零基础学理财 五步迈入新中产

序言   投资理财，是每个普通人的必修课

古话说：“人生不如意事，十之八九。”而现在，大家常说：“人生不如意事，十之八九是因为缺钱。”

虽属玩笑，却也反映了不少人的真实生活状态。比如一些年轻朋友，在工作刚开始的两年过得还算潇洒，眼看临近30岁大关，一点积蓄也没有，就变得十分焦虑；特别是在结婚、组建家庭之后，面对教育、医疗、养老这“三座大山”，一刻也不敢放松。这些朋友们遇到不顺心的工作，不敢轻易换；公司有点风吹草动，就开始担心失业；心里焦虑却没有实际办法，只能被外界推着走。

其实这些问题，都可以通过理财规划来解决。提前做好保障计划，免去后顾之忧；早早制定投资计划，应对中年焦虑……投资理财，已经不只是财富增值的手段，更是一门生存技能，是每个普通人的必修课。

可惜，我见过太多人在理财的道路上举步维艰，甚至像无头苍蝇一样四处碰壁。在股市点买入，直接被套牢；看到P2P很火爆，以为自己抓住了暴富的机会，结果在一波“暴雷潮”后血本无归；好不容易翻开投资理财的书籍，却一次次被枯燥乏味的名词吓退……

一直以来，我也在思考其中的原因：投资理财并不难，只要迈出了步，很容易就能找到快速进阶之道。门外与门内，其实只隔着一层薄薄的窗户纸，可为什么就难以戳破？

钱老师(张殚)给了我答案。

钱老师做投资教育这几年，接触了成千上万的用户。她告诉我，过往的投资理财书籍，大多是先科普知识，但是对于“投资小白”来说，他们很难将知识点和具体的操作对应起来。比方说，某位老师向零基础的投资初学者介绍了基金的分类，每种基金的特点，但当初学者面对第三方网站的上千只基金时，还是不知道该怎么做。

初学者学习投资理财好的方法，就是从问题出发：针对生活中的一个个财富难题，分析问题点，找到针对性解决方案，在解决问题的过程中学习知识。比如同样是讲解基金知识，钱老师会直接告诉读者如何挑选货币基金、投资指数基金。这样，大家就可以边实践、边学习。这样下来，不仅大家的收益得到了增长，还在学习过程中激发了更多的兴趣。

我推荐这本书，只有一个理由：这是一套简单有效的投资实战指南，真正做到了易学、易懂、易用！希望这本书，能够带你走进投资理财的大门。当你收获桶金的时候，相信你能够感觉到那种按照自己的意愿自由选择的底气。

周涛

5个进阶式财富里程碑  变现技巧
（1）5个财富里程碑：5万、10万、30万、60万到100万
（2）变现技巧：不同阶段该投什么、怎么投，快速实现“小负翁”到百万新中产的蜕变。
（3）实现路径：
5万：重新规划财务（聪明地花钱、有效地存钱，摆脱月光）
10万：投资理财的起点（做好投资规划，保险和银行理财投资）
30万：从基金小白到基金达人（基金种类与多种玩法，不同风险偏好匹配不同基金）
60万：股市投资助力财富增长（跳出投资误区、鉴别消息真伪，抓住新闻中的商机，挑选适合的股票）
100万：目标达成（汽车、房产投资

5个进阶式财富里程碑 变现技巧
（1）5个财富里程碑：5万、10万、30万、60万到100万
（2）变现技巧：不同阶段该投什么、怎么投，快速实现“小负翁”到百万新中产的蜕变。
（3）实现路径：
5万：重新规划财务（聪明地花钱、有效地存钱，摆脱月光）
10万：投资理财的起点（做好投资规划，保险和银行理财投资）
30万：从基金小白到基金达人（基金种类与多种玩法，不同风险偏好匹配不同基金）
60万：股市投资助力财富增长（跳出投资误区、鉴别消息真伪，抓住新闻中的商机，挑选适合的股票）
100万：目标达成（汽车、房产投资

1. 专业权威 
 从掌管数亿资金的世界500强投资总监到中产家庭受欢迎的财富导师。创立国内首家面向中产家庭的金融教育品牌——钱研社。百万学员从此获益，产品和服务复购率近90%。

