低欲望社会：人口老龄化的经济危机与破解之道

作为企业顾问，我一直以来大多是与领导层共事。从世界大型企业的经营人员，到马来西亚前总理马哈蒂尔那样的国家领导人，40多年来，我接触过各种各样的领导者。我发现，面对存在危机的企业，能够快速做出调整的“优秀的领导者”都有一个共同特点，那就是“只做一件事”。
在那些存在危机的组织里自然会发生很多问题，但是，如果彻底调查、分析造成组织无法顺利发展的原因时，一般情况下都会遇到一个“根本性问题”。这个根本性问题至关重要，只有把这个问题解决了，其他问题才会迎刃而解。
优秀的领导者非常清楚这一点。首先，他们会彻底查明什么是造成组织无法顺利发展的真正原因，也就是根本原因，找到之后，他们就会宣布“自己在任期间将集中精力解决这件事情，这是必须要完成的重要课题”；其次，他们会用几十年的时间来真正做些事。正是因为他们专注于一件事情，所以才能够做出成绩。
然而，那些“失败的领导者”，大多是这个也想做那个也想做， 终全都半途而废，一事无成。
企业顾问中也有这种人，他们通常在初期进行分析，找出组织的所有问题，然后想要从根源上全部解决这些问题。这种顾问就是“失败的顾问”。
假如说在一个经营不善的公司找出了30个问题，要把这些问题都解决了，显然是不可能的。若企业顾问或经营者强行解决，员工就会备感疲惫，经营反而会更加恶化。
其实这些问题中的大部分都不是造成企业发展不顺利的根本原因，它们只不过是根本原因引起的“现象”而已。表现为现象的这些问题，很轻松就能够解决，但如果没有 引起现象产生的原因，那么问题只会改变形式重新出现在别的地方。所以，运用“对症疗法”解决问题，是无论多久都无法真正解决的。
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说到这儿，那么日本首相安倍晋三是一位怎样的领导者呢？
上任初期他获得了日本国民一边倒的支持，其担任首相的时间已经超过20世纪80年代的日本前首相中曾根康弘，成为日本第二次世界大战（以下简称“二战”）后任期第四长的首相。只看这一点的话，安倍可以称得上是优秀的领导者了，但遗憾的是，好像很难这么讲。
为了激活20多年来持续低迷的日本经济，安倍首相在这几年里都做了些什么呢？三支箭、新三支箭、地方创生、国土强韧化、一亿总活跃社会、扩大女性劳动力就业、劳动方式改革、普及同工同酬……
一会儿说“做这个吧”，一会儿又说“这次做这个”……他不断提出一些新的政策，看似一直在前进，但若一项一项仔细审视的话，就会发现其实没有一项政策取得了显著成果。由此可见，安倍首相是一位失败的领导者。
只是在其上任之初，由于日本国民对安倍经济学抱有期待，所以市场上有资金流出，看起来经济景气，但如今日本国民早已识破了“安倍经济学”这一谎言。
同样，从2016年下半年开始，日经平均股价转向上涨，这是因为日本国民对美国新任总统特朗普的经济政策抱有期待，与安倍经济学没有任何关系。所以答案显而易见，那就是“安倍经济学彻底失败了”（不过，现在看来特朗普也是一位失败的领导者，他把自己脑袋里不停冒出来的想法颁布成总统令，显然他的这些政策将会让美国和世界陷入大混乱）。
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让我们把话题再转回到日本。安倍首相应该像那些“优秀的领导者”一样，宣称“我将全力解决经济低迷这一问题”。那么，日本经济持续低迷的根本原因到底是什么呢？那就是国民对老年生活和未来感到不安。
在日本泡沫经济破裂前的1989年，当时日本国民的个人金融资产是1000万亿日元，之后日本经济进入长期停滞时期，可以称作“失去的25年”。那么现在这一金额是多少呢？答案是1700万亿日元。一般情况下，经济处于萧条期，资产应该是减少的，但日本却出现了完全相反的情况，25年间个人金融资产竟增加了700万亿日元（见图0-1和图0-2）。

图0-1　日本家庭金融资产余额
