保险法商典型案例解析

本书旨在直接通过对司法判决书的概括梳理，让普通读者更快的掌握案件的重要事实脉络、所涉法律规定和判决理由，并对所涉保险法商知识进行了精准评析或类案对比。本书力求用通俗易懂的语言讲述主要的法律逻辑和知识要点，让法律知识不再艰涩抽象，让读者在具体场景中去学习。本书分为八个部分，至第六部分是个人消费者常涉及的保险法商通用原则，第七部分是个人消费者涉及的人身保险常见问题，第八部分是个人消费者常涉及的车险常见问题。每个案例后都有二维码，可以扫码查阅二审、再审的判决书全文，方便读者参考。

张韧，律师事务所合伙人，毕业于中国政法大学，持有律师执业证、基金从业资格证、全国保理业务水平认证证书等。中国保险业协会《2020年度保险诉讼典型案例报告》一书的编委。作者有十五年的律师和公司法务工作经历，精耕保险领域、产业（供应链）金融、科技金融法律，熟悉上述领域风控、合规工作。

张礼：现任中国保险行业协会办公室主任（兼对外联络部部长），具有多年政府及行业协会工作经验，对保险行业具有较深的了解。多年来，从保险消费者角度对保险产品和保险法律进行了深入的研究，重点关注对保险消费者的消费引导和维权保护，致力于普及正确的保险理念和保险常识。

