保险这么买就对了：投保、核保、理赔全攻略

我2013年进入保险行业，本是一名普通的保险从业者，每天循规蹈矩地
完成工作，努力做好一颗螺丝钉，清楚自己的定位，了解自己的社会角色。但
我认为，即便是一颗螺丝钉，也应该努力发出自己的光芒，力所能及地帮助更
多的人。

因此，2017年后我开始利用本职工作以外的时间，写一些关于保险类的
科普文章，发布在公众号、知乎、微博等平台。在知乎上，我每天坚持回答三
个保险类的提问，给数以万计读者提供了有价值的答案，部分文章和回答得到
了不少读者的认可与赞同，开始有了一点知名度。

2020年，有出版社看到我的文章与回帖后，邀请我以保险为主题写一本书，
我立即答应了。原因有三个：写书能帮助更多消费者更好地了解保险、正确地
认识保险，这是其一；写书能让我重新归纳整理业务框架，与时俱进，这是
其二；这是我的本书，在精力充沛的年龄，能让我把这些年来对保险的所
思、所念、所悟毫无保留地分享出来，哪怕只能带给广大读者一点帮助与启发，
都应该努力争取，这是其三。

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从业体会

金融系统有三驾马车，分别是证券、银行和保险，保险行业的公众形象一
直比较差，虽然很多人说职业不分贵贱，但身处保险行业久了，我深知保险从

 
保险这么买就对了：

投保、核保、理赔全攻略

II

业者社会地位较低，这是事实，是社会现象而不是个体现象。我以为造成这种
现象的原因有两个：一方面是由于保险从业者大部分是保险销售员，这个岗位
从业门槛很低，夸张一点儿说，只要是个人，就能卖保险；另一方面由于保险
销售的推销性质很强，人都是天生反感推销的；再加上一些销售误导、理赔纠
纷案件会被放大报道，久而久之，公众对保险行业的偏见自然形成。

上一辈人都在为五斗米奔波，自然不会考虑保险之事；而如今，全面建成
小康社会，老百姓生活水平日益提高，中产群体迅速扩大，越来越多的人逐渐
意识到保险原来是必需品，对保险的关注度也越来越高。

可是，买保险这件事，很多人嘴上说不要不要，暗地里都用脚投票，一方
面反感卖保险的人，一方面又离不开保险。目前关于保险的书籍主要分为两
类：一类是教科书，主要写给保险专业的学生看，让他们打基础或更好地进行
学术研究；另一类是保险销售书，主要写给保险销售员看，让他们更好地掌握
销售心理、技巧，卖好保险。而站在消费者立场，以专业角度帮助消费者去解
决投保、核保、理赔问题的书籍很少，很多人以为保险还处在“卖”的阶段，
实际上保险已经处在“买”的阶段，买保险已经从过去“买不买”的问题变成
现在“买什么更好”的问题。

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本书特色

目前市场上有很多关于理财规划类书籍，但缺少保险规划类书籍，这是为
什么呢？

因为理财工具较多，作者能够站在一个比较公允的角度帮助消费者分析情
况，推荐工具。而保险由于体制问题，其销售者以保险代理人为主，保险代理
人通常只能销售一家保险公司的产品，他们更多是推销员的角色而不是顾问的
角色。由于立场限制，他们很难给消费者提供足够公允的建议和工具，因此教
人如何卖保险的书籍多，教人如何买保险的书籍少。

随着保险中介的兴起和互联网保险的崛起，保险销售者立场不再单一，保
险产品变得足够丰富，在这种情况下，保险规划的立场才变得相对中立、客观，
从而切实为消费者提供公允的建议。

 
III

导 读

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本书内容

如今，互联网让信息越来越透明，极大地方便了消费者，但与此同时，也
给消费者带来不少困惑，因为信息量过大，公众获取有效信息的难度也加大，
这时候如果没有一套系统的内功心法作为指导，很容易走火入魔。本书将站在
消费者立场，以专业视角，用通俗易懂的语言讲解保险规划、核保理赔、保险
原理等消费者高度关注的问题，消除他们的认知误区，为他们提供贴心、有用、
全面、详细的保险指南，帮助他们用合理的保险规划来保障自己的一生。

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作者介绍

谢誉豪，网名“墨菲先生”，资深保险顾问，CHFP（理财规划师），知名答主，
作品累计被阅读超500万人次，有文章被收录进《知乎2018年度300问|经济：
偶尔也爱钱》，创立微信公众号“聪明保保”。