资料来源：日本银行《金融周期统计》2016年数据（使用的是2016年9月末时点的数值）。

图0-2　每户家庭储蓄、负债当前值
资料来源：《家庭调查报告（储蓄、负债篇）》2015年详细结果表（年龄统计对象为家庭户主）
而且，拥有这1700万亿日元的大部分是65岁以上的老年人。他们大多有车有房，已经没有什么必须要买的东西了，所以这部分人的消费意愿本来就很难提高。
消费意愿不高的另一个原因是，老年人对未来感到不安。虽然政府实施了各种各样的经济政策，但完全看不到经济好转的迹象。再加上不断听到像“少子老龄化·人口减少”“社会保障费用持续增加”“看护人员、设施严重不足”“国家债务突破1000万亿日元”等这类新闻，老年人认为，“政府是不能信任的。当前尚且还好，长期发展下去都不知道自己的老年生活会是什么样子”，他们对自己的未来愈发感到不安。
正是因为老年人对自己的老年生活和日本的将来感到不安，所以他们即使手里有钱，也不会用于消费。
因此，老年人将年金的三成都用于储蓄，这种情况在国外是根本无法想象的。若长期这样发展下去的话，日本国民每人将抱着3500万日元离世。这就会逐渐形成一种怪象：日本国民一辈子抱着对未来的不安过活，但到了弥留之际却是个有钱人。
除了老年人，同样因为对未来感到不安、选择不花钱而存钱的还有在职人员。他们也不完全信任政府，总觉得“自己花的钱可能是向哪个国家借来的”，所以许多在职人员的思想也在转变。他们认为自己早晚有一天会变老，考虑到自己的老年生活，尽可能地不负债，要存钱的想法是正确的。
其实一些可能负债的开支就是房子、车子和孩子（教育经费）等，所以，现在的很多年轻人认为自己不需要房和车，也不愿意结婚，不想生孩子，觉得一个人的生活自在。难怪日本的少子化问题如此严重。
然而，安倍首相却完全不明白这一现实情况，还频频敦促企业为员工加薪。但事实上即使加了薪，在职人员也只会将那些钱存起来以备养老，并不会用于消费。所以，单纯依靠加薪是扭转不了经济的。只要老年人不花手里的存款，这个国家的经济状况就不会好转。提出加薪要求的不是工会而是国家首相，从这一点上就足以看出，这位国家领导人的错误有多严重了。
同样偏离重心的还有拿出安倍的标签、坚定支持安倍经济学的日本央行行长黑田东彦。黑田东彦曾承诺“要实现2%的通胀目标”，他认为通胀预期（指国民已经估计到通货膨胀要来，也就是物价要上涨）上升，消费就会增长。这种想法本身就很奇怪。
黑田行长大概认为，如果宣称“明年物价会上涨2%”，那么那些不想买房买车的年轻人就会想着“得赶紧买了”。其实这样一来，年轻人会想，“既然物价还要上涨，那干脆就别买了”，反而引起他们的控购想法。黑田行长这样想才对吧。
黑田行长的另一项代表性政策——异次元量化宽松货币政策，同样也没有取得明显成效。该政策提出后，日本央行买进400万亿日元的国债，可以说这有着极大风险。但是，我们看到的却只是“日本银行不断地向市场供应货币，而经济却没有任何好转”。
这项政策不仅没有效果，反而起了反作用，使得日本国民对未来愈发感到不安。他们怀疑：“日本经济已经到了不得不做异次元事情的地步了吗？”
总之，不论是年轻人还是老年人，都对未来抱有深深的不安，所以他们尽量不花钱，而是存钱以备不时之需。国民不消费，经济就会逐渐恶化。所以，“失去的25年”换一种说法就是“对未来感到不安”，或者是“对老年生活感到不安”。
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既然不论是老年人还是年轻人，都因为对老年生活感到不安而不消费，那么反过来想，如果能够消除国民对老年生活的不安，那么国民就会安心将那些不是特别急用的钱用于消费，这样一来经济就会立刻好转。
不管怎样，日本是一个拥有1700万亿日元个人金融资产的国家，即使只拿出其中的1%投放到市场上去，也有17万亿日元，预计能够有超过GDP 3%的经济效果。所以，政府应该立刻撤回毫无成效的安倍经济学，将消除国民对老年生活的不安作为首要任务，集中力量解决这一问题。
