支付方法论

谢谢你，在看这本书。

我是王伟，过去十年一直从事支付行业，从之前的盛大、携程、蚂蚁金服到现在的，从做国内支付到跨境支付，再到海外本地支付。

为什么写本书

生活中，圈子里，我经常听到这样的声音：“支付门槛有些高！”“支付有什么，不就是个收银台吗？”“有没有关于支付的书？”

那时候我想：支付虽然有门槛，有些难，但也没那么难，而我可以分享些经验，让它变得简单一些。后来我用“王小憨”的名字陆陆续续在网上写了一些支付相关的文章，大家也许看过，也许没有看过。

再后来，遇到机械工业出版社华章公司的编辑杨福川，他表示支付方面的书业内比较稀缺，希望我全面梳理一下这些文章，重新组织内容并扩充完善，作为一本系统介绍支付的书出版。

就这样，有了这本书。

在写作过程中，我尽可能使本书在实操层面达到读者可以即学即用的水平，希望大家可以通过这本书全面了解支付，迅速提升水平。

为什么选择支付行业

这里想和大家分享一下我为什么会选择支付这个行业。希望我的一些看法，让大家对这个行业更有兴趣，更热爱一些。

个原因是我对生意标准的执念。

一直以来，我都认为符合高频和刚需的生意就是好生意。而支付这件事完全符合这两个标准：足够高频，每天都要用；需求足够刚性，自远古物物交换时代就有。

第二个原因是职业受众面足够广。

一个职业的受众面是否足够广，很大程度上决定了这个职业未来的路是否能走远，其抗风险能力是否足够强。

当初我选择支付行业时，想法很简单：支付这个行业面向的消费者足够多，更重要的是，企业都需要它，我以后不至于找不到工作。

支付就做三件事：交易、清分、结算。所有公司都要跟钱打交道，都要涉及支付这三件事。哪怕不是支付机构、电商平台，就算是线下工厂或者小卖部，也会用到它；就算不涉及交易，也会涉及财务结算。总之，应该能找到份工作。

变化是人生和历史的常态，选择支付这个具有刚需的方向，可以在这个充满不确定性的时代里多添一丝确定性。

为什么还在支付行业

个原因是我认为职业需要专注。

针对产品经理这个岗位，我一直认为行业经验不是通用的，不是你今天做机票，明天就能做金融，后天就能做AI的，你只有专注于某个行业，才能透彻理解这个行业。虽然我已经做了十年支付产品，但如果现在改做机票、酒店产品，自认为比不了那些只在这两个行业做了一两年的初中级产品经理。因为对于这些行业，我会的只是面上能看到的，就像是水面上的冰山，可冰山下面的才是一个行业深刻的、核心的部分。

我面试过很多候选人，其中有的拥有多年经验和不错的公司背景，但在支付行业积累不够，我都婉拒了，因为行业背景比公司更重要。一个拥有十年工作经验的候选人，如果只做过一年支付产品，对于支付行业而言，他拥有的不是十年经验，而是只有一年经验。而与刚毕业一年的新人相比，他的收入预期更高，成长空间更低，所以十年工作经验反而成了劣势。

