重复做对的事

“我搞砸了，是的，这次我真的搞砸了。”
大约10 年前，我瘫坐在自己的公寓里，一边哭一边收拾家当，脑海里一遍遍地重复这句话。因为一些原因，我还不上公寓贷款了，不得不马上搬出去。
当时是2009 年，正值经济大萧条。经济萧条就像是一个可怕的怪物，潜伏在各个角落，大家都在谈论它，我有几位朋友还因此失去了工作。我本以为自己可以高枕无忧，因为我是一名幼儿园教师，而教师工作应该是不受经济萧条影响的，对吧？
遗憾的是，我所在的学校是非营利性的，而一直为我们提供资金的企业无力继续了。3 天前，我得知我和学校的其他所有员工都失业了。学校只提供9 个月的工资，所以我总是提前计划，用9 个月的工资支撑一整年的花费，在暑假的几个月靠存款生活。当时我也是这样安排的，根本没想到自己会失业。这是我付不起贷款的一个重要原因，所以要匆忙搬走。
我要先暂停一下，我讲得太快了。其实在我崩溃之前，发生了太多的事情，那我就从头讲起吧。此处要播放戏剧化的梦幻音乐……
我的父母非常了不起，他们在尼日利亚的小乡村里出生并长大。我的父亲先来美国，当时的他虽囊中羞涩，但他梦想赚多多的钱。之后，他把我的母亲也带到了美国。年轻时母亲与他是邻村，也是他的一生挚爱。他们工作努力、严于律己且极度敬业，正因为如此，我的父亲取得了经济学学士学位和金融工商管理硕士学位，我的母亲则取得了护理学学士学位和硕士学位，两个人都拥有体面的工作（现在都已退休），还培养了5 个优秀的、接受过高等教育的女儿，我排行老二，也淘气。
我的父母非常善于将财务知识融入我们的日常活动中。我举个典型的例子。1986 年7 月，我们住在新泽西州罗塞尔镇。我当时6岁，每天满脑子都是骑自行车、出去玩和吃冰激凌，全是6 岁小孩的“正事”。但当时我有3 个姐妹，其中2 个也喜欢吃冰激凌，如果我们每天都去冰激凌车消费的话，那对我父母来说可是一笔不小的支出。因此，我的父母想出了一种独特的方法，让我和我的姐妹们既能在经济上负起责任，也能享有冰激凌——每个人每周都有自己的冰激凌日，在冰激凌车来的时候能要1 美元去买，其他人可以吃冰箱里那些在商店买的便宜冰激凌。
我还记得属于我的一个特别的冰激凌日。当时，我已经听到冰激凌车特有的铃声，便飞速跑回家要钱。
“爸爸！”我激动地喊道，“卖冰激凌的来了，今天该我买了！”
父亲有点严肃地说：“奥多奇（我的尼日利亚名字），收水费的人刚把你的1美元拿走了。”
6 岁的我一下子慌了。报警了吗？有人在抢劫中受伤吗？如果不是抢劫，那收水费的人跟冰激凌有什么关系，车可是越来越近了呀？
我想你应该和当时的我一样困惑，那我就跟大家解释一下这件事的来龙去脉。6 岁的我很爱玩水。不管在哪个房间，我总是喜欢把家里所有的水龙头都打开，沉醉于哗哗的水声。可想而知，我的父母并不喜欢我这个习惯，因为他们要付水费，而且他们有明确的预算。因此，我的父亲接下来才会这么说：“奥多奇，你每次打开水龙头，我们都要付钱，所以收水费的人来的时候，我只好把你今天的冰激凌钱给他了。”
接下来发生了什么，我记不太清了。很明显，这件事给我造成了“重创”，我将这段记忆选择性遗忘了。据目击者（我的姐妹们）说，我大发脾气，在地上打滚儿。当晚，我哭着进入了梦乡，心里觉得这实在太不公平了。
第二天早上，父亲让我坐下来，次跟我认真明确地谈了谈钱的事。我明白了各种东西是要花钱买的，而且我所做的决定会直接影响我的生活质量，也就是说，每个财务决定都很重要。每个人都要权衡自己的眼前欲望和长远目标。当下的问题是，你会选择水还是冰激凌？
我认为自己已经牢牢记住了这次惨痛的教训，所以到26 岁的时候，我实现了收支平衡，经常能够理智地做财务决策，我对此颇感自豪。毕竟，我在教师岗位年薪只有3.9 万美元的情况下，在不到3 年的时间里就存了4 万美元。信用分满分850，我的是802 分，这可是优秀级！在此前一年，25 岁的我买了前面提到的公寓。
听起来是不是美好得令人难以置信？确实如此。
做好心理准备，等下你就要大吃一惊了。
我被骗了
我在2007 年的存款已经达到了前面提到的数额，可以说，我当时觉得自己处于经济上为稳健的状态。我对自己的理财能力信心满满，所以决定投资，而不是只为退休生活存钱。投资是更为复杂的事情，我本应去请教我父亲这个理财专家的，但我没有，而是去找了另外一个有钱人，让他教我赚钱。就叫他“小偷杰克”吧，大家很快就会明白我为什么这么称呼他。小偷杰克有一辆豪车，在纽约市有一套顶层公寓，而且看起来手头从不缺钱。20 多岁的我根本不知道，有些人虽然穿金戴银，但那些东西可能并不属于他。
