上瘾式存钱：边赚边存，慢慢变富

序 言 
你的人生财富时钟指针到了哪里？ 
——每个年龄段都有不一样的人生和财富任务，你在哪个阶段？ 
“吾十有五而志于学，三十而立，四十而不惑，五十而知天命……” 
——《论语》 
我出生于一个普通的蒙古族家庭，母亲是一位大学教授，父亲从小就 
到蒙古国做生意养家。我靠自己的努力考入上海财经大学，毕业后被美国 
顶级商学院录取，MBA 毕业后到香港投行工作，年薪近 200 万元。那时我 
只有 25 岁，觉得未来人生一定会一直往上。当时我欠了近 1000 万元的房贷， 
每个月还完贷款就月光，完全没有投资的概念。 
后来我认识了我先生周剑铨，才发现人生并不是一条向上的直线，一 
个人的财富和生活并不是随着年纪增大就一定会越来越多以及越来越好。 
剑铨出生在企业世家，祖辈是香港纺织行业的知名企业家，从小住在三层
的别墅里，过着富足的生活。 
然而，2008 年的金融危机改变了他一直顺利上升的人生之路。他家族 
的生意一落千丈，自己也失去了在香港高盛银行工作的合同，家里所有的 
资产都被变卖还债。他被迫投靠到爷爷家，和弟弟挤着住在一间几平方米 
的小房间的上下铺。最窘迫的时候，他和以前的同学在中环吃饭，都没钱 
点正餐，只点了一碗汤。为了自尊，他强忍着饥饿，说自己已经吃过了。 
我认识我先生的时候他 32 岁，本该是事业快速上升的年纪，但他工作 
的地方只是一家小基金公司，月薪是我的一半。当时我不知道他家曾经发 
生过巨变，也不知道未来他会用几年时间把我的千万负债重组，让我们家 
庭的资本实力稳健增长。 
接下来的 6 年，他和我一起创业，到全球不同市场投资，把资产价值 
放大。我们用创业的财富来投资，再把我们的投资经验分享给客户和学员。 
现在我们已经有了品牌强大的企业和一支专业财富管理团队，帮助数以万 
计的家庭在不同市场配置了数亿资产。 
正是一个个正确的、专业的投资决定，让我们从人生谷底起步，白手 
起家赚到千万资产。也许我们一路奋斗的经历会给你启发：每个人在不同 
的人生阶段都可以开始改变，为自己创造更美好的人生。 
我认为有两点值得大家谨记： 
（1）你现在的经济状况，是你过去做的所有事情的结果。 
（2）年龄很重要，改变更重要，任何时候开始改变都不晚。
一、留住钱、钱生钱比赚钱更加重要 
财富管理是学校不会教的内容，只能自己在人生中历练。有人一生毫 
无节制地挥霍财富；有人因为不懂而逃避理财；也有人到处折腾，号称“你 
不理财，财不理你”，却在错误的投资决策中血本无归。 
你的时间、精力、资源都是有限的，而人生的选择和际遇是有无限可 
能的。很多人一生最高光的时刻就是进了一所好大学，或者大学毕业后找 
了一份好工作，“起点即巅峰”，之后就过着日日重复的生活，期盼稳定， 
却走上了漫长的下坡路。我先生周剑铨曾经也面对过这样“温水煮青蛙” 
的局面，但抓住一个难得的机会就能改变一生。他可以，你也可以。 
人生不是百米赛跑，而是马拉松，赚钱固然重要，但能留住钱，让钱 
生钱更加重要。很多家庭的财富积累不只是一代人努力的结果，缺乏远见 
的财富规划会毁掉自己甚至后代的一生。 
我见过有人年少有为，但是在职业生涯的顶峰遭遇了行业变故，之后 
就再也找不到和之前同等高度的工作，也没有攒下足够的钱，从此一蹶不振， 
从市中心的大房子搬到了郊区，孩子也从国际学校转到了普通学校。 
我也见过有人在中年时把前半生辛苦积累的一大笔钱拿去投资，希望 
能够靠投资的收益来对冲中年危机，结果赔得血本无归。积累的财富荡然 
无存，给自己退休后的生活、子女的教育带来不小的麻烦。 
因此，你需要学会管理财富，既要留住钱，也要让钱生钱。
二、我们如何赚钱和理财，才能一生都无惧风雨，守护家庭？ 
投资看上去复杂，但是如果有了正确的方向、得力的工具也可以事半 
功倍。在这些年的客户服务中，我们总结提炼了每个人都能受益的经验， 
汇集成了这本书，无论你处在人生哪个阶段，这本书都可以帮到你。 
假设每个人平均年龄为 80 岁，一生中能工作赚钱的时间只有 30 多年， 
却要承担 50 ～ 60 年的开销。一寸光阴一寸金，时间比你想象得更值钱。 
根据多年积累的经验，我们认为绝大多数人一生都需要面临以下现实 
问题： 
（1）如何让 30 多年工作的收入，承担 50 ～ 60 年的生活开支？ 
（2）家庭的重要经济支柱，忽然重病或去世怎么办？ 
