买对保险:写给忙碌者的保险入门书

谈到买保险，我想起一本社会心理学名著：《不确定世界的理性选择》。诸行无常，我们的世界、人生显然充满不确定性。不确定世界里的一些风险，例如生老病死带来的巨大负面影响，却可以通过买保险来管理，这是我们的一个理性选择。然而，人性中动物性、理性和神性的比例，据说大致是7：2：1，理性的占比并不高。因此，调用理性思维去买好保险，对普通人而言或许是个大挑战。

如果说个人买好保险是个大挑战，那么全人类作为一个整体买好保险岂不是一个更大的挑战？请你做一个思想实验：如何给全人类买个保险？

对于这个问题，电动汽车公司特斯拉的创始人埃隆·马斯克就进行了深入思考。他在一次给大学毕业生所做的演讲中，谈到他成立太空科技公司SpaceX的原因，让我很受触动。他说：“我认为有99%的可能性，在未来的亿万年间，地球的生态系统还是会很好，还是很宜居，但是那1%的风险也值得我们付出巨大努力，去为之做好准备。”

马斯克后来说他创立Space X，希望帮助人类移民火星，是想备份一个地球，是在为人类买一份人寿保险。马斯克这么说，让我很感动。作为一名保险精算师，我认为人寿保险的本质意义，就在于“为家备份一个自己”，就如同移民外星是为人类备份一个地球。

我做保险、干精算有20年了（精算师大致类似Space X的火箭工程师吧），2010年我从美国回国时，我发现咱们中国人的各种风险保障都严重不足。近这几年，我看到大家的保障意识提高了许多，随着经济发展和老百姓收入提高，很多人都开始主动去了解和配置保险。

但是，真想买好保险却并非易事。因此，我向大家推荐T博士的这本书。不管是对保险从业者，还是对想要为自己和家人配置保险的消费者，这都是一本值得一读的好书。作者T博士以名校博士的靓丽背景，加入保险业一线队伍，直接面对保险客户，服务保险客户，长期经营，成绩斐然，是名符其实的业务精英。

这本书对人生各个阶段面临的风险、转移不同风险需要的保险、各种险种的配置逻辑都进行了系统的梳理。难得的是，T博士把保险的功能放到了时代语境之中，从我国的医保体系、全球经济增速放缓的大趋势、人口老龄化日益加深的严峻形势出发，解读了保险的价值和意义。

T博士也在这本书中分享了基于大量实践后总结的投保经验，例如投保前如何挑选产品和保险公司？投保过程中怎样正确做好健康告知？投保后有哪些重要的事项需要注意？对于这些问题，你在看完这本书后，都会有答案。

中国的保险业和广大的保险消费者都需要更多、更专业的内容，中国保险业的保险消费者教育工作任重道远。因此，对T博士愿意静下心来，用心分享她对保险的理解、经验与智慧，我很钦佩。希望这本书也可以让大家放下对保险的偏见，体会到保险背后的温暖和智慧，激发大家用理性的方式去选择，让我们自己和我们的家庭在无常的世界中都更加从容。

聂方义

北美精算师、某合资保险公司总精算师、《人生宜保》一书作者

这几年，保险产品极大丰富，买保险似乎变得前所未有的简单，但实际上很多人大大低估了买对保险的难度。
● 整体规划竟然比xing价比更重要？
● 买保险先挑公司还是先挑产品？
● 重要的人身风险，买保险时却没考虑到？
● 重疾险居然不是为了有钱看病？
● 健康异常能争取到好的核保结果吗？
● 保险除了保“人”还能保“钱”？
● 出险后和保险公司沟通，需要注意什么？
本书作者以做学问的态度研究保险，并深入一线，用所知所学服务了上千个家庭，这本《买对保险：写给忙碌者的保险入门书》是T博士在大量研究、实践后的经验总结。我们在配置保险时遇到的各种困惑和难题，几乎都能在这本书里找到答案。整本书深入浅出，操作性较强。工作再忙，也别忘了为自己和家人做好保障。

这几年，保险产品极大丰富，买保险似乎变得前所未有的简单，但实际上很多人大大低估了买对保险的难度。
● 整体规划竟然比xing价比更重要？
● 买保险先挑公司还是先挑产品？
● 重要的人身风险，买保险时却没考虑到？
● 重疾险居然不是为了有钱看病？
● 健康异常能争取到好的核保结果吗？
● 保险除了保“人”还能保“钱”？
● 出险后和保险公司沟通，需要注意什么？
本书作者以做学问的态度研究保险，并深入一线，用所知所学服务了上千个家庭，这本《买对保险：写给忙碌者的保险入门书》是T博士在大量研究、实践后的经验总结。我们在配置保险时遇到的各种困惑和难题，几乎都能在这本书里找到答案。整本书深入浅出，操作性较强。工作再忙，也别忘了为自己和家人做好保障。

