压岁钱的游戏

• 压岁钱如何支配才合理？
• 做家务要不要给孩子金钱奖励？
• 如何培养孩子自我决策的能力？
• 如何分清“想要”和“需要”？
• 如何拥有“睡后收入”？
• 企业经营成本都有哪些？
• 如何选股？如何看懂上市公司财报？
• 是不是什么赚钱就做什么工作？

本书作者在女儿4—13岁的成长过程中，通过12个生动有趣的小游戏，由浅入深、循序渐进地对孩子进行全方位财商培养。

作者以对财富的认识与实践故事为例，从一件件小事开始，用孩子能理解并接受的方式，谈及财富的本质、消费观念的确立、家庭资产配置等每一个家庭都会遇到的话题。

此外，本书谈论的不只是关于财富的积累，更多是关于思维方法、行为方式和人生价值的培养。

陈景清

曾任外资企业高管，目前为红茶品牌“元兴红”、材料品牌“超途”的股东、创始人。

丰富的人生阅历，加上对管理、金融以及心理学的学习实践，使得其在投资领域如鱼得水。从2010年投资股市开始，到2020年底，10年间投资年化收益率超过20%。

雪球App专栏作者，ID：谋自在。

序言 伴随一生却被忽略的财商教育 1

第1章  撕纸的快乐

  ——认识钱的本质

小游戏一：按摩与踩背 4

游戏的意义：认识钱是劳动交换的媒介 7

理解了钱，也就理解了分工与协作 9

家长担心：从小跟孩子谈钱是否合适？ 10

不要给孩子灌输金钱万恶论 11

小游戏二：预售十次卡 12

初识商业模式：预付费获得现金流 14

健身房的利润之谜 15

第2章  “妈妈，我们家有钱吗？”

  ——消费概念的确立及如何避免成为“守财奴”

富养与节俭，选哪个？ 20

小游戏三：购买生日蛋糕 25

压岁钱到底属于谁？ 28

小游戏四：学钢琴的抉择 30

第3章  “我们做生意去！”

  ——从物品交换到销售

销售给我开启了不一样的人生 37

小游戏五：体验跳蚤市场 42

小游戏六：竞选大队委 47

学会销售，让孩子从小克服畏难情绪 49

第4章  “我要买玩具！”

  ——延迟满足，投资、理财的基础课

一场平等的家庭会议 54

小游戏七：买玩具的权利 55

“想要”和“需要”的区别 57

把孩子当朋友，把选择权还给孩子 58

延迟满足是财商培养的重要一课 59

培养孩子的自制力，而不是对他的控制力 62

财务自由的前提是先情愿不自由 63

第5章  “钱会生钱吗？”

  ——10周岁时给她1万元，退休时会变成多少？

小游戏八：钱生钱 70

复利的魔力 74

为何富不过三代？ 80

第6章  “卖别墅还是卖店铺？”

  ——有关资产配置的讨论

小游戏九：别墅和商铺的抉择 87

从投资角度思考别墅与商铺的价值 90

留着“母鸡”下蛋 94

第7章  “体验店长”活动

  ——初探企业经营

小游戏十：体验店长 101

和女儿算账 106

如何增加销售额，提升盈利能力？ 110

幸存者偏差 112

第8章  “炒股”是游戏还是投资？

  ——股票投资让你慢慢变富

准备在股市里游戏还是投资？ 125

别用你的业余爱好，去挑战别人吃饭的本事 126

投资要趁早 128

小游戏十一：次选股 129

区分损失厌恶心理和理性的越跌越买 134

小游戏十二：精确分析 136

买股与买衣 140

股市投资简单三步 144

不使用财务杠杆，避免被迫卖出股份 158

普通人的股市投资成长之路 161

第9章  “是不是什么赚钱就做什么工作？”

