手把手教你买保险

在中国人的幸福观里，“平安”占据着举足轻重的分量。所谓平安，就是没有危险。即使遇到了危险，也能以短的时间和小的代价解决它。保险就是基于这个愿望而产生的。

保险是现代社会经济保障制度的重要组成部分，是市场经济条件下风险管理的基本手段。毫不夸张地说，我们今天的生活已经离不开保险。但不少人对保险仍存在一些认识误区。

比如，有人说：“保险都是骗人的。买保险就是有病赔钱，没病白花钱。”抱有这种偏见的人比比皆是，这些人不会主动去买商业保险，但他们对社会保险又非常在意——他们对保险并非没有需求，只是对商业保险缺乏

信任。

此外，另一种常见误区是过分迷信保险，认为保险能解决一切问题。这类消费者并不会精心挑选保险，而是经常被保险代理人牵着鼻子走，盲目购买自己不需要或者不适合的保险产品，结果给家庭造成了不必要的经济负担。

这些误区产生的原因就是消费者对保险知识了解不深。谁都希望自己的生活更有保障，谁都想让自己的生命财产具有更强的抗风险能力。很多消费者也希望通。 过购买保险来获得保障，只是往往不知道该具体怎么做。

如今，买保险已经成为人们经营家庭、保障生活的一种日常行为。那些拒绝接触保险的人，在知识结构上产生了缺环，将来需要用到保险时则容易陷入被动。

因此，我们应当掌握关于购买保险的基本常识，这样才能更好地认清自己的实际需求，以便做好保险规划，选购适合自己的保险产品，花更少的钱获得更充分的保障。

本书就是为那些打算购买保险但又不知该从哪着手的人而写。从保险的基础知识到生活中的常见险种，书中都会有所涉及，并尽可能地解决大家的痛点。

需要指出的是，本书介绍的只是通俗易懂的实用知识，并不能代替专业的保险顾问。我们只是希望大家能在接触专业保险顾问之前掌握足够的相关知识，从而更好地与对方进行沟通谈判，为自己争取更多的消费者权益。

《手把手教你买保险》是一部关于怎样为自己和家人买保险的实用指南。全书从*基础的保险知识讲起，为那些对保险知之甚少的消费者介绍了生活中常见的险种。各个险种的特点、保障范围、投保注意事项等问题都在书中都有所解答。通过阅读本书，读者可以认清自己的实际保障需求，为全家人制订更加科学合理的保险规划，选择实用的保险产品组合，花更少的钱获得更充分的保障，有效提高家庭经济的抗风险能力。

福猫，本名周建林，毕业于中国劳动关系学院财务管理专业，在校期间主修宏微观经济学、初中级会计学、管理会计、财务管理等。目前就职于知名文化公司，从事经管图书的创作与策划工作，涉足企业经营管理、市场营销、电子商务、保险、投资理财等领域。在长期的工作实践中，与保险、投资理财等领域的优秀工作者建立了良好的合作关系，能及时获取手的相关讯息，以深入浅出的方式将实用的相关专业知识呈现给广大读者。

