美国生活经济学

本书是一部入微而全面的解读美国及北美日常经济生活的作品。

作者陈思进，是著名的财经作家、华尔街投行高管，有着在北美留学、工作、生活30年的丰富经历和专业的财经研究及实操经验。

在本书中，他从教育、就业、社保、税收、房市、物价、法律、科技、文化思维、生活娱乐等多个角度，记录了大量的美国（北美）生活日常，并以专业的知识背景，透过微观视角将这些生活中的惯常思维和行为模式，升级和总结为一部日常生活经济学，为广大读者呈现了一个区别于媒体视角，真实可触可感的美国。

同时，对于广大有意于在美国（北美）留学、投资、移民及进行文化交流的人士来讲，本书更是一部不得不读的、干货满满的实用指南。

陈思进，著名国际金融专家，加拿大籍华裔畅销书作家，中国政法大学客座教授。曾任美国华尔街瑞信（Credit Suisse）证券投资部助理副总裁、美银证券公司（BofA Securities）副总裁、宏利金融财团（Manulife Financial Corp.）资深顾问等职务。

作品有财经科普《读懂金融的本书》（2013和讯华文财经图书大奖）、《看懂财经新闻的本书》（截至2015年9月，纸质书销售超过10万册，电子版突破30万册）、《看懂货币》（荣获出版总局2013年度“大众喜爱的50种图书”）、《华尔街这些事》、《钱经》等；专著《美国凭什么》、财经专著《金融让谁富有》、《投资的逻辑》、《货币的逻辑》、《华尔街金融真相》等。

