博恩崔西的财富科学观

第三章

花钱的科学

丹

　　在我们开始概括金钱学的细节之前，让我们首先谈一谈每个人都会做的一件事情，不论穷人或富人，属于中下层阶级或中产阶级：每个人都要花钱。有很多人从来不存钱，从来不投资，也有少数罕见的人从不欠债，但每个人都会花钱。关于花钱，存在着一门科学：有钱如何消费，没钱又如何消费。

　　博恩，让我们首先对大部分人的消费经验进行描述，往往这就涉及了没有策略、没有计划地去消费自己想要的东西。你可以概括一位感觉自己没钱可存的普通中产阶级典型的一天，并且描述他们是如何消费的吗，比如说每天一杯星巴克，每天中午出去就餐，一时冲动就买衣服等等？并对比那些有计划或有策略消费的人。

博恩

　　让我们先回到花钱的源头。我们都是习惯生物：我们所做的事情中，有95%是习惯性的。我们经常这样做，我们不假思索、自然而然就做了。当你还是小孩子的时候，你的父母会因为你做了或者没做某件事情而奖励你一小笔零花钱。

　　我现在仍然记得，五六岁的时候，我父亲就建议我将自己少得可怜的一点零用钱中的10%存下来。那，对于我而言，简直无法接受。我想把那些钱花掉，去买糖果。于是我会拿着自己的零花钱，与母亲一起走进商店，我会拿它去买糖果。所以小小年纪的我就把赚钱与糖果、玩乐、享受、快乐联系在一起了。消费让我快乐。

　　我们年龄在增长，感觉却依旧如故。当拿到钱的时候，我们想的件事情就是，可以买什么？这笔钱怎么花会让自己开心？那就是为什么，如果去到某个旅游景点时，你会发现那里遍地的小饰品和垃圾。街道两旁的商店卖的都是彻底的垃圾、完全毫无用处的东西。他们的销售对象就是那些度假的人，而这些人假期的一部分就是沿着这些街道来来回回，买一些垃圾饰品。

　　如果你去问一个人，要是中彩票了他会干什么。他们首先会说的就是自己要买的东西。你必须改变自己的消费思维。不要想着，“如果有钱了，我要去消费，让自己开心，”而应该想，“如果有钱了，我要把它存起来，让自己开心。”

　　大部分人拿到钱时会做什么？有一天我在一家餐馆，当时餐馆拥挤不堪，我当时无法理解，因为那是一个周三晚上。其实，那是发薪日，餐馆里挤满了那些工资刚刚到账就急着把它花出去的人。他们去到昂贵的餐厅，尽全力消费。这是由于赚钱与花钱之间的联系。那么情况就是，对于花钱我们越来越轻率。很多的消费都是冲动消费，大量的购买行为都是人们在不假思索的时候发生的。这就是为什么，商店设计的目的就是为了让客户会一时冲动就消费，故意在每条排队通道末尾陈列一些你并不真正需要或想要的东西，来引诱你。

丹

　　好与坏的消费之间有何差异？例如，好的消费是指把钱花在那些会增值、很容易就买得起、终从长远来看能帮助你产出更多财富的东西上。坏的消费，则完全相反。

博恩

　　时间和金钱，均是既可以消费也可以投资。如果消费了，那就一去不复返。如果投资了，你可以获得投资带来的回报。这就是人们无法理解的一点。在改善自己、在事业的早期提升自己赚钱的能力方面，你投入的时间越多，你赚的钱就越多，这些钱你存的越多，它增长得越多。

　　关于金钱有一条守恒定律。它指的是，决定你未来经济水平的，不是你赚多少钱，而是你能存多少钱。良好的消费是指你获得投资的回报，不把钱花掉，存下来。坏的消费是指，你赚的钱一去不复返，永远都拿不回来了。

丹

　　企业家吉姆·罗恩有一条关于财富的哲理，我们可以这样理解：“尽可能快地去做你必做之事，才可以尽可能长地做自己想做之事。”换言之，约束自己去做那些可能短期看起来困难的事情，那么长远来说你才可以过上自己想要的生活。

