交易费用、农户借贷与乡村振兴

深化农村金融改革，推动金融资源向“三农”倾斜，是我国全面建成小康社会的迫切要求。农户作为农村经济发展的重要主体，融资环境直接影响着农业的转型升级和农民收入的提高。该书着眼于农业生产的弱质性和高风险性，以及农户小规模家庭经营造成农户借贷规模普遍较小且抵押物缺乏的特征，从农户的角度，研究如何降低借贷过程中的交易费用，以促进农户融资便利，对深化农村金融体制改革，完善农村金融体系，促进农村经济可持续发展具有重要意义。

作者江振娜，博士。现为中共福建省委党校福建行政学院副教授，主要研究方向为区域经济与农村经济。曾主持完成福建省社科规划一般项目两项、省统计局项目一项、校院课题多项，并参与多项国家课题。在《华东经济管理》《农村经济》《福建论坛》等学术期刊发表论文20多篇；主编教材一本，参与多部学术专著的写作。

1引言
1.1研究背景和问题的提出
1.2研究目标及意义
1.3国内外研究文献综述
1.4研究方法和技术路线
1.5可能的创新之处
2相关理论基础
2.1农户与农户借贷行为
2.2农户借贷行为理论
2.3农村金融发展理论
2.4信息不对称理论
2.5交易费用理论
3农村正规金融与非正规金融借贷交易费用的比较研究
3.1农村借贷市场二元结构分析
3.2农村借贷市场供给主体的构成、形式与运行机制
3.3农户在正规金融和非正规金融借贷交易费用的比较
3.4小结
4交易费用对农户借贷行为的作用机理研究
4.1农户、农业、农户借贷特征分析
4.2降低交易费用对农户借贷的重要性
4.3交易费用对农户借贷行为的作用机理研究
4.4小结
5福建省农户借贷基本特征分析
5.1调查样本地区分布情况
5.2研究区域介绍
5.3样本农户特征及其差异性
5.4样本农户社会关系及其差异性
5.5样本农户地理位置及其差异性
5.6样本农户借贷的交易费用及其差异性
5.7小结
6福建省农户贷款可获得性影响因素分析
6.1农户贷款可获得性描述性统计分析
6.2农户贷款可获得性模型选择
6.3农户贷款可获得性实证分析与检验
6.4农户贷款可获得性实证结果与讨论
6.5小结
7福建省农户贷款渠道选择的比较分析
7.1福建省农户贷款渠道选择的总体情况
7.2福建省农户贷款渠道选择的描述性统计
7.3小结
8福建省农户贷款资金规模的影响因素分析
8.1农户贷款资金规模的描述性统计分析
8.2农户贷款资金规模模型设定与变量选择
8.3农户贷款资金规模实证分析
8.4小结
9福建省农村信用社联合社金融服务水平测度及评价
9.1文献综述
9.2农村信用社联合社金融服务水平评价指标体系构建
9.3实证分析结果
9.4小结
10福建省农村信用社联合社服务乡村振兴的实践探索
10.1“智慧商圈 诚信建设”服务模式
10.2“党建 金融助理”服务模式
10.3农村产权抵押模式创新
10.4小结
11乡村振兴战略下农户融资创新研究
11.1乡村振兴与农村金融的关系
11.2乡村振兴战略下农村金融需求的新变化
11.3乡村振兴战略下农村金融面临的问题
11.4创新农户融资模式，助力乡村振兴
11.5小结
12降低交易费用提高农户融资能力的对策建议
12.1改善农户人力资本特征
12.2改善农户实物资产特征
12.3改善农户的社会资本特征
12.4加强农村金融市场建设
13研究结论及展望
参考文献
附录福建省农村金融服务调查问卷

