选对保险避开坑——保险业务员不会告诉你的事

当你想给自己或者家人买保险时，面对林林总总的保险产品却无
从下手，面对保险业务员亦真亦假的推销却半信半疑，怎么办？打开
这本书，先学些保险规划知识再作决定吧。
我是这本书的作者周小树，大家都喜欢叫我小树。我主要从事家
庭投资理财顾问的工作，通过线下讲座和线上视频课程的方式，为广
大家庭讲解科学的、适合普通人的投资理财方式。
有些读者朋友可能会有疑问，保险也属于投资理财的一部分吗？
在此，我郑重地告诉大家，保险是市场经济条件下风险管理的基本手段，
也是一种金融工具，是家庭投资理财以及资产配置环节中不可或缺的
重要组成部分。
对普通老百姓而言，保险的主要作用是保障家庭资产，提高家庭
经济的抗风险能力。是的，你没看错，保险的主要作用是保障“家庭资产”
的。是不是和你对保险的认识有差距？很多读者都认为保险是用来保
障“人”的，普通人在购买保险时，往往是自己喜欢谁、疼爱谁，
就给谁买份保险，这种做法是错误的，也是大部分人常见的投保误区。
如果你也有这种想法，那你真的有必要仔细阅读这本书，否则，
带着这种错误认识去投保，那么买到的保险百分之百也是错误的。
需要提醒的是，少数不良保险业务员也尤其擅长利用投保者的这
前 言
II
个认识误区误导、忽悠客户。
读者朋友肯定都听过保险业务员使用如下话术推销产品：“张先
生，你家女儿3 岁了，真的超级可爱，孩子是父母的掌上明珠，我也
能看出你很疼爱她。建议你尽早给宝宝买份保险，以便增加爱的保障。
你看这款保险，可以给孩子带来终身保障……”其实，这位保险业务
员的说法大错特错，明显是利用大部分人对保险的错误认知来忽悠、
误导客户。以上言论具体错在哪儿，我会在本书相关章节作详细讲解。
◎ 保险误区有多深？
本书并不是向大众普及保险知识的，而是专门为“想买保险却不
知如何下手的人”而写。既然你翻开这本书，想为自己的家庭规划保险，
那么首先就要纠正一些保险认识误区。
目前，普通大众对保险的认识误区有很多，下面列出几种常见的
观点，各位读者可以对号入座，看看自己占几条。
1. 保险都是骗人的；
2. 不保险的就是买保险；
3. 买保险就是有病赔钱，无病当存款；
4. 保险越早买越便宜，趁孩子年龄小，赶紧给他买份终
身保险；
5. 自己收入高且稳定，不需要保险；妻子常年体弱多病
且无工作，所以要给她投一份保险；
6. 家里的份保险就是孩子的教育金保险。
首先，小树明确告诉各位读者，上述六种观点都是错误的。
先看第1 和第2 条：保险都是骗人的，不保险的就是买保险。
我深信，正在翻阅这本书的读者肯定不会持有这两种观点，因为
III
有这两种观点的人根本就不会来看这本书。也许当人们无意间翻到这
本书时，会说“又是一本忽悠人买保险的书”。持有第1 和第2 种观
点的人，根本就不是本书的目标读者，所以即便我想纠正他们对保险
的认识误区，也根本没有机会。
接下来再看第3 和第4 条：买保险就是有病赔钱，无病当存款；
保险越早买越便宜，趁孩子年龄小，赶紧给他买份终身保险。
很多读者朋友都认同这两种观点，甚至有人在此观点的引导下掏
钱买过相应的保险产品。持有这两种观点的人已经认可了保险，至少
不再排斥。很可惜这两种观点也是错误的，而且这两种错误观点极易
被个别不良的保险业务员利用，导致买保险时“花好钱，办错事”。
人们之所以持有这两种观点，主要原因是国内保险市场多年来畸形发
展，保险业务员经常忽悠客户，因此留下了后遗症。初炮制并抛出
这两种观点的人，大部分都是一些有特殊目的的保险业务员。具体这
两种观点错在哪里，小树会在书中作详细讲解。
后看第5 和第6 条：自己的收入高且稳定，不需要买保险，妻
子体弱多病且无工作，所以要给她投一份保险；家里的份保险就
是孩子的教育险。
很明显，持有这两种观点的人都是曾经买过保险的，但是很遗憾，
他们买的保险都不对。要么是被保险人选的不对，要么是投保的险种
不对，总之都是白花钱、乱花钱。
现在回顾一下这六种常见的错误观点，持有前两种观点的人，对保
险是排斥和抵制的，他们不是本书的目标读者，我也不再多费笔墨。
