【假一罚四】做自己的理财师

未来，遇见快乐富足的自己

 我们是受“好好学习，天天向上”的教诲长大的，勤奋学习是人生成功的第一步。考上好大学，找一份薪水高、待遇好的工作，开启人生第二阶段的勤奋。如此，在常规情况下，你不会为糊口而耗尽时间，你有多余的时间来健身、出游、聚会、娱乐、购物……你感觉人生有滋有味。但你可能忽视了一个严峻的问题：现在的轻松生活并不代表一生都能如此。当意外来临时，当好的创业机会到来时，当疾病不期而至时，当父母需要你成为后盾时……人生会有多少个“当”在前方等着考验你的经济实力呢？每一次“当”的情况，都是现在对未来的答卷，成绩如何，要看你现在如何做！
 当你年轻时，对于缺钱还有抵抗力，有强健的体魄去挣钱，有大把的时间去找翻身的机会。当你老了，又该如何应对缺钱的窘境呢？
 其实，很多人在中青年阶段就一直陷在缺钱的困境中，房子、车子、孩子……都在掏空钱包。
 人生就是一个逐渐衰老的过程，无法抗拒，更不能逃避。一个人到了退休年龄后，生活费用主要来自年轻时的积累和退休金，如果此时没有足够的经济基础作保障，那么老年生活的质量必然堪忧。不要总想着“养儿防老”，现代人生活压力都很大，大多数年轻人照看自己的小家庭已经捉襟见肘了，对赡养父母很可能心有余而力不足。因此，不能让自己的未来步入可见性的“悲剧”中。虽然称为“悲剧”有点言过，虽然钱也不能解决所有问题，但必须承认一个现实，那就是整日为钱发愁的老人肯定不会幸福。
 无论如何，养老都是一个很重要的生活目标，无论你考不考虑，这个目标都摆在那里，逼迫你必须去面对。
 很多人刚到中年就说自己不敢生病，因为没有积蓄用来治病；很多老年人说不想拖累儿女，但因为自己没有足够的财产养老，一旦自己有个“风吹草动”，就会加重儿女的负担。不敢生病不代表不会生病，不想拖累也不表示就不会拖累，美好的生活必须有坚实的基础作支撑，否则就只能是空想。
 坚实的基础从哪里来？通常由三个方面组成：努力工作 节流 开源。其中，努力工作是获得金钱的根本，节流是让通过工作所得的钱更多地留存下来，开源是让留存下来的钱能“生”钱。我们见过太多努力工作的人始终攒不下财富，是因为他们没有养成节流的习惯，更不懂得开源。有很多努力工作并有节流习惯的人也没能收获更多的财富，原因在于他们没有开源的想法，只是满足于当下的小富即安，头脑中没有应对通货膨胀的概念。
 本书对于如何努力工作不作探讨，这是另一个话题；也不对如何节流作出理性规劝，不会让大家盲目节衣缩食，毕竟要保证一定的生活质量；重点是教大家如何开源，也就是打开储蓄的大门，主动去理财，使自己的财富实现滚动增值。
 要把钱拿出来放到可以增值的项目里，才能实现财富增值。但是，只要一提到拿钱，很多人就会心存顾虑，是否保险是第一重顾虑，能否保值是第二重顾虑，可否增值是第三重顾虑。这三重顾虑就像三座大山一样压在人心里，让有些人明知道通货膨胀正在稀释自己的财富，也不敢有任何动作。怕，是阻碍大部分人通过理财获利的屏障。其实，不做理财导致财富贬值和未来生活的低保障更该让人害怕，只是事不到临头，人们总抱有侥幸心理。可生活是靠财富支撑的，任何侥幸在现实面前都将被击碎。因此，早为未来做打算，就能让自己多一份保障。
 为什么要强调早做打算呢？我们从理财时间长度和保障性财富总量两个方面来进行分析。
 理财时间长度是一个人能为自己积攒财富的时间段，正常情况下是从结束学业参加工作开始。有的人刚步入社会获得的收入很少，甚至谈不上有结余；有的人在法定退休年龄后，还继续发挥余热。所以，每个人的工作时长都不固定，但一般情况下是20岁出头到60岁之间，大概40年的时间。人生与金钱的关系并不是投入与产出的简单的一次性函数关系，更不是谁比谁能勤俭节约的单一性节流问题，而是与适用于复利计算的指数函数相类似。复利是对本金及其产生的利息一并计算，也就是利上有利。只有理财才有机会获得复利，而理财的选择关乎获取复利的多少。