保险合同篇 
1. 已收取保险费尚未签发保险单能否理赔？ 3
—收取保险费和签发保险单未一并完成时的保险责任
【案例1】
2. 投保人交纳保险费但未签字时保险合同是否有效？ 6
——保险合同文件不一致时的效力认定
【案例2】
3. 保险公司只给投保人保险单如何理赔？ 10
——保险公司未送达保险合同的后果
【案例3】
4. 保险代理人代填内容后投保人签字是否有效？ 14
——投保人要对自己签字的内容承担责任
【案例4】
5. 保险代理人代投保能否认定未经被保险人同意？ 18
——被保险人同意保险合同的认定
【案例5】
6. 签订保险合同的人一定是“投保人”吗？ 22
——投保人的认定
【案例6】
7. 爷爷能给孙子买保险吗？ 26
——投保时保险利益的判定
【案例7】
8. 保险公司未如期扣缴保险费出险能否理赔？ 32
——违反保险费交费习惯的责任认定
【案例8】
9. 投保人账户余额不足导致无法扣款的责任如何承担？ 36
——投保人应保证保险费扣款账户余额充足
【案例9】
10. 用父母的钱购买的保险是否属于夫妻共同财产？ 39
——夫妻关系存续期间人寿保险的财产权利人
【案例10】
11. 离婚期间为子女购买大额保险如何处理？ 43
——离婚期间购买高额保险的财产认定
【案例11】
12. 犹豫期内双方确定退保后是否即完成退保？ 46
——保险合同约定流程的履行
【案例12】
13. 保险公司允许夫妻一方私自办理对方保险退保如何
处理？ 49
——保险公司的审核义务
【案例13】
14. 投保人死亡后的保险合同如何处理？ 52
——投保人的继承人对保险合同处分权
【案例14】
提示说明篇 57
1. 保险代理人代写风险提示语时如何认定保险公司履行
提示说明义务？ 59
——保险公司履行提示说明义务的认定
【案例15】
2. 团体保险中需要向被保险人进行提示说明吗？ 66
——保险公司履行提示说明义务的对象
【案例16】
3. 保险公司对禁止性规定如何履行提示说明义务？ 70
——保险公司对禁止性规定仅需提示
【案例17】
4. 互联网投保时保险公司如何体现已履行提示说明义务？ 74
——互联网投保时保险公司履行提示说明义务的认定
【案例18】
5. 电话投保的投保人否认保险公司履行提示说明义务该
如何判定？ 77
——电话投保时保险公司履行提示说明义务的认定
【案例19】
6. 保险代理人代为激活卡式保险可以认为保险公司履行
提示说明义务吗？ 82
——卡式保险投保时保险公司履行提示说明义务的认定
【案例20】
7. 免责条款中概括性内容是否需要明确说明？ 85
——免责条款中概括性内容效力的认定
【案例21】
8. 保险代理人自证未提示说明是否有效？ 88
——保险公司履行提示说明义务的举证责任
【案例22】
9. 等待期条款是否属于免责条款？ 92
——免责条款的认定
【案例23】
10. 保险公司对合同生效时间是否需要履行提示说明义务？ 96
——免责条款的认定
【案例24】
11. 保险公司对《人身保险伤残评定标准》是否需要履行
提示说明义务？ 99
——免责条款的认定
【案例25】
12. 被保险人涉嫌杀死他人后死亡是否属于免责事项？ 102
——免责事项中故意犯罪的认定
【案例26】
如实告知篇 107
1. 如何判定投保人履行了如实告知义务？ 109
——投保人履行如实告知义务的认定
【案例27】
2. 投保人将健康情况告知保险代理人是否为如实告知？ 115
——投保人履行如实告知义务的认定
【案例28】
3. 被保险人接受保险公司指定体检后还需如实告知吗？ 119
——被保险人体检与如实告知的关系
【案例29】
4. 保险从业人员的职业特点对如实告知要求有何影响？ 124
——保险从业人员如实告知标准更为严格
【案例30】
5. 保险代理人代填健康告知能否认定投保人已如实
告知？ 128
——互联网投保时投保人如实告知的认定
【案例31】
6. 保险合同复效时投保人需要如实告知吗？ 133
——保险合同复效时投保人应如实告知
【案例32】
7. 保险代理人与投保人陈述不一致时应如何处理？ 137
——投保人未如实告知的举证责任
【案例33】
8. 保险理赔后发现投保人未如实告知如何处理？ 140
——投保人未如实告知需退还理赔款
【案例34】
保险条款解释篇 145
1. 保险合同文本错误的效力如何判定？ 147
——通常解释原则的适用
【案例35】
2. 保险条款中“日常意外”如何解释？ 151
——通常解释原则的适用
【案例36】
3. 保险条款中“导致”如何解释？ 154
——文义解释原则的适用
【案例37】
4. 保险条款中“驾驶”与“牵引”如何解释？ 157
——文义解释原则的适用
【案例38】
5. 如何认定保险事故是否属于“急性坏死性胰腺炎开腹
手术”的责任范围？ 161
——专业解释原则的适用
【案例39】
6. 保险条款中“交通事故”如何解释？ 165
——专业解释原则的适用
【案例40】
7. 保险条款中“65周岁以下”如何解释？ 168
——不利解释原则的适用
【案例41】
8. 保险条款中“驾驶期间”如何解释？ 171
——不利解释原则的适用
【案例42】
9. 保险条款中“发生”如何解释？ 174
——不利解释原则的适用
【案例43】
10. 保险条款中“直接”、“单独”、“酒精影响”如何
解释？ 177
——不利解释原则的适用
【案例44】
11. 被保险人“自杀”的赔付责任未在保险合同明确约定时
能否理赔？ 180
——不利解释原则的适用
【案例45】
12. 保险条款中“主动脉手术”如何认定？ 183
——不利解释原则的适用
【案例46】
13. 保险条款中“深度昏迷”如何认定？ 187
——多种解释原则的综合应用
【案例47】
14. 保险条款中“污染”如何解释？ 191
——多种解释原则的综合应用
【案例48】
保险欺诈篇 195
1. 保险公司销售欺诈如何赔偿？ 197
——保险欺诈的认定及赔偿
【案例49】
2. 保险公司因自身原因单方解除保险合同有何责任？ 204
——保险欺诈的认定
【案例50】
3. 保险公司销售欺诈如何处理？ 208
——保险欺诈的认定
【案例51】
4. 产品说明会上宣传收益不真实时保险公司必然是
欺诈吗？ 212
——保险欺诈的认定
【案例52】
5. 产品说明会上保险公司虚假宣传有何责任？ 216
——销售误导的认定
【案例53】
6. 保险公司宣传资料与实际不符是不是欺诈投保人？ 219
——宣传资料效力的认定
【案例54】
7. 保险公司怀疑被保险人故意制造保险事故时怎么办？ 223
——故意制造保险事故的举证责任
【案例55】
8. 车险理赔中酒驾顶包是犯罪吗？ 226
——保险诈骗罪的认定
【案例56】
9. 保险理赔中虚高伤残等级是犯罪吗？ 230
——保险诈骗罪的认定
【案例57】
10. 保险公司对于保险代理人非法集资诈骗有何责任？ 234
——保险公司过错程度的认定
【案例58】
保险理赔篇 239
1. 保险公司理赔时提出概括性要求如何认定责任？ 241
——投保人履行及时通知义务的认定
【案例59】
2. 受益人未及时报案能否理赔？ 245
——未及时报案与理赔的关系
【案例60】
3. 受益人指定为“法定”时的保险金需偿还被保险人
债务吗？ 248
——受益人指定为“法定”时的保险金性质
【案例61】
4. 明确受益人的保险金是否为被保险人的遗产？ 252
——明确受益人的保险金在遗产继承中的处理
【案例62】
5. 出险两年后知晓存在保险合同还能否理赔？ 255
——保险诉讼时效的适用
【案例63】
6. 约定身份关系的受益人在夫妻离异后还有效吗？ 258
——受益人约定身份关系时的保险金给付
【案例64】
7. 投保人因失踪未交保险费时能否理赔？ 262
——投保人失踪后的保险责任
【案例65】
8. 权利人已签理赔协议可以撤销吗？ 266
——撤销理赔协议的条件
【案例66】
9. 人身伤害赔偿请求权可以转让吗？ 269
——保险金请求权可转让
【案例67】
10. 被保险人身故后未按要求尸检能否理赔？ 272
——保险理赔中尸检责任的确定
【案例68】
11. 劳动合同签订时间晚于保险合同订立时间能否理赔？ 276
——团体保险中的劳动合同有效性认定
【案例69】
12. 团体保险的投保公司涉嫌犯罪能否理赔？ 279
——投保公司涉嫌犯罪与理赔的关系
【案例70】
人身保险篇 283
1. 意外伤害中侵权人赔偿金与保险金能否兼得？ 285
——人身保险不适用补偿原则
【案例71】
2. 保险公司何时可以因投保人未如实告知解除保险
合同？ 288
——保险合同解除权行使期限
【案例72】
3. 投保二年后保险公司发现投保人未如实告知能否
理赔？ 294
——二年不可抗辩条款适用
【案例73】
4. 人身保险保单能否被强制执行？ 299
——商业人身保险与法院强制执行
【案例74】
5. 含有“身故责任”的保险合同必须要被保险人同意吗？ 305
——“以死亡为给付保险金条件的合同”的认定
【案例75】
6. 被保险人不同意“以死亡为给付保险金条件的合同”
如何处理？ 309
——“以死亡为给付保险金条件的合同”的效力认定
【案例76】
7. 等待期内发现健康异常能否理赔？ 312
——等待期健康异常情况的责任认定
【案例77】
8. 无明确证据下的死亡性质如何认定？ 316
——保险理赔中自杀身亡的认定
【案例78】
9. 未按保险合同约定的方式治疗能否理赔？ 323
——保险合同对治疗方式限定的效力
【案例79】
10. 医保卡外借导致诊疗记录与告知事项不符时能否理赔？ 327
——医保卡外借的性质认定
【案例80】
11. 偶尔从事的行为是否可以认定为职业？ 330
——保险合同中职业的认定
【案例81】
12. 意外事故造成的疾病导致死亡属于意外伤害责任吗？ 335
——近因原则的适用
【案例82】
13. 猝死属于意外伤害责任吗？ 338
——保险事故中意外伤害责任的认定
【案例83】
14. 高原反应属于意外伤害责任吗？ 341
——保险事故中意外伤害责任的认定
【案例84】
15. 醉酒后死亡属于意外伤害责任吗？ 344
——保险事故中意外伤害责任的认定
【案例85】
16. 中暑属于意外伤害责任吗？ 347
——保险事故中意外伤害责任的认定
【案例86】
车险篇 351
1. 车上乘客能否转化为“第三者”？ 353
——第三者的认定标准
【案例87】
2. 驾驶员能否转化为“第三者”？ 358
——第三者的认定标准
【案例88】
3. 私家车作为网约车使用时能否理赔？ 363
——网约车改变车辆使用性质的认定
【案例89】
4. 私家车出租期间能否理赔？ 367
——私家车改变车辆使用性质的认定
【案例90】
5. 驾驶超标电动车能否获赔？ 371
——电动车性质的认定
【案例91】
6. 驾驶未年检车辆是否属于无有效行驶证？ 376
——未年检车辆性质的认定
【案例92】
保险法商典型案例解析
12
7. 驾驶证超分被暂扣时交强险能否追偿？ 379
——驾驶证超分被暂扣性质的认定
【案例93】
8. 增驾实习期内出险时能否理赔？ 383
——实习期的界定
【案例94】
9. 卸货属于使用机动车吗？ 387
——使用机动车的界定
【案例95】
10. 车辆全损价值低于保险责任限额如何理赔？ 390
——高保低赔的处理
【案例96】
11. 交通事故中责任方未予赔付如何处理？ 393
——车损险的先行赔偿责任
【案例97】
12. 网约车乘客开车门致他人受伤如何理赔？ 396
——乘客开车门致他人受伤的责任界定
【案例98】
13. 车险理赔中投保人单方委托鉴定是否有效？ 400
——车险理赔中鉴定结果的认定及费用承担
【案例99】
14. 车辆部分信息与投保单不一致时能否理赔？ 406
——投保车辆基本信息错误的处理
【案例100】

