典型的家庭理财案例，从实操层面给予帮助和建议。
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