财富创造者的七种资本：培养高钱商思维，积累七种资本，构建人生投资组合，拥有富足人生

财富是大多数人梦寐以求的：如果财务自由成为现实，那么生活会更容易、更充实。但很快财富创造者们发现，财富并不等同于金钱。虽然金钱提供了难得的人生机遇，但财务自由也会带来意想不到的副产品：孤独、人际关系挑战和缺乏目标。
《财富创造者的七种资本》定义了新一代财富创造者，并将金融投资组合的概念拓展到“人生投资组合”的框架中，财富不只包括金融资本，也包括职业资本、社会资本、体验资本、生理资本、智力资本和精神资本。我们既可以享受财富带来的便利，也需要智慧地管理财富。
创造财富、管理财富不仅是追求冷冰冰的数字增长，而且是回归有温度的家庭和社会，与自身的价值取向和人生意义相契合。这本书将告诉读者，通向财务自由的关键在于，评估个人价值，而不仅仅是资产净值；构建“人生投资组合”，而不仅仅是股票投资组合。
本书作者约翰·克里斯蒂安森是美国西海岸财富创造者们的顾问导师，近25年来，他一直为美国各行各业的财富创造者提供咨询服务。在整本书中，他将带领我们重新思考“成功”的定义，探讨和评估钱商，厘清金钱带来的人际关系障碍，学会如何与子女谈论金钱，感受慈善的力量，获得身份认同，超越恐惧去制订财富计划，创造真正幸福、互联、充实和富足的人生。

高地私人财富管理公司（Highland Private Wealth Management）的创始人和首席执行官。这是一家位于华盛顿贝尔维尤的精品金融和生活管理公司。克里斯蒂安森对财富创造者所面临的机遇和挑战有着独特的洞见，从业近25年来，他为美国各领域成功的财富创造者提供顾问服务，其中包括亚马逊、微软、星巴克、耐克以及脸书的高层管理人员。克里斯蒂安森是注册金融分析师（CFA）、注册会计师和国际教练联合会（ICF）认证专业教练。他同时也是《财富知己》（The Wealth Confidant）播客节目的主持人及创始人。
 

序 言　001
章 重新定义成功
金钱等于成功吗？  007
更广义的成功  009
找到财务“满足点”  014
第二章 新百万富翁与财富生命周期
财富的两面性  024
财富生命周期  029
财富生命周期对你意味着什么？  042
第三章 财富管理的复杂性
我的生活变复杂了  049
单枪匹马是不可取的  051
我能相信谁？  054
我能否自我规划？  056
专业建议的必要性  058
寻找合适的理财顾问  060
财富创造和资产管理  064
公司股票  068
另类投资  070
社会责任投资  073
管理慈善事业  076
解决财富管理的复杂性  079
第四章 钱  商
金钱过往与金钱关系  084
有关金钱的羞耻感与负罪感  088
贫乏思维与富足思维  091
所有权意识与管理权意识  093
有意识和无意识的金钱  096
钱商评估  097
第五章 金钱与人际关系
婚姻、人际关系和金钱  108
角色认定  110
支出与储蓄  112
决定财务优先事项  115
价值观一致性  117
“我的钱”与“我们的钱”  118
金钱与约会  122
金钱与友谊  125
保持同理心  127
物以类聚  128
生活因金钱而改变  129
关于买单  130
对亲朋好友的经济支持  132
第六章 金钱和子女
同孩子谈论金钱问题  141
财务教育的馈赠  144
帮助孩子理解工作的重要性  150
财务支持和预期设定  153
遗产：谁会得到我的钱？  157
关于信托的真相  161
第七章 人生价值定位
你重视什么？  168
发现你的价值体系  170
价值观如何影响财务决策  175
不要浪费一场好的危机  179
把钱花在内心想花的地方  182
第八章 你的使命
你是谁？  190
你因何而存在？  193
你的独特贡献是什么？  195
化你的人生回报  202
第九章 人生投资组合
充实地生活  210
积累七种资本构建人生投资组合  212
建立人生投资组合的五个步骤  219
我的人生投资组合评估  236
投资你的人生  241