（3）不懂投资的你，把辛苦赚来的血汗钱投入了高风险产品，一夜之 
间归零，怎么办？ 
（4）当你接近退休年龄的时候，猛然发现你没有存够钱，你该如何面 
对未来几十年的无收入状态？ 
下面这张图来自印度的知名财务顾问 Sanjay Tolani，我们做了更细致的 
补充，希望你看看自己的人生财富时钟，指针到了哪里？
三、准确划分人生阶段，逐步实现人生财富目标 
我们尝试把人生财富时钟分为几个重要的年龄段，每个年龄段有几个 
重要的人生目标和财富目标要实现，你就会更清楚该怎么办。 
第一阶段：22~30 岁 
关键任务：靠勤奋 人赚钱，先储蓄 钱赚钱 
22 岁到 30 岁是初入社会建立事业基础的阶段，很多人在这个阶段找了 
第一份工作，买了第一辆车、第一套房，还可能结婚生子、组建家庭。 
这是你人生宝贵的红利期，有着青春年华旺盛的精力和学习能力，还
有刚入社会无限的可能性和潜力。年轻人是初升的太阳，但切记青春是有 
保质期的！工作几年如果没有进步，未来的机会就越来越少。 
这个阶段要勤奋工作、积累经验，同时一定要从关注每个月的收入变 
为关注积累下来的现金。不要着急赚钱，要先学会储蓄和自我增值。让自 
己的人更值钱，才能够进入下一个阶段：从人赚钱变成钱赚钱。 
第二阶段：30~40 岁 
关键任务：靠技术 人赚钱，学投资 钱赚钱 
30 岁到 40 岁，这个阶段是和其他随波逐流的同龄人拉开距离的关键， 
是作为职场的中坚力量积累财富、提升收入的阶段。很多人会在这个阶段 
升职加薪、换工作或者辞职创业，也有人用积累的第一桶金开始投资，买 
第二辆车、第二套房，为孩子准备教育资金。 
这个阶段，要从“人赚钱”的思维转变到“钱赚钱”，最重要的投资， 
是用现金换现金流。如何做到？记住一个原则：用赚到的钱来买资产，然 
后让资产来帮你赚钱，也就是钱换资产、资产生钱。 
你应该从靠体力赚钱转变为靠脑力赚钱，千万不要再和年轻人拼体力， 
要思考自己是否能成为专家或未来的领导者。同时要学会“借力”，从靠 
自己变成借力团队、借力平台、借力人脉。 
第三阶段：40~50 岁 
关键任务：靠资源 人赚钱，建系统 钱赚钱 
40 岁到 50 岁这个阶段主要靠你之前的积累，建立更加多元化、攻守兼 
备的资产组合，并开始思考未来的养老问题。如果你的收入比起年轻时没 
有质的飞跃，或者进入了瓶颈期，那么你就要考虑除了工作收入以外，还 
有什么其他收入来源？你的被动收入能否超过你的主动收入呢？ 
你积累的财富很多，但需要花掉的钱也很多。除了负担长大的孩子的 
教育支出、 年迈的父母的养老支出，可能还面临中年职业危机，在收入方 
面遭遇困境。更可怕的是，你距离退休养老的时间越来越近了。所以必须 
有一个系统的投资思维，也就是建立一个兼顾保本、可持续回报、高收益 
的多样化投资系统。 
第四阶段：50~60 岁及以上 
关键任务：保持开放，连接共赢 
到了 50~60 岁及以上，你再也无法工作的时候，你有多少资产？银行 
卡里面还有多少钱？你还有哪些被动收入渠道？有没有足够的现金流来支 
撑未来二三十年低收入甚至无收入的生活呢？你有多少负债？有没有为子 
女的未来做好准备呢？
人生不用非要一条路走到黑，只依靠一份工资收入，只有一条现金流。 
这样做大大局限了自己人生的可能性。保持开放心态，为积累财富增加不 
同的收入渠道，就像一棵树在地下深深地伸展出好几条长长的根茎。这样 
未来面对人生、家庭和工作的变化，才能有强大的支撑和底气。 
守住下限，再博上限；先向下扎根，再向上生长。时间无法倒流，但 
你可以调整跑道、加快积累财富的步伐，追回失去的时光和财富。
不管你处在哪个阶段，请你回答以下三个问题。 
（1）现在你的所有收入可以维持生活多少年？如果你只有工作这一项 
收入来源，那这份工作你能干多久，5 年、10 年，还是一辈子？ 
（2）现在你的所有资产，包括房地产、流动资产、市场投资、股权资 
产等等，能够给你带来多少被动收入？这些被动收入能持续多少年，5 年、 
10 年、30 年，还是三代人以上？当你不工作的时候，有没有能帮你赚钱的 
资产？ 
（3）现在你从生活所需要的支出推算一下：每个月有多少被动收入能 
让你放心？你想用多少年去实现财富自由？ 
如果你未能很明确地回答以上问题，欢迎你关注我们的微信公众号“香 
港金融侠侣”或视频号“阿汝娜老师”，我们会定期分享财富管理的思维 
和知识。