 2. 笔耕不辍，写作风格务实、洗练  
华尔街见闻、知乎等平台均设专栏，微信公众号“钱研社”，吸引数十万人关注。

3.业界影响力大 
与WIND携手举办2018WIN·钱研杯全国银行理财师大赛，逾万名专业理财师参赛，开创投资理财权威榜单。

4. 多种荣誉
2018年GYIC全球青年创新大会影响力青年创新领袖，喜马拉雅个人理财头部主播、2019年喜马拉雅财富大赏口碑主播。

目录

个里程碑：5万——攒出你的桶金

拒绝“糊涂账”，不做小“负翁”/ 00

你真的会“花钱”吗？/ 0

做聪明的消费者：利用信用卡，越花越有钱/ 0

积累财富的智慧：存钱不仅靠毅力，更靠策略/ 0

建立投资思维，找到适合你的投资规划/ 0

第二个里程碑：10万——有保无险，小步快跑的上班族

获得财富的保障：如何选对人生的份保险？/ 0

如何购买高性价比的保险？/ 0

巧用复利的力量：买保险也能“钱生钱”/ 0

选对银行理财：你该问客户经理这些问题/ 0

玩转互联网金融：P2P究竟靠谱吗？/ 0

基金，适合上班族的投资选择/ 0

第三个里程碑：30万——稳中求胜，打响准中产的预备役

找到高性价比的基金投资法/ 0

货币基金，给你稳稳的幸福/ 0

指数基金，巴菲特的选择/ 0

基金的花样玩法：QDII基金/ 0

基金的高阶玩法：如何选择股票型基金？/

股市，离你并不遥远/

第四个里程碑：60万——跃入股海，高阶玩家的心跳游戏

新手也能看懂股市K线/

不做韭菜：“股神”的消息，值得听吗？/

新人常见的心理误区：股票总有一天会涨回来/

新人常见的股市误区：“打新”一定会稳赚不赔/

跟着时政新闻去炒股/

你愿意接受炒题材股的刺激感吗？/

什么样的股票可以“共度一生”？/

如何投资一家真正的好公司？/

跟着大师学投资：巴菲特的绝招——未来现金流/

第五个里程碑：100万——有房有车，新中产的诞生

少花冤枉钱，教你精明地买车/

如何选择人生套房？/

房贷怎么还划算？/

房地产还值得投资吗？/

附录1投资风险类型测试

附录2Q&A

章答疑/

第二章答疑/

第三章答疑/

第四章答疑/

第五章答疑/

5个进阶式财富里程碑  变现技巧
（1）5个财富里程碑：5万、10万、30万、60万到100万
（2）变现技巧：不同阶段该投什么、怎么投，快速实现“小负翁”到百万新中产的蜕变。
（3）实现路径：
5万：重新规划财务（聪明地花钱、有效地存钱，摆脱月光）
10万：投资理财的起点（做好投资规划，保险和银行理财投资）
30万：从基金小白到基金达人（基金种类与多种玩法，不同风险偏好匹配不同基金）
60万：股市投资助力财富增长（跳出投资误区、鉴别消息真伪，抓住新闻中的商机，挑选适合的股票）
100万：目标达成（汽车、房产投资

1. 专业权威 
 从掌管数亿资金的世界500强投资总监到中产家庭受欢迎的财富导师。创立国内首家面向中产家庭的金融教育品牌——钱研社。百万学员从此获益，产品和服务复购率近90%。

 2. 笔耕不辍，写作风格务实、洗练  
华尔街见闻、知乎等平台均设专栏，微信公众号“钱研社”，吸引数十万人关注。

3.业界影响力大 
与WIND携手举办2018WIN·钱研杯全国银行理财师大赛，逾万名专业理财师参赛，开创投资理财权威榜单。

4. 多种荣誉
2018年GYIC全球青年创新大会影响力青年创新领袖，喜马拉雅个人理财头部主播、2019年喜马拉雅财富大赏口碑主播。

节  拒绝“糊涂账”，不做小“负翁”

面对理财，大部分人总会有这样的疑问：

我每天都记账，为什么花着花着就超支了呢？

我挺节俭的，每次都是趁打折季买衣服，怎么还是没存下钱？

听说办信用卡的好处很多，怎么我办了以后，反而负债累累？

毕业5年，同学都靠自己的能力买小轿车了，我还是“月光族”，怎么办？

……

这些问题反映出大家都有通过投资理财来增加收入的需求，却不知道该从哪里下手。时间一晃，一年过去，自己的小金库还是干瘪得可怜。

幸运的是，在投资理财这件事上，哪怕你是小白，也没关系。接下来，我就用两个“1”来手把手地教大家迈出步。

在讲个“1”之前，大家不妨先思考以下几个问题：

你知道自己每个月的开支在哪里吗？

你知道自己的哪些消费是不太合理的吗？

你买的哪些东西是性价比的？

对于这些问题，相信有很大一部分人的答案是模棱两可的。其实，这些问题考察的是你对自己的财务状况是否有清晰的认知。我们总是在忙着赚钱，但如果我们连自己的财务状况都不清楚，开支的项目都不知道，钱赚得再多后也往往不知去向。