后  记  打造全明星团队　245
致  谢　249
附  录  财务工具与资源　253
注  释　255
联系作者　261

财富是大多数人梦寐以求的：如果财务自由成为现实，那么生活会更容易、更充实。但很快财富创造者们发现，财富并不等同于金钱。虽然金钱提供了难得的人生机遇，但财务自由也会带来意想不到的副产品：孤独、人际关系挑战和缺乏目标。
《财富创造者的七种资本》定义了新一代财富创造者，并将金融投资组合的概念拓展到“人生投资组合”的框架中，财富不只包括金融资本，也包括职业资本、社会资本、体验资本、生理资本、智力资本和精神资本。我们既可以享受财富带来的便利，也需要智慧地管理财富。
创造财富、管理财富不仅是追求冷冰冰的数字增长，而且是回归有温度的家庭和社会，与自身的价值取向和人生意义相契合。这本书将告诉读者，通向财务自由的关键在于，评估个人价值，而不仅仅是资产净值；构建“人生投资组合”，而不仅仅是股票投资组合。
本书作者约翰·克里斯蒂安森是美国西海岸财富创造者们的顾问导师，近25年来，他一直为美国各行各业的财富创造者提供咨询服务。在整本书中，他将带领我们重新思考“成功”的定义，探讨和评估钱商，厘清金钱带来的人际关系障碍，学会如何与子女谈论金钱，感受慈善的力量，获得身份认同，超越恐惧去制订财富计划，创造真正幸福、互联、充实和富足的人生。

高地私人财富管理公司（Highland Private Wealth Management）的创始人和首席执行官。这是一家位于华盛顿贝尔维尤的精品金融和生活管理公司。克里斯蒂安森对财富创造者所面临的机遇和挑战有着独特的洞见，从业近25年来，他为美国各领域成功的财富创造者提供顾问服务，其中包括亚马逊、微软、星巴克、耐克以及脸书的高层管理人员。克里斯蒂安森是注册金融分析师（CFA）、注册会计师和国际教练联合会（ICF）认证专业教练。他同时也是《财富知己》（The Wealth Confidant）播客节目的主持人及创始人。
 

