【现货速发】消费金融

前    言
　　
　　30多年前笔者在银行从事银行卡管理工作，即对消费金融产生了浓厚的兴趣，也做过一些探索。2017年由清华大学出版社出版了笔者原创互联网金融系列丛书之后，笔者就开始着手本书的撰写。
　　消费金融的重要性不言而喻。近年来，在消费不断升级的大环境下，加大消费领域的支持力度和改善消费金融发展环境的一系列政策措施的出台，为消费金融的发展提供了广阔的市场前景，特别是移动互联、大数据和人工智能技术的快速发展，为消费金融的发展提供了重要的技术支撑。消费金融的基础设施不断得到完善，消费金融的提供主体不断增加，创新能力也不断得到提升。
1. 本书的价值
　　随着数字经济和普惠金融的深度结合，消费活动与金融活动的互动更加紧密，日常生活金融化程度逐步加深。消费金融已逐渐成为我国经济发展转型的“助推器”。近年来，随着消费金融提供主体的增加，消费金融市场竞争日益激烈，相反，消费金融人才极其短缺。针对这一情况，许多高校已经在本科生和研究生人才培养方案中增加了“消费金融学”课程。本书作为金融科技系列教材之一，其出版一是将解决“消费金融学”教材的短缺问题，二是将引领高校金融学专业人才培养方案的改革。
2. 本书的特色
　　(1) 系统性。本书涵盖了消费金融的场景化及商业模式、各提供主体消费金融业态问题、消费金融产品设计、消费金融信用评分及风险控制问题，内容十分丰富。
　　(2) 实用性。本书结合消费金融的实务，涉及场景化构建、商业模式、经营模式、产品设计和信用评分等内容。实用性贯穿本书的始终。
　　(3) 先进性。本书涵盖了目前学界与业界最新的基础研究成果和最新的研究方法，如信用评分的机器学习方法。
　　本书由湖南大学的何平平与邵阳学院的陈昱编著，其中，第1～2章、第5～7章由何平平编写，第3章、第4章、第8章由何平平与陈昱共同编写。在本书的编写过程中，参阅了大量的文献资料，在此对相关作者表示感谢。消费金融仍然处于探索与发展之中，囿于时间与个人能力，书中难免有错误和不足之处，敬请广大读者批评、指正。
　　
　　
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　编  者

《消费金融》共分8章，第1～2章概述了消费金融的基本内容、场景化及商业模式。第3～5章分别介绍了消费金融各提供主体——商业银行、持牌机构和电商平台开展消费金融的模式、内容等。第6～8章分别介绍了消费金融产品设计的基本理论与方法、消费信贷信用评分的基本理论与方法以及消费金融风险的主要表象、特征、形成机理及控制方法。 《消费金融》的**特色是系统性、实用性、先进性。《消费金融》既可作为高等院校金融类专业本科生、研究生的教材，也可作为从事消费金融相关研究人员及从业人员的参考书。