图表目录
图1-1本书研究技术路线
图4-1交易费用对农户借贷行为的作用机理模型
表5-1调查样本分布区域
表5-2福建省各设区市农民家庭基本情况（2013）
表5-3受访农户户主性别统计
表5-4受访农户户主年龄统计
表5-5受访农户户主受教育程度统计
表5-6受访农户户主家庭成员中学历统计
表5-7受访农户从事的职业统计
表5-8受访农户从事农业生产活动类型统计
表5-9受访农户从事农业活动的年限统计
表5-10受访农户农业种植或养殖面积统计
表5-11受访农户中从事非农业生产活动农户类型统计
表5-12受访农户家禽、牲畜的价值统计
表5-13受访农户住房价值统计
表5-14受访农户其他自有资产统计
表5-15受访农户家庭人口统计
表5-16受访农户每年看病费用统计
表5-17受访农户家庭年纯收入统计
表5-18受访农户家庭经济收入主要来源统计
表5-19受访农户是否村干部统计
表5-20受访农户是否中共党员统计
表5-21受访农户是否加入农村资金互助组织统计
表5-22受访农户是否加入农民合作社统计
表5-23受访农户是否农村信用社联合社社员统计
表5-24受访农户是否有亲戚朋友在政府或银行部门工作统计
表5-25受访农户是否联保小组成员统计
表5-26受访农户村里是否有银行业务网点统计
表5-27受访农户从家到近银行网点距离估计
表5-28受访农户从家到乡镇集市的距离统计
表5-29受访农户从家到近的火车站的距离统计
表5-30受访农户从家到近汽车站的距离统计
表5-31受访农户近一次获得贷款的年利率统计
表5-32受访农户从申请贷款到获得贷款花费时间统计
表5-33受访农户从申请到获得贷款到银行的次数统计
表5-34受访农户去银行平均每趟花费时间统计
表5-35受访农户平均每笔贷款所花费的请客费用统计
表5-36受访农户平均每笔贷款花费的交通费用统计
表5-37受访农户近3年获得贷款的次数统计
表6-1受访农户贷款意愿调查统计
表6-2受访农户是否申请过贷款统计
表6-3受访农户有没有获得过贷款统计
表6-4受访农户获得贷款银行渠道统计
表6-5受访农户获得贷款是否有抵押统计
表6-6获得贷款的受访农户抵押物品统计
表6-7获得贷款的受访农户是否有联保或担保人统计
表6-8获得贷款的受访农户采用担保的方式
表6-9获得贷款的受访农户有没有中间人
表6-10获得贷款的受访农户是否联保贷款
表6-11受访农户不愿意参加联保贷款的原因统计
表6-12受访农户没有获得过贷款的原因统计
表6-13受访农户没有申请过贷款的原因
表6-14受访农户其他贷款渠道调查统计
表6-15受访农户家庭兼业类型与贷款情况
表6-16农户贷款可获得性变量的定义与说明
表6-17农户贷款可获得性变量的统计量描述
表6-18Probit模型检验结果
表6-19显著变量与借贷可获得性相关情况
表7-1农户近一笔贷款选择渠道
表7-2受访农户户主受教育程度与金融渠道选择
图7-1受访农户户主受教育程度与金融渠道选择
表7-3受访农户户主年龄与金融渠道选择
图7-2受访农户户主年龄与金融渠道选择
表7-4受访农户身体状况与金融渠道选择
图7-3受访农户身体状况与金融渠道选择
表7-5受访农户家庭人口数与金融渠道选择
图7-4受访农户家庭人口数与金融渠道选择
表7-6受访农户家庭兼业类型与金融渠道选择
图7-5受访农户家庭兼业类型与金融渠道选择
表7-7受访农户家庭纯收入与金融渠道选择
图7-6受访农户家庭纯收入与金融渠道选择
表7-8受访农户种植面积与金融渠道选择
图7-7受访农户种植面积与金融渠道选择
表7-9受访农户拥有的生产性固定资产价值与金融渠道选择
图7-8受访农户拥有的生产性固定资产价值与金融渠道选择
