全新正版 你的保险指南(从健康管理的角度规划保险) 谭露 9787505754454 中国友谊出版公司
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作者谭露
出版社中国友谊出版公司
ISBN9787505754454
出版时间2022-06
四部分类子部>艺术>书画
装帧平装
开本16开
定价58元
货号31452584
上书时间2023-06-08
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商品详情
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作者简介
谭露资深家庭理财规划师，国际金融理财师（CFP），认证私人银行家（CPB），喜马拉雅财经主播，保险行业资深业务培训导师。
擅长家庭理财规划和财富管理，专注于服务中高净值家庭。主讲的如何进行家庭财务分析和保险规划的课程广受好评，参与设计多种培训课程。
连续多年身为百万圆桌协会（MDRT）会员（寿险理财专业人士的重要荣誉），获得国际品质奖（IQA）铂金奖，每年规划寿险保额达两亿元。
微信公众号：露露说保
目录
前言
第一章 保险配置前的原则
原则1：先考虑大风险，再看小风险
原则2：先看体检报告，再看保险产品
原则3：先自省内心担忧，再看产品类型
第二章 保险配置五步走
第1步：翻开体检报告，汇总异常指标
第2步：了解各个险种的作用，挑选适合产品
第3步：找出匹配的产品，进行产品对比
第4步：选择合适的渠道投保
第5步：整理家庭保单
第三章 各类险种大盘点
眼花缭乱的重疾险
刚需的医疗险
理赔率最高的意外险
充满爱意的寿险
人手一份商业养老金
教育储备金是孩子一生的底气
分红险到底是不是智商税？
第四章 不同家庭如何量身定制保单
单身贵族和丁克：唯一能终身照顾自己的人就是年轻时的自己
新手爸妈：少儿保险怎么选？
全职主妇：给自己一份安全感
企业主：抵抗风险工具多
第五章 神秘的保险理赔
案例分析1：投保半年，顺利理赔100万元的秘诀
案例分析2：医院病历小疏忽，差点造成数十万理赔款大损失
案例分析3：孤儿单客户无人问津的意外险理赔
案例分析4：保险公司无证据强势拒赔后的斗争
第六章 关于保险的争论
争论1：保险公司会不会倒闭？
争论2：社保和商业保险是不是有一种就可以了？
争论3：通胀多年后，保额是不是不顶用了？
争论4：配置年金险是不是不如投资股票？
内容摘要
如何基于自身身体状况挑选匹配的保险产品？ 如何避免拒保拒赔？ 如何为家庭成员量身定制保单？
作者结合真实案例，将影响每个人投保和赔付结果的常见健康问题逐一进行科学分析，手把手教读者根据自身健康状况选择匹配的保险产品、做好健康告知；针对当前大众的保险需求特点，详细介绍与健康、（高端）医疗、护理、养老等相关的保险类型，帮助处于不同人生阶段的人群量身定制保险方案；从保前、保中、保后全方位保证保险配置的合理性和顺利赔付。
该指南既是个人和家庭必备的保险配置工具书，也可以做为保险销售和保险顾问的参考书。
主编推荐
买保险，对于大部分人来说并不陌生。但是如何买保险，以及更深一层，买保险时应该了解哪些问题和知识，在很多人心里却都没有一个明晰的答案。
本书作者谭露是保险行业资深业务培训导师，每年规划寿险保额达两亿元。
作者结合自己多年一线保险销售经验和培训经验，从实际案例出发，帮助读者分析了影响投保和赔付结果的常见健康问题。从保单整理、体检自查、健康告知、选品、理赔等关键流程上详细地说明了保险中常见的“坑”和误区，并手把手教读者根据自身需求量身定制保单。从保前、保中、保后多方面保证保险配置的合理性和顺利赔付。
精彩内容
《充满爱意的寿险》寿险，顾名思义，和人的寿命相联系，在被保险人去世或者全残的时候，给受益人理赔一笔固定的金额。
很多人对寿险的误会是：去世后才能获得赔付。