马斯克说，金钱的本质是信息，是实现资源分配的大型数据库。
对金钱有概念，是获取财富和守住财富的根本，它包括对赚钱有概念、对花钱有概念、对存钱有概念等多个维度。 
对于绝大多数普通人而言，想要慢慢变富，无非开源节流。然而在一定时期内做到开源并不是件容易的事，相比而言，节流更易操作。
存钱，本质而言存的是一种抵抗风险的能力，存的是一种对抗未来诸多不确定性的安全感，存的是一条人生的退路。
不过度节省，不过度消费，赚钱的能力和消费的水平要匹配。
从现在开始吧，哪怕每个月只存一点也没关系，请相信聚沙成塔的力量！

阿汝娜
金融界的女强人，兼备国际视野与实战经验

宾夕法尼亚大学沃顿商学院MBA 
汇丰香港投资银行部前联席总监 
知名财经博主及财富管理顾问

周剑铨：
业界精英，屡获殊荣的财务策划师

哥伦比亚大学国际金融及经济硕士 
美国景顺基金前副总裁 
亚洲杰出新晋保险顾问及财务策划师之一

财经自媒体“香港金融侠侣”品牌创始人，全球财富管理资深顾问，樊登读书及深圳电视台财经频道特邀嘉宾，第八界当当影响力财经作家，两人曾合著出版财经类畅销图书《财富自由从0到1》。

第一章 
不论月薪 3000 元还是 30000 元，都能尝试的 
开源节流技巧 
第1节 
识别自己的“伪需求”，不做消费“冤大头”/ 002 
第2节 
培养存钱意识，给未来存一份底气 / 010 
第3节 
以“复利思维”开始存钱，越存越上瘾 / 020 
第4节 
给自己布局一份“睡后收入”/ 029

第二章 
人两脚钱四脚，聪明人都在用钱生钱 
第1节 
如何增加被动收入，开启“躺赚”人生 / 038
第 2 节 
巧妙借贷，让钱流动起来 / 044 
第 3 节 
为什么说“小富靠努力，大富靠周期”/ 051 
第 4 节 
怎样做好家庭财务规划 / 060 
第 5 节 
教你用最划算的钱，买最全最有用的保险 / 069 
第 6 节 
如何合理分配收入与支出，维持财务稳定 / 078

第三章 
大环境瞬息万变，有兜底才有安全感 
第 1 节 
当手里的钱越来越不值钱，如何让钱保值增值？ / 086 
第 2 节 
低息环境下，怎样配置流动资金？ / 095 
第 3 节 
穷富不由现金多少决定，而由现金流决定 / 102
第 4 节 
如何选择稳健的收益型资产 / 111 
第 5 节 
投资海外房产要知道的事 / 122 
第 6 节 
不做接盘侠：你一定不要犯的投资错误 / 129 
第 7 节 
主业谋生存，副业求发展，从副业里找到未来价值点 / 135 
第 8 节 
给孩子存再多钱，不如教他怎样管钱 / 144
第四章 
让自己体面养老，让财产代代相传 
第 1 节 
到底存多少钱才够养老 / 152 
第 2 节 
实现家庭资产传承的 5 个工具 / 159 
后记 / 166

马斯克说，金钱的本质是信息，是实现资源分配的大型数据库。
对金钱有概念，是获取财富和守住财富的根本，它包括对赚钱有概念、对花钱有概念、对存钱有概念等多个维度。 
对于绝大多数普通人而言，想要慢慢变富，无非开源节流。然而在一定时期内做到开源并不是件容易的事，相比而言，节流更易操作。
存钱，本质而言存的是一种抵抗风险的能力，存的是一种对抗未来诸多不确定性的安全感，存的是一条人生的退路。
不过度节省，不过度消费，赚钱的能力和消费的水平要匹配。
从现在开始吧，哪怕每个月只存一点也没关系，请相信聚沙成塔的力量！