 保障性财富总量是一个人在人生的每个阶段所需的最低能维持一定生活质量的财富额度。人在步入社会之前，生活质量是父母提供的；在步入社会一段时间后，生活质量就是自己创造的了。人生的每个阶段都需要钱，有的是人生正常进程所必须支出的，如买房、结婚、育儿、养老等；有的是因意外而无奈消耗的，如生病、交通事故等。但无论是什么情况，只要发生了，就需要钱。大概需要多少钱呢？鉴于大、中、小城市房价差异过大，结婚和育儿费用也有很大差距，而生病或交通意外更是无法估算，因此，这里我们抛开上述不确定性支出，从养老所需的支出这一项来看看在人生老年阶段的最低财富保障额度应该是多少。假设你今年30岁，计划在55岁退休（不考虑性别），终老年龄按人口平均预期寿命设定为80岁。目前，你的基本生活费和医疗保障支出的最低消费为1500元/月，暂设定4%的通货膨胀率，到你退休时（55岁）要维持目前的生活水平，大约需要4000元/月，那么共计25年（从55岁到80岁）的退休生活费就是：4000元/月×12月×25年=120万元。这只是维持生活的最低保障金额，如果再加上旅游、休闲、医疗等（按照每月基本支出1000元算），那么还将增加30万元。这只是一个人的费用，夫妻双方费用需求总和将达到300万元。
 看到这里，你或许会想，自己生活节俭，到时候会比别人少用钱，而且不旅游、不休闲，尽量减少生活支出。如果你不重视自己的晚年生活质量，别人也确实不能把你怎么样。只不过人生是自己的，人只活这一次，晚年的时间占据人生总时长并不短，能否活好都由自己决定。理财并不是多么艰辛的事情，只需占用一些业余时间就能换得自己高质量的未来生活，应该是很划算的事情，为什么不趁早开始做呢？
 还有一点也必须强调，上述只是以一般的老年阶段为例计算的最低财富保障额度。如果活到90岁或者100岁呢？如果身患重病呢？如果需要住进养老机构呢？无疑会需要更加高昂的养老费用。因此，我们必须在30年至40年的工作时长内准备好养老费用及人生其他阶段所需要的资金，这是巨大的经济压力。
 而理财的重要意义就在于，可以让人在人生的每个阶段都活得有保障，在意外面前可以从容不迫，不需要“看钱的脸色”而生活，获得有尊严的人生。
 理财是一个长期性的概念，不是三五年就能达到目标的，通常是“拿钱一分钟，理财十年功”。十年是理财最短的时间概念，太短的时间不足以让财富有复利性增值空间。 
 此外，理财也属于一项专业能力，如必须具备一定的专业投资理财知识和技能，还要理解资产的收益和风险特性等。因为理财的风险较大，如果缺乏专业知识，盲目去投资，那么结果很可能是“靠运气赚来的钱，早晚会亏回去”。
 理财能力的获得和提升必须以专业且丰富的理财知识作为基础。目前，市场上关于投资理财类的书籍主要有四种：第一种是理财思维通识类书籍，主要普及理财思维，涉及的实操技巧很少，只可作为入门读物，读一两本这样的书籍并不会让自己具备理财能力；第二种是专业性高门槛类书籍，内容质量高，但需要有一定的财经专业知识才能读懂；第三种是细分领域专识类书籍，如整本书只讲如何买基金、如何分析财报，内容有深度没广度，可有针对性地进行阅读；第四种是广域性全包含的书籍，这类书将多种投资理财方式都讲一遍，内容有广度没深度，基本不具备实操性，可作为了解性书籍粗略阅读。
 鉴于市场上大多数关于投资理财类书籍与大众生活结合得并不十分密切，本书旨在将理财与大众生活密切关联，以时间线为主题，指导大众在人生的各个阶段分别应该采取怎样的理财方式。同时，本书将专业逻辑大众化，将前置知识实操化，用更易理解的方式将普通人带入理财的世界，做到浅入深出，降低了理财门槛，提高了人们的理财技能结构。
 本书内容结构安排清晰，前两篇讲具备理财思维对于人生的重要意义、资产配置的设计和理财工具概览；后五篇将人生划分为五个时期，介绍了人生各阶段的财富思维和理财责任与选择；附录部分更为具体地给出了各类家庭的理财方案供人们选择，介绍了各类理财所得应缴纳的税收额度。
 人生的每个阶段都离不开理财，如果你已经错过了一些时间，那么就不要再错过接下来的时间，不要让40岁的自己后悔30岁时的选择，而要让40岁的自己感谢30岁时的选择。遇见快乐富足的自己，需要从现在做起。希望本书给您提供更多的指导与帮助！

 本书内容结构安排清晰，前两篇讲具备理财思维对于人生的重要意义、资产配置的设计和理财工具概览；后五篇将人生划分为五个时期，介绍了人生各阶段的财富思维和理财责任与选择；附录部分更为具体地给出了各类家庭的理财方案供人们选择，介绍了各类理财所得应缴纳的税收额度。
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舒歆：
 银行保险业研究辅导专家

个人简介：
 注册国际高级职业培训师（CISPL）
 银行代理保险业务辅导师（高级）
 金融产品销售训练导师、高端客户营销专家
 荣获“2021年度中国百强讲师”荣誉称号

主讲课程：
 高净值客户的深度沟通
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