何平平，湖南大学金融与统计学院副教授，博士，硕士生导师。研究领域：数字金融。主持完成国级和省部级项目多项，出版互联网金融系列教材五部，著作2部。

目    录

第1章  消费金融概述 1
1.1  消费金融的定义与特点 1
1.1.1  正确认识消费金融 1
1.1.2  消费金融的特点 2
1.2  消费金融的分类 4
1.2.1  依托场景分类 4
1.2.2  根据消费金融产品进行分类 4
1.2.3  根据消费行为和发放贷款的
特征分类 7
1.3  消费金融的作用及理论基础 7
1.3.1  发展消费金融的作用 7
1.3.2  消费金融的理论基础 9
1.4  消费金融发展的政策环境与
发展现状 13
1.4.1  我国消费金融的发展历程及
政策梳理 13
1.4.2  我国消费金融的发展现状 17
1.4.3  我国消费金融市场发展的
特点 18
1.4.4  消费金融细分市场的发展
情况 19
1.4.5  我国消费金融快速发展的
驱动因素 21
1.5  消费金融的产业链 23
1.5.1  消费供给方 23
1.5.2  消费金融需求方 24
1.5.3  消费金融服务平台 25
1.5.4  外围服务方 25
本章作业 28
第2章  消费金融的场景化
与商业模式 29
2.1  场景化消费金融概述 29
2.1.1  场景在消费金融中的作用 29
2.1.2  场景化消费金融的内涵、
特征 30
2.1.3  消费场景细分及金融产品
选择 32
2.2  商业银行消费金融场景建设 35
2.2.1  通过自建电商平台构建消费
金融场景 35
2.2.2  跨界合作开展嵌入式的消费
金融业务 38
2.3  持牌消费金融公司场景化建设 41
2.3.1  与线下商户合作 42
2.3.2  通过自建商城开展消费分期 43
2.3.3  线上商城模式 43
2.4  互联网金融平台场景化建设 45
2.4.1  线上与线下有机融合 45
2.4.2  电商平台跨界融合 46
2.5  场景化消费金融商业模式 47
2.5.1  自营贷款模式 47
2.5.2  联合贷款模式 48
2.5.3  助贷模式 49
2.5.4  联合贷款和助贷的区别 52
2.6  场景化消费金融细分领域的业务
模式 52
2.6.1  家装类消费金融 53
2.6.2  医美类消费金融 55
2.6.3  旅游类消费金融 56
2.6.4  教育类消费金融 57
本章作业 59
第3章  商业银行消费金融 60
3.1  商业银行消费金融概述 60
3.1.1  商业银行发展消费金融的
动因 60
3.1.2  商业银行开展消费金融的
优势与劣势 62
3.1.3  我国商业银行发展消费金融的
方式 63
3.2  商业银行消费金融的模式 66
3.2.1  商业银行消费金融的基础
模式 67
3.2.2  商业银行消费金融的商业
模式 67
3.2.3  商业银行消费金融的业务
模式 70
3.3  信用卡分期 70
3.3.1  信用卡分期概述 70
3.3.2  信用卡分期付款业务的特点 74
3.3.3  信用卡分期付款业务的分类 74
3.3.4  信用卡分期与传统消费
贷款的区别 76
3.3.5  信用卡分期数与费率 77
3.4  个人消费信贷 79
3.4.1  正确认识商业银行个人消费
信贷业务 79
3.4.2  个人消费贷款的种类 79
3.4.3  个人消费信贷的特征 80
3.4.4  商业银行个人消费贷款互联
网模式 80
本章作业 85
第4章  持牌机构消费金融 86
4.1  消费金融公司概述 86
4.1.1  消费金融公司产生的背景 86
4.1.2  消费金融公司的定义与分类 87
4.1.3  消费金融公司国内外比较 91
4.1.4  银行系、产业系、电商系
消费金融公司的比较 94
4.2  消费金融公司业务与其他消费信贷
主体业务的区别 98
4.2.1  消费金融公司业务与商业
银行业务的比较 98
4.2.2  消费金融公司业务与小额
贷款公司业务的比较 99
4.3  消费金融公司的经营模式 101
4.3.1  消费金融公司的商业模式 101
4.3.2  持牌消费金融公司的业务
模式 104
4.4  持牌机构典型消费信贷产品 111
4.4.1  捷信贷 112
4.4.2  北银轻松贷 113
4.4.3  中银新易贷 113
4.4.4  四川锦程锦囊贷 114
本章作业 115
第5章  电商消费金融 116
5.1  电商消费金融概述 116
5.1.1  电商平台的定义与分类 116
5.1.2  电商消费金融的定义与
特点 118
