12天理财精进

如果我有一个亿
很多人都做过关于发财的“白日梦”，幻想着有朝一日忽然获得一笔财富，自己该如何享用。“如果我有一个亿”成了很多发财梦的命题。这个“白日梦”并不荒诞，它反映了人们对财富的美好追求。当财富来临时，孩子们希望买到期盼已久的糖果和玩具，而成年人想要的会更多，比如买一套大房子、买一辆好车、来一次环球旅游等，这些都属于报复性消费。在报复性消费之后，人们会继续假设自己如何利用剩余的财富来满足自己漫长的一生所需。
很多人通过微博、短视频的方式分享了“如果我有一个亿”的理财方式，常见的版本就是把一个亿的本金存入银行，靠支取利息满足日常生活所需。还有的人晒出了明细账单，1 亿元人民币由于数额巨大，在很多银行可以获得协议存款，即不按照中央银行的基准存款利率定价，而是按照本金长期整存、定期领取利息的模式和银行谈定一个更高的利率。如果按照4% 的利率计算，1亿元人民币的存款每年可产生400 万元的利息，确实是一笔看上去相当可观的收入，每年只需花销利息即可，三四十年后本金依然是1亿元，足以传给自己的子孙后代。
然而现实真的那么美好吗？ 
在现实中，经济发展会带来居民收入的增加，同时会伴有通货膨胀。我们无法准确预测1 亿元在三四十年后的购买力，但我们可以把今天的1 亿元还原到三四十年前。2019 年中国城镇居民人均可支配收入是42 359 元，而这一数字在30 年前（1990 年）是2 140 元，在40 年前（1980 年）是762 元。相当于近30 年中国人均收入翻了20 倍，近40 年翻了56 倍。现在让我们把今天的1 亿元按照收入水平的比例换算到1990 年，就变成了505 万元。巧合的是，在20 世纪90 年代福利彩票非常流行，奖金就是500 万元。也就是说，今天的一个亿正好相当于30 年前的500 万元，可见虽然时代在变，人们的财富梦想的实际购买力却没有发生本质变化。我们再把今天的1 亿元按照收入水平的比例换算到1980 年，就只有180 万元。在1980 年如果拥有180 万元，也确实算得上是富甲一方了。但是如果在1980 年把180 万元存进银行靠吃利息过上富足的生活，直到40 年后的今天，还拿这180 万元的本金，可能连全价购买一套二线城市的房子都负担不起了。
看到这里，是不是吓得美梦都快惊醒了？
其实，真正有能力赚到1 亿元的人，通常是不会把钱全部存在银行里的。他们大多会选择将资金继续投资在自己熟悉的产业上，或者用于拓展新的事业疆土。他们会快速赚取更多的1 亿元。普通人遥不可及的梦想，其实不过是一些人的一个小目标而已。造成这种差距的原因，就是财富理念与认知上的差异。
一个人的财富理念与认知，决定了他/ 她驾驭财富的能力。如果财富理念与认知和掌握的财富不匹配，即便在短期获得了巨额财富，也会在短期消逝，并不能在长期获得真正意义上的财富。相反，如果具备驾驭财富的能力，即便是白手起家、收入有限，随着经济的发展和收入的增长，在现金、保险、房产、投资等方面合理规划，也能通过日月的积累实现财富的增长，享受幸福的生活。
白日梦很美好，但总有梦醒时分。是否能获得财富，或许和运气有很大关系。但能不能守住财富，却和自己的财富认知相关。这本书的目的，就是通过12 天的阅读，帮助你掌握一些理财的能力与技巧，提升财富认知。在如今的生活中，理财已然成为一种技能，甚至比外语和驾驶更加重要，因为理财这项技能直接关系到每个人的生活品质。
就让财富，从遥不可及的梦想，变成每个人唾手可得的目标。

不懂股票，要不要买？
基金定投，怎么投？
手里的闲钱，除了余额宝，还应该怎么理财？
20年房贷，要不要提前还清？
要不要给孩子或者父母买份保险？
在意外来临时，是否有足够的现金流支持自己和家庭渡过难关？
是否已经为自己和家人配置了适当的保险来对冲突如其来的风险？
是否有除了主业收入之外的资产收益（例如房产出租）在主业停摆时提供进项支撑？
《12天理财精进》为不同财富量级的个人、家庭，提供针对性资理财策略。系统解析涵盖基金、银行理财产品、信托、保险、股票等投资品种。用有趣的方式揭秘理财背后的逻辑，投资信手拈来。不仅告诉你怎么投资，还要告诉你为什么这样投资。通过12天的阅读，从入门到精进，帮助你掌握日常理财的能力与技巧，提升财富认知，获取财富增值。
一个人的财富理念与认知，决定了他/她驾驭财富的能力。如果财富理念与认知与掌握的财富不匹配，即便在短期获得了巨额财富，也会在短期消逝，而并不能在长期获得真正意义上的财富。相反，如果具备驾驭财富的能力，即便是白手起家、收入有限，随着经济的发展和收入的增长，在现金、保险、房产、投资等方面合理规划，也能通过日月的积累实现财富的增长，享受幸福的生活。

