钱可以这样用——存起来，花掉，还是捐出去呢？9787302481775

中国金融人才的缺口依旧不小

侯炳辉

清华大学经济管理学院教授、博士生导师

　　世界发展的速度越来越快。前段时间，在人工智能领域富有影响力的于尔根·施密德胡伯博士在一次演讲中提到，他对宇宙历史中重大事件之间的间隔时间进行了研究，发现了一个惊人的现象：每个大事件到来的时间间隔是前一个的1/4，这种指数级的时间缩减速度也影响着我们的日常生活。现在的年轻人可能没有特别切身的感受，中国在20世纪80年代还是全世界最贫困的国家之一，到现在短短30多年时间，已经成为世界第二大经济体，2016年以美元计价的GDP是1980年的36.6倍。这里面固然有全球科技革命带来生产力变革的因素，但这种卓尔不群的表现更归功于中国人的努力和我们做出的制度选择。

　　中国经济的起飞离不开市场经济的发展，而市场经济的发展不仅让老百姓的主动性得到了很大激发，也让“经济”这个字眼逐渐为普通人所熟知。经济，不仅渗透在我们生活的方方面面：政府推进“营改增”税制改革，中国人民银行加息降息，菜市场上生态蔬菜脱销涨价，公司业绩良好准备A股上市，人们涨薪之后准备拿闲钱投资债券股票，社会福利与保障制度不断完善……而且，上述这些与经济有关的话题也是我们茶余饭后就会关注和谈论的事情。

　　作为直接跟“钱”打交道的行业，金融业在中国经济发展中的重要性越发凸显，2016年金融业占GDP比例为8.35%。大量的优秀企业通过银行贷款、债券、股票等金融工具，获得了研发推广产品所需资金，金融业在优化资源配置、降低企业融资成本方面发挥了不可或缺的作用。同时随着“一带一路”、人民币国际化等国家战略的实施，掌握全球金融市场资产定价话语权对中国意义非凡。这些目标都对中国金融的发展提出更高的要求，而我们现在仍有一定差距。今年3月份发布的“全球金融中心指数”，上海、北京、深圳分列第13、16、22位，有分析指出人力资本是目前最大的差距因素，中国金融人才的缺口依旧不小，尤其是通晓法律、产业、外语等方面的复合型人才极为欠缺，所幸的是，各地已出台了不少的优惠政策吸引和培养这种复合型的人才。

　　因此，就现代社会而言，就中国实现结构转型的需要而言，经济方面的基本认知教育，逐渐变得与科学教育、语言教育、工程教育、艺术教育同样重要。尽早地接触了解经济这个庞大复杂的系统的运行，知道一些常识，掌握一些原理，培养经济直觉，对将来从事专业的财经工作、其他领域的管理工作以及个人的职业规划、投资决策都大有裨益。

　　“清华少儿财商启蒙系列”正是为了这样的目的编写的。这套书以情景案例的形式，让小朋友在日常与钱打交道的活动中，通过自己的亲身体验，去思考和探寻经济运行的规律和本质。这种教育方式本质上与哈佛商学院等顶级商学院的课程设置异曲同工，兼具实操性和启发性。

　　希望每个打开这套书的小朋友，都能从这些有趣的故事中得到有益的智慧。

掌握最基本的经济学知识，甚至比学好物理化学更重要

张琦

中国社会科学院经济研究所副研究员、硕士生导师 

　　经过近40年的改革开放，中国已经基本实现了从计划经济向市场经济的转型，无论是经济总量还是人均收入都获得了巨大的增长。但是，经济体制转型的同时，人们的经济思维是否也同步转型了？恐怕未必。从我们的直观感受来看，现今大多数60岁以上、成长在计划经济时期的中国人，对于金融、股票、税收的概念仍然十分陌生，而电子支付对于他们来说更是令人畏惧的事物。例如，他们对于金融的理解，很大程度上仍停留在“把钱存银行”这一层面，哪怕剔除通货膨胀之后实际存款利率为负，也仍然坚持“把钱存银行”。这当然有客观因素，如我国资本市场尚不发达，以银行为主的间接融资比重过大，人们的投资渠道过于狭窄，等等；但不可否认，主观理念也很重要，对于大多数成长在计划经济年代的人来说，唯一能够想到的理财途径就是银行储蓄。20世纪90年代上海证券交易所开市时，年轻一点的上海人对股票的知识，仅来自茅盾先生在小说《子夜》中对股票交易所的描写。改革开放以来，虽然收入提高了，财富增加了，但人们对市场经济的认知水平却没有自动同步提高。

　　因此也就不难理解，为什么许多中国人在投资理财上一方面表现得非常保守，另一方面却又很容易相信各种传销、集资、保健品等庞氏骗局。这些看似矛盾的现象背后，一个很重要的原因就是人们缺乏最基本的经济学和金融学常识。这就涉及国民教育的问题。在我国目前的教育体系当中，中小学阶段是没有经济学课程的；即便到了大学阶段，除经济学相关专业之外，其他专业开设的经济学课程也仅限于《马克思主义政治经济学原理》。而且，目前我国高校为这一课程选用的各种版本的教材，其理论体系和部分内容仍沿用了苏联于20世纪50年代编写的《政治经济学教科书》。因此非经济学专业的大学生受到的经济学教育，仍仅限于“商品价值和使用价值”“剩余价值”“劳动二重性”等抽象概念。学生学过之后，对现实经济的理解仍是一头雾水。