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读者对象 
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保险小白 
●
家庭经济支柱 
●
保险从业者 
●
对资产配置有疑问的人员 
●
想要自行设计保险方案的人员 
●
保险、金融专业大中专院校学生 
●
其他对理财规划有兴趣爱好的人员

本书将抛弃学术化、营销化的内容，立足消费者立场，通过专业视角并结合作者自身长期实际案例，分享保险规划的**心法，解决消费者在投保中可能遇到的绝大部分问题，是一本用20%的厚度解决80%疑问的保险指南。 本书分为9章，涵盖的主要内容有思想破冰，正确认识保险；消除常见的关于保险的误会，纠正对大公司的盲目崇拜；从保险需求层次出发，深入谈投保的正确姿势；中产家庭的守护四宝；不同家庭成员的正确投保思路；满足更高保险需求的工具，深入讲解香港保险与内地保险的差异；在投保过程中需要注意的事项；常见核保问题、理赔担忧、理赔纠纷维权手段；其他常见的保险疑问，配合丰富图表解释晦涩难懂的保险原理。 本书逻辑清晰，语言通俗，实用性强，是一本针对保险小白、家庭经济支柱、保险从业者等对资产配置有需求、有疑问的人员而写的实用、贴心、有温度的保险攻略。也适合作为金融机构的培训资料使用。

本书将抛弃学术化、营销化的内容，立足消费者立场，通过专业视角并结合作者自身长期实际案例，分享保险规划的**心法，解决消费者在投保中可能遇到的绝大部分问题，是一本用20%的厚度解决80%疑问的保险指南。 本书分为9章，涵盖的主要内容有思想破冰，正确认识保险；消除常见的关于保险的误会，纠正对大公司的盲目崇拜；从保险需求层次出发，深入谈投保的正确姿势；中产家庭的守护四宝；不同家庭成员的正确投保思路；满足更高保险需求的工具，深入讲解香港保险与内地保险的差异；在投保过程中需要注意的事项；常见核保问题、理赔担忧、理赔纠纷维权手段；其他常见的保险疑问，配合丰富图表解释晦涩难懂的保险原理。 本书逻辑清晰，语言通俗，实用性强，是一本针对保险小白、家庭经济支柱、保险从业者等对资产配置有需求、有疑问的人员而写的实用、贴心、有温度的保险攻略。也适合作为金融机构的培训资料使用。

谢誉豪，网名“墨菲先生”，资深保险顾问，理财规划师（CHFP）。精通人身保险领域，擅长一对一投保规划，服务超过500个家庭。知名保险内容答主，作品累计被阅读超500万人次，有文章被收录进《知乎2018年度300问|经济：偶尔也爱钱》。