其实这是不准确的，寿险责任还包括了全残。比如双眼失明就属于全残的一种，会理赔给活着但是残疾的人。这笔钱对于全残的人和他的家人来说，是一个重要的生活来源和依靠。
寿险虽然听起来冷冰冰的，却是最充满爱意的险种。“留爱不留债”，说的就是寿险的价值和意义。
笔者曾有一个客户的朋友因为心梗去世，留下了每个月2万多元的房贷和一个还在念初中的孩子，妻子的收入很有限，无奈之下只能卖掉房子，全力支持孩子上学。一个原本富裕的家庭突然就变得窘迫起来。相信我们每个人的周围都有这样的朋友，原本生活优渥，直到有一天家庭发生重大的变故——一般是重要的亲人去世，导致家境突然变得窘迫，原本的衣食无忧变成了在贫困线以下挣扎。这样的悲剧是每个人都不想看到的，所以为了防止自己的生活一夕之间发生变故，一定要通过配置保单做好家庭风险管理。
寿险可以分为两种：定期寿险和终身寿险。
定期寿险：房奴的标配定期寿险，顾名思义，指保到一个固定的期限，现在市面上比较常见的保障年龄有60岁和70岁，一般来说保到60岁性价比会更高一些。如果选择保到60岁的寿险，指的是如果在60岁之前身故或者全残（包括疾病、意外等），保险公司可以一次性把保额理赔给受益人。
根据生命周期表来看，女性一般比男性更长寿，所以在定期寿险的价格上，男性是女性的2倍左右。
定期寿险又可以分为定额定期寿险和减额定期寿险。
下面笔者以王先生和李先生的投保为例，做一个详细讲解：王先生今年30岁，刚组建了新家庭，迎来了一个可爱的小宝宝，房贷约有300万元。为此，王先生给自己配置了400万元的定期寿险，保障到60周岁，每年保费3500元。不幸的是，王先生在40岁的时候因为一场意外导致双腿截肢，失去了劳动能力。因为符合全残的标准，王先生一次性获得理赔400万元。王先生计划用这笔钱一次性还清房贷，剩下的作为下半生的生活开销。
李先生是王先生的同事，也是30岁，和王先生情况类似，家庭也有300万元的房贷。但是因为预算有限，李先生选择了300万元的减额定期寿险和100万元的定额定期寿险，每年的保费约为2000元。50岁的时候，李先生不幸因病去世，那么受益人可以理赔到的金额为：100万元（300÷30×10）减额定期寿险加上100万元定额寿险，合计200万元。李先生的妻子用减额定期寿险理赔的100万元还清了剩下的房贷，剩余的100万元用作孩子的教育费用。
减额定寿一般和房贷一样，随着年限的拉长，保额降低，并且都是同比例降低。以上述李先生的案例来看，他30岁的时候保额是300万元，因为保障30年，所以保额每年递减10万元（300÷30），这和李先生家庭房贷总额每年降低的比例基本持平。
但是王先生和李先生的房贷明明只有300万元，为什么保额都配置了400万元呢？
一般来说，除了家庭日常贷款，我们还会把孩子必需的教育费用、父母的赡养费用，以及其他必需的家庭开支计算进去。
定期寿险的保额=家庭贷款（房贷+车贷+消费贷等）+孩子教育费用+父母赡养费用+其他必需开支。
对于很多北上广深的客户来说，房贷过千万是非常普通的事情，在如此重的负债压力下，定期寿险会是这类家庭最需要的一款保障产品。如果预算比较宽松，建议选择定额终身寿险；如果预算吃紧，可以选择搭配减额定期寿险。
终身寿险：不可不知的强法律属性终身寿险和定期寿险最大的区别是保障时间。终身寿险是保终身的，这就意味着终身寿险一定会获得保额的理赔，区别在于时间的早晚而已。 100%的理赔可能性直接决定了终身寿险的保费不便宜，那为什么还有很多人选择它呢？
终身寿险更大的作用其实是法律属性，主要体现在以下几点：第一，身故保险金可以进行指定传承。比如父亲指定女儿为身故受益人，将2000万元理赔留给她。可以定向传承，不会出现任何的传承失效。 第二，身故保险金不用偿还被保险人的债务，可以保全资产。假如父亲生前因为生意原因欠了1000万元的债务，身故后身故保险金有2000万元，指定受益人是女儿，则女儿可以直接拿走2000万元，无须偿还父亲生前的债务。