本书旨在直接通过对司法判决书的概括梳理，让普通读者更快的掌握案件的重要事实脉络、所涉法律规定和判决理由，并对所涉保险法商知识进行了精准评析或类案对比。本书力求用通俗易懂的语言讲述主要的法律逻辑和知识要点，让法律知识不再艰涩抽象，让读者在具体场景中去学习。本书分为八个部分，至第六部分是个人消费者常涉及的保险法商通用原则，第七部分是个人消费者涉及的人身保险常见问题，第八部分是个人消费者常涉及的车险常见问题。每个案例后都有二维码，可以扫码查阅二审、再审的判决书全文，方便读者参考。

张韧，律师事务所合伙人，毕业于中国政法大学，持有律师执业证、基金从业资格证、全国保理业务水平认证证书等。中国保险业协会《2020年度保险诉讼典型案例报告》一书的编委。作者有十五年的律师和公司法务工作经历，精耕保险领域、产业（供应链）金融、科技金融法律，熟悉上述领域风控、合规工作。

张礼：现任中国保险行业协会办公室主任（兼对外联络部部长），具有多年政府及行业协会工作经验，对保险行业具有较深的了解。多年来，从保险消费者角度对保险产品和保险法律进行了深入的研究，重点关注对保险消费者的消费引导和维权保护，致力于普及正确的保险理念和保险常识。