5.1.3  电商平台经营消费金融业务的
优势与不足 119
5.2  电商平台消费金融 120
5.2.1  电商平台消费金融的运作
模式 120
5.2.2  电商平台消费金融的商业
价值 121
5.2.3  主要电商平台的消费金融
产品 122
5.3  分期购物平台消费金融业务 128
5.3.1  互联网消费分期的定义、
特点及发展历程 128
5.3.2  分期购物平台及其特点 130
5.3.3  分期购物平台的模式 132
本章作业 137
第6章  消费金融产品设计 138
6.1  消费金融产品设计概述 138
6.1.1  消费金融产品的定义
及分类 138
6.1.2  消费金融产品的特点 139
6.1.3  消费金融产品设计三要素：
场景、需求与功能 140
6.1.4  竞品调研 141
6.2  消费金融产品要素设计 143
6.2.1  消费金融产品要素 143
6.2.2  产品和目标客户匹配 144
6.2.3  产品定价设计 145
6.2.4  授信额度设计 147
6.2.5  消费贷款的还款方式 149
6.2.6  用户体验设计 151
6.3  成本与收益分析 153
6.3.1  成本分析 153
6.3.2  收益分析 154
6.4  循环授信的业务模式 155
6.4.1  循环授信的基本模式 155
6.4.2  循环授信的业务模式之
商品贷 155
6.4.3  循环授信的业务模式之
现金贷 157
本章作业 163
第7章  消费信贷信用评分 164
7.1  信用评分概述 164
7.1.1  信用评分的内涵与信用评分
原理 164
7.1.2  信用评分的起源与发展 166
7.1.3  信用评分技术的优势 167
7.1.4  信用评分的应用领域 168
7.2  数据挖掘与信用评分 169
7.2.1  数据挖掘 169
7.2.2  基于数据挖掘的信用评分
模型构建步骤 170
7.2.3  客户数据的基本类型 173
7.2.4  数据挖掘的流程 175
7.3  信用评分方法 179
7.3.1  传统信用评分方法 179
7.3.2  基于机器学习的信用评分
模型 180
7.4  信用评分模型效果评价 190
7.4.1  基于第二类错误率的个人
消费信用评分模型的评价 190
7.4.2  基于AUC值的个人消费
信用评分模型的评价 191
7.4.3  基于K-S值的个人消费信用
评分模型的评价 192
7.4.4  稳定性评价 192
阅读材料 193
本章作业 197
第8章  消费金融风险控制 198
8.1  风险控制是消费金融发展的关键 198
8.1.1  消费金融行业的快速发展
提升了风控难度 198
8.1.2  消费金融经营的特点决定了
风控是至关重要的问题 199
8.2  消费金融面临的主要风险及特征 200
8.2.1  消费金融面临的主要风险 200
8.2.2  消费金融风险的主要特征 204
8.3  消费金融风险形成机理 205
8.3.1  消费金融内源性风险的
形成机理 206
8.3.2  消费金融外源性风险的
形成机理 207
8.4  消费金融风险控制的措施 209
8.4.1  贷前审批 209
8.4.2  贷中反欺诈 211
8.4.3  贷后逾期催收 212
8.5  美、日消费信贷风险管理的实践与
经验 216
8.5.1  美、日消费金融发展概况 216
8.5.2  美、日消费金融发展的
经验 217

8.5.3  对我国消费金融行业持续
健康发展的启示 221
8.6  我国消费金融发展的趋势 222
8.6.1  商业银行将成为消费金融的
主导者 222
8.6.2  互联网化程度将进一步
加深 223
8.6.3  数据资产将成为重要风险
控制资源 223
8.6.4  垂直化发展 223
8.6.5  信用体系建设成为重中
之重 224
本章作业 224
参考文献 224

《消费金融》共分8章，第1～2章概述了消费金融的基本内容、场景化及商业模式。第3～5章分别介绍了消费金融各提供主体——商业银行、持牌机构和电商平台开展消费金融的模式、内容等。第6～8章分别介绍了消费金融产品设计的基本理论与方法、消费信贷信用评分的基本理论与方法以及消费金融风险的主要表象、特征、形成机理及控制方法。 《消费金融》的**特色是系统性、实用性、先进性。《消费金融》既可作为高等院校金融类专业本科生、研究生的教材，也可作为从事消费金融相关研究人员及从业人员的参考书。

何平平，湖南大学金融与统计学院副教授，博士，硕士生导师。研究领域：数字金融。主持完成国级和省部级项目多项，出版互联网金融系列教材五部，著作2部。