我向小偷杰克求助，请他帮我投资。在此之前，我没有信用卡债务，而他说，好的投资是用别人的钱投资，所以他建议我去办新的信用卡，预支现金，用信用卡公司的钱来积累自己的财富。
小偷杰克在欧洲拥有几家店铺，他的计划是用我预支的钱购买热门的美国品牌产品，然后运到他的店铺去。我们是签了合同的，所以我安慰自己，我并不是愚蠢透顶。小偷杰克声称，只要我投资2 万美元，未来两年每周我都可以拿到2 000 美元。在当时的我听来，他的计划挺靠谱，因为他看起来总是财大气粗的样子，我从来没有怀疑过他的钱是从哪里来的，或者他是怎么管理自己的钱的。
对！没错！我肯定是疯了。但事实上，当时的我急于帮助父母退休，所以才被蒙蔽了双眼。我的父母为了让我们姐妹五人上大学，做了很多牺牲。我想用这2 万美元投资的收益助他们早日退休。而小偷杰克深知这一点，他利用了我的孝心，当然了，也利用了我的无知。
说实话，在此之前，我连可以用信用卡花钱都不知道，也不知道预支现金是危险，还不如去找附近放高利贷的人借钱。支付那么高的信用卡利息无异于往窗外撒钱，跺上一脚，再开车碾过去，然后听天由命，等待坏的结果。总之，用信用卡预支现金真不是什么好事。
好的，接下来就是我说的你会大吃一惊的时刻了。我接受了小偷杰克的建议，去银行用我新申请的信用卡预支了2 万美元现金。我记得银行的员工很友好，他们有点担心我，让我在那儿待了差不多一个小时，问我各种问题，确保我这么做是出于自愿。这本应是明确的危险信号，但我忽略了，因为我太激动了，我可要赚大钱了！我当时对此深信不疑。终，我从银行拿到了钱，然后老老实实地把钱给了小偷杰克。
此刻，我要停下来对20多岁的自己大喊：为什么要给他？！不要！
好的，我继续讲。接下来简直是雪上加霜，是的，情况变得更糟了。显然，那周经历一次骗局还不够，因为我决定利用新办的信用卡进一步“投资”自己。我一直想创业，而我喜欢的一位财经作家正好在网上宣传一个叫“如何创业”的指导和培训课程，限时低价，仅收……1.5 万美元。我竟然觉得很值！
我当时是这么想的：小偷杰克每周会给我2 000 美元，那我很快就有钱了，我不仅可以缓解父母的压力，还能在几个月内还清这1.5 万美元。之后，我每周还会继续入账2 000 美元，可以用来维持我在学完课程后创立的生意，而这份生意也能让我更好地为父母养老。
然而，现实情况是，在不到1 周的时间里，我的信用卡债务从0 增加到了3.5 万美元。唉！我的父母、家人和朋友对此都毫不知情。

不确定时代风险频发，人们的财富观念也在发生变化：关注的不再只是增长，而是如何更安全稳定地增长。投资、保险等传统的理财方式已不能满足人们的需求。美国“预算天后”蒂芙尼·艾莉希提出，只有建立完整财务系统，才能使财富增长不受生活状态影响，收获真正的富足与自由。
蒂芙尼从编制预算、积极储蓄、摆脱债务、提高信用、赚钱增收、投资、合理投保、增加资产净值、打造财务顾问团队、遗产计划10个方面，从计划到行动，再到回顾，手把手教我们打造完整财务系统。终的富足，就是我们不断重复做对的事，让财务系统的10个方面协同发展，保持完整，永续循环。

蒂芙妮·艾莉希
美国理财教育专家，《华尔街日报》《纽约时报》《福布斯》杂志专栏作者。通过多年理财教育经验及实用价值超高的方法步骤，帮助100多万人偿还了数亿美元的债务并学会了理财，过上了更富足的生活。
经常参与录制美国日间脱口秀节目《真相》（The Real），联合主持美国知名财经类广播节目《棕色野心》（Brown Ambition）。被《华尔街日报》《纽约时报》《Fast Company》《今日美国》《福布斯》等多家媒体报道。
 

章 完整财务系统：收获富足人生 /001
完整财务系统带来真正的自由 /004
建立完整财务系统的10 个步骤 /005
调整好心态 /008
牢记内心的力量 /017
第二章 编制预算 /019
计划 制定和维持预算，并使其自动化 /022
行动1 制作收入明细表 /024
行动2 制作支出明细表 /025
行动3 计算每月各项支出的金额 /027