当然，对于问题是如何产生的、该如何解决等这些问题，经济学教材里并没有讲过，而且安倍首相的经济智囊团也不知道。那么，日本国内的经济学者不知道的话，国外的经济学者又了解吗？他们同样也不知道。即使请教安倍首相经常征求意见的诺贝尔经济学奖得主保罗·克鲁格曼，或者是美国联邦储备委员会前主席本·伯南克，他们同样也提不出好的解决办法。为什么这么说呢？因为对老年生活感到不安的这种社会状况，是迄今为止哪个国家都没有发生过的情况，是一种“突出的先行案例”，日本是历史上、世界上首次出现这种情况的国家。
现阶段针对这一问题提出解决办法的人应该不止我一人，但应该没有人像我一样花时间调查并深入思考这一问题。关于这个问题的研究成果，其中一部分已经编辑成《心理经济学》（讲谈社）出版。而且，相关内容在一些连载的杂志或网络媒体上已经刊登过很多次了，但遗憾的是，好像只传播到了一部分人的耳朵里。对于日本社会的根本性问题（也就是国民对老年生活感到不安），真正的解决方案却迟迟提不出来，这一情况就足以说明，还有太多的人没有认识到日本社会的根本性问题。
这样下去是不行的。我们要尽快让更多的日本国民和政治家了解这一事实，早日引起国民的议论，一定要涌现出几位敢于说“安倍政权不行的话，我来”的政治家。
正是出于这样的考虑，我将自己之前对于这一社会问题的分析及其解决办法又重新整理成书出版，就是本书。
本书第1章是发现问题篇。在这一章，先是果断判定了安倍经济学的效果，同时举例说明了日本经济持续低迷的原因在于，国民“对未来感到不安”和“对老年生活感到不安”。
第2章是解决问题篇。由于我个人常年从事咨询服务，为企业提供解决方案，所以在这一章我提出了针对这一问题的解决办法。
有一些读者会想，“我们也知道安倍经济学效果欠佳，但也没有能取代它的政策”，所以不是很想读此书。对于这些读者，我希望你一定认真读一下本书，至少你会知道有比安倍经济学更好的解决办法。
此外，我希望那些认真考虑日本未来的政治家或是政策制定者、研究者，不要仅停留在阅读的层面上，而是一定要提出自己的解决办法。若读者能从中提出高于我的解决办法的话，那 好不过了。
后在第3章中我提出了一些个人如何应对“对老年生活感到不安”的具体对策。具体就是，阐明国民感到不安的根源——“紧急时刻”的实际情况。同时，为了让人们能在生命的 后一刻感慨“这一辈子过得真舒心啊”，为读者介绍了如何制订老年生活的金钱计划和生活方式计划。
政府不改变政策，“失去的25年”很有可能发展成“失去的30年、40年”，但若是掌握了书中的这些方法，即使在目前这种情况下，每个人仍然能够安心地生活。
其实我在想，我不就是那个一直看着国家陷入恶性通货膨胀的国民吗？所以，不论国家如何变化，总有人能够顽强地活着。因此，即使日本遭遇国债暴跌、陷入恶性通货膨胀，日本国民依然能够依靠个人的力量渡过难关。这一章就讲了这个方法。
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目前日本的国债已经增长到1300万亿日元。从2017年的预算案来看，税收收入只增长了1000亿日元，但是预算规模却达到了历史新高，基础财政收支的赤字幅度进一步扩大。可以说，日本经济的状况确实恶化了。
然而，安倍经济学是解决不了这种状况的。不过我们无须绝望。经济长期低迷的原因在于日本国民对未来和老年生活感到不安，所以运用本书所说的方法消除了国民对未来的不安，人们就没有了不花钱的理由。相反，国民应该会为了充实自己的人生而积极地消费。
反正这个国家拥有1700万亿日元的个人金融资产，若国民能够拿出钱消费，应该能够立刻激活日本经济。不同于那些没有原始资本的国家，日本是拥有充足原始资本的，也没有向外国借债，所有的棋子都在我们自己手中。这样一想的话，那么就是“发现了问题，就只剩下行动去解决问题了”。也许会有人怀疑，本书真的有那么神奇的效果吗？我希望诸位在怀疑之前一定认真读一下本书，你们应该会后悔没有早一点读到这本书。能说出这样的话，我还是有自信的。