章 见保险代理人之前，先了解一些基本常识

保险跟我们有什么关系  002

关于保险的基础知识  006

保险公司是什么样的机构  013

识别保险公司常用的销售方法  017

如何排除不靠谱的保险代理人  021

第二章 做好购前准备，避免选购保险的常见误区

购买保险的七个常见误区  026

选择保险的六大基本原则  030

挑选保险公司，不能盲从他人的建议  034

细读保险合同，明确责任才能放心购买  039

第三章 你的家庭责任感，一半在人寿保险里

原始又无私的人寿保险  046

不同类型的人寿险的特点及优劣  049

家中需要人寿险的人是谁  052

在保额与保费之间寻找平衡点  055

正确处理保障时间与保费之间的矛盾  058

读懂免责条款里的除外责任  062

第四章 备好重大疾病险，减少因病致贫的隐患

重大疾病险的三个关键点  066

有多少“重大疾病”需要承保  069

选择重疾险优先投保对象的基本原则  073

根据不同年龄段特点来确定保额与保障期限  077

重疾险的诚信原则和不可抗辩条款  081

第五章 购买人身意外险，注意看清相关赔付条件

人身意外险的特点和责任  084

如何判定人身意外险的“意外”  088

看清意外险赔付条件中的隐藏限制  091

为孩子选择意外险的注意事项  097

成年人购买意外险的考虑要点  100

第六章 缓解看病贵难题，从买对医疗险开始

随着年龄的变化而变化的医疗险  104

医疗险的保障范围不只是住院  107

有社保的人应该如何购买医疗险  110

如何完善医疗险的组合方案  114

第七章 孩子成长不易，但少儿险宜精不宜多

你了解少儿险的基本种类吗  118

什么时候开始购买少儿险比较合适  121

选择少儿险，保障重要还是收益优先  124

我们应该为孩子购买终身型重疾险吗  127

如何给孩子购买小额医疗险  130

第八章 选准家庭财产险，保护好你的财富

家庭财产险对我们有什么用  134

选购家庭财产险时的注意事项  137

固定资产保额及理赔额的计算方法  139

流动资产保额及理赔额的计算方法  142

第九章 为爱车投保险，不只是为了维修时省钱

已经交了交强险，还有必要买商业车险吗  146

让你可以放心出行的四大主险  149

根据具体情况来挑选其他附加险  152

关于选购车险组合的其他知识  156

第十章 投资理财险，保障自己的生活品质

投资理财型保险的常见策略  160

挑选理财险时应该注意哪些问题  164

如何规划教育金和养老金  168

适合购买年金保险的四种人  171

不适合购买分红险的人  173

第十一章 险灵活多变，但并非无所不能

险何以号称“”  178

什么样的人适合购买险  181

重要的是知道初始费用怎么扣  184

险保单在什么情况下会失效  187

如何充分利用险的功能  190

第十二章 认清自身需求特点，精准制定保险规划

制定儿童保险规划的基本原则  194

年轻人保险规划，不可不未雨绸缪  196

中年人投保，宜分阶段灵活调整  200

老年人投保，重点在于意外和医疗  203

用家庭保险规划优化配置财产  206

第十三章 慎对理赔流程，确保经济补偿一分不少

做好全家保单管理，买个明明白白  212

造成理赔困难的一些常见原因  215

人寿险理赔流程的七个环节  218

非寿险理赔流程的六个步骤  224

后记 228

《手把手教你买保险》是一部关于怎样为自己和家人买保险的实用指南。全书从*基础的保险知识讲起，为那些对保险知之甚少的消费者介绍了生活中常见的险种。各个险种的特点、保障范围、投保注意事项等问题都在书中都有所解答。通过阅读本书，读者可以认清自己的实际保障需求，为全家人制订更加科学合理的保险规划，选择实用的保险产品组合，花更少的钱获得更充分的保障，有效提高家庭经济的抗风险能力。

福猫，本名周建林，毕业于中国劳动关系学院财务管理专业，在校期间主修宏微观经济学、初中级会计学、管理会计、财务管理等。目前就职于知名文化公司，从事经管图书的创作与策划工作，涉足企业经营管理、市场营销、电子商务、保险、投资理财等领域。在长期的工作实践中，与保险、投资理财等领域的优秀工作者建立了良好的合作关系，能及时获取手的相关讯息，以深入浅出的方式将实用的相关专业知识呈现给广大读者。

章   

见保险代理人之前，先了解一些基本常识

许多人接触保险的主要途径是咨询保险代理人。由于不了解与保险相关的知识，有些人对保险毫不信任，认为自己完全不需要保险；有些人则被保险代理人牵着鼻子走，购买不适合自己的保险。世上没有完美无缺的保险产品，只有适合自己和家人的保险产品。为了给自己和家人选择合适的保险产品，我们应该发挥消费者的主观能动性，在跟保险代理人洽谈之前先掌握基本的保险知识。

保险跟我们有什么关系

请思考

保险是什么？

保险对我们的生活有什么影响？

我们一定要买保险吗？

在今天，不购买保险的人越来越少。即使你不买商业保险，可能也会有企业职工社保、城乡居民基本医保等社会保险。人们常提到的保险，更多是指商业保险，其准确的法律定义在《中华人民共和国保险法》中有详细介绍。

《中华人民共和国保险法》章第二条规定：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。”

简单说，我们付给保险公司保费，保险公司在合同约定的事情发生或者到达合同约定时间时向我们支付保额或者赔付损失。这种行为就是“投保”，俗称“买保险”。

保险是基于“大数定律”产生的互助经济手段。保险公司都是根据大数定律统计出各种意外发生的概率，然后向人们推荐保险产品。

假设大数据显示某种意外发生的概率是万分之一，即1万人中有1个人发生意外。如果这1万人都投了保，每人缴纳50元保费，保险公司就获得了50万元资金，也就能用这笔钱来赔付那个遇难者的家人。尽管意外发生的概率很小，但谁也不确定那万分之一会不会落到自己头上。通过加入保险这种社会互助机制，这1万人都会获得更多保障，在那个谁也不确定的“万一”到来时，避免陷入求助无门的困境。