　　请评述一下，这一点如何与消费联系起来。观点是这样的：在生命的早期阶段中，勤俭节约，有计划性地消费，那么在生命的大部分时间里，你将拥有可以随意挥霍的财富。而如果对自己早年的消费方式不作任何约束，剩下的一辈子你将靠着自己仅赚的一点钱挣扎度日。

博恩

　　狄维士，安利公司的创始人之一，也曾经说过类似的话：你要做一些自己并不是一定想做的事情——早起、整天都努力工作、晚上学习、提升技能。长时间坚持做这些事情，好让自己余下的这一辈子都可以做自己想要做的所有事情。很多人想要拿起自己的蛋糕，一口吃掉。他们想要玩乐、消遣、享受，一直都要玩得开心。你会听到所有这些人在说，“工作应该是开心的，生活应该是开心的！”

　　丹尼斯·魏特利，作家与演说家，说过这么一句绝妙的话：大部分人一生所做的事情就是放松自己，而不是将时间投入到可以实现目标的事情中去。

　　阿尔伯特·格雷，另外一位思想家，他花费了超过12年的时间，努力寻找成功的秘诀。终他发现秘诀其实非常简单。他说，成功人士养成了一个习惯，就是去做失败者不喜欢做的事情。失败者不喜欢做什么呢？好吧，他们讨厌做的事情正好也是成功人士不喜欢做的事情。他们也不喜欢早起、开始这一天、做好计划、努力工作、提升技能，但仍然会这么做，因为他们意识到，这是成功必须付出的代价。如果你不付出、不播种，就不会有收获。如果不付出成功的代价，你永远也不会成功。

　　有一个巨大的悲剧称作犹豫，也就是人们打算做某件事情。他们永远都是将要去做，但总是犹豫、拖延。终一事无成。

　　在我的培训课程《赚大钱》中，我问，如果每个人都有可能在退休的时候实现经济独立，为什么他们还是赚不了很多钱？原因之一，他们从未意识到。他们从未意识到自己可以赚到很多钱，因为他们生活中没有任何一个人实现了经济独立。他们交往的人都是赚多少钱就花多少钱。他们认为世界本就如此。他们随波逐流，是从众心理。

　　第二个原因是，就算自己意识到了，他们也会一再推迟。他们说，“好吧，是的，我可以获得经济上的成功，但不是现在。一周、一个月、一年之后我再开始。”

　　第三个阻碍他们的是，对失败的恐惧。“如果我把钱存下来了，终却亏本了或者并没有产生预期的效果，怎么办？”你要通过用极其谨慎的态度去投资、与专家一起投资，来避免上述情况。永远不要试图一夜暴富或一次性赚一大笔。永远都要收集充分的信息。

　　不幸的是，很多人害怕失败的另外一个原因是，“如果将获取经济上的成功作为自己的目标，我的朋友们都会对我评头论足。”解决这个问题的方法就是，不要告诉他们。你的计划、你的目标，只让你自己一个人知道。

　　后一点，开始。做自己需要做的件事情：开立一个私人银行账户。开立一个财务自由账户，将自己尽可能省下来的每一分钱都存在这个账户中，存的时间尽可能长。不可思议的事情就会发生。

　　我们知道，消费会变成习惯。你如何可以停止消费？点，开始记录自己的消费情况。如果需要债务整合，他们要求你做的件事情就是坐下来，将每一项开支记录下来，详细到每一分钱。而且你必须记录下来。没有记录下来就不能花钱，不论是用信用卡或现金。

　　有一些很好的手机软件可以帮助你记录开支情况。花时间想清楚自己究竟支出了多少钱，能让你更加意识到自己正在花多少钱。而意识到这一点往往能让你不去花钱。

　　我的朋友，大卫·巴赫，《自成百万富翁》的作者，谈论过“拿铁因素”：如果你会每天花5美元买一杯拿铁，那么你停止这个习惯，把那笔钱省下来，也就是一周25美元，一个月100美元。随着时间慢慢累积，这笔钱可以让你变得富有。当开始研究白手起家的百万富翁时，我了解到的另外一点是，他们从来不会买新车。某天我与一些有钱人讨论，他们也是在我的课程中了解到这一点。他们会买开过两年的二手车，质量好、开过两年的二手车，车况很不错，经机修工检验通过，接下来他们就一直开这辆车，不再换车。这类型的汽车已经无法再折旧，所以一辆55000美元的车你可以只花35000美元的价钱就可以买到手。

