财富自由的起点

嗨，朋友。
能翻开这本书，一定要为你点赞！在这个人人劳累奔忙、只为碎银几两的年代，很多人忙到无暇管钱，没时间思考如何推进财富自由的进程。而你却没有舍本逐末，你对钱还保持着一颗鲜活的心。相信我，财富已经在向你招手。
对于财富积累的认知，与一个人的学历、专业、所处的行业，甚至目前拥有的金钱数量，并没有多大关系。
找我做财富咨询的人当中，很多人拥有不错的薪资收入，也有些人陷入了债务的泥潭而不能自拔，还有些人对消费轻车熟路却对理财知之甚少；我的同事和身处金融行业的亲戚朋友，很多都不知道基金还能定投，更不知道多渠道配置资产意味着什么；在银行网点工作时，我见过不少富人不知该如何理财，只能一味追求安全，存几张大额存单或买几公斤黄金。
每个人关注的东西不同，在有限的时间精力下，存在认知盲区再正常不过。财富积累也需要刻意学习。但财富像个隐士，它隐于朝、隐于市、隐于野，没有一双识别它的眼睛，你与财富便只能擦肩而过。但一双慧眼的背后，必然有一个认知高级的大脑做支撑。基于这个想法，才有了你和这本书的美好相遇。
本书的写作视角比较微观，多数内容着眼于生活周围，有的案例来源于我自己的所见所闻，没有高屋建瓴的理论，只有贴近实际的经验和心得。我始终认为，财富积累这件事“一斑未窥，难识全豹”，“一土未垒，难成高塔”。很多财富机会，就存在于和人和事打交道的日常生活中，懂得从它们入手，就等于站在了财富自由的起点。在阅读本书的过程中，如果你对书中的观点产生了共鸣，欢迎加我微信找我聊一聊。
通过这本书，我想和你分享这样一个认知：一个人要想拥有幸福美好的财富人生，需要处理好两类关系，一是和钱的关系，二是和人的关系。
和钱的关系主要包括四种，即挣钱、存钱、花钱、赚钱。在本书中，挣钱和赚钱是两个概念：挣钱是指通过付出时间和劳动力获取的金钱；赚钱是指通过已有的金钱来获取金钱，也就是“钱生钱”。处理好和钱的关系，就等于从“术”的层面掌握了方法，在财富积累的道路上，相当于别人在走，而你在飞。
但事情往往没那么简单，如果处理不好和人的关系，会从各方面影响财富积累的速度。处理好和人的关系包括两方面，一是和自己的关系，二是和他人的关系。和自己的关系主要是指提升自己的认知，既要去糟取精，也要迭代更新。除此之外，不要让自己活成一座孤岛，处理好与他人的关系是每个人必须修炼的一门功课。每个人在一生中都要扮演多种角色，善于经营人际关系是提高财富积累效能的催化剂。人际关系处理不好，往往是一个人内耗的罪魁祸首。
总之，幸福人生就像一辆徐徐向前的列车，而你和钱、和人的关系便是轮毂，处理得当，行车就会平稳顺畅；处理不好，随时都有可能出现交通事故。如果你读了这本书略有启发，我就写得其所。
愿你开启一段幸福美好的财富人生！

  本书专为怀揣财富自由梦想的年轻人而作，内容包含上下两篇：上篇主要围绕财富的逻辑展开叙述，教会你如何挣钱、存钱、花钱、钱生钱，并从这四个维度提供不同的解决方案，让你迅速掌握运营财富的方法。下篇内容围绕财富认知层面展开，告诉你如何打开财富思维，如何加速自我成长，同时提醒你重视社交资源的经营，充分利用优势资源来创富。理财技法与财富思维层面的双重加持，必让你的人生赢在“财富自由的起点”。
“相信我，在财富积累的路上，你有多迷茫，遇见这本书就有多美好。”

钱月九，内蒙古呼和浩特市人，原某国有银行支行行长，女性财富导师，85后二胎宝妈。注册金融理财师，法律硕士。银行从业十余年，专注投资理财一件事，积累了丰富的投资理财知识和实战经验。曾短线股票投资不到半年便实现资产翻番，帮助千余人实现了理财收益成倍放大，还曾提供一对一财富咨询超300例，规划产过亿元。