表7-10受访农户拥有的牲畜价值与金融渠道选择
图7-9受访农户拥有的牲畜价值与金融渠道选择
表7-11受访农户年末住房价值与金融渠道选择
图7-10受访农户年末住房价值与金融渠道选择
表7-12用什么做抵押物与金融渠道选择
图7-11用什么做抵押物与金融渠道选择
表7-13到近的金融机构的距离与金融渠道选择
图7-12到近的金融机构的距离与金融渠道选择
表7-14到中心镇的距离与金融渠道选择
图7-13到中心镇的距离与金融渠道选择
表7-15到火车站的距离与金融渠道选择
图7-14到火车站的距离与金融渠道选择
表7-16到汽车站的距离与金融渠道选择
图7-15到汽车站的距离与金融渠道选择
表7-17是否村干部与金融渠道选择
图7-16是否村干部与金融渠道选择
表7-18是否通过中间人与金融渠道选择
图7-17是否通过中间人与金融渠道选择
表7-19是否有抵押或担保人与金融渠道选择
图7-18是否有抵押或担保人与金融渠道选择
表7-20是否农信联社成员与金融渠道选择
图7-19是否农信联社成员与金融渠道选择
表7-21是否合作社成员与金融渠道选择
图7-20是否合作社成员与金融渠道选择
表7-22是否有亲戚朋友在政府或银行部门工作与金融渠道选择
图7-21是否有亲戚朋友在政府或银行部门工作与金融渠道选择
表7-23是否联保小组成员与金融渠道选择
图7-22是否联保小组成员与金融渠道选择
表7-24利率水平与金融渠道选择
图7-23利率水平与金融渠道选择
表7-25从申请到获得贷款洽谈的次数与金融渠道选择
图7-24从申请到获得贷款洽谈的次数与金融渠道选择
表7-26从申请到获得贷款所花费的时间与金融渠道选择
图7-25从申请到获得贷款所花费的时间与金融渠道选择
表7-27其他各项花费与金融渠道选择
图7-26其他各项花费与金融渠道选择
表7-28从申请到获得贷款所花的交通费用与金融渠道选择
图7-27从申请到获得贷款所花的交通费用与金融渠道选择
表7-292017～2019年获得贷款的次数与金融渠道选择
图7-28近3年获得贷款的次数与金融渠道选择
表8-1受访农户有没有获得过贷款统计
表8-2农户一次获得贷款金额统计
表8-3农户已获贷款的长期限统计
表8-4农户贷款用途统计
表8-5农户贷款用途统计
表8-6影响农户贷款资金规模的变量定义与说明
表8-7影响贷款资金规模的统计量描述表
表8-8交易费用影响农户贷款资金规模的估计结果
表8-9影响农户贷款资金规模的显著性指标
表9-1农村信用社联合社金融服务水平评价指标体系
表9-22008～2012年农村信用联社金融排斥指数评价指标的权重
表9-32008～2012年福建省九地市农信联社金融排斥指数的测度结果
图9-12008～2012年福建省九地市农信联社金融排斥变化趋势
表9-42008～2012年福建省九地市农信联社金融服务水平排名
表9-5六维度权重指标的金融排斥指数比较

深化农村金融改革，推动金融资源向“三农”倾斜，是我国全面建成小康社会的迫切要求。农户作为农村经济发展的重要主体，融资环境直接影响着农业的转型升级和农民收入的提高。该书着眼于农业生产的弱质性和高风险性，以及农户小规模家庭经营造成农户借贷规模普遍较小且抵押物缺乏的特征，从农户的角度，研究如何降低借贷过程中的交易费用，以促进农户融资便利，对深化农村金融体制改革，完善农村金融体系，促进农村经济可持续发展具有重要意义。

作者江振娜，博士。现为中共福建省委党校福建行政学院副教授，主要研究方向为区域经济与农村经济。曾主持完成福建省社科规划一般项目两项、省统计局项目一项、校院课题多项，并参与多项国家课题。在《华东经济管理》《农村经济》《福建论坛》等学术期刊发表论文20多篇；主编教材一本，参与多部学术专著的写作。