保险学原理与应用（第3版）

保险学：原理与应用（第3版）从应用型教学的实际需要出发，坚持理论与实践相结合，首次用图示方式清晰构建了保险学的体系结构。全书分为四篇十二章：*篇保险基础，包括*章风险与保险、第二章保险概述和第三章保险存在与发展的基础；第二篇保险合同，包括第四章保险合同的理论与实务、第五章保险（合同）的基本原则和第六章主要保险类型概览；第三篇保险经营，包括第七章保险营销与服务、第八章保险费率与产品定价（选修）、第九章核保与理赔和第十章保险准备金与保险资金运用（选修）；第四篇保险市场，包括第十一章保险市场的结构与运作和第十二章保险机制与保险监管。保险学：原理与应用（第3版）既可以作为普通高等院校保险学课程的教材，也可以作为保险企业广大业务人员的培训用书或参考书。

刘平，教授，高级战略规划师，现任沈阳工学院创新创业学院院长，历任沈阳理工大学应用技术学院金融保险专业带头人、工商管理专业带头人、经济与管理学院副院长、信息与控制学院院长。在《现代经济探讨》、《江西财经大学学报》、《企业管理》、《中国改革》、等核心期刊和国家期刊奖百种重点期刊发表文章30余万字，其中多篇文章被人大报刊复印资料全文转载，部分文章收录于全国优秀保险论文集、国际学术年会论文集，已出版10余部著作和教材，包括：《保险学概论》（获辽宁省人力资源和社会保障科学研究成果二等奖，2011)、《保险学：原理与应用》（辽宁省“十二五”普通高等教育本科省级规划教材）、《创业学：理论与实践（第二版）》（辽宁省“十二五”普通高等教育本科省级规划教材，2012年被辽宁省推荐参评*“十二五”规划教材）、《战略管理：流程、方法与工具》等10多本。

导论 1
一、保险学的研究对象与内容 1
二、保险学的研究方法 2

*篇　保险基础
*章　风险与保险 7
引入案例　“5?12”汶川大地震 7
*节　风险概述 8
一、风险的含义 8
二、衡量风险的指标 9
三、风险的基本属性 9
四、风险的特征 10
五、风险的构成要素 11
六、风险的分类 12
第二节　风险管理 13
一、风险管理的概念 13
二、风险管理的基本程序 14
三、风险管理的基本方法 15
第三节　风险管理与保险 17
一、风险转移的方式 17
二、风险管理与保险的关系 18
三、可保风险的条件 18
四、保险在风险管理中的意义 19
本章小结 20
综合练习 21
第二章　保险概述 23
引入案例　保险业积极应对“南方霜冻” 23
*节　保险的本质 24
一、保险的含义 24
二、保险与类似经济行为的区别 25
第二节　保险形态的划分 27
一、按实施方式划分 27
二、按保险标的划分 27
三、按承保方式划分 28
四、按保险属性划分 29
五、按保险价值划分 29
六、其他划分 31
第三节　保险的功能 32
一、经济补偿功能 32
二、资金融通功能 33
三、社会管理功能 34
第四节　保险的作用 36
一、促进改革 36
二、保障经济 37
三、稳定社会 38
四、造福人民 40
本章小结 40
综合练习 41
阅读材料 42
2-1　关于保险性质的若干学说 42
2-2　国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见（节选） 44
第三章　保险存在与发展的基础 47
引入案例　续解汶川大地震灾后重建 47
*节　经济补偿方式 48
一、以国家为主体的补偿方式 48
二、以经济单位为主体的补偿方式 49
三、以保险公司为主体的补偿方式 51
四、三种经济补偿方式的比较 51
第二节　保险经营的基础 53
一、自然基础 53
二、经济基础 53
三、技术基础 54
四、法律基础 55
五、制度基础 55
第三节　保险与社会经济文化环境 56
一、保险发展与经济发展水平 56
二、保险发展与人口 57
三、保险发展与社会文化环境 58
本章小结 59
综合练习 60
阅读材料 61
3-1　世界保险发展简史 61
3-2　旧中国保险业发展简史 61
3-3　中国保险业 60 年发展历程综述 63