致力于让每一个家庭都有一个理财师的美好愿景，计划让更多人成为“会赚钱、懂成长、幸福高能”的家庭理财师。

上篇
你一定要和金钱成为朋友
章
好好挣钱
01 你知道你也能通过互联网挣钱吗 / 3
02 如何用品牌思维挣钱 / 10
03 你是在消费还是在挣钱 / 16
04 围绕长远的目标做积累 / 23
05 几种挣钱方式，总有一款适合你 / 27
第二章
用心存钱
01 不是你没钱，而是你没存下钱 / 33
02 像爱自己一样爱钱 / 39
03 做好7件事，帮你摆脱债务困境 / 45
04 是什么减缓了你存钱的脚步 / 50
05 几种存钱方式，总有一款适合你 / 56
第三章
理性花钱
01 花钱的三个维度 / 60
02 如果你家里也有一个“吞金兽” / 66
03 理性消费的底层逻辑 / 74
04 这个坏习惯一定要改 / 78
05 怎样提防消费水平水涨船高 / 81
06 谨防知识付费的杀“钱”诛心 / 86
07 几种花钱方式，总有一款适合你 / 90
第四章
学会钱生钱
01 钱生钱的底层逻辑 / 96
02 除了定投，你还需要知道的基金知识 / 106
03 你也可以投资股票 / 114
04 三项资产配置好，赚钱轻松又省心 / 132
05 钱生钱的五种方式，总有一种适合你 / 145
下篇
一个人的财富，是他生命元素的总和
第五章
与财富息息相关的那些认知
01 能积累多少财富，取决于你有多大的盘子 / 155
02 致富路上的四种思维 / 162
03 三种错误的财富观念 / 168
04 你的潜意识，就是你的财富能量 / 174
05 协调好两组关系，为财富增长助力 / 179
06 与生命中的不确定性共舞 / 183
第六章
让自我成长加速，让财富积累起飞
01 用复利思维成长 / 189
02 请你坚信：你本富有 / 199
03 减少内耗，拥抱财富 / 208
04 远离负能量，财富自然来 / 214
05 财富是做出来的，不是问出来的 / 223
第七章
运营好你的社交资源
01 重视你的社交资产 / 226
02 社交的三个重点和一个真相 / 231
03 人际关系中的舍与得 / 241
04 把朋友圈变成财富圈 / 245
后记 / 251

  本书专为怀揣财富自由梦想的年轻人而作，内容包含上下两篇：上篇主要围绕财富的逻辑展开叙述，教会你如何挣钱、存钱、花钱、钱生钱，并从这四个维度提供不同的解决方案，让你迅速掌握运营财富的方法。下篇内容围绕财富认知层面展开，告诉你如何打开财富思维，如何加速自我成长，同时提醒你重视社交资源的经营，充分利用优势资源来创富。理财技法与财富思维层面的双重加持，必让你的人生赢在“财富自由的起点”。
“相信我，在财富积累的路上，你有多迷茫，遇见这本书就有多美好。”

钱月九，内蒙古呼和浩特市人，原某国有银行支行行长，女性财富导师，85后二胎宝妈。注册金融理财师，法律硕士。银行从业十余年，专注投资理财一件事，积累了丰富的投资理财知识和实战经验。曾短线股票投资不到半年便实现资产翻番，帮助千余人实现了理财收益成倍放大，还曾提供一对一财富咨询超300例，规划产过亿元。
致力于让每一个家庭都有一个理财师的美好愿景，计划让更多人成为“会赚钱、懂成长、幸福高能”的家庭理财师。

第四章
学会钱生钱
01 钱生钱的底层逻辑
一、你知道钱生钱的“道”和“术”吗
钱生钱离不开两个方面：投资和理财。
我们对某个人的评价经常是：“那个人可真厉害，名下资产特别多！”可如果反过来说：“那个人名下资产特别多，他可真厉害！”当因果互换，那财富就仿佛是通过不正当渠道获