行动4 计算每月月初的存款额（哭泣时刻） /029
行动5 设置不同花费的控制级别 /031
行动6 酌情减少支出，想办法增加收入，然后重新计算存款 /034
行动7 分散资金 /042
行动8 实现预算自动化 /046
回顾 /048
第三章 积极储蓄 /049
计划 制订储蓄计划，以备不时之需，并用于实现个人目标 /052
行动1 像松鼠一样行动 /053
行动2 确定和计算你的储蓄目标 /057
行动3 精打细算，削减到基本的支出 /062
行动4 学会谨慎消费 /065
行动5 开设账户并设置自动转账 /070
回顾 /074
第四章 摆脱债务 /077
计划 确定适合自己的债务偿还计划，然后设置自动还款 /080
行动1 确认你的债务 /081
行动2 重组你的债务 /089
行动3 选择还款计划 /098
行动4 设置自动还款 /102
回顾 /103
第五章 提高信用分数 /105
行动前的术语 /108
计划 关注信用分数的5 个组成部分 /112
行动1 查看你的还款记录（占信用分数的35%） /115
行动2 减少欠款，提高信用使用率（占信用分数的30%） /118
行动3 控制信用查询（占信用分数的10%） /123
行动4 增加信用记录长度（占信用分数的15%） /130
行动5 管理你的信贷组合（占信用分数的10%） /139
回顾 /141
第六章 赚钱增收 /143
计划 增加工资和/ 或创造多种收入来源 /146
行动1 工作收入化 /147
行动2 评估自身技能 /152
行动3 确定可以变现的技能 /155
行动4 预测潜在收入 /159
回顾 /162
第七章 为退休和财富投资 /163
为退休投资 /166
计划 持续自动地往退休账户存钱，照顾未来的自己 /167
行动1 确定退休所需存款额 /170
行动2 确定存款账户 /179
行动3 选择投资组合/ 资产配置 /194
行动4 设置自动化，尽可能限制取款和借款 /199
为财富投资 /201
计划 提高当前生活质量，同时为财富投资，以便将来留笔遗产 /203
行动1 开始投资之前，先满足基本要求 /203
行动2 设定投资目标 /205
行动3 确定自己属于哪种投资者 /207
行动4 确定适合自己的管理类型 /210
行动5 确定适合自己的投资工具 /216
行动6 开始投资 /220
行动7 设置自动化后便不用再管 /226
回顾 /228
第八章 合理投保 /231
计划 制订保险计划以满足4 类保险需求 /234
行动1 购买医疗险 /235
行动2 了解寿险 /241
行动3 了解伤残险 /254
行动4 购买财产与意外伤害险 /261
回顾 /268
第九章 增加资产净值 /269
计划 实现正资产净值，并制订战略计划来增加资产净值 /272
行动1 了解并计算自己的资产净值 /272
行动2 接受自己当前的资产净值 /280
行动3 确立资产净值目标并确定实现目标的行动 /282
行动4 未来做财务决定时牢记资产净值 /286
回顾 /289
第十章 打造专业财务团队 /291
计划 组建一个财务团队，帮助你实现财务目标 /294
行动1 找一位责任伙伴 /295
行动2 考虑找一位注册财务规划师/ 财务顾问 /297
行动3 考虑找一位注册会计师 /304
行动4 找一位遗产规划律师 /306
行动5 考虑找一位保险经纪人 /308
回顾 /310
第十一章 遗产规划 /311
计划 确定并创建遗产规划的各部分，签字生效并转入资金 /314
行动1 填写或检查受益人表格 /317
行动2 考虑未成年子女和/ 或有特殊需要家庭成员的监护 /318
行动3 写一份遗嘱 /320
行动4 确定预先指示——生前预嘱和持续授权书 /324
行动5 考虑并写下自己的长期护理计划 /327
行动6 建立生前信托 /329
行动7 签字生效并转入资金 /331
回顾 /332
祝贺你 /332
附录 /335

不确定时代风险频发，人们的财富观念也在发生变化：关注的不再只是增长，而是如何更安全稳定地增长。投资、保险等传统的理财方式已不能满足人们的需求。美国“预算天后”蒂芙尼·艾莉希提出，只有建立完整财务系统，才能使财富增长不受生活状态影响，收获真正的富足与自由。