  ——充满激情、愉快地工作

金钱只是工作的副产品，并不是工作的全部 168

是否该遵从父母的安排？ 174

股市投资与日常工作 176

后记   学会投资，更从容地面对“上有老下有小” 181

• 压岁钱如何支配才合理？


• 做家务要不要给孩子金钱奖励？


• 如何培养孩子自我决策的能力？


• 如何分清“想要”和“需要”？


• 如何拥有“睡后收入”？


• 企业经营成本都有哪些？


• 如何选股？如何看懂上市公司财报？


• 是不是什么赚钱就做什么工作？

本书作者在女儿4—13岁的成长过程中，通过12个生动有趣的小游戏，由浅入深、循序渐进地对孩子进行全方位财商培养。

作者以对财富的认识与实践故事为例，从一件件小事开始，用孩子能理解并接受的方式，谈及财富的本质、消费观念的确立、家庭资产配置等每一个家庭都会遇到的话题。

此外，本书谈论的不只是关于财富的积累，更多是关于思维方法、行为方式和人生价值的培养。

陈景清

曾任外资企业高管，目前为红茶品牌“元兴红”、材料品牌“超途”的股东、创始人。

丰富的人生阅历，加上对管理、金融以及心理学的学习实践，使得其在投资领域如鱼得水。从2010年投资股市开始，到2020年底，10年间投资年化收益率超过20%。

雪球App专栏作者，ID：谋自在。

序 言

伴随一生却被忽略的财商教育

在中国，大部分孩子在未成年之前，钱的主要来源就是压岁钱，因此我把与女儿之间的金钱游戏称为“压岁钱的游戏”。虽然关于压岁钱本身的讨论只是本书涉及的很小的一个方面，但我想大部分中国人对钱的认识，或许就是从压岁钱开始的。压岁钱除了具有货币的特性，更多地承载了长辈对晚辈平安祝福的含义。这本书谈财商教育，也是在谈如何让下一代更加平安、幸福。

我自然也希望我的孩子能够平安幸福，可当女儿呱呱坠地，还未满月时，我这当父亲的就服从公司安排到外地工作了，近半年都未见女儿。太太全职在家，女儿的生活主要由她照顾。从外地回来后，我和太太做了一下分工，女儿的生活和学习由她照顾，我负责赚钱和陪女儿玩。女儿2岁之前，我只觉得看护好她是我的一种责任。随着女儿越来越大，开始跟我交流了，我才慢慢意识到女儿在我心中的分量。

爸爸、妈妈帮你保管压岁钱

我们属于中年（34岁）得女，之前每逢过年都是我们给亲戚、朋友的孩子包压岁钱，有了孩子的年，我们带她回老家，就得到了近一万元的压岁钱。自然，这个压岁钱无须孩子同意，就归我们所有了。孩子2岁时，已经喜欢这个红红的红包了，可是她并不知道里面钱的意义。此时我就想，难道我们就一直跟她说“爸爸妈妈帮你保管压岁钱，以后给你读书用”吗？或是等送红包的人离开后，就立马从孩子手里收走？

银行也曾邀请孩子到银行参与理财体验活动，但我知道，无非是让孩子办张银行卡，将钱存进银行里。银行的那点利息，都不够孩子买一包糖果。很多父母甚至也没想过将这点利息取出来给孩子，只是告诉孩子这个钱留着以后用于读大学。这简直成了父母将压岁钱从孩子手上“骗”走的一个手段。我自己从来没有在银行存过定期存款，活期存款的金额也是仅够日常周转，我也不想让孩子养成到银行存款的习惯。我该如何帮助孩子树立正确的金钱观念呢？

孩子上幼儿园后，开始上英语课，上了中班后开始学习钢琴，之后还有语文、数学、物理、化学等各种课程的学习。这些知识和技能，除了应付考试外，有不少长大后在生活中根本用不到。没有学过弹钢琴，我们可以不弹钢琴；没有学过打网球，我们也可以不打网球；但我们的生活、工作都离不开“钱”，甚至可以说，一个人由生到死，都与“钱”相伴。但国内小学、中学都鲜有关于财商方面的课程；校外，除了一些保险机构或银行为了推广自己的产品而做的所谓的“理财培训”外，很少有真正针对孩子财商方面的培训。而且一般情况下父母也很少意识到需要给孩子传授这方面的知识，甚至有的父母会认为跟孩子谈钱不好。

大概率来说，下一代会比我们这一代收入更高，物质生活更加丰富，用于维持温饱的开支比重可能会越来越低。可收入高了，并不一定意味着有钱；收入高了，有了新的需求，也可能意味着更高的开支。如何能让他们在经济上更加自由，让钱为自己所用，而不是为钱所困，是我们需要思考的问题。