得的。由此可见：
人是因能力过硬而富有，不是因富有而能力过硬。
人人做梦都想变成富人，但很少有人明白，阻碍自己赚钱的深层原因往往不是赚钱方式不对，而是自己的能力太差。有位教写作的老师曾说：“要想写好故事，自己首先得活成有故事的人。”这句话放在投资理财领域同样适用：要想赚更多的钱，自己首先得活成有能力赚钱的人。也就是说，解决问题的关键是能力。每个想赚钱的人，必须首先考虑自己的能力发展——今天有没有比昨天更进步一点？有没有改正一些不利于赚钱的坏习惯？当一个人的能力变强了，赚钱对他来说自然会变得容易。
很多人特别反感这种说法，反驳说：“成王败寇，富人说什么都是对的，穷人怎么做都是错的。”他们认为“只要某人有钱，他说的话、做的事便会得到认可。所以等自己赚够了钱，也能得到认可”。但他们很少审视自己的问题，面对知识总是故步自封、自以为是，以至于完全没搞清楚逻辑——富有是个人成长和发展的“果”，而不是“因”。 富人和穷人*大的差别，其实是学习能力的强弱。学习是让人进步的途径，如果不懂得学习和反思，所有吃过的苦都没有了意义。很多人抱怨“读了很多书，也过不好这一生”。那是因为他们还没读这本书，只有学习投资理财，才能真正让人生变好。
投资理财也是一门技艺，非学无以精通。在学习的过程中，我们炒股被割的钱、买基金亏掉的钱，都可以看作学费，而这些碰壁的经历会让我们明白，在理财中有以下三忌，避免这些做法才能减少亏损。
理财一忌：该懒的时候勤快，该勤快的时候犯懒。
你选择不同的理财方式，就要依据不同的原则来操作。有的产品一旦选择，就不需要频繁操作。比如基金定投，选好标的后，至少要坚持投几个月，如果总是清仓、建仓、换仓，不仅赚不到钱，还会产生很多手续费。但这套打法用在短线炒股上就行不通。这种炒股方式之所以叫“短线”，就是要快进快出，盈利要及时落袋为安，亏损要立即止损。如果你盈利不止盈、想赚取更多，亏损不止损、觉得一定还会涨回去而不及时抛售，*终结果可想而知。
理财二忌：现金断流，只盯存量。
现金流好比人活着的那口气，气断则人亡，现金流一断，盈利也会中止，对理财十分不利。现在绝大部分理财标的都不保本，我们只有保证现金流不断，才能在亏损时及时补仓，从而拉低成本。即使不补仓，有现金流时，我们面对亏损时才不会慌张，而是有勇气等待价格上涨。所以，当你全副武装、摩拳擦掌准备好好理财时，请别忘了把理财的重点放在获得源源不断的现金流上。这是好心态之本，也是理财之本。输了心态，理财必败。
理财三忌：在无常中追求永恒。
投资理财中面对风险是常态，我们的办法是时刻做好应对风险的准备。 无论盈亏，我们都要冷静分析具体情况、采取应对措施。很多人总想一劳永逸、找到一条永恒规律，用以应对金融市场的万千变化，就像查理·芒格所说：“拿着锤子的人，看啥都像钉子。”这样一来，亏损就是必然的。
有些亏损宜早不宜迟。正如前文提到的，这些亏损就好比你在学习投资理财过程中所交的学费，肯定是越早交越好、成本越小越好。如果你20多岁时创业失败，还有大把的机会翻盘；如果你30多岁创业失败，就会大大拖慢后期发展的进程；如果你40多岁创业失败，甚至会牵连整个家庭；如果你50多岁创业失败，今后将很难东山再起……当然，个体的成功案例在这个时代也有很多，无论在任何时候失败了，只要能重新站起来，总归是好事。
关于钱生钱的底层逻辑，还有一点至关重要：摆脱金钱文化中的弱势羞耻，既要关注给予，又不能羞于接受。