序 言
如果你正在阅读本书，说明你很可能已经是一位财富创造者，或者说是一位有抱负的财富创造者——热情、聪明、上进、富有创造性，并且期待用辛勤的劳动换取丰厚的物质回报。也许你刚刚开始从事一项极有潜力的事业，比如正准备从事这样的工作，预期能够得到极高的回报。也许你已经创造了巨大的财富，并正在享受财富所带来的种种益处——自由、舒适、人生的多种选择。也许你将来会是财富的受益者，比如将继承遗产，或是得益于某次事件——公司即将进行IPO（首次公开募股）或生意有所突破。当然，你的角色也可能是一名财富创造者的伴侣或合作伙伴，你们正共同创造财富，你的选择、情感和人际关系与即将涌入生活的财富密切相关。那么，本书正适合你。
无论你处于通往财富的哪个阶段，扮演着创造财富过程中的哪个角色，无论是个人、一对夫妇还是一个家庭，无论是职业生涯还是私人生活，你的目标一定是取得成功。我有幸每天都和一些财富创造者一起工作。他们聪明、有才华、动力满满，通过辛勤的工作和一些幸运的风口，终积累了可观的财富，并享受随之而来的所有好处。
令财富创造者感到惊讶的是，创造财富往往伴随着其独有的挑战。25年来我一直为美国一些富有的人提供财务及个人问题的咨询服务，我深深明白，赚钱从来不是一件简单的事情，成功也绝不仅仅关乎金钱。
财富创造者与普通人没有任何区别：他们想要收获更多的幸福与成就，但有时对成功的狂热追求反而会让现实与理想之间的差距越来越大。你会感觉难以为继，希望对成功有一个不同的定义。金钱可能会成为你人际关系中很重要的课题。你会发现自己越来越好奇：“金钱的意义是什么？”
在世界各地的文化中，金钱的多少通常意味着一个人是否成功。或许正如风险资本家乔尔·所罗门嘲讽的那样：“资本主义也许才是当今世界的宗教。”而许多人正全身心地信奉这种财富宗教。瑞士信贷研究院发布的《2017全球财富报告》表明：“2000年以来，世界上百万富翁的数量增加了155%，超高净值人士（指净资产超过5 000万美元的人）的数量增加了216%。其中51%的超高净值人士居住在北美。”
该报告预测，未来5年内，美国将成为全球百万富翁数量增长快的国家。我们处在一段前所未有的财富时期，即到2061年，全球约50万亿美元的资产将被转移或继承，这也将是历史上规模的财富转移。从2031年始，每5年美国10%的财富都将被转手。将有越来越多的人体会到财富带来的益处和挑战。
这个话题相对沉重，人们在谈及与金钱的关系时，总是会有心理负担。同时，当我们的财务状况发生改变时，尤其在有大笔金钱进账的情况下，有许多人也许会发现，我们自身、我们与周围一切的关系以及我们在世界上的地位都在转变。
有一句名言是这样说的：“金钱不能解决一切问题。”因此，有时候再多的金钱可能也无济于事。换句话说，金钱并不是的，并不能解决比如自信心缺失的问题，无法抚平原生家庭带来的伤痛，难以改善婚姻状况，不能使你成为更好的父母，有时甚至无法让你感到幸福，等等。从我的经验来看，金钱只会让你现有生活中已有的事物变得更好或更坏，如同火上浇油，火势只会更大。
匮乏的心理健康的确与丰富的物质财富相关。《美国心理学家》期刊的一期特刊聚焦财富在心理健康方面的问题，得克萨斯大学奥斯汀分校的戴维·M. 巴斯博士表示，经济发达国家居民的抑郁症患病率高于经济欠发达国家。心理学家戴维·G.迈尔斯曾指出，与20世纪50年代的美国人相比，“尽管现在美国人的财富是原来的两倍，但心理上却没有感觉更快乐。与此同时，现代社会离婚率翻了一番，青少年自杀率是原来的三倍……抑郁症患病率飙升，少年和青年群体尤为严重……我把这种物质繁荣和社会心理衰退的结合称为‘美国人的悖论’，即人们越是努力追求金钱等外在目标，他们面临的问题就越多，他们的幸福感也就越差”。
研究人类幸福和创造力的匈牙利心理学家米哈里·契克森米哈赖指出：“在某种程度上，大部分人的精神力量都投入对物质目标的追求中，因此他们越来越难以感知生命中其他方面的回馈。友谊、艺术、文学、自然风光、宗教信仰和哲学思想对他们来说将变得越来越乏味。”财富的确会带来物质舒适和一定程度上的自由，但通常需要付出极大的心理代价。
财富有时也会像一个善变的情人。里克·埃德尔曼在《财富》杂志上撰文称：“注册理财规划师标准委员会表示，将近1/3的彩票中奖者宣布破产——这意味着他们的境况比变富有之前还要糟糕。其他研究则表明，彩票中奖者通常会逐渐与家人和朋友疏远，并且这一群体抑郁、吸毒、酗酒、离婚和自杀的概率都比普通美国人高。”
俗话说“富不过三代”，指的是一种常见的情况，即代人创造的财富传到第三代人便会被挥霍一空。代人通过激情、毅力和勤奋等优秀品质创造了财富。第二代人了解这样的价值观，但由于他们已经在享受上一代人创造的优越生活，因此通常缺少初打拼时所应具备的勇气。到第三代人，他们对这种优越的生活已经习以为常，家族创造财富时形成的价值观便已成为遥远的记忆。
当财富成为一种预期而不是需求时，人们对财富带来的益处的相对乐趣便趋于下降。类似于成瘾的情况，一旦人们努力奋斗并获得一定程度的财富时，它就成了一种常态，无法再给人满足感。然后，达成下一个更高目标的过程就令人心力交瘁。契克森米哈赖指出：“财富，如同其他美好的事物一样，少量有益，但当人们越来越渴望它时，大量财富终会变得有害而无益。”
我有一些与富有的客户们打交道的经验，这些经验告诉我，金钱常常会干扰他们的生活。问题的关键在于，他们缺乏信任与同理心。在无法找到可以吐露心声的人时，成功的财富创造者的惯常做法是选择独处。他们带着难以言说的忧虑和挥之不去的困扰来到我的办公室，因为他们需要一个讨论和处理他们恐惧的出口。当被人倾听、理解和肯定时，我感受到了他们的如释重负。当他们意识到奋斗的旅程并不孤独，可以拥有伙伴和前辈指引前进的方向时，他们的自信心也重新建立起来了。
财富的增加会创造新的机遇与挑战。是的，你可能无须担心如何支付大量的账单，或谈钱的时候不再忧虑，但如果你在获得财富之前就对工作失去了激情，那么即使获得财富，也无法治愈此类疾病。可能财富激增会让你拥有更多的闲暇时间和更广泛的选择。你会觉得一切皆有可能，这种感觉简直像一份天赐的礼物，但对一些人来说，面对过多的选择可能反而是一种负担。理论上来说，“从工作中解脱出来”听起来很诱人，但实际情况却是，无所事事会让人对任何事物都兴致索然，并缺少目标感与身份认同感。
我写这本书是想帮助你在艰难的心理过程中前行，这是财富创造者常常需要经历的过程。在整本书中，我们将重新思考“成功”的定义，探索你的钱商；辨别围绕金钱产生的情感障碍，如家庭和婚姻关系、子女和金钱、慷慨和身份认同；探索你的价值观如何与金钱保持一致；探寻围绕人生使命的机遇。通过一些刻意的疏导，比如罗列一些诊断评估工具和客户案例，财富创造者可以摆脱来自金钱的压力和困扰，寻找内心的希望和宁静，以及真正的幸福。（注意：为了保护书中涉及的个人隐私，所有姓名和故事中的某些细节均已修改和泛化。）
本书是一套策略、一个框架，能帮助你彻底想清楚目前所面临的选择，以及如何采取行动并达成目标。本书将帮助你结合自己的实际生活和财富的多少，个性化制订你的创富计划。某些章节会与你的现实需求相关，而某些章节可以为你的未来提供有用的信息，因为随着财富的积累，你的生活会发生变化。我建议你完整阅读本书，全面了解各行各业的财富创造者遇到的问题以及他们面临的机会。
我真心认为财富是一份礼物。将之称为“礼物”或许弱化了为创造财富而打拼的人多年来的努力和天赋。创造财富的过程需要高强度的劳动，甚至会有一些牺牲。尽管如此，当你查看全球贫富数据时，你会因为拥有健康、家庭、教育、机遇和基础设施这些创造财富的条件而感到庆幸。
我对财富的定义不仅仅包括金钱。财富也包括我的人生、健康状况和人际关系。所有这些上天赐予的礼物，或者感性地说是上帝赐予的福泽，既可以享受，也需要有智慧地进行管理。当我们将财富看作礼物时，我们思考的问题就会从如何管理财富转变为如何限度地利用财富。
人们时常会为财富创造者提供许多关于如何管理财富这份礼物的实际方案，市面上也有很多其他关于创造财富和管理财富的书籍与资源。管理财富与限度地利用财富之间有着巨大的差别。管理财富包括股票期权行使计划、资产分配策略、节税投资、大学教育基金储备和保险范围审查等这些既宝贵又实用的操作建议。但本书不会讨论这些，因为这并不是那种“如何致富”的投资指南。
《财富创造者的七种资本》是一本告诉你金钱的实际意义的书，旨在帮助你从更高层面思考财富的目的，或者说，如何限度地利用财富。当生命终点来临，你回首往事时，思考自己是否妥善使用了这份“礼物”，是否追求了富有激情的生活，是否做了想做的事，是否对你所在的世界产生了影响。这些才是你会用来衡量是否“成功”的指标。
我的使命是改变你与金钱的关系，转换你看待金钱的角度，帮助你回答“金钱的意义是什么”这一问题。我希望你将不再想控制金钱和痴迷于金钱，也不再将追逐金钱当作目的，就好似拥有富有的生活全仰仗金钱一样。我希望你赢得生活与金钱这场博弈。财富创造者有着大多数人没有的优势，而我们将发掘金钱所带来的潜能和机遇。
简单来说，我希望让你的生命变得精彩，而不是让你的财富变得炫目。你拥有的金钱并不能代表你，但是你如何消费、投资、限度地利用金钱以及如何与金钱建立联系，能够说明你是谁以及你真正在意的是什么。与金钱的良性关系取决于你怎样理解你是谁、你因何而存在、你的独特贡献是什么。我将带领你一起，聚焦你所拥有的自身能量和外部财富，去丰盈自我、充实自我。我希望你能拥有这一切，过上真正富有的生活。
让我们开始吧！