　　几天前，我与雷克萨斯的一位资深市场经理共进晚餐。他谈到雷克萨斯引进了一个再检定程序。如果你租一辆雷克萨斯两年时间，接着把车还回来，雷克萨斯公司会对其进行再次检定，提供一个5年担保并且将其再次销售。人们就可以买这类型的车，并且一直开下去。我也是这样做的。我一直等到自己找到一辆几乎全新的雷克萨斯，因为它被保养得很好，接着对它进行再次检定，也就意味着从头至尾对它检查一遍。接下来就可以永远不换车了，而且这种方式也省钱。

　　假如说，你买新车时省下10000美元。如果你将那笔钱投资到房产或者一个不错的指数基金中，三五年之后，有时候那辆车开了10年之后，那笔钱可以翻倍，可以翻两倍。翻倍之后的钱又可以购买一套房产或者用来支付某套房产的首付。你就有可能交得起一套公寓的首付，再把这套公寓租出去。那么租金就可以支付所有的利息和按揭，再者你还获得了投资的回报。

　　如果你开始定期这样做，结果会十分惊人。花出去的钱会持续增长，投资出去的钱也会不断增值，这就是好的消费。坏的消费是指花出去的钱一去不复返。

丹

　　如果某人真正想要积累财富，需要把哪一类支出从他的消费计划中清除出去？

博恩

　　首先，你需要意识到有些支出是固定的，如房租、汽车等等。所以不要住太大的房子。沃伦·巴菲特模式就是：事业起步时住在一栋小房子里，今天他还住在里面。如果巴菲特可以做到，你也可以做到。住小房子，支付的租金会更低一些。

　　这与帕金森定律有关：支出会增长到与收入持平。当大部分人收入增长时，他们会换更大的房子，就得花更多的钱。房子空间更大，他们就需要买更多的家具，而80%的家具他们永远都用不到。住在小房子里，拿着余下的钱，存起来，存定期、投资。记住：只有持续增加并且终带给你回报的金钱才会对你有价值。

　　多年前我有过这么一个经历，早在20世纪80年代，当时我正在做房地产开发，是一个小项目。当时有一则通知，某一处公寓综合楼正在将每间公寓单独销售。你可以花1250美元加上每个月的按揭就可以买到一间公寓。我走过去看了，1250美元可以买的公寓总价为30000至35000美元。我对投资一窍不通，但可以想办法凑齐1250美元。我认为当时我用的是信用卡。

　　我买了这间小小的公寓，接着我发现这栋综合楼中的公寓租金是每个月275美元。于是我花了250美元一个月将自己的出租信息登在一份当地报纸上，很快就有了一位租客。是一名带着两个孩子的单身女性。她每个月向我支付250美元的房租，我自己需要每个月缴纳275美元或300美元的按揭。那么前6个月我亏了钱，后来我提高了租金，于是租金与按揭持平。六个月之后我又把租金一个月提高了25美元。

　　很快租金涨到了350~375美元一个月。一年又一年，她一直住在那里，其实她一直住在那里直到将孩子养育成人。她的孩子们在那里住着直到上学、上大学。她一共住了10年，而且我定期会增加租金。某个特定的阶段，那间公寓给我带来了1250美元的净利润。而我记得，我的初始投资资金就是1250美元！当她通知我，她的孩子们都已经长大毕业，她也即将搬出去时，我就把那间公寓卖掉了。

　　回想起来，我认为把公寓卖掉是我做过的愚蠢的一件事情之一。在1250美元的初始投资资金的基础上，当时那间公寓每年的回报率是100%。一个100%的收益！如果我每年买一间类似的公寓会怎么样？每次你购买一套公寓，银行会借给你更多钱去买更多公寓，因为你已经向银行证明了自己在这方面的成功。

