【假一罚四】银行数字化风控

为什么要写这本书
很多年前，我就有写书的想法，但受限于各种原因，迟迟未能动笔。直到2021年12月1日，经蒙商消费金融高管汤向军老师的引荐，有幸结识机械工业出版社的杨福川老师，在二位老师的鼓励与支持下，我终于下定决心，写一本与银行数字化转型相关的书。
近年来有关银行数字化转型的著作并不少，但是总听到银行从业者慨叹，数字化转型的书读了不少，一到办理具体业务时却又不得要领，既不知道有哪些金融科技可以赋能，也不知道该怎样使用数字化技术提质、增效，最后不得不沿用传统的线下模式和做法解决现实问题。同时，也有很多银行的数字化转型看起来搞得轰轰烈烈、热热闹闹，却无法解决业务人员面临的现实问题，思之不免颇为尴尬。
举个例子，拿银行对公授信业务来说，尽职调查报告是信贷员人工完成还是机器自动导出？企业的财务报表是信贷员手工录入系统还是机器自动识别并录入系统？贷后舆情监测是信贷员上网查询负面信息还是系统自动提示预警？如果这几个问题没有解决，办理对公授信还是跟以前一样，绝大部分环节需要依赖人工，那这个银行的数字化转型效果就值得商榷了。
衡量一家银行数字化转型方向是否正确的标志是什么？我认为其实就是两点：一是有没有“让银行业更简单”；二是有没有“让银行人更轻松”。但凡能够做到这两点的银行，其数字化转型方向就是正确的。
提升客户体验是所有银行数字化转型的重要目标。很多银行却没有搞清楚客户到底是谁。银行的客户实际上有两类：一类是银行的理财、存款及贷款客户，属于行外客户；另一类是银行的各级干部员工，属于行内客户。反观一些看起来数字化转型做得不错的银行，在提升行外客户体验方面可谓不遗余力，却往往或有意或无意地忽视行内客户体验。这就造成了一个很突出的问题：很多银行每年在金融科技方面投入几十亿元甚至上百亿元，引进各种高精尖技术设备，行内员工却对数字化转型在思想上十分抵触，在行动上配合迟缓。遗憾的是，很多银行没有真正认识到行内客户体验的重要性。
如今，原有的经济秩序被打破重构，隔离经济迅猛发展，以往依托物理网点的银行业务正在加速转型线上。然而，很多银行，特别是中小银行，仍然采用传统风控手段应对线上业务风险，风控理念陈旧，风控技术落后，风控人才紧缺，对智能反欺诈与智能贷后催收等认知严重不足。在银行的零售、对公以及普惠金融等核心业务方面，不少银行的数字化风控体系远远不能适应自身发展需要。
尽快构建并完善自身的全面数字化风控体系是大多数银行，特别是中小银行的当务之急，更是银行数字化转型的重中之重，必须引起所有银行的高度重视。银行应迅速采取行之有效的落地措施，强化自身的数字化风控能力，在激烈的银行数字化转型大潮中抢占一席之地。
一个十分现实的问题是，银行业中具有科技或数理统计背景的数字化专业人才确实极度稀缺。银行缺少数字化人才，就无法提出具体的数字化风控需求，导致银行数字化转型严重滞后；银行数字化转型滞后，数字化风控能力不足，业绩增长乏力，核心竞争力欠缺，又使得银行无法吸引更多数字化人才，形成恶性循环。银行数字化风控要想获得成功，必须坚决果断地打破这种恶性循环。至于具体应该怎样去做，本书或许可以给出启示。
本书是笔者20余年银行风控经历和近7年为500余家银行培训经验的总结和沉淀，力求从银行业务实战角度出发，通过深入浅出的分析与介绍帮助读者熟悉、了解并掌握一些数字化工具和手段。希望读者能够有效借助金融科技赋能各项业务，培养数字化思维，增强数字化意识，提升数字化风控基本技能，从而适应时代发展变革的需要。
银行数字化转型是近几年银行业最火热的话题之一，绝大多数银行都在全面推进数字化转型。数字化风控则是银行数字化转型之中最为重要的一项工作。那么，银行数字化风控究竟是什么，零售业务、对公授信以及小微普惠等银行核心业务的数字化风控体系该如何构建，需要借助哪些工具，注意哪些环节，掌握什么技能，如何落地实施，等等，这些问题都会在本书中有详细讲述。
数字化转型是银行生死存亡之战。诚哉是言！
读者对象
本书适合以下读者阅读。
银行各级管理者、数字化转型办公室成员，以及从事零售业务、对公授信及普惠金融的相关岗位工作人员。
银行科技部门管理者与相关岗位工作人员。
希望了解银行数字化风控现状与发展趋势以及智能风控领域最新动态的读者。
即将进入或刚刚进入银行风控领域发展的新人。
研究银行风控实务与发展的专家、学者。
与金融科技及数字化转型专业相关的高校师生。
想要全面了解银行数字化风控的读者。
本书特色
近些年来，银行数字化转型相关话题持续火爆，市面上已经有很多从宏观以及银行业未来发展趋势的角度进行分析的图书，而站在银行业务角度研究数字化转型的书相对还比较稀少。
银行数字化风控是银行数字化转型过程中最为重要的一环，堪称重中之重，特别是零售业务中的智能反欺诈、对公授信的数字化做法以及数字普惠金融等内容，本身也是部分领