说到这儿，你可能立马会想到一个词：记账。你可能会想：我只要记账，不就能知道我的钱花在哪儿了吗？

这就涉及我要讲的个“1”——1个误区。这也是很多人都存在的一个误区：记账就等于了解了自己的财务状况。

很多理财课程和图书都在讲，记账是个人理财中重要的一步，是了解个人财务状况的基础。我也赞同这个观点，但它并没有将记账的概念分析透彻。大部分人看到“记账”时的反应就是要每天事无巨细地把每一笔花销都记下来。虽然现在各种记账App很方便，但真正能做到这一点的人没有多少。

个原因是大多数人都不可能每花一笔钱，就马上打开App记账。这样的操作太琐碎，也有点浪费精力。

第二个更为重要的原因是尽管那些App里的分类非常详细具体，但它并不能帮你一目了然地发现自己的收支问题。一些记账App尽管给出了很多支出类别，却没有梳理你的支出情况，导致你的账终还是一笔“糊涂账”。

那什么样的记账才是真正有意义的呢？现在，我们就来看一下第二个“1”——1张表：个人现金流表（如表1-1）。

所谓的现金流是指在一定时期内，你的现金实际流入和流出的情况。实际流入的现金就是收入，实际流出的现金就是支出。

从表1-1中你会看到，我把收入和支出分别分成了两类。其中收入又被分成了主动收入和被动收入；支出则被分成了固定支出和弹性支出。

主动收入是你通过劳动获得的收入，比如工资和兼职收入等。

被动收入是不需要你付出劳动就能获得的收入，比如你的投资所得和租金收入等。

固定支出是你每个月在衣食住行上必须花出去的钱。固定开支一般都比较稳定，上下浮动幅度也比较小。

弹性支出就是你每个月可花可不花的钱，比如在电影和游戏方面的消费。

而这些，都是记账软件所缺乏的。表1-1的下端还有一个很重要的指标：自由现金流。

自由现金流＝总收入-总支出。

不管对公司，还是对我们个人，只有自由现金流为正，我们才能继续向前发展。如果你的总收入-总支出＞0，那么得到的差额就是你的自由现金流。而自由现金流越多越好，就像池塘里的水必须流动起来，不断地有活水进来才能养更多的鱼。我们也要让账户里的钱流动起来。有更多的自由现金流，你才有更多的钱去投资理财，让钱生钱，从而加速财富积累。

用个人自由现金流表来记账，有什么好处呢？回答是你不需要把每一笔花销都分门别类地记下来，也不需要一天不落地记账，只要用这一张表格，每个月填一次，给自己的收入支出做个“体检”，就能非常清楚地发现自己的收支问题。

现在，你就可以回忆一下自己上个月的收支情况，填写自己的“个人现金流表”。

那么，这张表格具体怎么填呢？为什么说它能让我们清楚地发现收支问题呢？我以我的表妹小君的案例来给大家做个说明。

春节回家的时候，小君拉着我诉苦：“姐，我感觉自己平时也不怎么买东西，更没买过奢侈品，可工作3年了一点钱都没存下来，我的钱都花在哪儿了呢？”

我给她做了一张收入支出表：她的工资是每个月6000元，于是我在主动收入这一栏填入“工资6000”。由于她没有任何被动收入，所以我在这一栏上保留空白。然后我让她调出了她上个月的账单，她每个月的固定支出包括：租房1500元、饮食1200元、交通费200元。于是我在固定支出一栏中分别填入这3项，合计金额为2900元。她上个月的弹性支出包括看电影100元、商场打折买衣服2000元、下馆子400元、买了一套暂时用不上的化妆品850元。我把这些支出分别填到弹性支出下方，合计金额为3350元（见表1-2）。

对照这张表，我们来分析一下小君在收入支出上存在的问题。

个问题是，小君的被动收入是0。其实，被动收入才是我们增加个人财富的关键。我们经常说要实现财富自由，那么什么情况下可以说自己实现财富自由了呢？就是当你的被动收入大于总支出时。所以，小君应该增加她的被动收入。