序：从“美国梦”到“世界梦”——留美30年漫谈 5

章  北美上学、就业与社保   19

北美的学生贷款   20

从《都挺好》简谈中国留美学生之财富状况  23

美国名校的学位   25

北美找工作遇骗记      27

纽约冒险打工记   28

佛也需dress code（着装要求），找工作也需要包装     29

“单打独斗”和“团队作战”   32

华尔街奇特的招聘方式      34

华尔街员工的级别和薪酬  36

华尔街的工作就业现状      38

华尔街、硅谷怎么看待“996”工作制 39

马尼拉华尔街跳槽记   40

胡大姐奇异下岗记      43

中年被裁员怎么办？   46

美国的医保状况   49

美国保险的返回扣法   52

北美社保基金怎么用？      53

退休后有什么保障——北美人怎样退休？     54

第二章  北美税收面面谈 58

从掉期交易谈美国富人如何避税      59

美国富人要缴的遗产税有多高？      63

美国人如何缴纳“赠与税”   66

对公民全球征税的国家      69

从美国高负债谈北美个人所得税      71

私人古堡豪宅怎么成博物馆的？      74

买卖房子时要缴多少税，缴哪些税？     76

投资或炒股的收益要缴多少税？      78

美国高薪阶层如何合法地减免纳税额？  81

每个人都“逃不掉”的销售税      83

国税局给你的钱可不都是好拿的      85

免税账户未受其利反遭遇罚款  88

缩小贫富差距的“利益均沾论”   90

第三章  北美房市、物价与移民   93

贫富混居那些事儿      94

租房而居的都市人      97

北美的房东和房客      100

生活方式的选择：居住闹市还是郊外？  103

朋友租房之“奇遇”       105

“厉害”的房地产税       107

美国炒房能赚钱吗？   110

怎样移民加拿大？      112

北美不是罪犯天堂      114

究竟要不要移民？      117

关于保释申请（Bail Application）   121

当值律师（Duty counsel） 121

第四章   北美人的思维观念  123

前世界首富巴菲特的儿女们      124

欧美富二代到富N代的教育     125

欧美的富人如何预防败家子？  127

从华尔街上的犹太人谈起……  129

流浪者是流浪者，乞丐是乞丐  132

和华尔街银行家相媲美的律师  134

不开私家车的纽约曼哈顿人      136

骑单车、坐地铁的纽约、伦敦市长  138

欧美富人为何喜欢慈善捐款？  139

北美法院是如何挑选陪审员的？      141

北美的六个社会阶层是如何区分的？     142

第五章  北美人VS中国人     144

温州人、上海人、华尔街犹太人      146

如何做个快乐滋润的北美农场主？  148

为何欧美富翁不娶美女当太太？      150

北美人也爱买房吗？   156

欧美当地人对中国人炒房怎么看？  158

“美漂”海归在中国都市租房居住为宜      160

为何著名舞蹈家金星一直租房？      163

为何总有人晒美国工资高物价低？  165

再谈美国生活成本到底有多高？      167

从刷屏朋友圈的盗版电影谈起  172

美国富人推崇的9个致富习惯  174

从当下90后人均负债12万谈起      178

游戏背后的意义   180

第六章  从科幻世界般的高科技看北美      182

智能机器人的崛起      183

科技新宠Soli（“索利”）计划   184

无人驾驶汽车来临      186

自行车也能飞吗？      188

六小时环游世界的“超循环飞速列车”      190

打印汽车、房子将不再是梦      191

三维打印机是怎么操作的呢？  193

科幻文学影视漫谈      195

第七章 北美吃喝玩乐购  198

北美流行的potluck聚餐会 198

充满浪漫的cocktail（鸡尾）鸡尾酒 200

留学生赚学费的同性恋酒吧      201

北美酒吧里的啤酒会免费吗？  203

“老咖”也不知的“公平贸易”咖啡      204

世界上对外开放的钻石矿公园  206

向大众开放的杜邦豪宅长木公园      210

全球的城市中心公园——纽约中央公园  211

比衣服还贵的地位象征的男性配饰  213

北京人在纽约之“东兴楼”的变迁      215

附录      217

北美生活经济风向标   217

实现“美国梦”的16个财经标志 222

本书是一部入微而全面的解读美国及北美日常经济生活的作品。

作者陈思进，是著名的财经作家、华尔街投行高管，有着在北美留学、工作、生活30年的丰富经历和专业的财经研究及实操经验。

在本书中，他从教育、就业、社保、税收、房市、物价、法律、科技、文化思维、生活娱乐等多个角度，记录了大量的美国（北美）生活日常，并以专业的知识背景，透过微观视角将这些生活中的惯常思维和行为模式，升级和总结为一部日常生活经济学，为广大读者呈现了一个区别于媒体视角，真实可触可感的美国。

同时，对于广大有意于在美国（北美）留学、投资、移民及进行文化交流的人士来讲，本书更是一部不得不读的、干货满满的实用指南。

陈思进，著名国际金融专家，加拿大籍华裔畅销书作家，中国政法大学客座教授。曾任美国华尔街瑞信（Credit Suisse）证券投资部助理副总裁、美银证券公司（BofA Securities）副总裁、宏利金融财团（Manulife Financial Corp.）资深顾问等职务。

作品有财经科普《读懂金融的本书》（2013和讯华文财经图书大奖）、《看懂财经新闻的本书》（截至2015年9月，纸质书销售超过10万册，电子版突破30万册）、《看懂货币》（荣获出版总局2013年度“大众喜爱的50种图书”）、《华尔街这些事》、《钱经》等；专著《美国凭什么》、财经专著《金融让谁富有》、《投资的逻辑》、《货币的逻辑》、《华尔街金融真相》等。

美国的医保状况

美国是西方无全民医保的国家，仅老人和极低收入的穷人才享有政府提供的健康保险。据美国人口普查局（The U.S.Census Bureau）公布，2009年有16.7%的美国人无任何医疗保险，人们自掏腰包支付的医疗费用包括医生诊断费、手术费和处方费，每年需要2940亿美元，其中740亿美元是由信用卡支付的。根据非营利协会基金组织（Non-profit Commonwealth Fund）提供的数据，已有超过7900万美国人挣扎在无法付清医疗账单的漩涡中。在美国一项涉及五个州的个人破产的调查中显示，2007年因无法承担医疗费用破产的个人占46.2%。高昂的医疗费用，使美国的人均公共医疗开支居世界第三高。

因此，对于几年前奥巴马的医保计划遭众议院废除，可以说是有人悲来有人喜。

当年我留学美国期间，有一个同学生病，经医生诊断需要动个小手术，费用“不高”，1万美元而已。可这笔钱对我们当年的穷学生而言，是不可承受之重。结果，那位同学回国治疗，连机票外加医疗费，只用了1500美元。

但我另一个同学的男朋友，就没那么幸运了。他开始觉得身体不适，以为是“偶感风寒”，自己随便吃了些国内带的药；待感觉越来越不舒服时，因苦于没有医疗保险不“敢”去就医，以致病情越拖越重，一直拖到准备结婚的前一晚时却突然失聪了。赶紧送进医院一查，原来他得了白血病。医生告诉他，如果发现得早，他是能够治愈的。可惜送医太晚，结果他命丧异国他乡。

当这一悲痛的消息传开之后，朋友中有人感叹：假如事情发生在英国，结局不至这么悲惨。据那个朋友称，英国实行全民医保，医保计划不但针对本国公民，也包括留学生和居留在英国的人，不论年龄、性别、种族、性倾向和宗教信仰，看病都不需花钱（金融危机后，英国的健保法律可能有所改变），89%的处方药可免费索取（尤其对老人、孩子和孕妇），即便未达到免费索取的标准，再贵的药只需缴纳7.20英镑即可领取。