持有第3 到第6 条观点的人，以及其他想给自己或家人买保险的人，
才是本书的目标读者，相信这部分读者通过阅读本书，能系统地纠正
以往的错误认识，挑选到真正适合自己的保险产品，能让保险在家庭
中真正起到保障作用，提升家庭的抗风险能力。
IV
如果你对保险也有上述六种类似的错误认识，强烈建议你先读完
本书，之后再着手挑选、规划家庭保险。否则，在错误观点引导下购
买的保险，可能是错误的。至于这些观点错在哪儿，我会在本书后续
章节向读者一一讲解，同时也会揭示部分保险业务员是如何利用这些
认识误区一步一步“忽悠”客户下单投保的。
◎ 本书主要讲哪些内容
这本书不讲保险的历史，不讲保险在国内的发展等枯燥无味的理
论知识，也不讲保险的含义、保险产品分类、每类产品有什么特点等
浮于表面的知识。
我在这本书中只讲普通家庭在规划保险、选保险、买保险过程中
实际用到的知识和技巧，力求读者通过阅读这本书能掌握真正有用的
家庭保险知识，比如怎样选择保险，不同家庭成员如何规划保险，怎
样识别保险业务员的各种忽悠伎俩，怎样花少的钱实现的保障
等“干货”内容。
在具体的保险产品类型方面，本书主要向大家讲述了三大基本保
险险种的规划知识和投保技巧，分别是人身寿命保险、重大疾病保险
和人身意外保险。这三种保险是每个家庭的“标配”，也是重要的
保险品种。除此之外的保险产品都属于“选配”，甚至有很多是根本
就没必要购买的。
在本书后续相关章节中，我会用通俗的语言把人寿险、重大疾病
保险和意外险展开讲、仔细讲、揉碎了讲，让读者通过阅读本书，更
透彻地了解、掌握并运用它们，让读者学会这三种保险分别应该给谁
投保，投保多少钱，投保多少年，相互之间如何搭配等。
有些读者可能有疑问，为什么书中没有提及医疗保险，关于孩子
教育的保险也没有讲。
针对上述疑问，我统一回复大家：人寿险、重大疾病保险、意外
V
险是基础的三个险种，在普通家庭中，只有这三个险种合理配置完
毕后，才可以考虑其他险种，比如商业医疗险。
事实上，大部分不懂保险的家庭都特别喜欢买医疗险，很多喜欢
误导客户的保险业务员也经常说：商业医疗保险适用面广，感冒发烧、
猫抓狗咬、大病小病都能报销，没有疾病种类限制。但是现在我郑重
地告诉大家，医疗险不是必须的，它无法提升家庭防范较大经济风险
的能力，更不是家庭保险规划的险种。针对普通家庭而言，只有
当人寿险、重大疾病保险和意外险这三个基础保险配置完毕以后，才
有必要考虑是否配置商业医疗险。简单地说，商业医疗险不是家庭保
险规划中的标配，而是一种“锦上添花”“好上加好”的选配产品。
在一份科学的家庭保险规划中，应该特别重视人寿险、重大疾病
保险、意外险这三大类保险的规划与安排，因为它们是普通家庭抵抗
风险的基石。若这三个险种没有合理配置，其他保险买得再多，也都
是“水中月，镜中花”。
后，本书只讲解人身保险、健康保险的规划投保知识和技巧，
不涉及财产保险（车险、房屋保险等）。
◎ 本书适合哪些人阅读，能解决什么问题
本书针对的读者，是想给自己或家人买保险却不知怎么选择、不
知投保哪些险种的人。简单地说，就是“想买保险却不知如何下手的人”。
本书的目的不是劝人去买保险，只有自己想买保险了，才适合阅读这
本书。
这本书能为你解决什么问题呢？
仔细阅读完这本书，能让你系统地掌握家庭保险规划所需要的各
种知识，学会高效挑选优质保险产品所需的各种技巧，灵活规避中国
式保险推销中的各种“坑”。
具体而言，读完这本书之后，你会知道在普通家庭中应该给谁
VI
买保险，应该投保哪些险种、哪些类型，保障期限选择多少年，保障额度定
在什么档次，如何比较不同保险产品之间的优劣等各种实际操作问题。
本书在讲解保险规划知识时，尽量避免使用保险行业的专业词汇，全程
使用通俗易懂的语言，是普通老百姓也能读懂的保险规划书。为了让读者快
速上手，各章节内容不耍套路，不兜圈子，在讲述重要理论知识的同时，还
通过实用的案例告诉读者应该怎么操作，力求让读者通过阅读本书，对各种
家庭保险问题“现学现用”，甚至“现学现卖”。
总之，本书是一本通俗易懂、具有实战指导作用的家庭保险规划指南，
是专门为想买保险却不知如何下手的人而写。