第三，身故保险金属于受益人自己的财产。假如上文的女儿结婚后婚姻不幸福，想要离婚，这2000万元不需要作为夫妻共同财产被分割，它仍旧是女儿的个人财产。
第四，寿险保单不会被强制执行，也可以保全家庭财产。假如父亲是保单投保人，但是在公司后续经营中他不幸陷入了债务纠纷，被债权人诉至法院，正常来说法院不会冻结这份寿险保单。
对第四点法律属性有一些争议，各地法院判决也莫衷一是。笔者的看法是，如果投保人用来投保的钱是借债所得，这份保单设立的目的就是恶意躲避债务，则法院有可能会强制解除这份保单，并且用保单的现金价值偿还一部分债务。如果投保人是善意投保的，且保费来源清楚，则法院一般不会强制执行。
这也提醒了一些想要通过保单实现资产隔离、定向传承的读者，一定要在天晴的时候修补屋顶。如果等到雨天才修补，不仅修不好，漏洞还可能越来越大。
综合来看，终身寿险适合的人群主要是做生意或者自身债务风险比较大，又或者资产量比较大，需要做定向传承的群体。
终身寿险分为两种：定额终身寿险和增额终身寿险。
定额终身寿险的杠杆很高。以30岁男性为例，500万元的保额每年的保费约为5万元，缴费20年，配置了以后不管什么时候身故，都会理赔500万元。
增额终身寿险的储蓄性质更多一些，身故杠杆比较低。比如一位30岁男性配置了一份10万元、缴费10年的增额终身寿险，第一年的身故金只有16万元，但是如果90岁身故，身故金就会高达670万元。同时，因为增额终身寿险现金价值比较高，适合进行日常资金周转。
如果看中前期的身故金，可以选择定额终身寿险；如果看中后期的身故金和资金的灵活性，则可以配置增额终身寿险；如果两者都看中，则可以用定期寿险与增额终身寿险搭配进行保单配置，确保保额不管在什么年龄都足够高，实现大额资产的传承。
在大额终身寿险的传承中，还会用到一个工具：保险金信托。
大多数人对于信托的理解都是理财，但是现在要讲的保险金信托是一个传承工具，下面笔者将通过简单的例子解释说明：王先生是位成功的企业家，有一个宝贝女儿。50岁时，王先生给自己配置了一款保额为2000万元的终身寿险，设定保单的受益人为信托公司，同时王先生作为信托的委托人，和信托公司签署协议约定，在王先生去世后，信托公司需要按照与王先生的约定来履行协议。
2年后，王先生不幸因为意外去世，2000万元理赔款转到信托公司以后，由信托公司根据王先生生前约定来进行分配。比如在女儿结婚的时候一次性给100万元嫁妆，女儿生孩子的时候每个孩子获得50万元等。
保险金信托是不是门槛很高，只有拥有千万甚至上亿资产的家庭才可以设立？其实不是，国内很多保险公司保险金信托的设立门槛都不高，最低200万元即可开设保险金信托账户。所以，如果你想在生前就做好身后的财富安排，保险金信托是最好的选择。
选择寿险产品的两大技巧在明确了不同险种的作用后，你是否清晰地知道自己应该选择什么类型的产品了呢？在这里，笔者给出寿险的两个选择技巧：技巧1：产品免责越少越好免责的全称是责任免除，指的是在什么情况下这张保单不予赔付。
寿险的免责条款，各保险公司会有一些差异，免责条款越多意味着将来不能理赔的概率就越大。
目前免责最少的产品有3项条款，一般如下：（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；（2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；（3）被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀，但自杀时无民事行为能力人的除外。
如果你看到的寿险免责条款比这3项多，那就需要看一下多出来的几项会不会降低理赔概率。
技巧2：价格对比，选择最优因为寿险产品责任简单，仅包含身故和伤残，所以市面上产品的同质化情况很严重。不管是身故还是伤残，基本上都可以得到理赔。所以，如果在免责条款一致的情况下，笔者建议选择最便宜的即可。
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