第二篇　保险合同
第四章　保险合同的理论与实务 71
引入案例　条款约定不明引纠纷 71
*节　保险合同概述 72
一、合同的定义与特征 72
二、保险合同的定义与特征 72
三、保险合同的作用 74
第二节　保险合同的要素 75
一、保险合同的主体 75
二、保险合同的客体 78
三、保险合同的内容 78
第三节　保险合同的订立、生效与履行 81
一、保险合同的订立 81
二、保险合同的生效 82
三、保险合同的有效与无效 83
四、保险合同的履行 84
第四节　保险合同的变更、解除、中止与终止 88
一、保险合同的变更 88
二、保险合同的解除 89
三、保险合同的中止与复效 92
四、保险合同的终止 92
第五节　保险合同的解释与争议处理 93
一、保险合同的解释原则和方法 93
二、保险合同争议处理的方法 95
本章小结 96
综合练习 98
阅读材料 100
我国保险合同解释原则存在的若干问题 100
第五章　保险（合同）的基本原则 102
引入案例　未如实告知是否免责（一） 102
*节　保险利益原则 103
一、保险利益与保险利益原则 103
二、财产保险的保险利益 106
三、人身保险的保险利益 109
第二节　*诚信原则 110
一、*诚信原则的含义 111
二、*诚信原则的主要内容 112
三、违反*诚信原则的法律后果 117
第三节　近因原则 120
一、近因与近因原则 120
二、近因原则的具体运用 121
第四节　损失补偿原则 122
一、损失补偿原则的含义及意义 122
二、损失补偿原则的基本内容 123
三、损失补偿原则补偿限制的例外 125
第五节　损失补偿原则的派生原则 126
一、代位追偿原则 126
二、重复保险分摊原则 131
本章小结 133
综合练习 134
第六章　主要保险类型概览 136
引入案例　三位村民和三个“险种”的故事 136
*节　人身保险 137
一、人身保险的特点与分类 138
二、传统型人寿保险 139
三、创新型人寿保险 142
四、人身意外伤害保险 144
五、健康保险 145
第二节　财产保险 148
一、财产保险的含义 148
二、狭义财产保险（财产损失保险） 149
三、责任保险 151
四、信用保险与保证保险 152
第三节　再保险 153
一、再保险与原保险的比较 153
二、再保险的职能 154
三、再保险的基本形式 155
第四节　社会保险 156
一、社会保险概述 156
二、社会保险与商业保险的关系 157
三、社会保险的基本内容 159
本章小结 160
综合练习 162
阅读材料 163
政策保险简介 163

第三篇　保险经营
第七章　保险营销与服务 169
引入案例　刘翔，亿元保单*人 169
*节　保险营销概述 170
一、保险营销的含义与特点 170
二、保险营销的基本原则 172
三、保险营销的基本要素 173
四、保险营销策划 178
第二节　寿险营销 181
一、寿险营销概述 181
二、寿险营销流程 182
三、寿险公司营销战略 185
第三节　保险服务 193
一、保险服务的内涵 193
二、我国保险业服务水平现状 194
三、改善和提高保险服务水平 196
本章小结 198
综合练习 199
阅读材料 200
7-1　理财规划师：保险行业新“金领” 200
7-2　寿险营销五步推动法 201
7-3　2018 年保险公司竞争力排行榜（节选） 204
第八章　保险费率与产品定价（选修） 221
*节　保险费率概述 221
一、保险费和保险费率 221
二、保险费率的构成 222
三、保险费率厘定的原则 222
四、保险费率厘定的一般方法 223
第二节　保险费率的厘定 226
一、非寿险保险费率的厘定 226
二、人寿保险费率的厘定 227
第三节　保险产品的定价 228
一、保险产品定价概述 228
二、保险产品定价的方法 229
本章小结 230
综合练习 232
阅读材料 233
保险精算与精算师职业 233
第九章　核保与理赔 234
引入案例　大货车捅出骗保亿元黑洞 234
*节　保险核保 236
一、核保的含义与作用 237
二、核保的原则与程序 238
三、核保的内容 239
第二节　保险理赔 240
一、理赔的概念与作用 241
二、理赔的基本原则 241
三、理赔的一般程序 242
第三节　核保与理赔实务 244
一、核保实务 245
二、非寿险理赔实务 247
三、寿险理赔实务 249
本章小结 250
综合练习 251
阅读材料 252
核保师与理赔师 252
第十章　保险准备金与保险资金运用（选修） 254
引入案例　宝万之争 254
*节　保险准备金 261
一、保险准备金的含义及分类 261
二、保险准备金的提取 262
第二节　保险资金运用概述 265
一、保险资金运用的含义 265
二、保险资金的来源 265
三、保险资金运用的原则 267
四、保险资金运用的意义 268
第三节　保险资金运用的形式与渠道 268
一、保险资金运用的组织模式及模式选择 268
二、保险资金运用的形式及相关规定 269
三、保险资金运用的渠道 272
本章小结 274
综合练习 275
阅读材料 275
中国保险资金运用政策大事记 275