第1章 消除误会，了解保险 / 1

1.1 投保容易理赔难，事实或偏见？ / 2

1.1.1 实际理赔情况 / 2

1.1.2 保险公司没有恶意拒赔的动机 / 4

1.1.3 赔与不赔，一切按条款走 / 4

1.1.4 保险标准并非保险公司222 / 7

1.1.5 小结 / 8

1.2 买保险不划算，几十年后不值钱？ / 9

1.2.1 莫名的情侣档，通货膨胀与保险规划 / 9

1.2.2 以投资思维看保险，是大智若愚还是大愚若智？ / 11

1.2.3 保险真的跑不赢通胀？ / 13

1.2.4 小结 / 15

1.3 有了社保，还需要商业保险吗？ / 15

1.3.1 什么是社保？ / 15

1.3.2 什么是商业保险？ / 16

1.3.3 社保与商业保险的区别 / 16

1.3.4 小结 / 21

1.4 保险公司是否会倒闭？ / 21

1.4.1 保险公司的安全性不需要老百姓考虑 / 22

1.4.2 保险公司的四大安全机制 / 22

保险这么买就对了：

投保、核保、理赔全攻略

VI

1.4.3 万一保险公司经营不善怎么办？ / 25

1.4.4 小结 / 26

第2章 

走出迷信大公司的误区 

/ 

27

2.1 如何正确判断保险公司的大与小 / 28

2.1.1 保费收入 / 28

2.1.2 注册资本金 / 29

2.1.3 股东背景 / 30

2.1.4 小结 / 31

2.2 大公司理赔快，小公司理赔慢？ / 31

2.2.1 理赔案例 / 31

2.2.2 理赔时效的规定 / 33

2.2.3 影响理赔速度的因素 / 36

2.2.4 小结 / 38

2.3 保险产品是一分价钱一分货吗？ / 38

2.3.1 大公司产品为何热卖？ / 39

2.3.2 保障内容偷工减料 / 40

2.3.3 保险产品的定价原理 / 41

2.3.4 小结 / 43

第3章 

投保的正确姿势 

/ 

44

3.1 购买保险的本质是什么？ / 45

3.1.1 买保险相当于跟保险公司对赌？ / 45

3.1.2 有没有必要买保险？ / 48

3.1.3 风险管理与危机处理 / 49

3.1.4 选择权与幸福感 / 50

3.2 产品推荐没这么简单 / 51

3.2.1 不2的投保之道 / 51

VII

目 录

3.2.2 可2的投保之术 / 55

3.3 从马斯洛需求层次谈保险需求 / 60

3.3.1 22层，健康保障 / 61

3.3.2 第二层，身价保障 / 62

3.3.3 第三层，建立防御性资产 / 63

3.3.4 第四层，资产保全与传承 / 65

3.3.5 小结 / 66

第4章 

中产家庭的“守护四宝” 

/ 

67

4.1 重大疾病保险，延续经济生命 / 68

4.1.1 重疾险是什么？ / 68

4.1.2 重疾险保什么？ / 70

4.1.3 重疾险不保什么？ / 73

4.1.4 重疾险的KPI，选好重疾险 / 74

4.1.5 小结 / 78

4.2 百万医疗险，让治疗再无后顾之忧 / 79

4.2.1 百万医疗险是什么？ / 79

4.2.2 百万医疗险保什么？ / 80

4.2.3 百万医疗险不保什么？ / 83

4.2.4 百万医疗险的KPI，选好百万医疗险 / 85

4.2.5 小结 / 88

4.3 意外险，小身材大能量 / 89

4.3.1 什么是意外险？ / 89

4.3.2 意外险保什么？ / 89

4.3.3 意外险不保什么？ / 90

4.3.4 两个注意，一个不买 / 92

4.3.5 意外险的KPI，选好意外险 / 93

4.3.6 小结 / 96

4.4 定期寿险，留爱不留债 / 96

保险这么买就对了：

投保、核保、理赔全攻略

4.4.1 什么是寿险？ / 97

4.4.2 定期寿险与终身寿险 / 97

4.4.3 定期寿险的KPI，选好定期寿险 / 99

4.4.4 小结 / 100

第5章 

家庭成员的正确投保姿势 

/ 

102

5.1 2主人与女主人的正确投保姿势 / 103

5.1.1 不同的风险 / 104

5.1.2 2主人如何投保？ / 104

5.1.3 女主人如何投保？ / 105

5.1.4 小结 / 106

5.2 孩子的正确投保姿势 / 106

5.2.1 儿童死亡原因 / 106

5.2.2 数据启示 / 110

5.2.3 孩子如何投保？ / 110

5.2.4 小结 / 113

5.3 老人的正确投保姿势 / 113

5.3.1 老人投保的难处 / 114

5.3.2 老人伤亡的主要原因 / 115

5.3.3 老人如何投保？ / 116

5.3.4 小结 / 118

第6章 

更高级的工具 

/ 

119

6.1 对自己好一点，享受有钱人的医疗服务 / 120

6.1.1 医疗险需求层次 / 120

6.1.2 特需治疗与网络直付 / 123

6.1.3 境外治疗是否更好？ / 125

6.1.4 小结 / 127

目 录

6.2 正确认识年金险 / 127

6.2.1 短期年金险 / 127

6.2.2 终身年金险 / 128

6.2.3 增额终身寿险 / 129

6.2.4 小结 / 131

6.3 避开年金险的三大误区 / 131

6.3.1 误区一：只有健康险才算保险 / 132

6.3.2 误区二：有钱人才能买年金险 / 132

6.3.3 误区三：年金险等于理财产品 / 133

6.3.4 小结 / 136

6.4 香港保险与内地保险的差异 / 137

6.4.1 港险与内地险的产品定价差异 / 137

6.4.2 港险与内地险的监管差异 / 141

6.4.3 港险与内地险的产品形态差异 / 142

6.4.4 港险与内地险的合同条款差异 / 146

6.4.5 小结 / 148

第7章 

投保时需要留心的事 

/ 

150

7.1 别让健康告知毁了你的所有努力 / 151

7.1.1 什么是健康告知？ / 151