因此，不少美国人希望美国能像其他西方国家一样建立全民医保体系。在克林顿执政期间，曾想推广全民健保，为此克林顿还专程到加拿大取经，但终还是不了了之。其实，我的同学中不少人移民加拿大，为的就是加拿大的医保计划。

不过，任何事物都是有人忧有人喜。在美国，也并非所有人都赞成全民医保。虽然推行全民医保是奥巴马竞选时向美国人民许下的诺言，这也是他当上总统的原因之一。但他签署的医改方案一直备受争议，就在众议院通过废除医改法的议案时，反对奥巴马医改方案的浪潮也随之掀起。

就美国现有的医保体系来说，曾被称为“这个国家所做的好的事物之一”。美国政府1965年创建医保体系，当时是每6个就业的美国人支付一个医疗保险受益人。可如今，由于社会老龄化，变成了4个就业的美国人支付一名医疗保险受益人，特别是当前“婴儿潮”已陆续进入退休阶段，医保体系的前景也越发暗淡。

由于美国的医保体系饱受诟病，在现有医疗体系下，已有数千万民众无医疗保险。但奥巴马和民主党人推动的医疗保险改革，会使医疗费用变得更高，导致联邦赤字进一步膨胀，终将不堪负荷。奥巴马政府所承诺的在目前基础上对医疗保险再追加34万亿美元的投入，相当于再发动30场伊拉克战争。随着金融危机的进一步深化，美国医保体系的缺陷也日益显现。据专家称，美国现行医疗保险体系是对年轻一代的掠夺。当今天的青少年步入退休年龄之前，美国现行的医保体系注定将分崩离析。从这个意义上来讲，美国当前的医保体系就好比一个巨大的庞氏骗局。

如此，美国连现有的医疗体系都难以维系，更何况全民医保了。其实，羊毛出在羊身上，天下没有免费的午餐。现在，实际上好多国家的全民医保均已无以为继。

既然在美国无法享受全民医保，那大多数人的医疗保险主要还是依靠企业和雇员共同负担的商业医疗保险。有数据显示，美国人均拥有6～7张保险单，保险已经深入美国人生活的方方面面。

从2014年起，奥巴马医改法案规定，所有美国人都必须购买医保，企业主必须为雇员提供保险，否则将被罚款。政府则主要通过拨款资助、税务优惠等方式，对医疗资源实施补贴和调配。这种医改法案，强制性地把医保覆盖到全美国3200多万目前没有医保的人，从而实现美国政府全民医保的目标。但美国各地的小企业由于必须为员工购买医疗保险，他们一般要雇用保险经纪人来代理这项服务，而美国市场的医疗服务业内部非常不透明，基本是保险公司说了算。

在美国，保险经纪必须经过考试获得执照，一般被分成两类：一类是代表投保人的保险经纪人（Insurance broker），一般与保险公司没有合同协议，仅与保险“运营商”以直接的方式进行商业交易。这种通过经纪人获得的保险，对投保人来说是极其有益的（与那些从保险代理人那儿获得的相比）。

另一类是走传统的保险经纪路线——独立保险（销售）代理人（Independent insurance agents），通常出售各种保险和金融产品，包括财产险和人身意外伤害保险、人寿保险、健康保险、残疾保险、长期护理保险。财产保险代理人销售保护个人和企业的保险单，覆盖车祸、火灾、盗窃、风暴等；对于企业来说，也涵盖职工工伤赔偿保险、产品责任索赔，以及医疗事故索赔。

独立保险代理人通常代表多家保险公司或保险“运营商”，出售适合并满足客户需求的产品。他们都训练有素，通晓知识渊博的保险市场和保险法的复杂性。他们的专业知识，使他们能够提醒客户注意有关自身的特殊需求、适当的保险数额，以及保险的覆盖范围。

通常情况下，独立保险代理人与保险中介机构挂钩，中介获得来自多个保险供应商的报价，传递给他们的独立代理人，并允许独立保险代理人审查通过的报价，提供的保险单选项给他们的客户，然后收取佣金。

举例来说，如果一个客户年购买1000美元的人寿保险，代理人很可能赚取600美元，年底另有1200美元的奖金，不包括在未来几年保持保单的奖励，如旅行和佣金等。

2013年，健康保险业资深人士鲁迪-加西亚（Rudy Garcia）成了独立保险经纪人，并在洛杉矶开了自己的公司——加西亚保险顾问公司，以准备迎接美国新的医改法案。他大约有40家小企业客户，大部分公司员工都少于50人，专注于帮助客户应对平价医疗法案的复杂规则。

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