序1
风险控制是银行永恒的业务主题。银行经营的“三性”（安全性、流动性、效益性）原则中，“安全性”排在首位，“效益性”则排在末位，因为风控能力不合格的银行是不会有盈利性可言的。即便时代背景换到了当前的数字化转型阶段依然如此，风控的重要性并不会随着技术手段的变化被弱化，反而会因为新技术带来了新风险而被进一步提升。
监管部门提出的数字化转型指导不仅建议银行注意数字化手段对风控能力的提升，还建议银行注意数字化转型本身的风险管理。对于数字金融这个大命题而言，风控能力是命题成立的基础。
吴易璋老师从业多年，经验丰富，理论与实践结合能力极强，深谙数字化风控之道，又具有多年的知识传播经验，广泛接触各类银行，对于数字化风控能力建设有独到见解。本书是吴老师多年积淀凝聚而成的，覆盖了风控原理、零售、对公、普惠等风控关键领域，能够为广大金融风控、银行数字化转型领域的从业者答疑解惑，助力大家在数字化转型之路上行稳致远。

付晓岩
《银行数字化转型》作者、极客邦副总裁
2022年6月

序2
我与易璋很早相识，近日在一个聚会上有幸与他再次相遇，得知其正在写一本关于银行业数字化转型及风险控制方面的著作，很是感兴趣，遂多聊了几句，收获颇多。几天后，易璋约我，问是否可以给他的新书作序。
对于这个任务，我一开始是犹豫的，因为我觉得自己所从事的股权投资行业与银行业还是有很大区别的。但是他回复说：“风险控制也是股权投资的重要环节，风控手段正逐渐从传统方法向多元化、信息化、数字化发展。你是将风控用在投资领域，我是将风控用在银行业务，只是形式不同，实质是相通的。”对于他的这番话，我非常认同。而且我投资的一些企业也正在为银行的数字化转型提供服务，我正好可以借机进一步了解银行业数字化转型发展的情况。
其实，风险在我们的工作和生活中无处不在。风险是一种不确定性，这种不确定性影响了我们的预期。而如何预见这种影响，确定影响的大小，制定消除或削弱其所带来的后果的手段，就是我们所说的风险控制。
我认为风险有3个组成要素。首先是风险因素，也就是可能引发风险的原因；其次是风险事件，也就是风险的发生载体，只有发生风险事件，风险因素才会造成最终影响；最后是风险损失，就是风险事件发生后所产生的非预期的损失。
风险控制的主要任务是系统性地确定风险因素，跟踪及监测风险因素的变动，使得风险事件尽可能不发生，从而不会形成风险损失。当然，风险之所以称为风险，就是因为我们无法精准控制风险事件的发生，因此，风险控制中还有很重要的一部分，就是风险事件发生后能够及时地进行响应，使得风险损失最小。风险因素是所有风险的起源，风险控制首要做的就是能够通过各种方法找到风险因素并有效跟踪其变化。
风险因素会随着环境的变化而变化，而风险控制则会随着技术手段的发展而进步。在风险股权投资领域是这样，在银行业更是如此。尤其是我们已经开始从信息化时代进入数字化时代，各种风险因素的呈现方式也发生了变化。同时，信息化技术和数字化方案也使以前无法获得的风险因素数据可以轻松获取并用于风险判断。
由于特殊的地位和业务特性，银行对于新的技术普遍采取谨慎的态度。在银行业内，新科技的使用、数字化的发展始终掌握着技术成熟度与业务安全度的平衡。而通过阅读本书的内容，我们可以了解到银行业目前的数字化转型发展已经能够很好地适配其业务安全的要求。
易璋在书中提出，数字化风控是银行数字化转型的先行条件，也是银行数字化转型的重中之重。因此他对银行风控的演进、数字化风控的发展做了系统阐述，对零售业务和对公业务的数字化风控进行了详细分析，并通过理论与案例分析相结合的方式将数字化风控的核心展现在读者面前。此外，易璋用较大篇幅对普惠金融的风控进行了前瞻分析。普惠金融作为国家的一项重点金融政策，对银行业提出了新的要求，而全面的数字化技术能让普惠金融可持续发展。
我对本书印象最深的是他提出的银行数字化转型成功的标志。除了采用新的技术手段使客户办理业务更快捷、方便之外，还能解放银行从业人员，提升银行员工的幸福感，这才是真正意义上的银行数字化转型。
如果银行的数字化转型无法令内部从业人员感受到其带来的便利，那么他们就没有积极性去响应数字化转型，最终使得数字化转型效能大打折扣。希望读到这本书的银行管理层领导能够给予重视，在进行数字化转型的过程中，不但要面向业务客户去考虑决策，更要从内部考虑决策，先让内部从业人员真切感受到数字化转型带来的便利。
吴易璋是一位在银行业从业20余年的资深专家，在银行风险控制管理岗位工作多年，近年来致力于通过行业培训传播自己的工作经验。在本书中，他结合自己的工作经历和培训经验，总结了数字化风控的核心要素。相信本书可以给读者带来不一样的视角。
也祝愿易璋在自己的行业内越做越深！越做越精！