这本书提供了批判性的见解和建议，可以让那些正在攀登成功阶梯的人生活得更快乐、更充实。
——马歇尔·古德史密斯，《纽约时报》畅销书作家，《自律力》《魔劲》《习惯力》作者

约翰·克里斯蒂安森为财富创造者所写的“剧本”是一本非常实用和开明的指南，这本书能帮助我们理解我们与金钱的关系、金钱与我们珍视的许多其他事物的关系，以及如何让所有这些资产或祝福来实现真正富足和富有的生活。
——惠特尼·约翰逊，入选管理思想家排行榜（Thinkers50），畅销书《高成长型团队》《颠覆式成长》作者

金钱会使我们的人际关系复杂化，消耗我们的注意力，甚至破坏我们的幸福。约翰·克里斯蒂安森的使命是帮助财富创造者提出并回答这个问题：“我的人生是为了什么？”这本书给出的答案将帮助你充分提升你的财富和生活。
——霍华德·毕哈，星巴克原北美区总裁、国际部总裁，《星巴克，一切与咖啡无关》作者

《财富创造者的七种资本》为那些处于财富创造不同阶段的人提供了一套独特的合理建议，并就如何审视金钱在你生活各个方面的意义和影响提供了指导。对于那些面对财富泡沫、被管理财富的任务压得喘不过气的人而言，约翰提供了一种坦诚、务实的方法来实现财富和个人价值的提升。这本书为企业高管、创业者和他们的家庭提供了有价值和洞察力的参考。
——戴维·扎波尔斯基，亚马逊总法律顾问、高级副总裁兼秘书