30岁，收获你的第一个100万

女性理财入门书：30岁前收获个100 万元

坦白说，在初入职场的那两年，我并不理财。当时收入不低，花钱随性，所以我一直没有什么积蓄。我的奶奶则不同。尽管她和她那个年代的绝大多数人一样，靠薪水养家，但我从来没见她因为钱财苦恼，我
一度对此感到好奇。直到看到她那本记录得密密麻麻的账本之后，我才发现，奶奶才是我应该学习的榜样。她的财富秘诀就在于理财。

奶奶是银行专业人士，做了一辈子财务工作。她喜欢的事情就是记账，无论金额大小，她都会记下来。尽管她属于二十世纪二三十年代的一辈人——对理财的理解就是把钱存进银行，但她的嗅觉很敏锐，哪里利率高就存在哪里。她也经历了国内银行存款利率的年代。那时候，银行存款利率高达13% 以上。而且，她很坚定地执行复利，用小本本记好存款，哪笔到期了，她就立马连本带息存回银行。

所以即使到老年，奶奶的退休金比在职工资少了不少，但她仍然过着富足、从容的生活。奶奶还请了一个住家阿姨，时常煲一些料多味足的汤，这也成了我们常去奶奶家的理由。汤喝得多了，感觉自己都可以
出一本汤谱了。

言归正传。当意识到理财的重要性后，我就开始系统地盘点自己的资产，并对资产进行分类。然后，我发现理财真的很好玩，让人乐在其中，非常享受。

当然，理财也有让人亏大钱伤心的时候。比如我曾在股市赔了一半的身家，但我也从股市赚到了人生的个100 万元、200 万元，甚至是更多。后来，我潜下心来研究各种理财产品，发现买对理财产品稳稳地赚钱并不难，要在30岁前收获100 万元也不难。

于是，我决定写一本书，结合身边女性的财富故事，梳理自己对理财的一些思考，分享有关理财的观念。

这不是一本教科书，可能书中有些理财方式不一定适合的情况，但只要你掌握了方法论，就会发现理财可以轻松玩转。希望这本书能给你们带来一些小小的启示，助力你们在30 岁前收获个100 万元，挖到人生的桶金。我也希望30 岁后的你们能更加自如地积累财富，实现财务自由。

你是否也有这样的烦苦恼：
• 工资只有几千元，经常“月光”，感觉自己无财可理？
• 不懂理财名词，害怕投资亏损而迟迟不敢投资？
• 看到别人财务自由心生羡慕，却但不知道从何入手开始？

本书是专为年轻投资者打造的财富增值指南书。资深财经媒体人邓姐姐根据自己的理财实践与研究经验，以好读易懂的真实理财案例，帮理财小白新手树立正确的消费观、负债观、理财观念，深入浅出地分析了信用卡、基金、保险、股票、黄金、债券可转债、房子等不同理财方式的特点及操作方法。此外，针对投资者所处的不同人生阶段不同——，毕业前、初入职场、30岁前、30岁后，细数各年龄段的理财要点及注意事项。

以财富增值走向美好生活，收获人生的Di一桶金。

公众号“邓姐姐的美好生活提案”主理人，曾任财经栏目主编，15年资深财经媒体人，价值投资的践行者。她善用“小白”听得懂的语言分享理财心得，希望每个人都能通过理财方式获得美好生活。

序言
女性理财入门书：30岁前收获个100万元

1 建立正确的理财观
理财观念：理财是慢慢变富
储蓄观念：要不要存钱？
负债观念：过度负债和适度负债
婚姻经济学：好好理财，比嫁个好老公更重要

2 构建个人的资产配置
导入构建的观念，把个人理财当公司来经营
如何构建？通过不同的账户进行资产配置
资产配置过程中防止被骗
了解各种理财工具，预判投资风险
若经济不好，该如何应对？

3 女性各年龄段理财重点
毕业前：把时间花在自我提升上
初入职场：学会记账，月入5 000元也可以攒钱
30岁前：攒到100万元
30岁后：1 000万元退休金是这么“理”出来的
理财小贴士
 “变美”基金如何“理”出来
 家庭理财是AA制还是公有制？
 若离婚，如何保全财产？
 追求梦想还是稳定的工作？
 如何把喜欢的事情当饭吃？

4 理财操作的具体展开
人生中的张信用卡

你是否也有这样的烦苦恼：
• 工资只有几千元，经常“月光”，感觉自己无财可理？
• 不懂理财名词，害怕投资亏损而迟迟不敢投资？
• 看到别人财务自由心生羡慕，却但不知道从何入手开始？

本书是专为年轻投资者打造的财富增值指南书。资深财经媒体人邓姐姐根据自己的理财实践与研究经验，以好读易懂的真实理财案例，帮理财小白新手树立正确的消费观、负债观、理财观念，深入浅出地分析了信用卡、基金、保险、股票、黄金、债券可转债、房子等不同理财方式的特点及操作方法。此外，针对投资者所处的不同人生阶段不同——，毕业前、初入职场、30岁前、30岁后，细数各年龄段的理财要点及注意事项。

以财富增值走向美好生活，收获人生的Di一桶金。

公众号“邓姐姐的美好生活提案”主理人，曾任财经栏目主编，15年资深财经媒体人，价值投资的践行者。她善用“小白”听得懂的语言分享理财心得，希望每个人都能通过理财方式获得美好生活。