本书虚拟了一个由祖孙三代六口人组成的典型中国家庭，以情景分析、案例演示、险种讲解等方法为这个家庭的每位成员做出合理的保险规划方案。
作者摒弃晦涩难懂的专业词汇，通过通俗的表述、实用的案例分析，告诉读者应该如何进行投保规划，让读者阅读本书后即可为自己或家人做出正确的投保方案。
本书专为想买保险却不知如何下手的人而写，是一份具有实战指导作用的家庭保险规划指南。

周小树
国家理财规划师
家庭投资理财顾问
网易云课堂首席理财讲师
擅长家庭资产配置、家庭保险规划、基金定投等，致力于帮助普通家庭树立科学的投资观，使用正确的投资方式、合理的保险配置，实现家庭财富稳健增值，增强家庭经济抗风险能力。

部分　人寿险
1.1　了解人寿险／ 8
1.1.1　什么是人寿险／ 8
1.1.2　人寿险是伟大无私的保险／ 11
1.2　给谁买人寿险／ 19
1.2.1　给孩子买人寿险，不是爱孩子，而是爱自己／ 19
1.2.2　为老年人买人寿保险是白花钱／ 24
1.2.3　家里的“顶梁柱”和“印钞机”需要人寿险／ 26
1.3　人寿险保额选多少／ 31
1.3.1　高额人寿险，想说爱你不容易／ 31
1.3.2　确定人寿险保额的三种算法／ 38
1.4　人寿险投保期限选多久／ 49
1.4.1　不懂保险的人才买终身人寿险／ 49
1.4.2　确定人寿险投保期限的三个原则／ 51
1.5　选择哪种类型的人寿险／ 60
目 录
VIII
1.5.1　消费型、返还型、理财型，各类人寿险的特点和优劣／ 60
1.5.2　消费型、返还型、理财型人寿险保费测算对比／ 64
1.6　人寿保险规划实战案例／ 72
1.7　买人寿险必须懂的“冷知识”／ 82
1.7.1　特殊人群寿险保障时间应因人而异／ 82
1.7.2　如实回答投保告知书中的问题／ 83
1.7.3　“法定受益人”带来的无尽烦恼／ 86
1.7.4　免责条款中隐藏的各种“坑”／ 90
第二部分　重大疾病保险
2.1　了解重大疾病保险／ 97
2.1.1　三个问题帮你认识重大疾病保险／ 97
2.1.2　别让朋友圈里的“轻松筹”发生在自己和家人
身上／106
2.1.3　千万别用百万医疗险代替重疾险／ 111
2.2　应该给谁投保重大疾病保险／ 132
2.2.1　各个年龄段都有发生重大疾病的可能／ 132
2.2.2　家庭成员中应先给谁投保重疾险／ 146
2.3　重疾险承保种类选多少／ 155
2.3.1　哪些病才算是“重大疾病”／ 155
2.3.2　别花冤枉钱，承保150 种疾病真的没必要／ 165
2.4　重疾险保障额度、保障期限怎么选／ 177
2.4.1　很多癌症都能治好，前提是要有钱／ 177
2.4.2　不同年龄段确定重疾险保额和保期的方法／ 189
2.5　重大疾病保险的扩展问题／ 209
IX
2.5.1　消费型重疾险vs 返还型重疾险／ 209
2.5.2　诚信原则和不可抗辩条款／ 215
2.6　重大疾病保险规划实战／ 220
第三部分　人身意外险
3.1　了解意外险／ 231
3.1.1　人身意外险既简单又便宜／ 231
3.1.2　满足这三个条件就算是“意外”／ 235
3.1.3　我们需要投保意外险吗／ 238
3.2　投保意外险／ 241
3.2.1　未成年人意外险投保注意事项／ 241
3.2.2　成年人意外险投保注意事项／ 245
后记　牢记家庭保险规划的五大铁律
附录　《重大疾病保险的疾病定义使用规范》

本书虚拟了一个由祖孙三代六口人组成的典型中国家庭，以情景分析、案例演示、险种讲解等方法为这个家庭的每位成员做出合理的保险规划方案。
作者摒弃晦涩难懂的专业词汇，通过通俗的表述、实用的案例分析，告诉读者应该如何进行投保规划，让读者阅读本书后即可为自己或家人做出正确的投保方案。
本书专为想买保险却不知如何下手的人而写，是一份具有实战指导作用的家庭保险规划指南。

周小树
国家理财规划师
家庭投资理财顾问
网易云课堂首席理财讲师
擅长家庭资产配置、家庭保险规划、基金定投等，致力于帮助普通家庭树立科学的投资观，使用正确的投资方式、合理的保险配置，实现家庭财富稳健增值，增强家庭经济抗风险能力。