T博士，中山大学博士，连续多年获得全球寿险行业zui高荣誉——百万圆桌会议ding尖会员（TOT），并获IQA国际品质奖，2015年开通微信公众号“T博士教你买保险”做保险科普，写出一系列广受欢迎的bao款文章。不代表任何一家保险公司，只忠诚于客户利益及职业操守。

推荐序
序言 我这十年所经历的保险市场 3

章 谋定而后动：整体规划 8
节 比性价比更重要的是规划 8
第二节 买保险如何挑公司 12
第三节 不同险种如何选产品 21

第二章 寿险：备份一个自己 22
节 身故是的人身风险 22
第二节 定期寿险：不受待见，但很必要 24
第三节 挑选定期寿险看三点 28

第三章 重疾险：重大疾病后的收入补偿 30
节 算笔账，重疾险其实很划算 30
第二节 重疾险不是为了有钱看病 32  
第三节 有了医疗险，是否还需要重疾险 34
第四节 拆解主流重疾险的“套路” 39
第五节 多次赔付的重疾险是否必要 48
第六节 是否要选含身故保障的重疾险 55

第四章 医疗险：解决“看病贵”“看病难” 57
节 医保内的药，为何医保报不了 58
第二节 相比普通医疗险，中端医疗险的优势 62
第三节 高端医疗险能提供的医疗服务 75
第四节 用小成本实现医疗自由 79

第五章 意外险：不怕一万就怕万一 82
节 交通意外险有局限 82
第二节 怎么买意外险 91

第六章 年金险：终身收入保障 92
节 养老逻辑正在发生巨变 ？
第二节 过去200年的“年龄通胀” ？
第三节 晚年生活质量由收入决定，而非资产 ？
第四节 一个人有钱≠值钱 ？
第五节 “养老自由”需要多少钱 ？
第六节 基金不能取代养老年金险 ？
第七节 力有余，可给父母买养老年金 ？

第七章 增额寿险：对抗利率下行 107
节 负利率时代我们该怎么办 107
第二节 存款降息，有什么深远影响 111
第三节 普通人更需要储蓄型保险 114

第八章 挑保险的三个维度：公司、产品、人 120
节 解读国家608亿元接管安邦保险 120
第二节 “小”保险公司其实并不小 122
第三节 是否值得为保险公司品牌溢价买单 132
第四节 从两个理赔案看保险公司服务 135
第五节 保险代理人和经纪人区别 141
第六节 买保险怕踩坑，请牢记这两问 142

第九章 健康核保：保险不是想买就买 151
节 健康告知的原则 151
第二节 一些常见异常的核保结果 153
第三节 医保卡外借是否影响买保险 155
第四节 带病投保熬过两年，出险就能赔？ 158
第五节 投保后，如何补充告知体况 162

第十章 出险理赔的注意事项 166
节 掌握这几点，避免理赔纠纷 166
第二节 合同里几个重要的时间节点 168
第三节 投保后要做的五件事 173
第四节 病历会影响核保和理赔 174
第五节 和投保时的保险顾问保持联系 177

这几年，保险产品极大丰富，买保险似乎变得前所未有的简单，但实际上很多人大大低估了买对保险的难度。
● 整体规划竟然比xing价比更重要？
● 买保险先挑公司还是先挑产品？
● 重要的人身风险，买保险时却没考虑到？
● 重疾险居然不是为了有钱看病？
● 健康异常能争取到好的核保结果吗？
● 保险除了保“人”还能保“钱”？
● 出险后和保险公司沟通，需要注意什么？
本书作者以做学问的态度研究保险，并深入一线，用所知所学服务了上千个家庭，这本《买对保险：写给忙碌者的保险入门书》是T博士在大量研究、实践后的经验总结。我们在配置保险时遇到的各种困惑和难题，几乎都能在这本书里找到答案。整本书深入浅出，操作性较强。工作再忙，也别忘了为自己和家人做好保障。

T博士，中山大学博士，连续多年获得全球寿险行业zui高荣誉——百万圆桌会议ding尖会员（TOT），并获IQA国际品质奖，2015年开通微信公众号“T博士教你买保险”做保险科普，写出一系列广受欢迎的bao款文章。不代表任何一家保险公司，只忠诚于客户利益及职业操守。