第二个问题是，小君的弹性支出竟然占了工资的一半以上。但是这种消费状况是非常不可取的。但小君之前完全没察觉到，因为她用的是普通的记账方法：每买一件衣服，她就记一笔账。关键是每花一笔钱，她都觉得物超所值。

第三个问题是，小君的自由现金流是0，而负债却有250元。也就是说，小君不仅是“月光族”，还有负债。这种财务状况是很不健康的，长期下去，小君可能会陷入财务危机。

针对小君的问题，我给了她两个解决方案。

，购买货币基金，增加被动收入。

我不建议大家把工资都放在银行卡里，这样你的财富就永远像是一潭死水，养不了鱼。如果你是投资小白，可以选择低风险、低收益的货币基金来增加自由现金流。离我们的日常生活近的货币基金就是余额宝。我建议小君每个月一发工资，就先拿出20%放到余额宝里，从而起到强制储蓄的作用。这个比例也可以因人而异。涉及基金的具体知识，我将会在后面的章节中详细展开。

第二，减少弹性支出。

我给小君讲了几个消费陷阱，她才恍然大悟——原来自己以为占的大便宜，其实都是陷阱啊。把一些可买可不买的东西，比如衣服、化妆品的开支砍掉后，小君发现自己每个月可以节省许多。具体的操作方法，我在下一个小节中会有具体的介绍。

前些天，小君给我发微信说：“姐，我检测了一下自己上个月的现金流表，我现在不但不是小‘负翁’，还有1000元的结余呢！我这个月的‘金鱼’又比上个月多了。”

你看，一张简单的现金流表是不是比普通的记账方法清晰很多？你的财务状况有哪些问题，该怎么改善这些问题，通过现金流表也就一目了然了。

总而言之，记账并不等于了解自己的财务状况。记账是个人理财中的重要一环。但大家没有必要天天记，只需要每个月给自己的财务做一次“体检”。用到的“体检”工具就是一张个人自由现金流表。有了这张表格，你就能让自己的账不再糊涂，向健康的财务状况靠近。

第三章

节  找到高性价比的基金投资法

学到这里，我相信大家手里已经有了宽裕的本金，也具备了充足的风险兜底意识。从这里开始，我们可以接触更加稳健的投资，进一步提高开源速度，加快迈向中产的步伐。

通过前文的内容，大家对各类基金已经有了一个大概的认识，也了解了做基金投资的初步计划。而面对基金投资的实战，很多投资者都会问：市场上的基金品种纷繁复杂，怎么才能找到赚钱的基金呢？我的回答是虽然市场上有好几千只基金，但并不意味着我们没有章法可循。投资新人在挑选基金的时候，需要做以下四个必选动作：

步，确认购买平台。首先，我先来介绍两个概念：在基金首次募集期购买基金的行为被称为认购，在基金成立后购买基金的行为被称为申购。一般情况下，在认购期购买基金的费率要比申购期的费率低。各类基金根据申购费率由高到低排序依次为股票型、混合型、指数型、债券型、货币型。各类基金申购费率从高到低排序：股票型基金（1.5%～2%）≥混合型基金（1.5%～2%）＞指数型基金（1%～1.5%）＞债券型基金（0.5%～1%）＞货币型基金（约0%））

如果你是投资领域的初学者，在决定购买基金以后，摆在你面前的个问题一定是“去哪儿买”。普通投资者购买基金有四个渠道，分别是银行、证券公司、基金公司、第三方基金代销平台。

我来简单地分析一下这四个渠道的优缺点：通过银行购买基金是不值得推荐的，因为银行不但产品数量少，而且认购和申购费率都是的，有的甚至比其他渠道贵10倍；通过证券公司购买基金的人也并不多，而且它代销的基金种类比银行还少，申购费率一般不打折；通过基金公司直接购买，或者在具体的基金公司官网申购，走的是“基金直销”渠道，所以其优点是申购费率比较优惠，一般是4～8折，个别基金甚至更低，但缺点是你只能购买该公司发行的基金，选择余地比较少；还有一个渠道就是第三方基金代销平台，专业的基金第三方平台比如有天天基金、好买基金等。第三方平台不仅产品数量多，而且申购费率很低，大部分都是1折。

很显然，第三方基金代销平台的优点多，而且使用非常方便，所以我推荐大家通过这种渠道购买基金。大家可以通过个人电脑端打开其官方网站，也可以直接在手机上下载一个相关的App进行开户，随时随地对其进行查看。

第二步，用“4433”法则选择基金。当打开第三方基金代销平台的官网时，你就会看到各种类型的基金。我再次提醒，大家应该按照自己的风险承受能力