通过缴纳少量的保险费用，在危急时刻获得高额的赔偿，这就是保险给人们带来的实惠。但保险对我们的价值还不止这些。保险主要有以下几个作用。

1．转移经济风险

大多数人的收入和积蓄还谈不上能让自己财富自由。意外身故、重大疾病带来的高额治疗费，投资失败、财产意外受损等风险，都可能让我们经济遭受重创。面对这种种难以预料的风险，个人之力非常有限。

商业保险以保费的形式把分散在众人中的力量聚合在一起，以契约的形式给客户提供保障。买保险意味着参与了这种社会互助机制，不用再单独面对难以预料的风险，这等于是把遭遇损失的风险转移给了保险公司。

2．减少后顾之忧

每一款保险产品都有对应的保障。比如，意外死亡风险、意外致残风险、医疗住院问题、子女教育问题、养老问题，都有相应的保险产品为人们减少后顾之忧。

在没买保险时，我们是用自己的积蓄来支付相关费用。如果买了保险，又符合保险合同约定的赔付条件，我们就可以从保险公司那里获得更多的资金来解决问题。这将省去我们不少后顾之忧。

3．让家庭收支规划更加合理

把收入的一部分用来购买保险，尤其是购买医疗险、教育金、养老金等保险，相当于为专门的开支项目攒钱，以后可以专款专用。这可以让我们的家庭收支规划变得更加合理。

此外，有些保险不仅有保障功能，还能给我们带来一定的收益。这对于想通过理财来实现财富增值的人是一件好事。总体来说，保险的增收能力相对稳定和安全。适当购买保险，有利于优化整个家庭的经济结构。

4．保持生活品质

想要长久地保持生活品质，一方面要增加收入，另一方面要减少风险。当我们遇到生病、失业、退休等情况时，收入会减少。能否继续保持之前的生活品质，就看我们积攒了多少财富，够不够抵销突然发生的大宗开支。

与现金存款及其他金融工具相比，保险（尤其是养老保险）可以在我们收入减少的时候提供一笔稳定的资金，让我们保持原有的生活品质。

5．履行家庭责任

许多人购买保险不是为了自己，而是为了给家人增加保障。保险虽然不能让我们远离风险，但它降低了风险给我们带来的损失。当发生变故时，买了保险就多一份让其他家庭成员继续好好生活的保障。从这个意义上说，为家人挑选合适的保险，也是一种履行家庭责任的方式。

总之，无论是为了自己，还是为了家庭，我们都不应该忽视保险。主动学习一点购买保险的知识经验，才能在购买保险时用更少的开支获得更多的保障。

本节小结

保险的本质就是一种风险管理工具。生活中充满了风险，谁也不敢说一辈子都不会遭遇意外风险和自然灾害风险。疾病风险也是人们无法避免的。尤其是重大疾病，很容易让那些辛辛苦苦实现小康生活的家庭重返贫困。从某种意义上说，降低重大疾病风险比一味地赚更多的钱更有利于保障我们的平安生活。

手把手教你买保险》由本土财经类图书作者创作的，是专为大众普及怎样为自己和家人买保险的实用指南。

——资深保险人   王冠男

《手把手教你买保险》指出了选购保险的七大误区和六大基本原则，帮助投保人厘清保险的实质是风险保障工具，而不是投资赚钱的工具。保险的配置是有优先顺序的，保障比投资更重要，大人比孩子更需要保障，保额比保费更重要，人身险比财产险更重要，等等。

——中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任    郭金龙

如果金融保险人员做得好，等于对中华文明的推进立下汗马功劳。——余秋雨

把所有的风险转嫁给保险公司，这是二十一世纪家庭投资理财的*方式，同时也是送给自己和家人*切实际的礼物。——比尔·盖茨

一般人是看到才相信，而保险是相信才看到。——周润发

别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险。

——李嘉诚

保险的意义，只是今日做明日的准备，生时做死时的准备，父母做儿女的准备，儿女幼小时做长大时准备，如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱；不能做到这三步，不能算作现代人。——胡适

投资保险不是花钱而是存钱，是累积财富化解财务风险*有效，*可靠的方法。——巴菲特

保险意味着对家庭的责任。——王石

让保险单为我打工。——姚明