【现货速发】以房养老：方案与对策

“以房养老” 

一、背景

 “未富先老”的情况下，中国老年人的收入较低、来源不稳定，老年人面临巨大的养老压力。不仅中国存在人口老龄化这一难题，世界上其他国家也同样面临这个问题。为了应对这一共同的课题，很多国家进行了大量研究与实践，探索和建立新的养老保障方式。为克服人口老龄化的危机，以美国、加拿大、新加坡等为代表的国家成功提出了“以房养老”的解决方案，并建立了住房反向抵押贷款（ｒｅｖｅｒｓｅ ｍｏｒｔｇａｇｅ）市场。通过自己手中的房子来养老的理念可以追溯到很多很多年以前。在古代的时候，荷兰就出现了这种案例，老年人通过出售自己手中存有的房子来安排自己的养老问题，其核心思想契合反向抵押贷款理念，大体上就是年轻人用钱买入老年人手中的房产，获得产权的同时准许老年人在自己老去之前的时光中无须付出租金就可以继续住宿，等到其去世以后再把房子收回。

在当代社会，对住房反向抵押贷款流行较广的一种基本解释，主要是指老年人将自己名下的房屋抵押给银行或保险公司等金融机构，金融机构在综合评估老年人预期寿命、房屋未来价值、折损和利息成本的基础上，将房屋现金价值按月度或年度给付给老年人，当老年人去世后，房屋所有权就归银行所有。与其他抵押贷款形式不同之处在于，住房反向抵押贷款合同不要求债务人必须偿还债务，老年人仍然可以享有房屋的居住权直到去世，此后产权转移给债权人。住房反向抵押不但使老年人继续拥有房屋的居住权，同时还能获得房产的现金价值，因此极大地增加了老年人资产的流动性，有助于提高其每期可支配收入和生活质量。基于住房反向抵押贷款不需要债务人偿还债务的特点，其不仅适用于老年人，也可以被年轻人用以为子女教育、应对失业等融资。

二、核心概念

———还款的时间是在将来一个不确定的时间，而且住房反向抵押贷款的利率一般也是浮动的。

本书内容布局合理、相关数据详实、逻辑关系清晰、推导合乎规则、结论建议符合常理与经验分析，是一本研究住房反向抵押的优秀图书。

——王瑞璞 第九届、十届全国政协委员，中央党校原副教育长 、教授

“以房养老”产品的金融机构和政府决策部门具有一定的现实意义和启发价值。  

——郑秉文 第十三届全国政协外事委员会委员，中国社会科学院世界社保研究中心主任、研究员 

本书选题具有较强的现实意义，具有前沿性和开创性，对国内外住房反向抵押领域发展的现状进行了很好的归纳和总结。

——张占斌 第十三届全国政协委员，国家行政学院经济学部主任、教授