　　虽然有经济学家建议我国在中学阶段开设经济学课程，但这在短期内恐怕无法实现。而我们知道，青少年阶段所学的知识，对人一生的影响是巨大的。在我看来，最基本的经济学知识，应该和加减乘除一样，成为每个人必备的生存素质，它甚至比物理化学更重要。近年来，随着人均收入的提高，人们对子女教育的需求呈现井喷式增长，无论是“学区房”价格的疯涨，还是各种“培训班”“特长班”的火爆，都反映出中国家长对子女教育重视到了何种地步。但是，目前人们对子女“特长”的培养仍集中于琴棋书画、英语、数学等“技能”层面，针对少年儿童在经济学以及“理财”方面的培养，几乎处于空白状态。中国家长对子女在“钱”方面的教育，往往呈现两个极端，要么极力强调赚钱不易从而要求孩子处处勤俭，要么以“给孩子最好的成长环境”为由，不惜用钱满足孩子的一切需求。应当说，这两种教育方式都不太恰当，无助于孩子养成正确的理财观念。如果能对子女进行正确的财商教育，或许就能避免出现“小学生花光父母积蓄打赏网络女主播”这样的荒唐现象。

　　清华大学出版社引进出版的《钱可以这样用》这套书，可以说填补了国内经济学领域少儿读物的空白。这套丛书以图画书的形式，介绍了现代经济学和金融学的基本知识，内容涵盖价格机制、银行、股票、货币、税收、电子支付等各个方面，且均由经济学家指导，融趣味性、可读性和知识性于一体。同时，这套丛书翻译得也很准确，并且编者还增加了有关中国经济的相关知识，是一套不可多得的少儿经济学启蒙读物。

　　在此，作为少儿家长的我，愿意和家长朋友们分享这套丛书。

南希·罗文，“美国银行街**童书奖”得主。创意写作硕士，已出版近130本童书。曾获“教育出版商协会杰出成就奖”“美国银行街**童书奖”“奥朋汉玩具系列**童书奖”，以及由美国图书馆协会、纽约公立图书馆、作家与写作协会颁发的多项大奖，并两次入围明尼苏达图书奖。

布莱恩·詹森，画家，插画师，艺术学士。出生于绘画世家，曾服务于《时代》《华尔街日报》。1981年毕业于明尼阿波利斯艺术与设计学院。身为画家的布莱恩还创作了诸多以中西部风光、古董车、古董船为主题的绘画。他的绘画具有典型的美式审美风格，造型大气生动。

《存起来，花掉，还是捐出去呢？》——以零花钱的分类使用讲述金钱管理的智慧

姐姐和弟弟两个人领到了零花钱以后，爸爸妈妈帮他们把钱分成三类：存的、花的和捐的。姐弟俩性格很不一样，对钱的处理态度也截然不同。姐姐喜欢一得到钱就花掉，弟弟却喜欢攒钱，即使为自己特别喜欢的玩具车攒了很久的钱，到付钱的时候还是舍不得。爸爸妈妈及时给予个性化的指引，引导姐姐适当存钱以应对长远目标和不时之需，鼓励弟弟大胆一点，钱花在想要的东西上也是完全没问题的。当然，捐钱给需要的人也是很好的行为。晚上回到家，姐弟俩通过新闻得知一对在大火中失去家的老夫妇需要捐款，决定将捐的钱寄给这对老夫妇，爸爸妈妈很欣慰，姐弟俩越懂得怎么管钱，就越知道怎么管理好自己。

1. 引进自全球金融业水平一流的美国，无缝连接华尔街金融智慧。对全行业薪资水平超高的金融业全方位启蒙，助力打造新少年财富精英。

2. 中美专家联手背书。清华大学经济管理学院教授、美国普莱斯顿教授侯炳辉，中国社科院经济研究所副研究员、硕士生导师张琦，美国南达科他州立大学经济学系教授桑托斯亲自写序并指导。

3．金融业在全行业中薪资水平超高，远超人工智能，该书对金融业全方位无死角启蒙：以现金刷卡等支付方式传达正确的消费观、以孩子卖柠檬水的创业经历渗透商业经营智慧、以零花钱的分类使用讲述金钱管理、以股票揭示投资的真谛、以一次货币展览讲人类经济交易史、通过观察孩子自己银行账户的利息揭示银行业挣钱的奥秘、从税收角度引导孩子从个人和国家双重层面感受金钱调度、玩物品交换的游戏懂得经济的本质是交易。

4. 采用哈佛商学院经典案例法，财经知识、金融智慧、金钱管理，读了就能在日常生活中活学活用。

5. 从孩子日常生活中看得见、摸得着、做得到的事情出发，以故事形式，潜移默化完成金融启蒙，无难度有收获。

6. 互动设计留给希望进一步提升的孩子。每本书后附有中美财经知识拓展、中英文金融词汇积累、将该书的案例提纯互动等。

7. 入选美国国民财商教育项目“Money As You Grow”推荐书目。美国总统财商顾问团向全美孩子推荐。