个人贷款 初、中级适用 2023年版

本教材为中国银行业协会银行业专业人员职业资格考试办公室组织专家组，根据中国银行业专业人员职业资格考试《个人贷款科目考试大纲》编写的考试辅导教材。
本教材专门为商业银行个人贷款业务相关的从业人员设计，其内容紧扣考试大纲，涵盖了相关从业人员应知应会的基本知识和技能。本教材突出国内银行业实践，兼顾国际银行业最新趋势，坚持理论与实践相结合，以实践为主；知识与技能相结合，以技能为主；现实与前瞻相结合，以现实为主的原则。本教材以商业银行个人贷款产品为主线，内容包括个人贷款概述、个人贷款管理、个人住房贷款、个人消费类贷款、个人经营类贷款、信用卡业务、个人贷款新趋势和个人征信系统八个部分。教材从个人贷款的基本概念和主要产品入手，着重分析了住房、消费和经营三大类个人贷款产品的基础知识、贷款流程和风险管理，并简要介绍了信用卡业务和个人贷款新趋势，同时阐述了个人贷款的管理及个人征信系统的相关内容。

中国银行业协会银行业专业人员资格考试办公室负责银行业专业人员资格考试的考试大纲编写、考试组织等各项事项。银行业专业人员是指在银行业金融机构从事前台、中台、后台业务及管理工作的专业技术人员。银行业专业人员职业资格的评价实行全国统一大纲、统一命题、统一组织的考试制度。