当然，专注和坚守不代表不前进。这里借用一下坐标系的X、Y、Z坐标，可以沿着这三个方向不断延伸和拓展自己的边界。

纵向上，可以追求从前端到后端打通关，从做支付场景、支付收银台到做支付核心服务、支付清结算服务。

横向上，银行传统三块业务—存款业务、贷款业务、中间收入，支付就属于中间收入，可以往理财、消金业务发展。金融业务本质上有很多相通之处。

轴向上，可以从支付向支付SaaS服务深入，比如支付会员、营销等SaaS服务，研究如何结合支付软硬件。

第二个原因是支付一直在演进，有新的、未知的、令人好奇的点。

这些年，支付一直在变化，在丰富，在演进。玩单机游戏的时候，我追求通关，对于支付，我也希望尽可能通关。

支付的载体在丰富：从卡基支付演进到账基支付。

支付的工具在丰富：从POS机刷卡支付、网银支付演进到扫码支付、API网关支付、近场支付、人脸支付。

支付的范围在丰富：从国内支付走向跨境支付；又在出海浪潮中，从跨境支付到海外本地支付。

支付的参与方在丰富：从两方支付到后来的三方支付、四方支付，商户、收单服务机构、第三方公司、收单行、卡组、发卡行等，参与方越来越多。

支付的产品在丰富：从初刷卡的有磁有密支付到后来在线支付的无磁无密支付，从代付到分账，从落地分账到空中分账。

支付的边界和角色在丰富：从提供收出款支付服务到以支付为核心的一揽子商家赋能服务，以及后来从跨境结售汇、供应链金融等展开的支付相关业务。

“选择了一个方向，就专注它。”这是我对支付的理解，也是我对一个行业的理解。

本书主要内容

本书共7章，系统阐述了支付架构、支付工具、支付核心、支付支撑服务、支付渠道接入、支付清结算等核心模块。

第1章支付是什么

本章主要介绍支付业务的构成、支付历史演进、支付架构与常见的支付基础名词，帮助读者通过了解支付逻辑、概念到架构功能模块，建立对支付的整体认知。

第2章支付通道

本章主要阐述通道结构与分类、内卡通道接入流程和通道接入确认点。

第3章跨境支付

本章主要介绍跨境支付背景与特点、展业资质、购结汇业务、外卡通道接入确认点。

第4章路由系统

本章主要讲解路由如何进行收益管理以及引导路由和交易路由算法的构成。

第5章重试服务

本章主要阐述重试服务如何提高支付成功率，介绍其设计思想和系统实现方法。

第6章BIN服务

本章主要介绍BIN的含义、BIN服务的多种设计方案和卡号校验算法。

第7章清结算

本章主要讲解清分与结算的服务职能与模块功能，详细阐述计费服务、账单服务、对账服务、会计服务与结算服务的系统设计。

本书风格与特色

本书的一大目标是帮助读者全面且快速地了解支付，并即学即用，因此在写作时进行了以下设计。

在每章结构上，按照逻辑—概念—实操的结构展开。

在逻辑方面，除第1章外，每一章均由一个老王开店的故事引出主题，帮助大家理解支付的逻辑与思想。

在概念方面，对行业名词、市场规模、历史发展等都做了详细说明，让大家“知其然，知其所以然”，深刻理解一个产品模块的相关信息。

在实操方面，对产品模块的设计，如后台界面、设计思路、系统流程与时序、注意事项等均进行了完整说明，将我从事支付行业十年的经验和盘托出。

读者对象

本书适合支付行业从业人员，以及与支付业务有交集或对支付感兴趣的产品经理、研发人员、测试人员、业务人员等阅读。

我与本书的局限性

作为产品经理，我常说“产品是迭代的艺术”，习惯了线上的迭代式产品，遇到问题，都可以通过迭代解决。但对于写书而言，一旦落到纸上，就无法修改，只能在重印或再版时调整。所以对于写这本书，我内心充满敬畏，改了又改，希望能够尽善尽美。

然而因为时间有限，个人经验与认知存在不足，行业与政策在发展变化，这本书依旧有很大的提升空间和很多不足之处。我自己每次在审读时，从框架、语句到标点都有新的想法，且出于种种原因，没能将一些支付服务方案或者案例、解决方案写到书中，也有些遗憾。

如果大家发现书中有不妥之处，或者有什么建议或意见，欢迎给我的公众号或知乎账号“王小憨”留言，或者发送邮件至davyworld@hotmail.com。我将尽量采纳大家的建议，并结合那些遗憾之处以及行业变化与新的认知，在下一版时呈现更精彩的内容。

致谢

感谢我在从业生涯中遇到的各位领导与同事，特别是周毅，由于有了各位的帮助与指导，以及与大家一起奋战的经历，我才有了这些支付认知与经验。

感谢张亮、杨晓平等朋友分享的写作与出版的经验。

感谢机械工业出版社华章公司的编辑杨福川、孙海亮、罗词亮，他们在我写作过程中给予了支持与帮助。

写书不是一件容易的事情，互联网人的工作节奏快，加上为了兼顾工作和家庭，每周末都要双城移动，抽出时间把这本书写出来，更是难上加难，以至于张亮对我说，当初他觉得我肯定没有时间写，都想看我什么时候放弃了。

写完发现，也许无法做到完美，但是只要坚持，其实没那么难。

支付也一样，相信看完这本书，大家会发现：支付，其实并没有那么难！

谨以此书献给所有支付行业的关注者和建设者！

这是一部从产品、运营、业务、技术4个维度全面讲解支付理论与实操的著作。详细阐述了如何通过支付系统建设支付能力，降低支付成本，降低支付风险、提高支付成功率与客户体验，完成支付的收益zui大化。

作者是支付产品专家，深耕支付行业10年，本书是对其在盛大、携程、蚂蚁金服、等企业所积累的丰富经验的总结，得到了卡组织、发卡行、网络转接服务商、支付服务商、第三方支付机构、大型商户如Visa、、平安、Credorax、Ingenico等国内外众多支付行业专家的一致好评。