第四篇　保险市场
第十一章　保险市场的结构与运作 281
*节　保险市场概述 281
一、保险市场的含义与基本要素 281
二、保险市场的构成、特征与模式 283
第二节　保险市场的组织形式 285
一、保险市场的一般组织形式 285
二、我国保险市场的组织形式 290
第三节　保险市场的供给与需求 291
一、保险市场的供给 291
二、保险市场的需求 292
三、保险市场的供求均衡 293
本章小结 294
综合练习 296
阅读材料 297
11-1　2017 年中国保险省市竞争力排行榜（节选） 297
11-2　2017 年中国*活力的保险城市 50 强（节选） 313
第十二章　保险机制与保险监管 325
引入案例　中国保监会依法对安邦集团实施接管 325
*节　保险机制的含义与作用 326
一、经济机制 326
二、保险机制的微观内容 329
三、保险机制对社会经济运行的维护作用 330
四、保险机制对社会经济运行的调节作用 333
第二节　保险机制的运行 334
一、风险选择机制 335
二、损失补偿机制 335
三、资金运用机制 335
第三节　保险政策与监管概述 337
一、保险政策概述 337
二、保险监管的含义、原则与目标 339
三、保险监管的体系与机构 341
四、保险监管的主要内容 344
本章小结 347
综合练习 349
阅读材料 350
12-1　欧盟偿付能力Ⅱ及其对我国保险监管的启示 350
12-2　中国保险业发展“十三五”规划纲要（摘要） 354
参考文献 359
附录 362
附录 1：中资寿险公司基本数据表 362
附录 2：外资寿险公司基本数据表 364
附录 3：中资财险公司基本数据表 365
附录 4：外资财险公司基本数据表 368
附录 5：2016 年各省、自治区、直辖市综合数据表 370
附录 6：2016 年全国 GDP 超过 1 600 亿元地级市及省会
城市、直辖市各项数据综合表 371
附录 7：保险合同样本 377

随着社会经济的发展，保险的地位越来越重要。*总书记在十九大报告中指出，“我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾”。报告同时指出，加强社会保障体系建设。按照兜底线、织密网、建机制的要求，全面建成覆盖全民、城乡统筹、权责清晰、保障适度、可持续的多层次社会保障体系。全面实施全民参保计划。完善城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险制度，尽快实现养老保险全国统筹。完善统一的城乡居民基本医疗保险制度和大病保险制度。完善失业、工伤保险制度。提升防灾减灾救灾能力。这些要求和定位不仅为保险业发展指明了方向，也提供了广阔的舞台。保险学：原理与应用（第3版）在编写过程中，从应用型本科教学的实际需要出发，坚持科学性、应用性与先进性的统一，坚持理论与实践相结合的原则，避免了以往教材过分偏重理论知识的倾向，首次提出并构架了保险学体系结构。本次修订主要依据 2015 版保险法，并结合近年来的*数据对部分内容进行了更新和替换，使得本教材实用性更强。