目　　录
第１章　个人贷款概述１ 
　１.１　个人贷款的性质和发展１ 
　　１.１.１　个人贷款的概念和意义１ 
　　１.１.２　个人贷款的特征２ 
　　１.１.３　个人贷款的发展历程３ 
　１.２　个人贷款产品的种类５ 
　　１.２.１　按产品用途分类５ 
　　１.２.２　按有无担保分类７ 
　　１.２.３　按贷款是否可循环分类９ 
　　１.２.４　按业务载体分类１０ 
　　１.２.５　按业务处理渠道分类１０ 
　１.３　个人贷款产品的要素１０ 
　　１.３.１　贷款对象１０ 
　　１.３.２　贷款利率１１ 
　　１.３.３　贷款期限１２ 
　　１.３.４　还款方式１３ 
　　１.３.５　担保方式１５ 
　　１.３.６　贷款额度１５ 
第２章　个人贷款管理１６ 
　２.１　个人贷款管理原则１６ 
　　２.１.１　全流程管理原则１６ 
　　２.１.２　诚信申贷原则１７ 
　　２.１.３　协议承诺原则１７ 
　　２.１.４　审贷分离原则１７ 
　　２.１.５　实贷实付原则１７
　２.１.６　重视贷后管理原则１８ 
　２.２　个人贷款流程１８ 
　　２.２.１　贷款的受理与调查１８ 
　　２.２.２　贷款的审查与审批２２ 
　　２.２.３　贷款的签约与发放２４ 
　　２.２.４　贷款支付２７ 
　　２.２.５　贷后管理２８ 
　２.３　个人贷款营销管理３６ 
　　２.３.１　银行营销策略３６ 
　　２.３.２　个人贷款营销渠道３８ 
　２.４　个人贷款定价管理４２ 
　　２.４.１　个人贷款定价原则４２ 
　　２.４.２　个人贷款定价影响因素４３ 
　　２.４.３　个人贷款定价模型４４ 
　　２.４.４　个人贷款ＬＰＲ定价４６ 
　２.５　个人贷款风险管理４７ 
　　２.５.１　风险管理概述４７ 
　　２.５.２　信用风险管理４８ 
　　２.５.３　操作风险管理６２ 
　　２.５.４　其他风险管理６５ 
　２.６　个人贷款押品管理６８ 
　　２.６.１　押品管理的基本概念６８ 
　　２.６.２　押品管理的基本流程７０ 
　　２.６.３　押品价值评估７０ 
　　２.６.４　押品风险控制措施７３ 
第３章　个人住房贷款８０ 
　３.１　个人住房贷款基础知识８０ 
　　３.１.１　基础知识８０ 
　　３.１.２　房地产估价８５ 
　３.２　个人住房贷款流程９０ 
　　３.２.１　合作项目准入流程９０ 
　　３.２.２　单笔贷款流程９４ 
　３.３　个人住房贷款风险管理９８ 
　　３.３.１　合作机构风险管理９９
　３.３.２　信用风险管理１０５ 
　　３.３.３　操作风险管理１０７ 
　３.４　公积金个人住房贷款１１５ 
　　３.４.１　基础知识１１５ 
　　３.４.２　贷款流程１１７ 
第４章　个人消费类贷款１２２ 
　４.１　个人汽车贷款１２２ 
　　４.１.１　基础知识１２２ 
　　４.１.２　贷款流程１２７ 
　　４.１.３　风险管理１３１ 
　４.２　个人教育贷款１３８ 
　　４.２.１　基础知识１３８ 
　　４.２.２　贷款流程１４５ 
　　４.２.３　风险管理１５１ 
第５章　个人经营类贷款１５６ 
　５.１　个人经营贷款１５６ 
　　５.１.１　基础知识１５６ 
　　５.１.２　贷款流程１５８ 
　　５.１.３　风险管理１６１ 
　５.２　个人商用房贷款１６６ 
　　５.２.１　基础知识１６６ 
　　５.２.２　贷款流程１６８ 
　　５.２.３　风险管理１７２ 
　５.３　涉农贷款１７６ 
　　５.３.１　农户贷款１７６ 
　　５.３.２　两权抵押贷款１８０ 
第６章　信用卡业务１８２ 
　６.１　信用卡概述１８２ 
　　６.１.１　定义１８２ 
　　６.１.２　信用卡的产生和发展１８２ 
　　６.１.３　信用卡的分类１８４
６.１.４　信用卡业务与一般个人贷款业务的异同１８４ 
　６.２　信用卡业务流程１８５ 
　　６.２.１　信用卡申请１８５ 
　　６.２.２　信用卡调查审查、授信审批１８７ 
　　６.２.３　信用卡的使用１８８ 
　６.３　分期付款业务１９２ 
　　６.３.１　定义及基本规定１９２ 
　　６.３.２　分期业务的分类１９３ 
　　６.３.３　案例分析１９３ 
　６.４　信用卡业务的风险管理１９５ 
　　６.４.１　资金用途管理１９５ 
　　６.４.２　风险监测１９５ 
　　６.４.３　信用卡风险资产分类管理１９６ 
　　６.４.４　信用卡催收１９６ 
　　６.４.５　逾期资产处置１９７ 
　６.５　信用卡业务的消费者权益保护１９８ 
　　６.５.１　信息披露１９８ 
　　６.５.２　信息留存及个人信息保护１９９ 
　６.６　信用卡业务的发展趋势１９９ 
第７章　个人贷款新趋势２０２ 
　７.１　互联网金融与互联网个人贷款２０２ 
　　７.１.１　基础知识２０２ 
　　７.１.２　商业银行互联网个人贷款２０４ 
　　７.１.３　非银行个人网络贷款２１２ 
　７.２　普惠金融２１５ 
　　７.２.１　基础知识２１５ 
　　７.２.２　重点业务领域和发展模式２２５ 
第８章　个人征信系统２３２ 
　８.１　概述２３２ 
　　８.１.１　个人征信系统的含义和内容２３２ 
　　８.１.２　个人征信系统的主要功能和意义２３４ 
　　８.１.３　个人征信体系的发展历史２３５ 
　　８.１.４　个人征信的相关法律法规２３６
　８.２　个人征信系统的管理及应用２３８ 
　　８.２.１　个人征信系统的信息采集２３８ 
　　８.２.２　个人征信系统的管理模式２３９ 
　　８.２.３　个人征信系统的信息查询２４０ 
　　８.２.４　个人征信报告内容介绍２４１ 
　　８.２.５　个人征信报告异议处理２５０ 
　８.３　互联网金融背景下征信业务的新发展２５３ 
附录２５５ 
一、个人贷款的相关法律２５５ 
（一）《中华人民共和国民法典》２５５ 
（二）《中华人民共和国商业银行法》３０９ 
（三）《贷款通则》３１０ 
二、个人贷款的监管政策和法规３２０ 
（一）与个人贷款相关的政策法规３２０ 
《个人贷款管理暂行办法》３２０ 
《商业银行押品管理指引》３２５ 
（二）与个人住房贷款相关的政策和法规３２９ 
《住房公积金管理条例》３２９ 
《商业银行房地产贷款风险管理指引》３３５ 
《中国人民银行　中国银行业监督管理委员会关于进一步做好住房
金融服务工作的通知（节选）》３４０ 
《中国人民银行　中国银行业监督管理委员会关于调整个人住房贷款
政策有关问题的通知》３４０ 
《中国人民银行　中国银行业监督管理委员会关于进一步完善差别化
住房信贷政策有关问题的通知》３４１ 
《中国人民银行　中国银行业监督管理委员会关于调整个人住房
贷款政策有关问题的通知》３４１ 
《住房和城乡建设部等部门关于调整房地产市场外资准入和管理有关
政策的通知（节选）》３４２ 
《中国人民银行　中国银行保险监督管理委员会关于调整差别化住房
信贷政策有关问题的通知》３４２ 
《中国人民银行　中国银行保险监督管理委员会关于建立新发放首套
住房个人住房贷款利率政策动态调整长效机制的通知》３４３
（三）与个人汽车贷款相关的政策和法规３４３ 
《汽车贷款管理办法》（２０１７年修订） ３４３ 
《中国人民银行　中国银行业监督管理委员会关于调整汽车贷款有关
政策的通知》３４７ 
（四）与个人教育贷款相关的政策和法规３４８ 
《中国人民银行助学贷款管理办法》３４８ 
《关于进一步完善国家助学贷款工作若干意见的通知》３４９ 
《财政部　　人民银行　银监会关于调整完善国家助学
贷款相关政策措施的通知》３５２ 
《 　财政部　人民银行　银监会关于完善国家助学贷款
政策的若干意见》３５４ 
《 　财政部　人民银行　银保监会关于调整完善国家
助学贷款有关政策的通知》３５６ 
《商业助学贷款管理办法》３５６ 
《财政部　　人民银行　银保监会关于进一步完善国家助学
贷款政策的通知》３６０ 
（五）《农户贷款管理办法》３６２ 
（六）《商业银行信用卡业务监督管理办法》３６７ 
（七）商业银行互联网贷款业务相关规定３８４ 
《商业银行互联网贷款管理暂行办法》３８４ 
《中国银保监会办公厅关于进一步规范商业银行互联网贷款
业务的通知》３９３ 
《中国银保监会关于加强商业银行互联网贷款业务管理　
提升金融服务质效的通知》３９３ 
（八）《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》３９５ 
《关于印发大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案的通知》３９５ 
（九）征信业管理相关规定３９９ 
《征信业管理条例》３９９ 
《征信业务管理办法》４０６

