互联网金融发展研究

杨波丽，中共贵州省委党校(贵州行政学院、中共贵州省委讲师团)副教授，研究生导师。主要研究领域为国家安全、互联网金融，发表相关论文多篇及承担多个相关课题项目，出版专著两部，参编教材1部。工作20年来，互联网工作经验丰富，历任综合培训科长，全球发展学习网络贵州远程网、中国西部开发远程学习网贵州中心、国家行政学院贵州在线学习网负责人。曾参与贵州省应急厅、省市有关部门的应急预案编制和规划等工作。主讲课程多次获贵州省委组织部颁发的“全省好课程”、贵州省党校系统精品课等奖项。

第一章互联网金融概述

第一节互联网金融概述、本质及特征第二节互联网金融与传统金融

第三节互联网引发的社会变革第二章互联网金融典型业务模式

第一节移动支付

第二节P2P网络借贷.

第三节众筹融资

第四节信息化金融机构

第五节互联网货币

第六节大数据金融

第三章互联网金融发展现状

第一节移动支付发展现状

第二节P2P网络借贷发展现状第三节众筹融资发展现状

第四节互联网理财发展现状

第四章互联网金融发展存在的问题第一节移动支付发展问题

第二节P2P网络借贷发展问题第三节众筹融资发展问题

第四节互联网理财发展问题第五节信息化金融机构发展问题第六节互联网货币发展问题第七节大数据金融发展问题

第五章互联网金融健康发展的对策与建议

第一节发展移动支付的对策建议

第二节发展P2P网络借贷的对策建议第三节发展众筹融资的对策建议

第四节发展互联网理财的对策建议第五节国家层面的对策建议

第六章互联网金融的风控与监管

第一节互联网金融风险分析与风险控制第二节互联网金融监管政策探索

第七章中国互联网金融发展前景展望第一节智能终端移动化

第二节大数据运用普遍化

第三节云计算使用广泛化

第四节金融脱媒常态化

参考文献

第一章互联网金融概述

第一节互联网金融概述、本质及特征

一、互联网金融的定义

2014年伊始，“互联网金融”一词就被大量地提及，来势汹汹，猝不及防。无论是传统媒体，如报纸、杂志、电视等，还是新兴网络媒体，“互联网金融”的名称和概念似乎无处不在。那么究竟该怎样来定义互联网金融，又或者说互联网金融到底是什么呢?关于此，中国人民银行在2014年发布的《中国金融稳定报告(2014)》中对于互联网金融这一名词给出了释义。据介绍，互联网金融广义上是指金融企业和非金融企业通过互联网而进行的一种金融服务;狭义的互联网金融则只是指互联网企业通过网络技术经营的金融业务和服务，

简言之，互联网金融是互联网与金融相结合，依托互联网和移动通信技术，完成金融通信、支付和信息服务的金融形式。

二、互联网金融的六大模式

互联网金融是依靠支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等网络工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新的金融模式。互联网金融的崛起，是传统金融行业发展的延续，有利地解决了中小企业的融资问题，积极推动民间融资向阳光化、安全化方向发展，促进民间资金合法有序进入实体经济。下面对互联网金融的六大模式进行介绍:

(1)第三方网络平台支付，是由实力强、信脊高的第三方机构，采用与银行签约的方式提供的交易支付平台。第三方网络平台支付是当前应用最广的网络支付中介，其发展已日趋成熟，我国获得移动支付牌照的企业已超过200家。第三方网络平台支付的代表有支付宝、财付通、快钱、微信支付。

根据大数据研究公司发布的《2015年中国移动支付市场调查报告》显示，由于中国移动支付巨头的活动补贴和各种APP的使用量，使人们已经渐渐适应了移动支付的方式。2013-2014年这两年的时间内，移动支付获得了飞速的发展。在互联网业务增长相对缓慢之后，主要的移动支付机构也大力开展线下活动，如餐厅、批发市场、购物中心等，这样一来其线下市场消费的比例得到提高。有数据显示，在2015年，中国移动支付市场消费总量达到9.31万亿元，同比增长了57.3%在移动支付这一领域，最为大众熟知的是支付宝、财付通和易宝支付。据相关数据显示,在2015年移动支付市场份额中,支付宝排名第一,为72.9%，财付通(微信+手机QQ)排名第二，为17.4%，拉卡拉、百度钱包和易宝支付的市场份额也都超过了1%，它们所占比例分别是3%、2.2%和1.5%;快钱、平安付、京东支付和连连支付的占比率较小。

(2)电商小贷，是指电商企业利用互联网等信息化手段，利用其长期积累的平台交易数据对企业及个人的信誉进行评价，向其发放小额度信用贷款。电商小贷通过对云计算平台相关技术和海量数据挖掘技术进行分析，发掘潜在高信用客户信息，它有“数额低，时间短，纯信用和随借随还”的特征。在电子商务中，阿里、京东、苏宁三大巨头都在经营各自的供应链金融系统。

(3)通过渠道进行销售，这样的销售模式利用了网络大规模电子商务用户的优势，将金融和网络服务深度结合起来，更好地利用互联网这个平台向用户提供便捷的金融服务。用户利用互联网可以直接购买理财产品，这样不仅能够有比较高的收益，还能随时进行消费支付和转出。与传统的金融机构理财产品不同，其优点是不设限购门槛、免手续费、交易自由，余额宝、定存宝是渠道产品销售模式的主要代表。

本书从国内互联网发展的现状出发，具体地探讨互联网金融发展中存在的问题，从解决问题的角度提出应该注意的问题与对策建议，期待互联网金融行业能够充分发挥其优势，推动国内金融业健康有序发展。