　　沃伦·巴菲特也做过这样的事情。他曾经购买了一些现金流非常好的公司，接着他用这些现金流去买更多具备非常不错的现金流的公司。就像是刚开始是一根小软管，很快变成了一根消防管，现在他每年收入250亿美元。那也就是每个月20亿美元的现金流，他可以同时使用这些现金流以及他从银行拿到的更多的资金。他想要多少，银行就会借给他多少。

　　如果我也能这么做，我可以拥有整栋的公寓楼，但是太年轻的我甚至都没有思考过这件事。任何人都可以这样做。如果你可以在附近找到一间正在出售的公寓，确保公寓没有任何欠款或抵押，自己也稍微做一些功课，接着支付首付后，你也开启了自己的房产帝国。

丹

　　这是很不错的办法，既可以买到有价值的东西，它又可以产生收益的。

　　如果某人真正想要积累财富，他可能需要考虑增加哪一类型的支出，例如：继续教育，高质量的商业设备以提高效率，等等？

博恩

　　厄尔·南丁格尔定律是：将自己收入的3%投资到自己身上，提升自己的技能。刚听到这个定律时，我就开始试验它，现在我会说，不要限制对提升自己技能的投入。

　　有几年时间里，我在自己身上花了数千美元。参加了一个为期两年的大学行政工商管理硕士课程。花费数千美元，但那是一次相当出色的投资。

　　近有一位男士走到我面前，说，“大概8年前，我参加了你的研讨会，会上你把那条3%定律教给了大家：将自己收入的3%投资到自己身上。”当时他与母亲住在一起，一年的收入仅2万美元，开着一辆老爷车。

　　我说，“2万美元的3%是600美元。”他从我们亲近的朋友南丁厄尔-柯南特网站上购买了几个音频课程，几本书，另外还去参加了一个研讨会。那一年他的收入从2万美元增加到了3万美元，那可是50%的涨幅，并且我曾说这是可以实现的。他说，那次收入的增加与他在课程当中学到的东西有直接关系。

　　那么现在，他的收入是3万美元，其中的3%就是900美元。第二年他就在自己身上花了900美元，他的收入增加到了5万美元。接下来的这一年，他给自己投资了1500美元，他的收入涨到了8万美元。他亲眼见到这个定律真正奏效，于是将3%增加至5%，而那一年他的收入几乎翻倍了。所以他决定完全相信它。在试验这条定律的第5年，他将比例增加至10%，收入翻倍。接着他就再试了一次。

　　我问他现在怎么样了。他回答说，今年他的收入超出了100万美元，仍然会将自己收入的10%投资在自己身上。我说，“10%，那也就是每年10万美元，你究竟怎么做到的？”他说，“挺难得。我过去经常会参加研讨会，现在聘请了一些研讨会的演讲家上门服务，对我进行一整天的指导。我请了一些专家教练，请了咨询师。我会去参加国家会议。有自己的学习图书馆，配备了电视机，收藏了视频、光盘、音频资料和书籍。要将10万美元花出去并不容易，但我的收入就是每年保持10%、20%、30%的增长率，而且这些费用是可以免税的。”

　　这条定律确实有效。《人力资源》杂志调查了全国范围内的公司，对于培训的投资可以产生多少收益。公司每投资一美元其收益范围在22%至33%之间不等。

　　就在几天前，我与一位超级女富豪谈话。她说，“22年前，我从南丁格尔-科南特网站上购买了你的一个音频课程。我和我丈夫听了一遍又一遍。当时我和丈夫结婚三四年了，有一个孩子，我们开始对自己说，‘我喜欢我自己，我可以一年赚100万美元。我一年就赚100美元。’所以我们开始不断重复那些肯定的句子，你知道后来发生了什么吗？5年之内，我丈夫到了华尔街，每年赚100万美元。就因为那一个音频课程，我们才成功致富的。”

　　还有一些人，在看了我的某本书、听了我的某个音频课程、