金融知识与其他知识一样，不会随着人的长大忽然获得，只有极少部分人会在读大学时选择金融专业。因此，很多人并不清楚该如何更好地管理自己手里的钱。很多人认为的理财，更多是一种盲目的从众行为，看见别人买股票、买基金挣钱了，便也跟着去买，至于为什么股票、基金能挣钱，什么时候该进，什么时候该出，又有多大的风险，则知之甚少。从某种程度上来说，这并不是理性的行为，更像是一种赌博，这样的人容易在股市动荡中被“割韭菜”。这不是我们希望的健康的、能长期持续的理财。那些我们吃过的亏，犯过的错误，不能再在孩子身上重演了。

纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行

许多时候，决定我们选择的不是短时间思考的结果，而是潜意识里多年养成的习惯。正如我们开车时，遇到突发情况根本来不及思考该踩油门还是刹车，全凭下意识的动作。我们生活中的各种选择，表面上看是思考后的结果，但之所以选A不选B，与我们从小接受的教育和养成的习惯有着千丝万缕的联系。

从小养成的正确的消费习惯，从小培养的金融素养，可能会对长大后的孩子产生积极的影响。

如果我们不教孩子金融知识，很有可能骗子、传销、奸商会教他一套“知识”，也可能债主或警察会“教育”他。

现实生活中有许多这样的例子：大学生用裸体自拍照换取网络贷款、被P2P平台（钱宝、e租宝等）套路贷、被拉入非法传销组织、背上各种名目的高利贷，甚至还有卖肾换手机的新闻……

我有一位很熟的朋友，是从部队转业后在政府上班的公职人员，已近退休，一辈子勤勤恳恳。他转业前在部队是正团级，到地方后也在政府部门担任领导，工资待遇还是比较好的，但他的收入都来源于工资。他来自农村，日常生活中也比较节俭。

可有一天我们却吃惊地得到一个消息：他竟然将自己一辈子的积蓄借给了一个开酒店的老乡。而这个老乡借到钱后，并不是将钱拿去从事正当生意，而是用于花天酒地、打麻将和赌博。后来我的朋友生重病住院，急需用钱时，那个老乡却破产了，没有任何还款能力。我们非常奇怪我这位朋友怎么会将毕生积蓄借给这个老乡。后来得知，除了念及同乡情谊外，更主要的原因是，他贪图老乡承诺的每年20%的利息。如果我这位朋友有一些经济常识就会知道，没有哪一门正当生意能长期承受20%的利息，这个承诺注定是完成不了的。当我这位朋友贪图这20%的利息时，那个老乡贪图的却是他的本金。

我的这位朋友，在部队上和政府里都当过领导，阅历不可谓不丰富，但即使如此，也免不了因为缺乏金融知识而上当，更何况普通老百姓，更何况没有任何阅历的年轻人呢？我们今天对孩子进行财商教育，是未雨绸缪，今天我们付出一点儿培养的代价，今后也许可以避免孩子遭受比这大得多的经济损失。也许孩子今后没能靠这些理财方法赚很多钱，但至少教给了孩子怎样正确看待金钱，怎样能不被人骗、不栽大跟头，能有个安稳的生活，我想这对很多家长来说也足以欣慰。毕竟这世界上的诱惑、陷阱实在是太多了。

“纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行”。那么，如何从小培养孩子正确的消费习惯、金融素养，真正让孩子实现一辈子的富裕——经济上宽裕、精神上自在？我在正文中会介绍我是如何从生活的点滴小事中培养女儿的财商的，希望能对各位家长有所启发。

让孩子从小接受财商教育，赢在起跑线

全书分为九章，大的方向是依据孩子年龄逐步成长，理解能力也逐渐加强的规律，按照年龄从低到高，采取不同的游戏方式，进行财商培训，培训中涉及的金融知识的难度也逐步加大。前面四章主要是财商教育的理念方面，第5章到第8章是理财的实践培养，第9章是财商教育的必要补充。