全书共7章，系统阐述了支付架构、支付工具、支付核心、支付支撑服务、支付渠道接入、支付清结算等核心模块。

第1章介绍了支付业务的构成、支付演进历史、支付架构与常见的支付名词，帮助读者通过了解支付逻辑、概念、架构等功能模块，建立对支付的整体认知。

第2章阐述了通道的结构与分类、内卡通道接入流程和通道接入确认点。

第3章介绍了跨境支付背景与特点、展业资质、购结汇业务、外卡通道接入确认点。

第4章讲解了路由如何进行收益管理以及引导路由和交易路由算法的构成。

第5章总结了重试服务如何提高支付成功率，介绍其设计思想和系统实现方法。

第6章介绍了BIN的含义与产生、BIN服务的多种设计方案和卡号校验算法。

第7章讲解了清分与结算服务职能与模块功能，详细解释与展示了计费服务、账单服务、对账服务、会计服务与结算服务的系统设计。

这是一部从产品、运营、业务、技术4个维度全面讲解支付理论与实操的著作。详细阐述了如何通过支付系统建设支付能力，降低支付成本，降低支付风险、提高支付成功率与客户体验，完成支付的收益zui大化。

作者是京东支付产品专家，深耕支付行业10年，本书是对其在盛大、携程、蚂蚁金服、京东等企业所积累的丰富经验的总结，得到了卡组织、发卡行、网络转接服务商、支付服务商、第三方支付机构、大型商户如Visa、京东、平安、Credorax、Ingenico等国内外众多支付行业专家的一致好评。

全书共7章，系统阐述了支付架构、支付工具、支付核心、支付支撑服务、支付渠道接入、支付清结算等核心模块。

第1章介绍了支付业务的构成、支付演进历史、支付架构与常见的支付名词，帮助读者通过了解支付逻辑、概念、架构等功能模块，建立对支付的整体认知。

第2章阐述了通道的结构与分类、内卡通道接入流程和通道接入确认点。

第3章介绍了跨境支付背景与特点、展业资质、购结汇业务、外卡通道接入确认点。

第4章讲解了路由如何进行收益管理以及引导路由和交易路由算法的构成。

第5章总结了重试服务如何提高支付成功率，介绍其设计思想和系统实现方法。

第6章介绍了BIN的含义与产生、BIN服务的多种设计方案和卡号校验算法。

第7章讲解了清分与结算服务职能与模块功能，详细解释与展示了计费服务、账单服务、对账服务、会计服务与结算服务的系统设计。

王伟 

支付领域资深专家，从事支付相关工作10年，先后在盛大、蚂蚁金服、携程、等大型企业担任支付高级产品专家与负责人，负责国内支付、跨境支付、海外本地支付和银行系统建设。