储蓄观念：要不要存钱？

存钱让我戒掉了“精致穷” 

我的闺密小韵是典型的摩羯座，大学毕业后就全身心投入工作，以至于没时间谈恋爱，也没时间理财（她觉得理财是一件复杂的事）。她动过好多次心思想买房，可一直没下定决心， 眼睁睁地看着房价涨到自己买不起。
然而让她感到温暖的是，自己能随心所欲地购物，就连点外卖每个月都能花近万元，更别说每年给某宝贡献的“双位数”了。没错，她就是网络上说的“精致穷”。
你去她家里会感觉犹如环游了一番世界，能看到各式各样的“宝物”，比如从阿根廷淘回来的19 世纪的皮套、比利时的挂毯、英国的薇吉伍德茶具、意大利传统的威尼斯面具等。
然而，现在30 多岁的她，面对一屋子的“宝物”却欢喜不起来。她是典型的“月光族”，还是独生女，如果父母生病了，
那么她很可能会不知所措。
幸好她醒悟得早，接受了我说的存钱“一九法则”，即每个月强迫自己存下收入的10%，剩下的90% 可以自由分配。现在，她每天看着存款在增加，心里的安全感一天天增强。
她不仅学会了存钱，而且学会了预留现金流。她说，这现金流中有一部分是为父母准备的，万一父母生病，她还有积蓄帮助他们。
虽然小韵现在还是没有买房子，但她已经不慌了，她慢慢戒掉了“精致穷”，努力为房子的首付攒钱。

两个理财知识点
1. 储蓄观念

你是不是听过“你不理财，财不理你”？但本金太少的话，其实理财的效果并不明显。
简单计算一下，假设将将1 万元、10 万元、100 万元和1 000 万元分别用于理财，同样是每年5% 的收益率，那么一年的收益分别是500 元、5 000 元、5 万元和50万元。
拥有100 万元和1 000 万元本金的人，或许不用工作就能拿到和别人一样的年薪，然而拥有1 万元和10 万元本金的人，仍然必须努力工作。
这也是你要不断储蓄的原因。只有不断地提高收入，提升储蓄的金额，你才能过上不动用本金、只用利息过活的生活。
真的可以这样吗？在美国，已经有不少人发起了“FIRE” （Financial Independence，Retire Early，即“经济独立，早早退休”） 运动，运用了麻省理工学院威廉·班根教授发明的4% 法则。
内容大致是：只要在退休Di一年从退休金本金中提取的钱不超过4%，之后每年根据通货膨胀率微调，即便到过世，退休金都花不完。
4% 如何得来？这里假设投资美国股市的年回报率为7％，美国每年的通货膨胀率约为3%，那么每年有4% 的收益率。只要退休后的年度花销控制在总储蓄额的4% 以内，你就可以高枕无忧。这个4%也被称为安全储蓄提取率。
根据4% 法则，推导出25 原则：当你的储蓄达到年度花销的25 倍时，你就可以光荣退休了。 比如，你一年的花销是6 万元（假设你拥有无须还贷的房子，且低消费），那么你只需要150 万元（25×6 ＝ 150）的存款就可以退休啦。
以这150 万元作为本金，每年提取4% 的理财收益，就可以覆盖你每年6 万元的花销了，实现了退休金“到死都花不完”。
所以，如果想提前退休，你可以算算自己的储蓄是否达到年度花销的25倍。如果还没有的话，你就赶紧开始储蓄吧。
 储蓄的比例是多少？一般是按照“一九法则”，即收入的10% 必须攒起来。若能严格要求自己的话，可用“50/50 原则”，即储蓄和债务的比例为结余金额的50%∶50%。假设你的月薪是8 000 元， 每月剩4 000元，那么储蓄和债务金额各2 000元。
2. 储备现金流
小韵的现金流是从给父母准备的角度来考虑的，但无论是给父母还是给自己，我们都应该有现金流。
我们不能在没有收入的时候才意识到存钱的重要性，我们要在有收入的时候就为未来可能没有收入的情况存钱。
2020 年初发生的这场突如其来的新冠肺炎疫情让众多企业停摆，企业收入锐减，接着是个人被降薪或没有收入。
我身边不少“90 后”没了收入时，花呗和信用卡都还不了，他们才意识到没有收入是多么可怕。陆续复工之后，他们没有“报复性消费”，反而是“报复性存钱”。
其实，这和企业的现金流有点相似。
因为这次疫情，许多餐饮企业、旅行社不能营业，导致不少企业关门，但做好了现金流储备的企业就没有关门。一位经营酒店的朋友说过，她一般会准备6 个月的备用金，这样即使有两三个月没有生意，酒店也能支撑下去。因为她没有辞退任何一名员工，现在疫情得到控制，员工的积极性很高，他们还会主动推销酒店，多拉些生意回来。
巴菲特的伯克希尔·哈撒韦公司也很喜欢充沛的现金流。巴菲特把2/3 的钱用于投资各种项目，其余的1/3 始终以现金的形式持有。
正因为有这么多的现金，巴菲特不仅安然度过了2008 年的金融危机，还用超低价买入各种低估值股票，实现了高收益。截至2020 年第二季度末，哈撒韦公司账上的现金达到了1 466亿美元。