自泡沫经济破裂后，日本进入了前所未有的长期经济低迷，即“失去的25年”，其根本原因是日本国民对老年生活和未来感到不安，从而消费意愿不高。尽管被寄予厚望的“安倍经济学”推出了各种经济政策，但都未能激活日本经济。这表明传统的经济政策已经无济于事，为了消除目前的状况，政府与个人都必须做出大的调整，作者对此进行了分析并给出的解决办法。

前　言
发现问题篇
| 第1章 |
日本经济低迷的根本原因
国民对老年生活和未来感到不安
安倍经济学的“六支箭”全部脱靶4
“异次元量化宽松货币政策”效果惨淡6
不能再继续推行错误的政策9
日元贬值导致日本经济无法好转12
美国属于高欲望社会，其经济政策在低欲望社会的日本是行不通的16
连诺贝尔经济学奖得主都无能为力的日本经济19
日本经济持续低迷属全球首例20
日本的核心消费人群是“单身贵族”23
30岁就开始存钱是因为对老年生活感到不安30
“失去的25年”间，日本国民的个人金融资产增加了700万亿日元32
日本老年人每人将抱着3500万日元离世33
所谓的“以防万一”……35
在永旺办一场 豪华的葬礼也不过70万日元37
日本老年人不像意大利人那样积极消费是源于日本的战后教育39
老年人储蓄是牵制子女的一种方式吗42
父母对老年生活的不安感夺走了子女的“志向”43
消除老年人对老年生活和未来的不安才是刺激经济的 佳政策46
解决问题篇·政府
| 第2章 |
要想消除老年人对老年生活的不安感，
政府应该做什么
政府应该告知老年人“关键时候由国家来照顾你们”52
国家应该培养一批专家，专门负责消除国民对年老后资产的不安感54
国家应该教给老年人“资产生钱的方法”56
“将老年人作为推动力的增长战略”才 适合日本58
国家和企业的重点应该是让老年人“享受人生”61
引进资产税和增值税，制定符合发达国家的税制64
向国民展示解决“国家债务问题”的方法68
重新定义疾病，控制医疗费用的支出71
“救护车有偿使用”是必行之策74
政府应建立一个机制，让富裕的老年人为了下一代人贡献出自己的资产78
政府应该修改年金制度，允许国民放弃年金80
给予国民自由处置财产的权利82
没有钱就出力，为国家削减支出85
老年人齐心协力，国家的债务就能还清86
用零基预算对人员进行重新配置88
世界各国普遍认为老年人应由国家赡养90
接收移民护理人员92
在外国建造养老设施95
日本需执行绿卡制度97
提高出生率困难重重100
一个“天才”可以带动整个地区的发展102
日本人生来自带改变现状的基因104
政府每年应将800多亿日元“休眠存款”中的10%用于支持年轻人创业108
提高容积率是不花费税收的 佳经济刺激政策110
解决问题篇·个人
| 第3章 |
按照此方法，即使国家灭亡了，
国民作为个体也能够安然生活
之所以老年人对老年资产感到不安，是因为没有制作资产负债表118
从四五十岁就开始学习投资理财121
与其投资股票，不如做风险投资来支持年轻创业家125
自己掌握“再生钱的技能”127
上班族在公司外赚钱的方法130
通过发展民宿赚钱132
在公司外学习赚钱的技能，在公司内也会受益137
如何度过四五十岁将决定老年生活充实与否143
将你的兴趣打造为“4个类别×5个兴趣=?20个兴趣”的模式145
如何应对恶性通货膨胀（一）148
如何应对恶性通货膨胀（二）150
后记153

自泡沫经济破裂后，日本进入了前所未有的长期经济低迷，即“失去的25年”，其根本原因是日本国民对老年生活和未来感到不安，从而消费意愿不高。尽管被寄予厚望的“安倍经济学”推出了各种经济政策，但都未能激活日本经济。这表明传统的经济政策已经无济于事，为了消除目前的状况，政府与个人都必须做出大的调整，作者对此进行了分析并给出的解决办法。