数智金融与产业赋能

在数字经济与实体经济深度融合的背景下，金融与产业互促的高质量发展，是时代的重要命题。近年来，互联网、大数据、云计算、人工智能、区块链等技术加速创新，日益融入经济社会发展各领域和全过程，数字经济发展速度之快、辐射范围之广、影响程度之深前所未有，正在成为重组全球要素资源、重塑全球经济结构、改变全球竞争格局的关键力量。

置身百年未有之大变局的伟大时代，数智科技拥抱云原生的智慧金融，赋能传统产业转型升级，提高全要素生产率，助力产业发展，成就共创生态。

一、产业与金融互促发展的时代背景

产业金融是经济成熟到一定阶段的产物。我国产业和金融双双快速发展的时代特征，是研究产业金融演进的基础。

一是金融回归本源。实体经济是金融服务的出发点和落脚点，金融作为现代经济的核心和血脉，通过有效配置资源，支撑和引导经济高质量发展。党的十九大报告提出，要深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力。金融机构在创新产品、服务各产业方面开展了很多实践，然而仍有许多薄弱环节，如中小微企业信贷、农村金融发展等，难以得到充分的金融资源配置。长期以来，信息不对称、信用风险高、决策机制低效等一系列问题阻碍金融业务的开展。对于如何克服这些“顽疾”，数智化手段给予了新的方向与可能。

正如书中介绍的数智驱动下的产业在乡村振兴、战略新兴科技、“双碳”战略等领域的实践，通过以数智手段为核心驱动力，让金融更好地服务于时代发展的关键目标。

二是数据要素成为重要驱动力。中共中央、国务院印发的《关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见》中，数据与土地、劳动力、资本、技术等传统要素并列为生产要素。数据要素化将提升社会数据资源价值，培育数字经济新产业、新业态和新模式。而数智给予产业金融的赋能正是顺应了这种时代趋势。金融机构一方面全面拥抱数智科技，持续通过技术创新，强化基础设施服务能力，帮助金融机构实现技术、业务、组织的敏捷，更快地感知和应对变化，更快地加速数据处理与可信流转。另一方面深入产业生产经营场景，推动产业链、供应链运转的数智化，加速数据可信流转，释放数据价值，实现金融服务与产业活动高效对接，切实降低实体经济的融资难度与融资成本。

三是新发展理念呼吁产业金融转型。当前，外部环境日趋严峻复杂，国内经济面临需求收缩、供给冲击和预期转弱三重压力。为应对新冠肺炎疫情等不确定因素，支撑经济健康稳定发展，党中央提出稳中求进，实现“双循环格局”下的高质量发展的要求。以此为宏观背景，实体企业正在经历数智化转型发展的过程，需要政策、营商环境、技术创新、组织人才等内外部要素支持，需要更加优质的金融服务助力。同时，“专精特新”中小微企业的培育培优，是贯彻新发展理念的重要内容。“专精特新”企业的规范发展，和对接多层次资本市场，也为产业金融的转型创造了新的机遇。

四是多种技术融合发展成为趋势。云计算、5G、物联网等技术为大数据、人工智能技术的广泛应用，提供了充分的数据和算力支持，在消费互联网领域形成了显著的创新价值；在生产流通领域，其将有更大的应用空间，尤其是与区块链、隐私保护技术、AR/VR技术、量子计算等多种技术融合使用，达到优势互补的效果，为过去存在的问题带来了可行的解决方案，进一步突破了产业金融发展的瓶颈，助力产业和经济高质量发展。

本书以此为缘起，恰逢其时。

二、写作路线

自19世纪末形成了金融主导的产融结合模式以来，产业金融经历了多个阶段，或由产到融，或以融助产。本书立足数字经济时代，侧重研究金融数字化和智能化过程中，推动产业创新发展的新型产业与金融的融合模式，即产业数智金融。相对于传统金融，数智金融服务产业涉及三个重大转变：一是理念转变，从依赖抵押贷款到不依赖传统抵押物，解决信息不对称、信息质量低的问题；二是服务主体转变，从服务大型企业延伸到服务中小微企业，推进金融满足实体经济多样化的金融需求；三是服务手段转变，通过智能化、数字化手段提供形式多样的服务，利用智能化、大数据、算法优化金融业务方法和流程。这三个方面的转变重构产业金融服务逻辑，通过数智化机制，有效解决原有的信息“误差”、数据“时差”、信用“偏差”等问题，帮助金融业务降本增效，推进实体经济与普惠金融的发展。

总体来看，本书以产业数智金融为研究对象，按照“为什么”“是什么”“怎么做”的逻辑，着力呈现产业、科技与金融协同共生的生态体系全貌。本书以解决中小微企业的融资“难、贵、慢”为切入点，基于金融服务中小微企业迫切需要引入的数智化理念和工具展开论述。在第1篇中，讨论数智全面赋能产业金融的发展动因。在第2篇中，着重分析数智驱动产业金融的理论框架和作用机理，旨在阐释产业数智金融“是什么”。在第3篇中，通过介绍产业金融的数智化基座，提供“怎么做”的方法。在第4篇中，将产业金融聚焦于代表性的行业，描绘数智金融服务传统和新型产业的新图景。同时，本书还对产业数智金融中国内外实践进行分析，让理论与实践结合。

三、产业数智金融是什么

本书研究的产业数智金融不是指产业机构跨界开展金融业务，而是金融借助数智化的理念和手段，与生态伙伴联动，创新服务模式，支持产业链上下游企业高质量发展的一种新型模式，是金融数智化和产业数智化双向赋能的新格局。

