金融科技提升农村商业银行普惠能力研究

李明贤，1968年生，陕西大荔县人，管理学博士，二级教授，博士生导师，现为湖南农业大学经济学院党委书记。主要研究方向为农村金融。教育部新世纪人才计划人选、教育部农业经济管理类专业教学指导委员会委员、湖南省普通高校学科带头人、湖南省哲学社会科学“百人工程”人选。主持国家自科基金、国家社科基金项目等多项；获得省级科研和教改成果一等奖、二等奖、三等奖等多项；出版专著7部；在《管理世界》、《中国农村经济》等重要期刊发表论文100多篇。指导的硕士、博士学位论文有6篇获湖南省优秀博士、硕士学位论文，1篇农业推广硕士学位论文获全国农业推广专业学位研究生优秀论文。

 陈铯，1989年生，湖南郴州人，管理学博士，讲师，英国埃塞克斯大学哲学硕士（经济学专业）和理学硕士（金融与商务经济学专业），湖南农业大学管理学硕士（农业经济管理专业）和经济学学士，现任教于湖南财政经济学院经济学院。主要研究方向为农村金融。在Singapore Economic Review、《经济体制改革》、《经济地理》等国内外核心刊物上公开发表学术论文8篇，获第五届中国投资学年会论文一等奖。主持湖南省研究生科研创新项目，参与国家自然科学基金项目、国家社会科学基金项目和湖南省教育厅重点科研项目等多项课题。参与课题《基于农村金融增量改革的农户融资约束缓解研究》获第十五届湖南省社会科学优秀成果一等奖。

本研究的目的在于：一是提炼农商行“普惠能力”的概念，以便于更有针对性地分析农商行给目标客户提供融资服务的能力。基于以农商行为主的农村银行业机构主要是通过存贷为主的主营业务，通过信贷服务来解决“三农”和小微经济主体的融资难贵慢的问题，“普惠能力”特指给“三农”和小微经济主体这类需要服务“普及”的长尾客户提供“优惠”的融资服务的能力，突出农商行提供存贷这类主营业务时自负盈亏的商业可持续性。二是分析在传统技术条件下，导致农商行普惠能力不足的原因，以及金融科技为何会渗入到农村金融市场的理论逻辑。三是分析金融科技能否和如何解诀农商行长期以来的“成本可担、风险可控、服务覆盖面扩大”不能同时实现的问题，提升农商行的普惠能力。四是对农商行运用金融科技面临的环境进行全面分析，并探讨金融科技解决信息不对称，提升农商行普惠能力的机理。五是根据目前农商行运用金融科技对成本和目标客户的服务覆盖面的实际影响，提出在实际运用中，金融科技提升农商行普惠能力的对策建议。