蒂芙尼从编制预算、积极储蓄、摆脱债务、提高信用、赚钱增收、投资、合理投保、增加资产净值、打造财务顾问团队、遗产计划10个方面，从计划到行动，再到回顾，手把手教我们打造完整财务系统。终的富足，就是我们不断重复做对的事，让财务系统的10个方面协同发展，保持完整，永续循环。

蒂芙妮·艾莉希
美国理财教育专家，《华尔街日报》《纽约时报》《福布斯》杂志专栏作者。通过多年理财教育经验及实用价值超高的方法步骤，帮助100多万人偿还了数亿美元的债务并学会了理财，过上了更富足的生活。
经常参与录制美国日间脱口秀节目《真相》（The Real），联合主持美国知名财经类广播节目《棕色野心》（Brown Ambition）。被《华尔街日报》《纽约时报》《Fast Company》《今日美国》《福布斯》等多家媒体报道。
 

节选自章节部分内容
创业7 年后，我一个月的收入比幼儿园教书一年的收入还高。我有足够的钱维持生活，并且走出了财务困境。我还清了小偷杰克给我带来的信用卡债务和高昂的商业课程费用（如果你想回顾我的这段经历，请见前言部分），共3.5 万美元，也还清了5.2 万美元的学生贷款。还清债务后，我把差不多70% 的收入都存了起来，并用现金买了一辆车，虽然是二手车，但是检验合格，对我来说就是新车。我还买了新房子，这栋房子是法拍房，所以价格远低于正常市场价格，但对我来说仍是一大笔支出：18 万美元。我甚至还清了我父母房贷剩下的12 万美元。所以在大多数人看来，我真的是财源滚滚！
虽然一切都很顺利，我却比当老师时更担惊受怕。当老师的时候，赚的钱要少得多，但是我从来没有担心过如何处理我的钱。那我为什么执着于零债务和未雨绸缪地存钱呢？简单来说，我在经济萧条期间失去了一切，这给我造成了心理创伤，导致我一直处于一种财务恐惧状态。
我这种财务恐惧状态是由真实发生过的事情引发的（虽然我本可以更好地处理这些事情），所以我理所当然地认为自己会再次财务崩溃，但其实只是害怕自己会重蹈覆辙。许多人（包括从前的我）也会偶尔感到财务恐惧，但仅仅是因为担心会发生金融危机，这是可以理解的。如果说2020 年的全球新冠肺炎疫情教会了我们什么，那就是：未知和不可预测的事情确实会发生，而工作、收入和稳定生活确实会凭“空” 消失！
但是，如果你能跟着我学习并获得了财务完整性，那你就不必生活在财务恐惧中。因为你制订了全面的财务计划，你财务生活的各部分井然有序，不受你的生活状态影响，也与你的收入水平无关。不管你收入高低和就业状况如何，不管你拿工资还是百万富翁，你都可以也应该积极努力，拥有财务完整性，这其中的原则适用于所有人。拥有财务完整性，你拥有的不仅是部分稳定的财务生活，而是整体稳定的财务生活。这样，你不仅能够顺利度过经济拮据时期，有时甚至还能逆势而上。
完整财务系统带来真正的自由
许多财务顾问所鼓吹的，要么是财务自由多美好，要么是让你不再工作便有足够的钱维持自己的生活，听起来不错，是吧？但我的亲身经历充分证明，这种自由并不是真正的自由。在经济拮据之后，我重整旗鼓，开始创业，赚了更多的钱，但我的财务状态并不如当老师的时候好。为什么呢？因为在当老师的时候，我有储蓄策略、还债计划、良好的信用分数和充足的保险，也确定了身故后如何处置财产（给我的姐妹们）。我有一个退休账户，每年自动向该账户转入比例的金额。我还有一个应急储蓄账户，而且有多个收入来源，包括做教师、做保姆和做家教。
实现经济自由后，我有大量的现金，但我还没有建立其他重要的财务支柱，因此，我仍缺乏安全感。我没有根据新的生活方式调整我的保险，也没有根据新的生活水平制订明确的退休计划；我没有新的购房计划，除了存钱也没有其他增加和维持财富的方式；而且我仍然不知道如何获取专业的财务建议。我虽然有收入，但是我的恐惧导致我无法去投资，去创造更大的财富，所以我实际上是在亏钱的。说真的，我曾经考虑雇一位财务规划师，但此人嘲笑我在银行存了那么多钱，而退休账户里空空如也。
我当老师的时候虽然不是百万富翁，但我充分利用了自己的收入，而且制订了全面的财务计划。也就是说，我觉得自己在幼儿园教书每年挣3.9 万美元的时候比创业后每月赚3.9 万美元更有安全感。这充分证明，要打下坚实的财务基础，所需的成本远低于你的想象，而财富也不仅仅指银行里的存款!