本教材为中国银行业协会银行业专业人员职业资格考试办公室组织专家组，根据中国银行业专业人员职业资格考试《个人贷款科目考试大纲》编写的考试辅导教材。
本教材专门为商业银行个人贷款业务相关的从业人员设计，其内容紧扣考试大纲，涵盖了相关从业人员应知应会的基本知识和技能。本教材突出国内银行业实践，兼顾国际银行业最新趋势，坚持理论与实践相结合，以实践为主；知识与技能相结合，以技能为主；现实与前瞻相结合，以现实为主的原则。本教材以商业银行个人贷款产品为主线，内容包括个人贷款概述、个人贷款管理、个人住房贷款、个人消费类贷款、个人经营类贷款、信用卡业务、个人贷款新趋势和个人征信系统八个部分。教材从个人贷款的基本概念和主要产品入手，着重分析了住房、消费和经营三大类个人贷款产品的基础知识、贷款流程和风险管理，并简要介绍了信用卡业务和个人贷款新趋势，同时阐述了个人贷款的管理及个人征信系统的相关内容。

中国银行业协会银行业专业人员资格考试办公室负责银行业专业人员资格考试的考试大纲编写、考试组织等各项事项。银行业专业人员是指在银行业金融机构从事前台、中台、后台业务及管理工作的专业技术人员。银行业专业人员职业资格的评价实行全国统一大纲、统一命题、统一组织的考试制度。