阿汝娜
金融界的女强人，兼备国际视野与实战经验

宾夕法尼亚大学沃顿商学院MBA 
汇丰香港投资银行部前联席总监 
知名财经博主及财富管理顾问

周剑铨：
业界精英，屡获殊荣的财务策划师

哥伦比亚大学国际金融及经济硕士 
美国景顺基金前副总裁 
亚洲杰出新晋保险顾问及财务策划师之一

财经自媒体“香港金融侠侣”品牌创始人，全球财富管理资深顾问，樊登读书及深圳电视台财经频道特邀嘉宾，第八界当当影响力财经作家，两人曾合著出版财经类畅销图书《财富自由从0到1》。

第2节 
培养存钱意识，给未来存一份底气 
当局者迷，旁观者清。 
——刘昫 
请你带着以下三个问题阅读本节： 
1. 为什么赚不到认知以外的钱？ 
2. 你有用财务报表管理财富的意识吗？ 
3. 如何利用三张报表管理自己的财富？
大多数人都是 22 岁左右开始进入社会工作，当投资吃亏或家庭发生巨 
大变故时，才产生财商的意识，开始重视规划自己的财富和人生。我和周 
剑铨也是后知后觉的人。我在香港投行工作时曾月入十几万元，但每个月 
差不多花光。当时我认为反正每个月有十几万元工资，所以对钱花在哪里 
和留下多少用来储蓄都不太在意。2014 年，我因为没有做好安排，手上现 
金太少，无奈地向银行借了税贷，导致后续每月入不敷出。2015 年，投行 
开始裁员，我想离开创业时，才发现现金流严重缺乏，不仅要还税贷，还 
要还房贷，只要离职一个月，我就会因为没有钱而宣告破产，那时才知道 
有钱傍身的重要性！后来我跟周剑铨谈恋爱，很幸运地借助他的经验和指
导打破我的财务困局。 
所以，22~30 岁这个阶段一定要建立财商意识，了解自己的资产结构。 
从 2020 年起，我们指导了来自不同行业的 1000 名学员。经过多年的观察， 
我们发觉大部分人在管理财富方面都有以下共同的问题： 
（1）不清楚钱花在哪里； 
（2）不清楚每月能剩下多少； 
（3）不清楚买过的理财产品是赚钱还是亏钱； 
（4）不了解资产的架构流动性和风险； 
（5）盲目地投资不符合自己财富规划的资产； 
（6）认为买了理财产品就是在管理财富。 
你可以对照一下上述六个问题，看自己有没有这些问题？如果你没有 
搞清楚这六个问题，你的财富增长速度就很难提高，甚至当遇到一些“黑 
天鹅”事件，比如疫情、股灾、裁员、理财产品爆雷时，会迅速清光你辛 
苦积累的财富。 
我们在第一本书《财富自由从 0 到 1》中曾写过利用梳理支出、重整债 
务和增加现金流这三种方法来管理财富，这让我们实现了千万负债到千万 
资产的命运转变。正确管理财富的前提是你要成为自己财富的旁观者而不 
是当局者，先看清自己要管理什么，然后再去做。 
如果你真的非常重视自己的财富，那请你牢牢记住以下这个财富管理 
的原则：先明理、再梳理、后管理。
一、先明理：你赚不到认知以外的钱 
金融产品只是一种工具，如果你不具备充足的知识去驾驭这些工具， 
随时会血本无归。大部分管不好财富的人都是投资失败亏了钱后，才发觉 
自己的认知水平不高。 
2019 年底，我先生的一位亲戚说有一个朋友找他投资一家外汇投资的 
分区公司，金额约 100 万元。母公司是一家从事黄金、白银、期货和外汇 
交易的公司。我先生的亲戚被拉到一个微信群里，群主每天晒从外汇中赚 
了多少钱，有些群友也开始投资小钱，然后金额越来越多，账面上赚了很 
多钱。剑铨的亲戚对外汇一点都不懂，但也忍不住先投资了 5 万元，不久 
就赚了 15%，之后又追加 25 万元。2020 年初，群主突然说投资系统被黑客 
攻击，丢失了所有的交易数据，钱都拿不回来了。 
我先生早已提醒过亲戚不要乱投外汇，因为这种投资对投资人的分析 
能力和反应速度要求很高。并且，很多国家是不可以自由买卖外汇的，市 
场上不可能有平台帮你操盘赚钱。我们经常收到一些读者的求助，说是被 
骗进了这种外汇的杀猪盘。所以，大家千万不要掉进坑里！ 
二、再梳理：三张报表 
相信你也经常听到“你不理财，财不理你”这句话，但其实“理财” 
不是马上动手买什么理财产品，你要先梳理自己的财务状况。如果你不了
解自己实际的财务情况，不关心自己的资产结构变化，你就看不清楚现在 
和未来的需求。 
我们可以借鉴会计师分析企业财务的方法，为自己或家庭制作财务报 
表，为财务做一个简单的“诊断”。一般来说会用到三张报表：资产负债表、 
收入支出表、现金流表。 
资产负债表就好比