关于弱势羞耻，具体的例子有很多，比如因为觉得抢红包不体面，所以你即便经常发红包，却从来不抢；再比如，一群人一起出去吃饭，你总是抢着买单，甚至把别人掏出来的钱都塞回去。这些做法让你总能在金钱的流动中处于强势的一方，然而坚持单方面的付出就是拒绝能量的表现。我们面对给予，常常不好意思接受。曾经有一次别人在咨询后付费时，我因为觉得自己并没有帮他太多，受之有愧，就选择了拒收。实际上，付费的人觉得自己收获了价值，应该付出金钱，那么提供咨询的人就应接受这份能量的回报，不必羞于接受。
金钱是有灵性的水，如果它每次遇到你都被拒绝，慢慢地它就只会流入接受它的低洼地，而你这里将变成贫瘠的沙梁，越来越留不住金钱。对于金钱，强取豪夺不对，但不接受它自然而然的流动，就更不对。 当金钱来到你这里，说明这钱是你应该得到的，应该欣然接受，不要觉得不好意思。从今天开始，请欣然点开那些别人感谢你的红包吧。
其实这种金钱文化中的弱势羞耻观，部分源于我们传统的教育。从小父母总用与金钱有关的反面案例告诫我们，千万不能做不道德的事，不能为了金钱丧失人格和原则，这让我们对接受金钱有很强的羞耻心理。就像一个人如果从小总是被教育太早谈情说爱是不务正业，他即便在成年后见到对自己表达爱慕的异性，大概率也会拒绝或者逃避。这不是因为教育的案例选错了，而是反面案例被过度强调了，如果我们也能接受正面案例的教育，结果一定大不相同。
很多人扭曲了“付出才有回报”这句话的意思，他们对付出的理解，从程度和方式上都不全面，这也会对赚钱产生负面影响。比如有的人上班很清闲，只拿底薪也心安理得，因为他觉得自己没有付出太多脑力和体力。可事实上，这个人付出了自己*宝贵的时间，他在这种清闲里虚度，其实也是浪费了自己的生命。如果能想到这一层，他的选择也许截然不同，或许他会积极做事，把浪费的时间补回来，让自己的时间更值钱。这才是对付出的正确理解，才能提升自己的价值。
金钱是能量，不能只有给予者，没有接受者。你必须同时扮演好这两个角色，才能让金钱能量在你身边畅通地流动起来。
二、钱生钱中对“术”的运用
投资理财*重要的是用球场思维搭建一个稳健的理财体系。足球场中主要有三类角色：前锋、中锋、守门员。
前锋的核心目标就是进球。对应到理财体系当中，就是要配置类似于前锋的投资品类，专注于高盈利。虽然风险也比较高，但如果我们愿意舍弃一部分安全感，合理配置这类产品，如股票类资产、大宗商品等，一旦它有机会获得爆发式的收益，对于财富积累的贡献就是巨大的。这种高盈利的投资体现了“二八定律”，即20%的投资品种贡献了总收益的80%。不过，对于家庭而言，这类产品的投资*好不要超过现金总资产的20%，如果投入过多，很容易影响投资心态。
中锋在足球场上处于阵型的中心位置，目标是带球突围的同时牵制对方的注意力，为身前的队友创造进攻机会，发挥中流砥柱的作用。在理财体系中，同样需要这样一个中坚力量，进可攻退可守，既能保证投资收益高于通货膨胀率，风险又不至于太高。一般情况下，收益也不会太差。如遇良机，还会给财富带来较大增长。中锋类型的投资品类可以是宽基指数类基金、股票类基金等，可分配较大比例的资金。
守门员是球场的底线，也是你理财体系中的兜底资产。就像球队不能没有守门员，你无论如何要留有一部分资金保底，比如国债、银行大额存单、理财型保险。国债的蚀本风险几乎为零；而银行大额存单的利息都是按约定给付，即便银行破产清算，也会按存款保险制度规定，50万元以内的本息都在保障支付之内；理财型保险的利率都明确写在合同里，即使保险公司倒闭了，保单也会转手至其他公司，或者国家指定的实力雄厚的保险公司，风险也很小。但不能苛责这类产品的流动性，投资期限短则一个月，长则三五年。这部分资金在理财体系中的作用，就是让自己始终拥有安全感。
