直击人性的理财

通过更好地了解人性，我们可以改善自己的个人决策，以避免财务状况恶化，并让财务健康状况实现螺旋式上升。

我们对规律有一种天然的好感，并善于利用这种与生俱来的发现规律性的技能来理解我们周围的世界。我们的祖先注意到了季节的流逝、潮汐的来去、天体的周期性运动，并寻找其根源，他们据此去理解周围的世界；那些对狩猎、耕作和工业等生产活动的监测有助于我们提高生产力；对我们身体状态盛衰变化的感知和研究，使我们保持安全和健康；对大自然节律的了解，使我们能够根据自己的需要去改造自然。

钱在许多方面影响着我们的生活。从根本上说，钱是日常生活中一个必不可少的工具，要生活，我们就要用它来交换商品和服务。当然，钱的作用远不止于此。我们用钱来购买我们需要的东西（食物和住所等）和我们不那么需要的东西（镶钻的汽车）。钱可以买到令我们快乐的东西或体验，但也可能成为令我们紧张、压力和担忧的源头。那么，善于理财意味着什么呢？

财务健康是指平衡日常收支，做好长远规划，并为难免遇到的小问题未雨绸缪。善于理财并非是指简单地了解各种金融产品（尽管这有用），它与我们的行为和决定有关，这些决定涉及我们如何消费、储蓄和让钱为我们服务。人类心理的各个方面都会影响我们的理财方式，多了解它们之间的相互作用可以帮助我们做出更好的决定。

如果你目前感到手头拮据，那么你并不孤单。研究发现，许多人都在钱的问题上苦苦挣扎。这不单是低收入者面临的情况，高收入者仍然会觉得要管理好自己的钱并非易事。根据一项估计，整个欧洲有五分之一的人发现每个月难以支付自己的房租或抵押贷款。大多数人的积蓄不到其三个月的收入，三分之一的人根本没有储蓄。这使得人们很脆弱，尤其是在遇到“意外状况”时，比如锅炉坏了、父母生病了或失业了。在金钱不足的情况下，就更难兼顾处理多个优先事项了。

当然，财富并非生活的全部。尽管钱不是的，也肯定不能保证幸福，但改善个人的财务状况还是有一些重要的好处的。积累财富可以防止那些令人讨厌的意外对人们造成重大影响，并为大家提供了更多选择，如果没钱就很难有这些选择。从这个意义上来讲，财务状况在某种程度上可以自我强化，财务状况不佳会带来更多的困难，而财务状况良好会创造更多的机会。在本书中，我们将了解到，为什么我们与金钱相关的行为，并不总是易于理解，也不总是遵循传统经济学教科书中的准则。教科书上的方法往往假设人们具有优秀的计算能力，喜欢使用电子表格，对每一个决定都深思熟虑，并有无可挑剔的意志力。现实是，对我们大多数人来说，这一写照并不准确。我们都是普通人，有人类的心理和人类的认知。通常情况下，我们可以过得很好。但有时我们的行为会事与愿违，例如，一方面你觉得确实应该好好处理一下自己的债务问题了，另一方面却又会竭力去回避检查自己实际欠款的数量。在这种情况下，我们将学习一些方法来帮助自己改变做法。希望通过更好地了解人性，我们可以优化自己的个人决策，以避免财务状况恶化，让财务健康状况实现螺旋式上升，认识到糟糕的金钱陷阱，并培养良好的理财习惯。

在第1章中，我们将反思我们对待金钱的诸多不同方式，以及金钱如何能改变我们的现状。我们还将揭示为什么我们会感到似乎永无止境的压力和需求，想要努力追求更好、更多或更大的成果，这些压力和需求都源自我们的进化心理学，并得到了社会规范的强化。

第2、3、4章探讨了一些耐人寻味的思维习惯和行为模式，这些习惯和模式构成了通往财务健康道路上的种种阻碍。沿着这条道路，我们可以实现（日复一日，年复一年的）收支平衡，为意外的收入下降或支出激增建立缓冲，做到长远规划，以便我们未来在财务上能够游刃有余和高枕无忧。

在第5章中，我们将探讨一些保持财务正轨的方法，并提出一些建议，使我们时刻不忘自己的财务健康状况和总体幸福感，做到理性消费。

书中没有任何能让你一旦遵循就能立即致富的神奇公式，甚至没有任何具体的个性化建议。这一类的建议你可以通过咨询财务顾问，仔细研究自己的收入和支出的细节来获得。书中提出的观点以数十年的行为科学研究为基础，借鉴了许多不同的人性特征，这有助于诠释我们在金钱方面的一些特质，这样或许会帮助你走上“精于理财”的道路。

你真的善于理财吗？人们与金钱的关系、行为方式的选择，对财务健康状况至关重要。科学理财决定了我们既不能沉迷于不可持续的消费和任性挥霍，也不能屈服于苛刻的极简主义和节约。

在本书的20节课程中，作者介绍了如何拥有良好的理财方式，了解一些奇怪的、令人担忧的理财方式，通过改善自己的个人决策，以避免财务状况的恶化，并让财务健康状况实现螺旋式上升，帮助我们走向财务健康和善于理财的旅程。

娜塔莉·斯宾塞(Nathalie Spencer)

专注于研究财务能力的行为科学家。作为英国皇家艺术协会的高级研究员，她

与人合著了《天生轻率：财务能力的行为障碍》（Wired for Imprudence:Behavioural

Hurdles to Financial Capability），以及其他书籍。娜塔莉现任职于荷兰国际集团（ING），正致力于进一步探索如何利用行为科学来改善财务健康状况。

引言

第1章  金钱与我们

第1课  对钱的认知

第2课  花钱的“终驱动力”

第3课  虚假需求

第4课  不要为所有事情“明码标价”

第2章  充满诱惑的消费

第5课  鸵鸟效应

第6课  从现金到无现金

第7课  消费阻力的意义

第8课  真实价值

第3章  重要的应急资金

第9课 运气在成功中的作用

第10课 玫瑰色眼镜

第11课 注意力税

第12课 科学处理债务问题

第 4章  长期规划

第13课  彩票的秘密

第14课  建立信任和长期心态

第15课 为什么未雨绸缪如此困难

第16课  退休规划

第 5章  探寻花钱的乐趣

第17课  买买买≠幸福

第18课  设定恰到好处的目标

第19课  提高意志力

第20课  提高幸福感的支出

参考文献

后记

★钱在许多方面影响着我们的生活。从根本上说，钱是日常生活中一个必不可少的工具，要生活，我们就要用它来交换商品和服务。当然，钱的作用远不止于此。我们用钱来购买我们需要的东西（食物和住所等）和我们不那么需要的东西（镶钻的汽车）。钱可以买到令我们快乐的东西或体验，但也可能成为令我们紧张、压力和担忧的源头。

★善于理财并非是指简单地了解各种金融产品，它与我们的行为和决定有关，这些决定涉及我们如何消费、储蓄和让钱为我们服务。人类心理的各个方面都会影响我们的理财方式，多了解它们之间的相互作用可以帮助我们做出更好的决定。