• 通过讨论“钱”这种纸与一般纸的区别，在游戏中教孩子认识“钱”。

• 通过孩子的一个问题，探讨了父母该教给孩子什么样的消费观念。

• 通过参加小区物业组织的“跳蚤市场”，让孩子认识销售，并学习克服畏难情绪。

• 通过设立一个游戏规则，来解决孩子们普遍都会有的、想要拥有许多玩具的心理，进一步延伸出财商教育的重要课程——如何正确培养孩子的延迟满足习惯。

• 开始进入理财实践教育阶段，主要讨论、实践了“复利”。通过游戏，让孩子有切实的复利感知。

• 通过实际的案例讨论，形象地和孩子讨论家庭资产配置，开始讨论投资。

• 通过让孩子担任一天代理店长，让孩子从企业经营者的角度来初步思考企业该如何经营，思考一件商品或一项服务，真正的成本都包含哪些。

• 通过股票的购买案例来培训孩子在股市投资中应该拥有的概念。

• 这一章是想讨论在工作中兴趣、激情的重要性。这也是财商教育中不可或缺的部分。

第6、7、8章的内容，可能有部分读者会认为比较“成人化”，不太适合与孩子探讨。从是否需要的角度考虑，这个问题就如孩子未成年前是否需要财商教育一样，也正是本书需要讨论的问题。知识的学习、习惯的养成都需要时间，孩子上学学的知识绝大部分也是为了成年后用的。后面这几章内容涉及的是孩子长大后真正将遇到的金融问题，如果没有教会他们怎样在资产配置、投资、理财上进行思考，只是停留在一些财商的基础概念上，这样培养出来的财商，也只是纸上谈兵，对孩子来说并没有实际用处。只有让孩子真正接触经济生活的方方面面，将理财贯彻在实际应用中，孩子学到的知识将来才能真正学以致用，对他们来说才是真正有价值的。我希望本书里的内容是有价值的内容，我的书是有价值的书。

另外，从孩子是否能理解这个角度，我认为家长不要太低估孩子。孩子从初中就要开始学物理、化学，有的孩子初中已经开始学微积分了，这些内容都不简单。因此，本书的内容对孩子来说理解起来并不会太难。当然，家长会有这样的顾虑，还有一个原因是，部分家长之前没学过相关内容，没有进行过相关思考，这些内容让家长自己都觉得有点难。如果是这样的话，本书也是一本适合家长看的财商教育启蒙书。不要给自己设限，不要先认为自己看不懂。没有人天生无所不知，但只要愿意学习，掌握这些基本内容并不难。如果有的家长在看本书之前，对这些内容都已掌握，我希望本书可以起到抛砖引玉的作用，帮助家长找到能将这些知识更好地传授给孩子的方法；如果有些内容家长之前没进行过认真思考，或者还比较陌生，那么现在开始学习也不晚。家长懂了，才能对孩子言传身教。如果有家长为了启蒙孩子的财商教育，看过此书后，不仅启蒙了孩子，还提高了自己的理财能力，那我将非常荣幸。

是否具备财商素养，在刚参加工作的前几年，可能看不出区别。不具备金融知识也许也不影响一般工作的收入，但人到了中年后，工资收入将遇到天花板。年轻人能更快掌握新的知识，能充满干劲地工作，而中年人的精力、体力都在下降，大部分人在职场中提升空间有限，挣扎在月收入1万—2万元的门槛上，再想往上就很困难。或者是工资不变，却因为通货膨胀，收入是隐性下降的。随着年龄的增长，身体机能慢慢步入衰退。此时是否有一定的经济基础非常重要。这时，如果能利用前期积累的财富，再加上一定的金融知识，做到让“钱生钱”，让钱为我们工作，即使我们在床上睡觉，依然能有“睡后收入”，那么至少可以减少很多经济方面的焦虑，让自己的生活更加自在。很多工作到了一定年龄就无法从事了，面临不得不退休的境遇，但投资这件事较少受到年龄限制，而且经验的积累对投资会有很大的帮助，当然同时也需要有不断学习的能力。从这个角度来说，让孩子掌握一定的金融知识，越往后，对他的帮助越大。

那么，是否可以等到中年以后再开始学习投资呢？当然，任何时候开始投资都是有益的，但因为复利的原因，投资年限越长，复利的魔力越大。因此投资越早开始越好，学习也是越早开始越好。况且，投资这件事，光有理论是不够的，需要大量的金融实践来检验，又要经过更长的时间，才能建立起自己的投资体系。可以说，让孩子从小就接受财商教育，让他们不断在生活中体会、检验，进而融会贯通这些金融知识，才算是帮助他们赢在了起跑线上。

授人以渔，才能真正“富养”孩子

孩子小时候，父母抱着孩子、牵着孩子的手前行。孩子十多岁后，更多的是由同学和老师陪伴前行。也许父母此时还会跟在身旁，但孩子已无须你牵手了。20岁后，陪伴孩子前行的是他的恋人或结