有了球场思维，家庭理财体系的搭建便趋于稳健，你既不会过于激进，一味追求高收益产品，也不会太过保守，白白浪费用钱生钱的机会。
钱生钱的“道”与“术”可见图4-1的总结。

当你的理财体系框架搭建好之后，就可以根据自身情况，按照收益和风险类型的不同，在具体配置时进行不同程度的细化。以中锋产品为例，其细化过程就好比开车，先挂一挡，再挂二挡、三挡。一挡产品，利率不会太高、涨幅也不会随市场行情波动过大，如债券基金、同业存单指数基金。债券基金，就是把投资者的资金集合起来，对债券进行组合投资，寻求较为稳定收益的基金，这些钱主要用于购买国债、金融债和企业债，收益稳定、风险较低。同业存单通俗一点讲就是当银行、保险公司、基金管理公司等金融机构遇到资金周转困难时，会主动发行一些为期几个月的债券，以向其他金融机构融资，所使用的到期还本付息的凭证。同业存单指数基金，就是指投资这些同业存单的基金，这类资产不仅流动性较好，安全性也较高。
二挡产品，可选择涨多跌少的宽基指数基金，如沪深300、上证50、纳斯达克100等。这类基金跟踪的或是整个大盘指数，或是大盘中*有代表性的几十只股票的指数，所以本身就具有分散风险的性质。市场不景气时，这类基金不会下跌太多；行情好的时候，其涨幅却十分可观。
三挡产品，可选择股票型基金、混合型基金和行业指数基金。这些基金主要用于投资一部分股票，其涨跌直接受持仓股票涨跌的影响，风险较高。以行业指数基金为例，如果所投资的整个行业板块不景气，基金收益率也一定不高；反之同理，如果持仓股大涨，基金的收益率也会很不错。
如果上面所使用的行业术语让你感到枯燥，请用心体会下面的案例。这是我为一位学员量身打造的赚钱体系，按资金可使用的期限长短大体分为四部分，供你参考。
部分是短期资金，用于应付日常生活开销。这部分钱主要考虑流动性，因此牺牲了收益率，一般放在两个地方：银行货币型理财产品、微信零钱通。这部分钱可随用随取，但年化收益率不到3%。
第二部分是中期资金，比如孩子的学费、兴趣班报名费、家庭成员的保费。这部分钱的投资应该把风险尽可能降到*低，可以购买一些6个月左右的银行理财产品。虽然银行理财产品并不保本，但只要认真筛选，蚀本的风险还是很小的。
第三部分是中长期资金，比如家庭换车、换房等计划所需资金。考虑到投资期限较长，如果只求安稳、完全不顾忌收益，因为受通胀影响会很不划算，综合考虑可以投资一些债券基金。比如纯债基金（即投资者的钱只用来买债券，不买股票）和一级债券基金（一般指股票类资产占资产净值的比例<10%的混合类债券基金），年化收益一般在5%左右。
第四部分是长期资金，这部分钱可以进行多元化投资，可利用时间效应进行复利增值。这部分资金可用于配置整体风险等级超过前三部分的产品，如实业和贸易投资、股票和基金投资，以及极少部分的其他投资，如购买黄金等。
长期资金的配置方式可谓千人千面，你可以根据自己的风险承受能力调整自己的风险投资比例。如果你是风险偏好型，就可多配置一些股票、股票型基金、混合型基金，或者做个小的天使投资人；如果你是风险厌恶型，可以用二级债券基金（即股票类资产占资产净值的比例≥10%，且纯股票投资占资产净值的比例≤20%的债券基金）铺底，再配置一些宽基指数基金。这部分资金一般由过往积蓄的存量资金和每个月的新增资金组成。对于存量资金，可以选择一次性投资价格波动较小的债券类资产，也可以选择周期比较长的定投，如按季定投。对于新增资金，*好选择周期比较短的定投，既可以按周定投，也可以按月定投。对于月薪5000元左右的理财小白，这样的短期定投也是十分适合的。
看完这节，相信你早已跃跃欲试，那就赶快动手为自己搭建一个稳健的理财体系吧！