金融从业者，从事资产管理相关行业十余年。现供职中信银行总行，任职某业务部门市场与产品处室负责人。国际金融专业留英硕士。民主党派九三学社社员，九三学社中信支社金融专家组组长。
曾参与余额宝等全国批互联网货币市场基金的研发，负责基金T 0垫资快速赎回模式的设计，参与全国首只定期开放式证券投资基金的产品创设，参与全国首批REITs、FOF资管产品的设立，曾赴欧洲对多家境外商业银行开展专题调研。
出版著作《资管不可能这么有趣》《崛起的资产托管业务》等。

前言
DAY 01 现金管理可以这样玩
正在消失的纸币  02 
货币的四个指标  04 
货币市场基金  06 
你跑赢通胀了吗？  08 
现金管理可以这样玩  010 
货币市场基金会亏损吗？  014 
看万份收益还是7 日年化？  015 
银行货币型理财收益更高吗？  017 
DAY 1  精进知识回顾  019 
DAY 02 银行理财的五门秘籍
银行理财初的样子  022 
表外业务和非标资产  023 
资管新规来了！  026 
理财产品的新形态  029 
理财产品的风险分级  030 
测一测你的风险评级  033 
银行理财的五门秘籍  037 
银行的自营和代理产品  043 
DAY 2  精进知识回顾  045 
DAY 03 公募基金的选基大法
买公募基金能赚到钱吗？  048 
固收和权益  050 
基金的分类  051 
基金经理  054 
公募基金的选基大法  056 
基金公司不会说的秘密  061 
指数基金  063 
克服人性弱点的基金定投  066 
基金该买A 类还是C 类？  068 
DAY 3  精进知识回顾  069 
DAY 04 保险配置的方案
保险真的有必要买吗？  074 
四要素甄别一切花样保险  076 
保险的两大核心分类  079 
人身保险买多少合适？  083 
单身族的1 N 保险方案  085 
家庭顶梁柱的4 全保险方案  088 
老人的1 1 保险方案  093 
孩子的1 1 N 保险方案  095 
这样买车险实用也划算  097 
趸缴还是期缴？  099 
香港保险有优势吗？  100 
DAY 4  精进知识回顾  103 
DAY 05 巧用贷款实现弯道超车
逆向理财，拥抱财富  108 
等额本息还是等额本金？  111 
房贷该选LPR 还是固定利率？  114 
房贷什么时候还清划算？  116 
玩转信用卡的几个技巧  119 
车贷的那些扑朔迷离  124 
珍惜自己的信用记录  126 
慎用贷款资金从事投资  127 
DAY 5  精进知识回顾  129 
DAY 06 信托与专户的入场券
成为一名合格投资者  134 
充满诱惑的信托产品  136 
信托选购之“八看指南”  139 
传说中的家族信托  143 
小灶理财之基金专户  145 
自成一派的券商资管  147 
收益产品的养成  150 
凭实力“出位”的业绩报酬  153 
DAY 6  精进知识回顾  154 
DAY 07 私募基金的资本盛宴
广义与狭义的私募基金  158 
契约与有限合伙，GP 与LP  160 
关于股权融资的一个故事  161 
美国的私募基金体系  167 

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《12天理财精进》为不同财富量级的个人、家庭，提供针对性资理财策略。系统解析涵盖基金、银行理财产品、信托、保险、股票等投资品种。用有趣的方式揭秘理财背后的逻辑，投资信手拈来。不仅告诉你怎么投资，还要告诉你为什么这样投资。通过12天的阅读，从入门到精进，帮助你掌握日常理财的能力与技巧，提升财富认知，获取财富增值。
一个人的财富理念与认知，决定了他/她驾驭财富的能力。如果财富理念与认知与掌握的财富不匹配，即便在短期获得了巨额财富，也会在短期消逝，而并不能在长期获得真正意义上的财富。相反，如果具备驾驭财富的能力，即便是白手起家、收入有限，随着经济的发展和收入的增长，在现金、保险、房产、投资等方面合理规划，也能通过日月的积累实现财富的增长，享受幸福的生活。

金融从业者，从事资产管理相关行业十余年。现供职中信银行总行，任职某业务部门市场与产品处室负责人。国际金融专业留英硕士。民主党派九三学社社员，九三学社中信支社金融专家组组长。
曾参与余额宝等全国批互联网货币市场基金的研发，负责基金T 0垫资快速赎回模式的设计，参与全国首只定期开放式证券投资基金的产品创设，参与全国首批REITs、FOF资管产品的设立，曾赴欧洲对多家境外商业银行开展专题调研。
出版著作《资管不可能这么有趣》《崛起的资产托管业务》等。