互联网金融平台的风险监控与治理研究

第一章互联网金融平台相关文献综述

近年来，学术界高度关注互联网金融平台的演化与发展，在其运营、风险、效率、安全等方面形成了大量的成果。本章从互联网金融平台所带来的问题入手，对已有的代表性研究进行系统地梳理，形成本书的理论分析基础，并在此基础上探讨未来研究的方向。

1.1问题的提出

随着现代信息技术的发展，社会经济活动变得日益互联多元，许多传统的社会经济行为能够用数据化的语言来表达，形成海量多维的数据资源。社会经济行为的数据化表达正引领人们进入大数据时代，在经济以及商业领域中，行为决策逐渐由主观的经验直觉转变为基于数据分析得出的结果，其中包含许多潜在的技术发展和创新观念，数据的重要性对人们的工作生活日趋明显。这些大数据资源与现代信息技术的商业化结合大力促进了“大数据”产业链的生根落地和蓬勃发展，企业得以利用物流配送和电子商务等领域创新运营模式，开展新型业务。大数据不但能够提升公司的经营效率，而且能够通过新一代的信息技术，如大数据，来改变企业的经营方式和运作方式。特别是在企业的激烈竞争中，大数据是企业进行战略决策的基础，也是决定企业经营决策的关键因素。利用新一代的信息技术，实现企业内外数据的集成，使其成为一个完整的数据资产，从而使企业的价值链得到优化，实现业务模式的升级。在数字经济时代，企业要想获得更好的发展，必须要进行数字化转型，提高企业的质量和效率。

大数据与互联网相伴而生，基于互联网平台形成大量的数据资源，带来了巨大的商业机会。近年来互联网借贷平台在我国得到了迅速的发展，取得了非凡的进步，为中小微企业融资难提供了一个非常好的融资途径，解决了中小微企业营运资金需求方面的问题，得到了政府和社会的广泛认可。在大数据时代，以技术为支撑的电子商务平台，为中小企业提供了空前的资金来源，需要进一步加强技术保障，确保数据的安全性，确保用户的最佳体验，为中小企业提供最可靠的服务。“互联网+”模式在2015年3月的“两会”报告中首次公开面世，这一模式将互联网、大数据、物联网等新兴技术得以与现代制造业融合发展。

目前互联网借贷平台的主要功能是在线借贷平台网络贷款、众筹融资，以及发挥企业和银行电子商务借贷平台的功能。在中小企业面临融资困难时，在线借贷平台为中小企业提供了一种新的融资方式，通过这种方式，可以使资金与投资人之间的联系更加紧密，从而使资金流动更加快捷，从理论上讲，这对于中小企业是非常有利的。在线借贷平台虽然发展迅速，但也存在着诸如跑路、倒闭等问题，对其可持续发展产生了很大的影响。在这些问题中，有一部分是因为没有严格地控制信贷风险，导致银行无法及时处置不良资产，最后被银行挤占，导致银行倒闭。互联网借贷平台是经济离散化解构之后的重构方式，而大数据也是将市场环境数字化，进而实现行业数据从量的累积发展为质的改变，发现市场机会，提升平台价值。因此，在促进金融创新的同时，加强对金融的监管，确保其健康、持续发展，已经成为人们普遍的共识。

大数据作为一种新兴的资源处理手段，具有解析信息和放大价值的作用，以实现平台价值再创造的功能，如何达成这一目标也是亟待解决的问题。大数据数据量巨大、增长速度极快等特点容易造成“重创造轻利用”“重数量轻质量”的情况，充分发挥大数据非结构化的优势，利用先进的算法合理有效地整合数据中的潜在资源。同时需要指出的是，互联网平台具备无约束的权利，可以轻易地脱离传统金融的监管体系，损害社会经济和用户权益的事件屡有发生，提高对互联网平台的监管水平以及监管方式已迫在眉睫。针对目前我国金融监管体制中存在的问题，提出了以“一体化监管”为核心的新型金融监管体制，通过科技监管的方式实现对金融服务的穿透性监管，健全征信体系，促进金融市场的健康发展，保障金融消费者的合法权益。

本书以互联网金融平台为研究对象，以风险形成、风险特征、风险溢出、风险监控、风险治理为主线研究了其发展演进趋势和规律，提出了治理方案。内容主要包括八个部分：首先，对互联网金融平台相关研究进行了综评，构建本书研究的理论基础；其次，总结和梳理互联网金融平台的发展历程和现状；第三，解构互联网金融平台风险事件的特征，分析了其形成的驱动因素；第四，探讨互联网金融平台对金融体系的风险溢出效应；第五，分析互联网金融平台的风险特征，研究建立风险评估与监控模型；第六，基于算法研究互联网金融平台个人信用的评估手段和方法；第七，解剖代表性互联网金融平台的数据治理结构，评价其数据治理水平；第八，提出互联网金融平台风险治理的对策建议。