，产业数智金融以客户为中心。数智化能够真正形成以客户为中心的宗旨。一是清晰界定并深度理解客户，多维度、多视角洞察终客户的需求；二是从客户出发，而不是从本机构可提供的特定金融服务出发，联动生态伙伴共同向用户提供多元化的服务。

第二，产业数智金融以商流、物流、信息流、资金流和人才流为抓手。这“五流”是现代产业供应链协作体系中的基础要素，产业数智金融重视“五流合一”，以“五流”为支柱，结合数智技术手段，帮助企业降低成本，提升效率。

第三，产业数智金融以金融企业的数据能力、协同能力、运营能力、敏捷能力和开放能力为基础。在“开放、共享、合作、共赢”的生态思维和平台理念下，金融机构间协同创新，并将技术能力延伸、嵌入到产业生态中，协同和开放能力能够促进产融共生，带动金融行业和产业的共同发展。

第四，产业数智金融以企业信用体系、主动风险管控体系、金融服务整合体系、业务创新体系为支撑。信用体系和风控体系是金融服务的核心，数智化推动商业信用体系和主动风控体系优化升级，充分发挥生态参与方的作用，支持金融普惠和风险可控。金融服务整合体系和业务创新体系围绕客户需求，基于数智技术和机制创新，对金融和非金融的服务进行整合，是产业数智金融的创新点。

四、数智驱动产业金融“怎么做”

产业数智金融是融合了众多参与方的生态体系，主要包括三个层次：数智产业层、数智金融层及数智基础设施层。

其中数智产业层是沿着基础设施云化、触点全面数字化、业务在线化、运营数据化，以及决策智能化的步骤，逐步实现产业转型升级，贯通商流、物流、信息流、资金流、人才流等，以“数智五化”实现“五流合一”。

数智金融层主要是金融管理和服务理念的创新，推动机制流程的创新，进而实现营销、风控、运营、产品、服务等全方位升级优化。

本书重点阐述了数智基础设施的建设，包括能力体系、基础设施和保障体系三部分。能力体系包括数据、协同、运营、敏捷和开放五大能力，其中数据能力是核心和基础，包括高效汇聚和处理海量生态数据，通过数据资产运营和管理体系，形成丰富的数据应用支撑金融业务创新，并延伸到产业服务中。协同、运营、敏捷和开放能力是数据能力在产业数智金融经营管理各方向的外化。协同能力增进内外部高效互动“双在线”；运营能力盘活内外部资源，提升金融服务品质；敏捷能力助力金融服务随需应变，持续发展；开放能力打造价值共创的金融服务新生态。

基础设施体系是指云计算、人工智能、物联网、区块链、安全隐私等技术的创新与应用。在基础设施体系的打造方面，本书从业务现状和难点出发，结合行业中的成功实践，提出典型的解决方案，为产业金融的数智化升级提供思路。

在保障体系部分，本书围绕金融监管和政府部门面临的新挑战，引用依托数智技术实现智慧监管的案例，并研究分析了各地区联合相关机构开展数字化共治模式。此外，为保证数智化的可持续性，本书着重分析了数智人才体系的培养与交流。

五、产业数智金融的先行者

在产业数智金融生态体系的框架下，本书对传统和新兴领域进行分析，包括农业、物流、快消、战略性新兴产业、“双碳”实施领域等，结合产业数智化的发展趋势、金融服务的痛点，提出典型解法。同时，通过对国际先进实践和国内标杆案例的分析，对产业数智金融的生态发展进行验证。如果把产业数智金融的生态体系比作一棵参天大树，则新型数字基础设施和保障体系便是发达的根系，保持其稳定；数智信用、数智风控、金融服务整合和业务创新是主干，通过数据共享交换贯通产业“五流”，为各领域企业的“树冠”提供滋养。

本书从新时代产业金融的发展背景出发，详细阐释了产业数智金融的内涵逻辑、框架体系、实践经验，并对其发展方向进行了前瞻性思考；将理论与实践结合，真诚地希望能为每一位读者呈现清晰易懂、兼具深度与广度的内容。由于时间所限，部分内容的分析不够深入，同时，由于产业数智金融的实践刚起步，发展过程中会受到内外部多重因素影响，部分要素的变化可能影响其发展逻辑和趋势，本书中所分析的案例大多处于“正在进行时”，仍需持续跟进与总结。也期待与读者朋友们共同探讨，共同见证，共同创造。

本书从科技推动产业转型升级的发展历程入手，分析产业链、供应链在数智化大潮中发生的解构和重构，以中小微企业融资“难、贵、慢”问题作为切入点，着重分析了数智理念和数智技术对传统产业和新兴产业的影响，及其获取金融服务的新需求。与此同时，金融业也在依托数智技术快速转型和升级服务，广泛链接和精准服务客户。在此背景下，本书分析了产业数智金融各相关方的新定位和新变化，着力勾画出一幅产业数智金融生态体系的大图。在产业数智金融生态三层体系中，金融机构基于数智基础设施，联合生态伙伴共同构建四个支撑体系和五项能力体系，强化服务产业的能力。本书结合国内外实践，进一步印证了产业、金融、科技形成的良性互动格局将成为未来十年的重要发展方向。本书为关注对公服务的金融从业者、关注中小微融资的从业者提供了实现金融服务模式创新的新思路，也为相关政策制定者、研究者提供了行业实践参考。