长期以笔名“王小憨”在微信公众号和知乎分享支付文章，拥有数十万支付领域的读者。

获得的部分成就和奖项：

• 上海高新技术项目负责人


• 多项支付专利


• 程技术金奖


• 各公司级奖项

目录

赞誉

推荐序一

推荐序二

前言

第1章　支付是什么1

1.1　支付三原基1

1.1.1　交易2

1.1.2　清分3

1.1.3　结算4

1.2　支付演进5

1.2.1　物物交换阶段5

1.2.2　一般等价物阶段：非货币阶段6

1.2.3　一般等价物阶段：货币阶段7

1.2.4　支付演进概述18

1.3　中国现代支付体系20

1.3.1　支付服务组织20

1.3.2　支付系统22

1.3.3　支付工具31

1.3.4　支付体系监管34

1.4　支付架构35

1.5　支付基础名词37

第2章　支付通道45

2.1　楔子：老王的顾客与供货商45

2.2　支付通道结构50

2.3　支付通道分类 54

2.3.1　快捷与非快捷55

2.3.2　支付通道维度归类57

2.4　支付通道接入流程67

2.5　内卡支付怎么接70

第3章　跨境支付92

3.1　楔子：老王的海外分店92

3.2　什么是跨境支付98

3.3　跨境支付背景101

3.4　跨境支付复杂性107

3.5　跨境支付方式及特性111

3.5.1　电汇111

3.5.2　第三方支付120

3.6　跨境支付展业资质134

3.6.1　支付业务许可证135

3.6.2　外汇管理局许可证140

3.6.3　当地人行许可证143

3.6.4　国际机构认证及本地化资质147

3.7　汇率和购结汇154

3.7.1　查汇154

3.7.2　购汇和结汇158

3.8　外卡支付怎么接161

第4章　路由系统173

4.1　楔子：老王管理杂货店173

4.2　支付路由概述177

4.2.1　路由定义178

4.2.2　路由规则发布机制179

4.2.3　路由收益管理184

4.3　引导路由194

4.3.1　品牌列表195

4.3.2　引导方案197

4.3.3　引导规则199

4.4　交易路由202

4.4.1　交易路由整体思想203

4.4.2　维度一：路由算法优先级206

4.4.3　维度二：路由调用节点245

第5章　重试服务255

5.1　楔子：不放过一个订单的老王 255

5.2　重试服务产生的原因259

5.3　重试服务体系263

5.3.1　重试服务整体流程263

5.3.2　重试服务设计265

5.3.3　路由—重试服务设计272

第6章　BIN服务283

6.1　楔子：老王的进货本283

6.2　BIN是什么285

6.3　BIN表的设计290

6.3.1　不涉及通道方案293

6.3.2　涉及通道方案295

6.3.3　方案设计案例296

6.4　卡号的校验算法 298

第7章　清结算300

7.1　楔子：老王的账本 300

7.2　清结算概述302

7.2.1　双边关系303

7.2.2　模块职能306

7.2.3　模块流转309

7.3　计费服务311

7.3.1　商户计费模块312

7.3.2　支付通道成本模块319

7.4　账单服务321

7.4.1　落地交易单数据321

7.4.2　获取支付通道对账单323

7.4.3　生成与推送商户对账单332

7.4.4　生成通道对账单336

7.5　对账服务及会计与结算338

7.5.1　对账服务338

7.5.2　会计与结算343

后记　 写给读者的信353

这是一部从产品、运营、业务、技术4个维度全面讲解支付理论与实操的著作。详细阐述了如何通过支付系统建设支付能力，降低支付成本，降低支付风险、提高支付成功率与客户体验，完成支付的收益zui大化。

作者是支付产品专家，深耕支付行业10年，本书是对其在盛大、携程、蚂蚁金服、等企业所积累的丰富经验的总结，得到了卡组织、发卡行、网络转接服务商、支付服务商、第三方支付机构、大型商户如Visa、、平安、Credorax、Ingenico等国内外众多支付行业专家的一致好评。

全书共7章，系统阐述了支付架构、支付工具、支付核心、支付支撑服务、支付渠道接入、支付清结算等核心模块。

第1章介绍了支付业务的构成、支付演进历史、支付架构与常见的支付名词，帮助读者通过了解支付逻辑、概念、架构等功能模块，建立对支付的整体认知。

第2章阐述了通道的结构与分类、内卡通道接入流程和通道接入确认点。

第3章介绍了跨境支付背景与特点、展业资质、购结汇业务、外卡通道接入确认点。

第4章讲解了路由如何进行收益管理以及引导路由和交易路由算法的构成。

第5章总结了重试服务如何提高支付成功率，介绍其设计思想和系统实现方法。

第6章介绍了BIN的含义与产生、BIN服务的多种设计方案和卡号校验算法。

第7章讲解了清分与结算服务职能与模块功能，详细解释与展示了计费服务、账单服务、对账服务、会计服务与结算服务的系统设计。

王伟 

支付领域资深专家，从事支付相关工作10年，先后在盛大、蚂蚁金服、携程、等大型企业担任支付高级产品专家与负责人，负责国内支付、跨境支付、海外本地支付和银行系统建设。

长期以笔名“王小憨”在微信公众号和知乎分享支付文章，拥有数十万支付领域的读者。

获得的部分成就和奖项：

• 上海高新技术项目负责人
• 多项支付专利
• 程技术金奖
• 各公司级奖项

推荐序一 

很开心，老王终于写完了这本书。

几年前老王和我聊过，想要写一本关于支付的书，希望将支付这件事讲得通俗易懂，而且市面上也没什么讲支付的书。我觉得写支付这个主题是个巨大的挑战，因为这个主题实在是太垂直、太专业了，要精通整个支付领域太难。所以很希望能有这样一本书，希望老王来写。

你可能会好奇，老王想写书，为什么要和我聊？

其实是因为我俩有一段渊源，一段同事经历。2008年我进入盛大，一直做积分相关的业务。2011年组织架构调整，积分业务归口到了盛付通。后来就遇见了老王，他是产品经理岗，我是运营岗，我们都要向同一个COO和CMO汇报，所以会有不少见面的机会。

2013年我离开盛大，不久老王也离开了，我兜兜转转瞎忙活，而老王则先后去了携程、蚂蚁金服，近在数科负责海外支付，从国内支付到国际支付，一路拓展知识版图。

当然，说到支付这件事，我真不敢说我懂。我多也就是在支付的应用层上做过运营，对于整个支付系统，我确实是不懂的。自爆个糗事吧，在盛付通时，曾经有一段时间，我连清算、结算之间的差别都搞不太清楚，其他的就可想而知了。

不过，这并不妨碍我为老王的这本书写推荐序，毕竟，一个满脑子都是“支付是什么，能干什么”，认为支付高不可攀的新人，看到老王的这本书应该会很开心，因为老王真的把支付写得很清晰，很通俗。

我一直觉得能把复杂的事情讲得简单是一项非常重要的能力，老王在支付这件事上能写到这个程度，足以体现出他功力之深厚了。

如果你认认真真学习，一定会从中学到对你的职业生涯有用的知识，可以快速成长与精进。

希望老王的这本书对你有所帮助。

张亮