李东平
海银资本合伙人

这是一本从业务视角讲解银行机构如何在数字化转型的大背景下构建数字化风控体系的著作。
作者深耕银行风控领域20余年，将自己在银行和金融机构的从业经验以及为500余家银行提供咨询和培训的内容深度融合，总结了一套全面的银行数字化风控方法论，为零售、对公、普惠金融3大核心业务如何构建自己的风控体系，给出了明确的策略、方法与实践。
全书核心内容具体如下：
第 一部分（第1-2章）银行数字化风控
着重分析银行数字化风控的重要性、银行业发展的必然趋势以及金融科技在银行数字化风控中的应用，探讨如何构建银行全面数字化风控体系。
第二部分（第3-8章）零售业务数字化风控
从零售业务的贷前、贷中与贷后各环节入手，着重介绍数字化风控策略、数字化风控模型以及数字化风控指标分析等内容，特别是智能反欺诈、智能贷后与AI催收，是银行需要重点关注的方向。
第三部分（第9-12章）对公授信数字化风控
从对公业务数字化的重要性入手，介绍银行业领先做法，涵盖全流程智能应用、数字化风险穿透识别与数字化金融事件分析等对公授信数字化风控具体内容。
第四部分（第13-16章）普惠金融数字化风控
在分析普惠金融数字化风控难点与解决方案的基础上，探讨普惠金融破解之道，并深入阐述银行在数据管理与个人隐私保护、农村数字普惠金融以及信贷资金流向监控方面的数字化智能风控做法。

吴燕克（笔名：吴易璋）

资深银行风控专家和数字化转型专家。曾担任北京银行总行专职审贷官10年以上，参与设立3家持牌消费金融公司并负责风控工作，曾任北银消费金融公司风控负责人、海尔消费金融公司风险总监、包银消费金融公司风险总监等。

银行风控领域深耕20余年，在银行零售业务、对公授信业务、普惠金融业务方面，积累了十分丰富的风控经验，而且提炼出了自己的方法论。

近7年来，致力于为银行业和金融机构提供咨询与培训方面的服务，服务范围涵盖消费金融、互联网贷款、银行数字化风控与银行数字化转型等热点内容。服务的银行及非银行金融机构已经超过500家，典型的代表有：农业银行总行及分行、交通银行总行及分行、华夏银行总行及分行、中信银行总行及分行、兴业银行总行及分行浦发银行总行、邮储银行、 建设银行等。

赞誉：

本书的特点是将原本十分复杂的金融科技知识与数字化技术，转化成为业务人员能轻松看懂的内容，将银行数字化风控方法论从思维、目标、路径、技术多维度展开，是一本不可多得的佳作。

——刘勇 中关村互联网金融研究院院长/中关村金融科技产业发展联盟秘书长

吴易璋从业多年，业务经验丰富，理论与实践结合能力极强，广泛接触各类银行，深谙数字化风控之道。相信本书能够为广大从事金融风控、银行数字化转型的从业者答疑解惑，助力大家在数字化转型之路上行稳致远。

——付晓岩 极客邦副总裁/极客邦科技双数研究院院长/《银行数字化转型》作者

本书全面讲解了银行在数字化转型机遇下，如何利用更多的数字化手段去完善实际业务的风控体系，针对零售、对公、普惠金融等银行核心业务提出了一套可借鉴、可落地的解决方案，是一本不可多得的实践宝典。

——王子玉 易观数科CEO

作为一名银行业资深专家，吴易璋深耕风控领域20余年，对零售业务、对公授信及普惠金融方面的数字化风控，均有独到见解，书中指出从零售延伸到对公的数字化转型，正是银行业顺应数字化潮流，主动适应数字经济发展，实现全面数字化转型的必由之路。

——万刚 中财龙马学院 执行院长

作者基于多年银行实战经验，详细介绍了银行数字化风控的关键要素和演变路径，并详细剖析了银行数字化风控所采用的代表性模型、策略、指标和业务管理方法。对金融科技从业者来说，本书可以帮助理解数字技术在哪些银行业务风控环节可以起到赋能作用。

——马小峰 上海区块链技术研究中心主任/同济大学区块链研究院院长