建立完整财务系统的10 个步骤
我虽然已经很多年没有在学校教书了，但我仍然会从课程安排的角度去思考问题，本书的设置也是如此。这本书中包括10 节课，分别代表完整财务系统所包括的10 个方面。如果你把这10 个方面的工作做到位，你就能打下坚实的财务基础，稳稳地应对各种冲击。
当你财务生活的各方面都协调一致，你就实现了财务完整，你将获得好的结果、的利益和富足的生活。在下文中，我们将一步一步地详细学习，但我们先来总体了解一下这10 个步骤。
1. 编制预算。学习如何制作个人预算并实现预算半自动化（自动转账、自动支付账单等），开设必要的活期账户和储蓄账户来支持预算。
2. 积极储蓄。确定满足家庭3 个月基本支出的存款目标金额，然后计算用于应急和投资的储蓄金额。学习如何确定不同需求的轻重缓急程度以及如何向储蓄账户自动转账。
3. 摆脱债务。列出自己的债务详情（所欠金额、利率、到期日等），以明确自己的债主和欠款金额。然后选择一种债务偿还策略，并使用银行的在线账单支付服务自动还款。
4. 提高信用分数。获取免费的FICOa 评分报告，了解自己的信用分数。列出影响你分数的因素，然后制订行动计划，将分数提高到740 分或更高。
5. 赚钱增收。列出过去几年你在工作中贡献的价值，以此要求加薪。列出你所做的工作、你的教育背景和你当前的技能，研究可以开展的副业。制订行动计划，列出接下来为增收要做的事情。
6. 为退休和财富目标投资。确定你的退休和财富目标，制订并实施投资计划，可以借助人力资源代理、注册财务规划师或在线工具的帮助，也可以自主完成。坚持投资，学会放手，等待财富增值。
7. 合理投保。参保合适的险种，了解和计算自己对医疗险、寿险、伤残险、财产与意外伤害险（如房屋险和车险）等的需求。
8. 增加资产净值。学习如何计算你的资产净值（资产减去负债）以及如何实现、增加和保持正净值。确定资产净值目标，以及为实现目标每月要采取的行动。
9. 打造专业财务团队。寻找可靠和值得信赖的财务专业人士（注册财务规划师、保险经纪人、遗产规划律师、注册会计师等），并确定责任伙伴。
10. 遗产规划。制订身后遗产（现金、房产、珠宝和其他资产）处置计划。不管你的银行存款和投资组合（投资、房产、股票、债券等）规模大小，这一点都很重要。
这听起来都很容易，对吧？你可能觉得内容太多了，但这可是我专门设计的步骤，来帮助你打造你想要的财务人生！
前5 个步骤为基本内容，目的是帮你建立财务稳定性，打好基础。要打好基础，关键是要熟悉预算制作、储蓄、债务管理、信用分数管理和增收等内容，熟悉到得心应手的地步，这样你才能分配更多精力于后5 个步骤上。
第6 步到第10 步讲的是增加和保护财富，目的是循序渐进地让你学习投资、调整保险、增加资产净值、寻求专业帮助以及保护你的遗产。
所以，你现在看到的就相当于一张路线图，能够指引着你走向财务完整的人生，创造美好的未来！（开心地抖抖肩）现在一切就绪，方向已定，我将带着大家一路走下去，一起实现财务完整。出发喽！

银行螺丝钉  首席投顾官、百亿投顾组合主理人、《指数基金投资指南》作者、《耐心的资本》译者
给自己做财务系统和计划，难免会有遗漏。《重复做对的事》旨在帮助读者建立一个完整的财务系统，通过提供实用的工具和方法，帮助读者了解自己的财务状况，并制订明智的财务计划。如果你想要改善自己的财务状况，这本书是一个很好的起点。
望京博格 资深基金投资者
人生的复利，就是重复做对的事。这句话说起来简单，做起来非常难，尤其在投资理财中。在股票市场与基金市场，很多人都是看到别人赚钱才蜂拥入市，在此之前并没有系统的计划，结果就是亏钱。《重复做对的事》从编制预算、积极储蓄、摆脱债务、赚钱增收、合理投保等多个方面系统性